保險調查報告模板(10篇)
時間：2023-02-28 16:00:30
導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險調查報告，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。
篇1
從近年我縣工傷事故發生情況看，農民工工傷事故發生人數約占到了工傷事故總人數的65%左右；且農民工在工傷認定、醫療救護、康復及待遇補償方面頗費周折，因而農民工的職業安全與工傷保險在我縣發展縣域經濟，構建和諧社會的建設過程中成為政府不可忽視的緊要問題，由此可見，農民工的職業安全與工傷保險是城市化過程中不可忽視的問題，為此，2013年12月我對上饒縣農民工參加工傷保險的現狀進行了實地走訪調查，對我縣現在農民工工傷保險存在的一些問題進行了分析、思考，并提出了相應的對策和建議。
一、農民工工傷保險參保現狀
通過調查發現，我縣共有各類企業近400家，擁有員工近4萬人，其中農民工約1.8萬人。在調查的100多家企業，500員工中，當問到工傷保險是什么性質的保險，有沒有參保時，有87人回答是國家性質的，有300人回答是商業性質的，是要交錢的保險，有115人回答不知道，至于問到這個保險的費用該由誰交時，更是90%以上不清楚，對于問到發生工傷后能得到什么待遇時更是一竅不通。據統計，全縣沒有參加工傷保險的企業占了近50%，參保的企業也有58%沒有全員參保，有92%的農民工不知道有關傷亡補償的標準，65%的農民工不清楚是否參加了工傷保險及相關的社保政策制度，很多農民工把工傷保險混同為商業性保險，甚至認為工傷保險是“正式工”的事，與自己這些“臨時工”是不沾邊的，而且這些人當中相當大一部分人有“拿人工資，替人做事”的思想，既然拿了別人的工資就理所應當為老板做事，即使發生了事故，也是自己不小心，活該自己倒霉，賴不上別人，由此可見許多農民工對工傷保險缺乏必要的了解，對能夠切實保障自身權益的工傷保險也迫切需求。
二、大多數農民工享受不到工傷權益的原因及存在的問題
1、企業認識不到位。
調查中發現，很多用人單位普遍存在交工傷保險不劃算的錯誤認識，而且他們認為，農民工素質低，人員流動性又大，人員不容易管理，為他們參加工傷保險的話會增大企業成本，不利于企業在競爭中的生存和發展，因而不愿為農民工參加工傷保險，且在農民工發生工傷事故時，許多企業不但不積極救治，反而百幫拖延、拒絕支付農民工補償、醫療救治等合理費用，根本不知給農民工買工傷保險本來就是用人單位的應盡義務，而且為職工參加社會保險不僅是社會的責任也可以穩定職工隊伍，只有做好了工傷保險工作，維護好了職工的合法權益和利益，才能提高職工的工作熱情，從而使企業更好更快的平穩發展。
2、非法用工現象嚴重。
在發生工傷事故的單位中，有些單位連營業執照都沒有，根本不具備用人資格。特別是在建筑領域，存在著嚴重的非法轉包、違法分包現象，包工頭大量存在，使得許多農民工發生工傷后不知向誰索賠，而發生了工傷事故后，在治療階段，大部分用人單位對農民工的治療還是比較積極的，但大多數還存在著這樣一些問題：有些用人單位在農民工尚未完全痊愈的情況下就讓農民工出院，致使農民工身體康復期變長，嚴重的甚至可能留下后遺癥，還有少部分用人單位以農民工對工傷的發生有過錯為由要求農民工自己承擔醫療費用或單位承擔少量的醫療費用，而工傷保險實行的是用人單位無過錯責任，并不考慮勞動者是否有過錯（故意除外），只要發生工傷，用人單位就應給予承擔全額責任，如果是傷殘程度較高的工傷，在農民工保住命后，后續治療的費用是相當大的，如果用人單位不承擔治療費用，單憑農民工的經濟能力是根本承受不起的。我國《工傷保險條例》規定，一旦發生事故由勞動保障行政部門進行工傷認定，工傷認定是受害人能否享受工傷待遇的關鍵，但這只受用于那些具有法人資格的用人單位或企業。所以說政府保障對于大多數徘徊于法律之外的農民工工傷問題還是沒有解決辦法的，非法用工問題政府方面也絕對不容忽視，應加大監管力度，確保廣大農民工的合法權益不被侵害。
3、農民工發生工傷后，未參保的用人單位不積極主動地申請工傷認定，也不按法律規定向農民工支付工傷待遇。
《工傷保險條例》中規定，職工發生事故傷害或者按照職業病防治法規定被診斷、鑒定為職業病的，所在單位應當在30日內，向勞動部門提出工傷認定申請。但在調查發生工傷案件的單位中，沒參保的用人單位沒有一家曾在30日內為農民工申請工傷認定，94%的農民工都需由自己或其親屬來申請工傷認定。《工傷保險條例》規定：勞動者因工作遭受事故傷害或者患職業病需要暫停工作接受工傷醫療的，在停工留薪期內，原工資福利待遇不變，由所在單位按月支付。如果用工單位不給勞動者上工傷保險，發生工傷后，用人單位要向達到傷殘等級的勞動者支付一次性傷殘補助金等相關工傷待遇。但是，許多用人單位只為農民工治療工傷，對停工留薪期內的工資及其他工傷待遇根本不予支付，在工傷私了過程中，用人單位和農民工的地位也往往是不平等的，用人單位憑借著自己的優勢迫使農民工讓步，有的老板公然叫囂：“你私了可以，你要是告我，老子奉陪，非得把你拖死不可！就是法院判你勝，我也不給你錢，看你能拿我怎么辦！”在這種情況下，有許多農民工被迫接受和解，而少部分不滿和解條約的農民工通過打官司，千辛萬苦拿到法院的判決時，部分用人單位卻拒絕履行法院判決所確定的給付義務，往往采用拖延、逃避的方法來應付，這更加重了農民工的負擔。
4、農民工工傷保險應與工傷預防相結合，重視職業康復工作是工傷保險的最根本目的所在。
我縣的工傷保險一直以來只是著重于待遇的處理（即工傷補償)，對預防和康復沒做出特別的要求，但對于農民工這一弱勢群體來說，工傷預防——工傷賠償——職業康復這三個步驟缺失得很明顯。發生工傷事故后，由于用人單位大多通過與農民工協商而私了來解決問題，他們僅僅是支付幾萬或者十幾萬元的補償就什么事都不過問了，但這根本無法維護農民工的正當權益，有些高殘工傷人員一回到家，幾個月就把賠付的十幾萬用光了，對于后期的治療費用那是一點辦法都沒有，更不用說康復治療了。去年年底 ，我一個朋友的弟弟在外打工時不幸從建筑架上摔下來，當時全身多處骨折，生命奄奄一息，在醫院醫治了一個多月，就把工地老板私下賠付的20多萬元用的所剩無幾，回到老家后，由于設施條件差，又缺少專業的護理人員，身體情況每況愈下，結果一條鮮活的生命不到半年就郁郁而終了，這些血淋淋的事實，不得不引起政府的高度重視，如果當時他參加了工傷保險，那么他的后續治療費用就不會沒著落，還說不定有康復的可能，即使他身故后，他的孩子及家中老人的生活也不用發愁，更不至于家破人亡，然而這樣的事例又何止一件兩件啊！那是舉不勝舉啊！因此，農民工的工傷保險應與工傷預防緊密相結合，只有重視職業康復工作，提高和恢復傷殘職工的勞動能力，幫助他們實現再就業和重新融入社會，才能體現以人為本，構建和諧社會的要求。
三、保障農民工工傷合法權益的對策與建議
加快工傷保險事業的發展和加強工傷保險工作，讓更多的勞動者享有工傷保障，是構建社會主義和諧社會的需要，是落實“以人為本”的科學發展觀的需要，是嚴峻的安全生產形勢的需要，是深化經濟體制改革的需要。維護農民工的切身利益，對大力發展經濟和構建和諧社會也起著至關重要的作用，因此，落實農民工工傷保險事業迫在眉睫，需要全社會來共同努力。
1、加大社會保險政策宣傳力度。
要通過印發宣傳資料、開展政策咨詢解答、深入企業和鄉鎮宣傳等多種方式，大力宣傳工傷保險政策，讓廣大農民工都正確認識參加工傷保險是法律的規定，有利于雇傭雙方，形成積極參保的濃厚氛圍。還應利用各種媒體資源加大工傷保險普法宣傳，使廣大職工能夠自覺運用法律維護自身的合法權益，使廣大企業能夠從構建和諧社會的戰略高度，以可持續發展的眼光對待工傷保險工作，充分認識到給職工特別是農民工參加工傷保險的重要意義，充分認識到對工傷農民工給予合法補償和積極救治的重要性，為維護工傷農民工的合法權益創[文秘站:]造良好的人文環境。
2、加強機構隊伍建設，拓展工傷保險工作。
工傷保險工作中的參保、工傷認定、勞動能力鑒定、待遇支付等工作，如果沒有相應的工作機構和專門的人員，工作無法落實，所以應加強機構隊伍建設：一是推進工傷保險行政、經辦和勞動能力鑒定機構隊伍建設；二是加強業務培訓，提高有關經辦工作人員的技能；三是加強思想教育，增強責任感，與時俱進，以應不時之需。大家都知道，工傷保險制度的三大功能是工傷預防、工傷補償、工傷康復，目前，我縣工傷保險主要是工傷補償，工傷預防還沒有完全展開，工傷康復根本沒有開展，可是工傷保險不能僅僅局限于消極的單純補償，只有做好工傷預防，減少工傷發生，降低風險，才是我們追求的更高境界。因此，在做好工傷補償工作的同時，應積極開展工傷預防和工傷康復，完善制度和機制，加快推進工傷保險事業的發展。
3、社會保險應與商業保險相結合，進一步完善工傷保險事業。
據調查，我縣雖然很多用人單位沒有為農民工買工傷保險，但相當一部分單位卻為農民工買了商業保險。由于商業保險特有的盈利屬性，使得在實際操作中可以定額繳費，出險后可以定額給付。但是商業保險（意外傷害保險）的定額給付性質，不能滿足發生了工傷事故的農民工的給付要求，不能保障農民工在受傷期間能有適當的治療，不能保證其家庭不至于因工傷而陷入困境，這也就是現行問題中工傷保險給付不足的根本原因，而要改進此點，就意味著很需要工傷保險的介入，用工傷保險與商業保險相結合或有條件、有主次的相結合的方式，來改進、規范農民工的工傷保險市場，從根本上改變農民工工傷保險的定額性質，極大限度地維護農民工得到工傷事故給付的權利。
4、有關部門應加大協調配合力度，發揮政府的監管作用。
篇2
一、情況復雜市直事業單位農林漁工主要分布在**林場、**林場（即市林科所）、市農科所和市水產良種場四家單位，共445人，其中在職農林漁工256人，已退休農林漁工189人；市農科所還有移民農工144人，其中在職115人，已達退休年齡、人事未辦理退休手續29人；其中市水產良種場20名漁場工人已于20**年12月按工齡每人每年1209元，另加1萬元養老保險費實行了“買斷”。未參保的農林工人數較多，情況復雜。
1、政策依據不足。全省是從1996年元月起開展機關事業單位養老保險，依據是**文件，只明確機關事業單位的國家干部、全民固定工、勞動合同制工人和人事、工資關系掛靠在機關、事業單位或在人才交流機構的人員為參保對象，而農林漁工不屬于此參保范圍。但這四家單位的農林漁工相繼進入被冠以“事業單位性質”帽子的事業單位工作，因而不屬于城鎮企業職工基本養老保險參保范圍。致使這些人一直被排斥在兩個養老保險之外。他們強烈要求比照同單位職工參加機關事業單位養老保險，但政策依據不足，因為機關事業單位養老保險全國沒有統一的政策，全省仍處于試點階段。
2、改革方向不明。當前，全國事業單位改革方案尚未出臺，將事業單位劃分為行政職能性、社會公益性和生產經營性三大類的改革方向尚未確定。市農科所是我市唯一正處級差額撥款的農業科研機構，改革走勢不甚明確。市林科所也是我市唯一科級差額撥款林業科研機構，市政府已于20**年將**林場、**林場確定為公益性林場，擬由市林業局主管轉交市建設局主管，市政府已委托市建設局擬定接收方案。
3、身份參差不齊。這些農林漁工中既有建場初期的老資格，可以追溯到50年代，又有自然增長的；既有棉科所、旱科所和農科所合并而來的，又有從外地移民而來的；既有下放知青，又有從外省區調入的；既有編制部門簽發編制計劃、勞動部門批準招收的，又有主管部門批準招收的；既有按事業單位固定職工管理的，又有分配給土地按農民對待的。若按資歷深淺、年齡大小、進場時間長短確認其身份，無法做到公正、公平，相關職能部門也不好操作。
4、收入來源不一。**林場每年財政撥款105萬元，無自營收入，人平每月338元。**林場每年財政撥款104萬元，自營收入15萬元，人平每月661元。市農科所每年財政撥款120萬元，科研經費10萬元，人平每月374元。水產良種場每年財政撥款10.5萬元，自營收入5萬元，人平每月431元。
5、參保成本不低。如果比照同單位固定工參加機關事業單位養老保險，按在職人員月平918元作為繳費基數，現行繳費比例27%，離退休人員月平1**2元養老金標準，僅對**林場、河洑林場和市農科所進行測算的結果表明，這三家單位246名在職農林工月繳養老保險費60973元，179名退休農林工月支養老金181148元，每月收支兩抵缺口12**75元，全年收支缺口1442100元。現有在職農林漁工年齡普遍偏大，收支缺口會呈直線上升趨勢，給同級財政背上沉重包袱。類似這部分農林漁工，部分區、縣（市）還有近2000人，牽一發而動全身，勢必引起連鎖反應。
二、問題突出
1、參保無門。在開展機關事業單位養老保險之初，農林漁工的問題已擺上重要議事日程，由于國家、省均無明確政策，一直被耽擱下來。近幾年，這部分農林漁工一直向市政府、相關部門和機關事業單位社保處反映，希望能按**文件精神參加機關事業單位基本養老保險，市機關事業單位社保處也積極向省勞動和社會保障廳匯報，至今未能很好解決。
2、生活無助。這些農林漁工雖然高高興興地在人事部門領回了退休證，卻沒有享受到應有的退休待遇；雖然按時，卻不能足額領取退休費，僅為正常退休費的57%左右，**林場和河洑林場農林漁工人平退休費分別為450元、600元，市農科所最低，僅為200元，該單位移民農工到退休年齡，只能享受一次性補助300元；**林場在職不在崗的農林工，單位僅僅發給每月50元生活費，遠遠低于城鎮低保水平。
3、心理失衡。這四家單位的國家干部、固定工和合同工都已在機關事業單位參保，其中**林場已實行了社會化發放，退休人員人平領取基本養老金分別為975元、1243元、1077元和845元，而退休農林漁工（除水產良種場退休漁工外）僅為450元、600元、200元，對比同一單位農林漁工退休費相差一倍以上，最多的相差5倍以上。收入差距過大，心理嚴重失衡。
4、繳費無力。**林場、河洑林場和市農科所的246名農林工，全年需繳納養老保險費731676元，而已參保的國家干部、固定工和合同工每月需繳納養老保險費33476元，全年需繳4**712元，兩者合計共繳納養老保險費1133388元。若將移民農工計算在內，全年需繳納的養老保險費在150萬元以上，僅憑這幾家單位現有財力是難以承受的。
篇3
一、基本情況：
我縣于2003年起開始施行城鎮職工醫療保險。截止2008年6月，參加城鎮職工基本醫療保險人數16023人，其中在職職工11536人，退休職工4487人。2008年7月，我縣啟動了城鄉居民合作醫療保險，城鎮居民正在參保過程中，估計參保人數共計33萬人（其中城鎮居民4萬人，農村居民29萬人）。
二、存在的主要問題：
（一）基本醫療保險統籌基金收支平衡壓力很大（為便于分析，我們將基本醫療保險基金分為統籌基金和個人賬戶基金，因為個人賬戶基金實際上不能用于統籌支付，所以只分析可以統籌支付的基金，在本報告中稱為統籌基金）。
我縣基金收入的基本穩定與基金支出的大幅度上升的矛盾十分尖銳。從2003年至2007年，基本醫療保險統籌基金收入的平均增長速度為6%，而基金支出的平均增長速度為33%。
我縣基本醫療保險統籌基金收支的突出矛盾從2005年開始表現出來，2005年全年統籌基金收入446.29萬元，支出423.93萬元，當年余額僅為22.36萬元，表示當年收支已經達到失衡的邊緣。2006年，統籌基金收入597萬元，支出667萬元，當期余額－70萬元。2007年，醫療保險統籌基金收入577萬元，支出465萬元，當年結余112萬元，結余數額很小。按此趨勢發展，預測我縣基本醫療保險統籌基金到2008年，收支平衡壓力將很大。從全國、全市、全縣的基本醫療保險運行情況看，我縣基本醫療保險統籌基金的這種趨勢發生逆轉的可能性甚微，除非進行政策的有效調整。
（二）存在問題的主要原因。通過對運行以來的各方面進行全面分析，出現這一突出問題的原因主要有以下幾個：
1、我縣特殊政策形成的特殊原因。以下是我縣與其他區縣相比較具有的特殊政策形成的風險，屬于個性原因。
（1）參保規模和征繳基數的影響，使基金收入總量小。
①參保規模小，形成我縣基本醫療保險的固有風險。我縣基本醫療保險的參保人數只有1.6萬人，比其他許多縣都少。保險這個特殊的行業遵循其固有的“大數法則”，即規模越大，風險越小，所以，我縣基本醫療保險的風險本身較大。
②基金征繳基數使我縣基本醫療保險的風險進一步擴大。我縣基本醫療保險實行的是單基數征繳，即基本醫療保險基金的征收基數為在職職工工資，退休職工工資不計入繳費基數；同時在職職工個人要繳納一定費用，退休職工個人不繳費（除大額醫療基金人月均繳2元外）。與其他一些區縣有所不同的是兩個方面：一是單基數與雙基數的問題，南川、梁平等縣實行雙基數繳費，就是退休職工個人雖不繳費，但所在單位要以退休職工的工資為基數繳費。如果按雙基數征收，以我縣目前6.5%的比例，每年應對退休職工征收基金約230萬元。二是工資基數的不高。我縣參保職工平均工資較低。
以上兩個原因，致使我縣基本醫療保險基金的收入總量不足以支撐支出的增長。
（2）報銷政策的影響，使基金支出增大。
我縣基本醫療保險的費用報銷政策較為優惠。我縣2007年平均報銷率為醫療總費用的78.1%（包括醫療補助），在全市處于高位。據考察，其他區縣在65%左右，主要原因是其他區縣均未實行醫療補助政策。我縣優惠的報銷政策對參保職工是有利的。但是，部分政策在實踐中被參保職工“過分合理化”運用，增加了基金平衡的難度。
①基本醫療補助政策影響。（按政策，只有公務員才實行醫療補助,但我縣的作法是將醫療補助政策擴大到所有參保人員，參保單位按工資基數的一定比例籌集醫療補助資金,目前按2%左右,其中行政事業單位由財政解決；補助辦法是對報銷比例較低的情況進行補助，提高總體報銷水平）。我縣基本醫療補助政策在提高職工醫療保險待遇的同時，也減弱了基本醫療保險基本政策（暫行辦法）中對住院“門檻費”和轉外就醫的控制，使職工普遍小病住院，住院人次大幅度上升，轉外就醫成風。可以說，對起付線和轉院自付部分的補助促進了小病住院和盲目轉院的發生。
a、小病住院使住院人次率陡增。我縣2003年住院人次率6.6%、2004年13.65%、2005年20.1%、2006年19.7%、2007年17.8%。2004年小病住院（此處指一次住院醫療費用總額在800元以下的；此種情況在醫療補助政策實行前由于個人支付比重高，一般情況不住院治療）159人次，2005年小病住院478人次，比2004年增加319人次。2006年小病住院607人次，2007年687次。2007年小病住院占同期總住院人次的20%左右。據了解，其他區縣的住院人次率在10%——15%。出現這種情況的原因很多，醫療補助是重要因素之一。實行醫療補助政策后，住院費用報銷的起付點實際上大幅度下降（我縣暫行辦法中設置的起付線為一級醫院509元、二級醫院727.4元、三級醫院872.88元；實行補助后，實際支付的起付線僅有設置起付線的20%左右）。設置起付線的主要目的之一就是為了控制小病住院，進行補助后的起付線基本上失去了控制小病住院的作用。幾年來，住院一次的最低費用為141.29元，遠遠低于起付線，但由于有補助，職工仍去住院，這不僅浪費了醫療基金，同時這種經常性的小病住院，對職工個人身體狀況造成嚴重的不良后果。我縣住院人次增長快還有一個重要原因是報銷比例高，部分職工生病后首選住院。
b、轉往統籌區外的高級醫療機構就醫的人次增加、費用大增。由于交通方便，再加上醫療補助政策的實施，使轉外就醫的自付部分由10%降低為實際自付2%左右，根本起不到控制一般疾病轉往大醫院就醫的問題。2003年、2004年、2005年三年分別為轉外就醫分別為74人次、159人次、267人次，轉外就醫醫療費用總額分別為56.2萬元、147.1萬元、383.4萬元，兩項指標均逐年大幅上升。2006年、2007年轉外就醫人次占總住院人次分別達到20.7%和22%。縣外醫療機構住院醫療費用發生額占總住院費用比重06年為55.8%，07年為57.5%。這在醫療補助政策出臺以前多數參保職工是不會選擇轉外就醫的，因為首先要自付10%的醫療費。從其他區縣的情況看，為控制盲目轉外，轉院自付的實際負擔比例均在10%左右，其中梁平縣高達15%。
②特殊疾病報銷政策的影響。2004、2005年、2006、2007年全縣特殊疾病人數分別達到為540人、675人、755人、909人。2007年特殊疾病辯證門診費用支出83.5萬元，為當年統籌基金支出的170%。通過與其他區縣政策的比較，我們認為主要問題出在我縣對特殊疾病門診費用沒有實行最高限額報賬。我縣特殊疾病一人最高己報至1.3萬元。同時，我縣醫療補助政策對特殊疾病取消了“門檻”費，這樣，特殊疾病的報銷平均比例很高，這是其他區縣無法望我之項背的。特殊疾病門診就醫管理比住院就醫管理更難，所以費用控制更加困難，一人持卡、全家吃藥的情況難免發生。特殊疾病門診費用的增長成了我縣醫療保險基金支出最凸出的增長點。
③個人賬戶政策的影響。按現行政策，我縣基本醫療保險個人賬戶占用了基金總額近一半。2003年1月至2007年，基本醫療保險基金累計收入3866.99萬元，累計劃入個入賬戶1867.76萬元，占總額的48.3%，主要原因是退休職工不繳費，但要按較高的比例為其劃入個人賬戶。南川、梁平等區縣由于實行了雙基數，退休職工個人賬戶的來源并不占用或者不完全占用在職職工的基金收入，個人賬戶（退休和在職工）占統籌基金的比例比我縣低。
④統籌基金最高支付限額政策的影響。我縣統籌基金的支付最高限額為2.8萬元，在全市比較居高。南川等縣的平均最高限額為2.5萬元，其中萬州為2.2萬元。由于我縣的最高限額偏高，在統籌基金中支付額度相對就較大。
（3）醫療管理需要加強。為了加強醫療保險管理，我縣出臺了《關于進一步加強醫療保險管理工作的通知》、《××縣基本醫療保險違規行為舉報獎勵暫行辦法》，修改了定點醫療機構考核辦法。今年以來更是加大力度，先后查處了多起違規事件，并嚴處了違規醫療機構，一定程度上遏了違規行為。但由于醫療保險管理是一項世界性難題，小病大養、弄虛作假等行為仍然是基金流失的重要原因。仍需要進一步切實加強管理。
2、共性原因。以下情況是全市乃至全國都存在的，屬于共性原因。
（1）藥品及診療項目的更新、濫用好藥等因素導致醫藥費的增長。這是每個縣都存在的問題，也是我縣基本醫療保險從縱向比較費用增長的重要原因。醫療保險施行以為，xx市多次調整了藥品目錄和診療項目，擴大了可報銷藥品范圍和新增了先進的可報銷醫療項目，使醫療費用呈自然增長。同時，也有個別醫療機構蓄意推薦、部分參保職工盲目選擇費用昂貴的進口材料、先進診療技術。醫務人員隨意使用好藥貴藥也是費用增長的原因，例如，以前醫生治病總是用價格比較低廉的藥物，如抗生素一般用青霉素、氨芐青霉素、慶大霉素等價格較低廉的藥物，而現在，或是受效益的驅動或是為求速效，醫生治病普遍采用頭孢他定、左氧氟沙星等瓶價格昂貴的藥物。
（2）還有一個帶有根本性質的原因。我國基本醫療保險的基本政策是基于構建和諧社會和建立健全社會保障機制的目的出發的，因此對退休職工、大齡下崗職工等特殊群體的繳費問題作了特殊的優惠的規定，對這部分人群參加醫療保險的風險，從政策出臺的時候起就已經暗示由政府來承擔。換句話說，基本醫療保險政策從一出臺就隱含著特殊人群不繳納或者少繳納費用給基金運行帶來的風險，這個風險由于是政府沒有從該部分人群就業之日起就建立醫療保險制度的歷史原因而形成的，所以其確定的但目前尚屬潛在的風險應該由政府承擔。這個風險表現在具體的運行過程中，就是基金的支出缺乏相應的收入來源。我縣大齡下崗出“中心”的參保職工120人，“干”參保職工42人，其醫療費用由財政兜底。
綜上，我縣基本醫療保險基金運行存在較為嚴重的問題，出現問題的原因是多方面的，既有國家大政策體系的原因，也有本縣政策上的原因，還有管理上的原因。是否可以得出如下結論：我縣基本醫療保險運行的報銷水平是建立在高于我縣經濟發展水平、財力水平和基金本身的承受能力之上的；基本醫療保險政策深得民心，但基金運行壓力很大。
（三）解體企業職工醫療保險問題。一是目前醫療保險除靈活就業人員醫療保險外，均以用人單位為參保單位，企業解體后，職工的醫療保險接續問題沒有很好解決。二是醫療保險運行前的破產企業職工的醫療保險問題。按以前的政策，我縣于1993年開始運行車有企業大病統籌。按相關文件，國有企業改制時，對達到退休年齡的職工進行了余命醫療費用清算，但未達到退休年齡的職工沒有解決好醫療保險的接續問題。
（四）醫療保險信息建設的全市化沒有解決。由于各地醫療保險政策不同，大多數以區縣為單位統籌的醫療保險進行了與縣內醫療機構進行了聯網，但與市級醫療機構沒有聯網，不利于醫療費用的監管，也增大了縣外醫療費用報銷的工作量。
（五）醫療保險統籌區域過小，基金運行風險較大。
三、建議
（一）醫療保險報銷水平提高需要小步進行。
（二）建議通過調整政策，減少個人賬戶的比例。
篇4
中圖分類號：F323.89 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198(2009)10-0236-02
近年來，醫療保險覆蓋面在逐步擴大，很多農民們也都加入到了參與醫療保險的隊伍中。投保無疑能給農民們帶來巨大影響，在面臨高額醫藥負擔時，是真正能夠給農民們帶來實質性幫助的措施之一。我國的醫療保險大體上有合作醫療、醫療保險、統籌解決住院費及預防保健合同等多種形式，其中合作醫療是最普遍的形式。農村合作醫療制度是由政府支持、農民群眾與農村經濟組織共同籌資、在醫療上實行互助互濟的一種有醫療保險性質的農村健康保障制度。醫療保險制度的建立旨在改善農村的醫療現狀，提高農民的健康水平。
1 調研方法
本次調查立足于臺州農村的基本醫療保險情況，以問卷調查為主，以訪問調查為輔，以隨機選取得椒江的上京村、路橋的士岙村、三門的長浦莊村以及溫嶺的陳家宅村四個村為樣本展開調查，按不同年齡分別發放問卷100份，共發放問卷400份，回收有效問卷400份，有效回收率為100％。
在實際調查過程中，因為考慮到年齡太小和太大的村民對農村醫療保險不是很熟悉和了解，因此更加側重于20～60歲之間的村民的看法和反映以保證問卷的有效性。
2 調研分析
2.1 農民對農村醫療保險制度的滿意度不高
通過分析調研結果可知，農民對農村醫療保險制度表示很滿意和滿意的分別為13％和24％，其中49％的人表示一般，而還有12％的村民反映不滿意，2％的人反映很不滿意；這足以說明農村醫療保險體系還得不到廣大農民的認同，如圖1。
由此知道，農村醫療保險體系在落實和實施的過程中還存在一些亟待解決的問題。
2.2 相關部門對農村醫療保險制度的宣傳嚴重缺乏
在對相關部門對農村醫療保險的宣傳的調查中。呈現出一個嚴峻的事實。其中55％的農民都選擇了選項中的不宣傳，有力地說明了相關部門如鄉鎮政府或村委在保障醫療保險得到落實方面做得不夠好，因為宣傳不到位，農民對這項制度也就不了解，也就無法信任它，到最后農民是基本享受不到這種保障。
另外，有18％的人反映相關部門是通過海報和傳單來宣傳的，18％的人表示是通過口頭宣傳的，并且很多村民反映雖然這是一種最蹩腳也是最原始的宣傳，但由于很多村民不太識字(在這次的調查人群中。就有9％的人是文盲。而分別有13％和22％的人學歷是小學和初中)所以相比之下這種方式比較受歡迎，也普遍反映效果較好。還有9％的人表示自己村是通過其他一些方式來進行宣傳的。
2.3 農村醫療保險中個人所承擔費用偏離
農民是一個十分重視既得利益的群體，期望著最少的付出獲得盡可能多的回報，調查顯示，農民期待合作醫療能夠報銷60％～100％的醫藥費用，然而截至2004年6月底，全國4194萬人次13.94億元的醫藥報銷費用占籌資總額的46.14％，住院醫藥費用平均有27.25％得到報銷，實際的報銷比例與期望的巨大差距使農民心理產生一種失衡的矛盾，直接影響了農民參合的積極性。在對醫療保險個人所承擔的費用的合適程度的調查中，分別10％和29％的人分別反映過高和高，占將近50％的比例，47％的人表示基本適合，而只有分別為2％的人選擇了低和太低。這足以說明醫療保險中個人所承擔的費用偏高，這會導致下面提到的有些問題。
2.4 現行農村醫療保險制度還存在很多缺陷，亟待改善
調查結果顯示最嚴重的缺陷是政府宣傳力度不夠，這個問題已經在上面強調過，所以不再贅述。其次是普遍反映農民的受益面窄，占20％。還有分別為16％、15％和15％的人表示常見病多數不在保險范圍內、手續多。成本高以及政策透明度低。前面兩個其實也是主要的原因，據我們調研小組的個人訪談來看，很多農民反映大多數常見病都不在報銷范圍之內，投保就會有點被騙錢的感覺，雖然我們都清楚，醫療保險制度完全是為了能讓農民受益而制定實施的，但最后使有些農民得出這個結論便是制度的失敗所在了。由圖3可以看出，還有都為5％的人表示政府管理力度不夠和投保費用高，另外2.7％的村民選擇了其他。由此可知，醫療保險制度的瓶頸其實不僅在于制度本身，更在于人為因素，主要是各部門在保障制度良好落實方面的工作做得不夠完善。這個問題也可以從其他因素對投保需求得影響來說明，如圖2所示，家庭年人均收入對是否參加農村醫療保險投保沒有很大的影響。其中除了年人均收入2000元以下的農民表示不參加投保的比表示參加投保的要多，其他的表示參加投保的都要比表示不參加投保的多很多。特別是中西部欠發達地區的農村家庭收入支出中的比例并不低，醫療支出不僅是每個農民甚至可以說是每個生命個體健康發展必需的，但對農民而言醫療消費與吃飯、穿衣、孩子上學等剛性消費支出相比，看病花錢是次要的、隨機的，在經濟不寬裕的情況下要農民對潛在的醫療風險進行預期支付，是部分農民不會接受的選擇。
2.5 醫療保險政策得不到落實是農民不參保的主要擔心原因
通過對在調查過程中表示不參保的村民的進一步調查，他們不參保原因的結果顯示，如圖4分別有10.7％、15％、20％和6％的村民表示擔心管理存在漏洞、害怕得不到保險賠償、不了解內容和程序以及政策不穩定，總結一下，其實就是農民擔心農村醫療保險政策得不到落實。他們擔心自己的利益受到損害，尤其是在對政策不完全了解的情況下，出了狀況也不知道該如何去保障自己的權利不受侵犯，所以干脆就不拿出這個錢。
另外，還有15％的人表示投保沒有足夠的資金。這是出乎意料的，農民的自我保護意識還太淺了。只有7.7％和5％的人反映投保沒有足夠的資金和在外務工的醫療費用不能回戶籍地報銷，這分別是個人的經濟原因和政策政策所存在的一點漏洞。
3 措施
針對調查分析的結果，我們提出以下幾條措施：
(1)重視醫衛知識宣傳，促進全民健康意識，提高健康水平。
(2)加強醫療保險政策宣傳，普及醫療保險。尤其是社保性質的醫療保險。加強正確的輿論導向，把醫保改革的意義講透內容講清，政策講準。按國力發展水平，在國力資助下逐步覆蓋全民并逐步提高保障水平。
(3)重視疾病治療標準化指導。如住院天數、醫衛服務、高效藥物、高效設備、指導價格都應有國內外統計數據反饋給醫院及保險機構并對外公布，促進提高醫衛效率，促使大病治療費用下降。
篇5
二、存在的主要問題：
(一)基本醫療保險統籌基金收支平衡壓力很大(為便于分析，我們將基本醫療保險基金分為統籌基金和個人賬戶基金，因為個人賬戶基金實際上不能用于統籌支付，所以只分析可以統籌支付的基金，在本報告中稱為統籌基金)。
我縣基金收入的基本穩定與基金支出的大幅度上升的矛盾十分尖銳。從XX年至XX年，基本醫療保險統籌基金收入的平均增長速度為6%，而基金支出的平均增長速度為33%。
(二)存在問題的主要原因。通過對運行以來的各方面進行全面分析，出現這一突出問題的原因主要有以下幾個：
1、我縣特殊政策形成的特殊原因。以下是我縣與其他區縣相比較具有的特殊政策形成的風險，屬于個性原因。
(1)參保規模和征繳基數的影響，使基金收入總量小。
①參保規模小，形成我縣基本醫療保險的固有風險。我縣基本醫療保險的參保人數只有1.6萬人，比其他許多縣都少。保險這個特殊的行業遵循其固有的大數法則，即規模越大，風險越小，所以，我縣基本醫療保險的風險本身較大。
②基金征繳基數使我縣基本醫療保險的風險進一步擴大。我縣基本醫療保險實行的是單基數征繳，即基本醫療保險基金的征收基數為在職職工工資，退休職工工資不計入繳費基數;同時在職職工個人要繳納一定費用，退休職工個人不繳費(除大額醫療基金人月均繳2元外)。與其他一些區縣有所不同的是兩個方面：一是單基數與雙基數的問題，南川、梁平等縣實行雙基數繳費，就是退休職工個人雖不繳費，但所在單位要以退休職工的工資為基數繳費。如果按雙基數征收，以我縣目前6.5%的比例，每年應對退休職工征收基金約230萬元。二是工資基數的不高。我縣參保職工平均工資較低。
以上兩個原因，致使我縣基本醫療保險基金的收入總量不足以支撐支出的增長。
(2)報銷政策的影響，使基金支出增大。
我縣基本醫療保險的費用報銷政策較為優惠。我縣XX年平均報銷率為醫療總費用的78.1%(包括醫療補助)，在全市處于高位。據考察，其他區縣在65%左右，主要原因是其他區縣均未實行醫療補助政策。我縣優惠的報銷政策對參保職工是有利的。但是，部分政策在實踐中被參保職工過分合理化運用，增加了基金平衡的難度。
①基本醫療補助政策影響。(按政策，只有公務員才實行醫療補助,但我縣的作法是將醫療補助政策擴大到所有參保人員，參保單位按工資基數的一定比例籌集醫療補助資金,目前按2%左右,其中行政事業單位由財政解決;補助辦法是對報銷比例較低的情況進行補助，提高總體報銷水平)。我縣基本醫療補助政策在提高職工醫療保險待遇的同時，也減弱了基本醫療保險基本政策(暫行辦法)中對住院門檻費和轉外就醫的控制，使職工普遍小病住院，住院人次大幅度上升，轉外就醫成風。可以說，對起付線和轉院自付部分的補助促進了小病住院和盲目轉院的發生。
②特殊疾病報銷政策的影響。XX、XX年、XX、XX年全縣特殊疾病人數分別達到為540人、675人、755人、909人。XX年特殊疾病辯證門診費用支出83.5萬元，為當年統籌基金支出的170%。通過與其他區縣政策的比較，我們認為主要問題出在我縣對特殊疾病門診費用沒有實行最高限額報賬。我縣特殊疾病一人最高己報至1.3萬元。同時，我縣醫療補助政策對特殊疾病取消了門檻費，這樣，特殊疾病的報銷平均比例很高，這是其他區縣無法望我之項背的。特殊疾病門診就醫管理比住院就醫管理更難，所以費用控制更加困難，一人持卡、全家吃藥的情況難免發生。特殊疾病門診費用的增長成了我縣醫療保險基金支出最凸出的增長點。
③個人賬戶政策的影響。按現行政策，我縣基本醫療保險個人賬戶占用了基金總額近一半。XX年1月至XX年，基本醫療保險基金累計收入3866.99萬元，累計劃入個入賬戶1867.76萬元，占總額的48.3%，主要原因是退休職工不繳費，但要按較高的比例為其劃入個人賬戶。南川、梁平等區縣由于實行了雙基數，退休職工個人賬戶的來源并不占用或者不完全占用在職職工的基金收入，個人賬戶(退休和在職工)占統籌基金的比例比我縣低。
④統籌基金最高支付限額政策的影響。我縣統籌基金的支付最高限額為2.8萬元，在全市比較居高。南川等縣的平均最高限額為2.5萬元，其中萬州為2.2萬元。由于我縣的最高限額偏高，在統籌基金中支付額度相對就較大。
(3)醫療管理需要加強。為了加強醫療保險管理，我縣出臺了《關于進一步加強醫療保險管理工作的通知》、《**縣基本醫療保險違規行為舉報獎勵暫行辦法》，修改了定點醫療機構考核辦法。今年以來更是加大力度，先后查處了多起違規事件，并嚴處了違規醫療機構，一定程度上遏了違規行為。但由于醫療保險管理是一項世界性難題，小病大養、弄虛作假等行為仍然是基金流失的重要原因。仍需要進一步切實加強管理。
2、共性原因。以下情況是全市乃至全國都存在的，屬于共性原因。
(1)藥品及診療項目的更新、濫用好藥等因素導致醫藥費的增長。這是每個縣都存在的問題，也是我縣基本醫療保險從縱向比較費用增長的重要原因。醫療保險施行以為，重慶市多次調整了藥品目錄和診療項目，擴大了可報銷藥品范圍和新增了先進的可報銷醫療項目，使醫療費用呈自然增長。同時，也有個別醫療機構蓄意推薦、部分參保職工盲目選擇費用昂貴的進口材料、先進診療技術。醫務人員隨意使用好藥貴藥也是費用增長的原因，例如，以前醫生治病總是用價格比較低廉的藥物，如抗生素一般用青霉素、氨芐青霉素、慶大霉素等價格較低廉的藥物，而現在，或是受效益的驅動或是為求速效，醫生治病普遍采用頭孢他定、左氧氟沙星等瓶價格昂貴的藥物。
綜上，我縣基本醫療保險基金運行存在較為嚴重的問題，出現問題的原因是多方面的，既有國家大政策體系的原因，也有本縣政策上的原因，還有管理上的原因。是否可以得出如下結論：我縣基本醫療保險運行的報銷水平是建立在高于我縣經濟發展水平、財力水平和基金本身的承受能力之上的;基本醫療保險政策深得民心，但基金運行壓力很大。
(三)解體企業職工醫療保險問題。一是目前醫療保險除靈活就業人員醫療保險外，均以用人單位為參保單位，企業解體后，職工的醫療保險接續問題沒有很好解決。二是醫療保險運行前的破產企業職工的醫療保險問題。按以前的政策，我縣于1993年開始運行車有企業大病統籌。按相關文件，國有企業改制時，對達到退休年齡的職工進行了余命醫療費用清算，但未達到退休年齡的職工沒有解決好醫療保險的接續問題。
(四)醫療保險信息建設的全市化沒有解決。由于各地醫療保險政策不同，大多數以區縣為單位統籌的醫療保險進行了與縣內醫療機構進行了聯網，但與市級醫療機構沒有聯網，不利于醫療費用的監管，也增大了縣外醫療費用報銷的工作量。
(五)醫療保險統籌區域過小，基金運行風險較大。
三、建議
(一)醫療保險報銷水平提高需要小步進行。
(二)建議通過調整政策，減少個人賬戶的比例。
篇6
我市政府長期以來一直非常重視社會保障工作，并在全市范圍的保障制度的建立健全方面做了大量而又細致的工作，并于2010年10月發文，針對全市企事業單位臨時聘用人員的社保問題進行了明確的規定，要求進一步落實新《勞動法》相關規定提出了要求，下發文件通知各用人單位必須在2011年1月起為臨聘人員購買基本養老保險。我市進一步加大力度推廣社保覆蓋工作，重點關注社會弱勢群體的社會保障問題。
我市目前在各企事業存在600多名環衛工人，至今尚未納入任何社會保障范圍，而對這些處在社會基層的環衛工人來講而言，基本的社會保障十分必要的，特別是他們的基本養老保險，這不僅僅直接關系到他們本身以后的生活而且還關系到社會的穩定和長治久安，關系到黨和政府的威信，關于和諧社會的建設。
城市環衛工作是公益性行業，政府應隨著地方經濟的發展而相應加大投入，并通過加大對社會公益性崗位的投入，來擴大和和增加城市再就業崗位，扶持就業有困難的人群，鼓勵他們積極就業，如又臟又累的城市環衛行業。這樣不僅解決了目前存在的環衛工人隊伍不穩定的問題，而且也體現了政府的責任。
隨著經濟的發展，城區大量商品房相繼建成，大量人口回遷，環衛部門承擔的作業任務日趨繁重。環衛作業的要求和標準越來越高,環衛作業任務尤其繁重。環衛工人不論嚴寒酷暑，不怕臟、不怕累，城市創建工作中，克服困難，為美化市容市貌，默默奉獻，付出了辛勤的汗水。
篇7
一、四川省經濟發展概況
2005年，四川省全年實現國民生產總值7 385.1億元，比上年增長12.6%，高出全國平均水平2.7個百分點：其中，第一產業增加值1 495.7億元，增長5.8%；第二產業增加值3052.7億元，增長17.8%；第三產業增加值2 836.7億元，增長10.7%，從需求的角度看，投資、消費、凈出口“三駕馬車”同向拉動經濟快速增長，其中，總投資增長18%，最終消費增長8.8%，凈出口增長14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產總值連上四個千億元臺階，年均增長11.2%，是四川省前十個“五年計劃”發展最好的時期。
作為中國西部地區經濟實力最強的省份，四川工業部門較為齊全，其中鋼鐵、機械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農業較發達，農副產品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運為主、聯系省內外的水陸運輸網已基本形成，為四川產險業的進一步發展奠定了良好的基礎。
二、四川省財產保險市場的發展概況
近年來，隨著四川省經濟的迅速發展，人民群眾收入的大幅度提高，保險業獲得了發展的良好外部條件，許多保險機構十分看好四川保險市場的發展空間，紛紛將四川作為拓展我國西部保險市場的橋頭堡，搶攤四川，設立機構，截至 2005年12月底，四川產險市場主體共有14家，分別為：人保產險、太平洋產險、平安產險、永安產險、華泰產險、中華聯合、天安產險、太平保險、大地保險、華安產險、安盟保險、永誠產險、安邦產險、出口信用險；已開業的保險中介機構共有 102家(含分支機構)，其中經紀公司13家、公估公司7家、公司82家。
(一)產險業發展總體情況
作為中國西部綜合經濟實力最強的省份，四川省在全國經濟發展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險事業繼續保持良好的平穩增長態勢，積極服務大局、服務“三農”、大力發展縣域保險，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業務規模在全國位列第九，且繼續在西部十二個省市中名列第一，全年實現保費總收入 190.04億元，同比增長18.96%。其中，財產險保費收入 53.76億元，增長11.84%；為四川省各類財產提供 234 144.36萬元保額的風險保障；產險公司合計支付賠款金額29.85億元，同比增長21.4%。
從表1不難看出，雖然四川省保險業在西部處于領先地位，且與中部省份相當，但保險密度落后于全國平均水平，若與東部發達地區相較，則無論從保費收入、保險密度還是保險深度都遠遠落后。這主要因為：一方面，近幾年四川經濟雖然發展速度加快，但人口眾多，在經濟發展速度和人均水平上未能趕超東部發達地區；另一方面，西部地區的大眾保險意識有待提高，保險產品不能完全滿足市場的需求。
(二)各地市州產險業發展概況
2005年，除綿陽和資陽外，四川省各地市州產險保費收入均有不同幅度的增長(見表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達到了20%以上的發展速度，而綿陽與資陽的負增長現象在一定程度上也有2004年業務發展過快的原因。但是，四川各地區保險發展水平差異較大：成都市經濟發展較快，保險需求旺盛，保險主體多，中介機構發達，市場競爭激烈，是各家公司爭奪的重點，其產險保費收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個地市州的產險保費收入平均占比則不到3%；另外，產險業務主要集中在包括成都在內的綿陽、德陽、宜賓、瀘州、攀枝花、樂山等存在良好工業基礎的地區，以上七個城市的產險保費收入占到了四川21個地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區的產險保費收入市場占比不足2%。不過，總體來看，2001—2005年，四川省產險保費收入年均增長17.54%，各地區產險業均呈現良好的發展態勢，市場前景看好。
(三)各產險公司情況
1.從保費收入(見表3)看，2005年四川省產險業全年實現保費收入537 566.27萬元，較2004年增長11.84%。其中，人保產險實現保費收入265 153.30萬元，其市場份額雖較2004年下降約5個百分點，但仍然達到49.32%，占據半壁江山。而根據貝恩的市場結構分析方法，c4≥75%即屬于寡占i型結構，而四川產險市場的c4值(位于前四位的人保、中華聯合、太保、平安的市場份額總計)為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場特征。
2.從增長速度來看，四川產險市場與全國產險市場呈現同樣的趨勢：保費收入增長水平較2004年出現大幅回落，但仍達到11.84%增長率，與全國12%的總體水平相當。其中，人保產險保費收入與上年基本持平，永安產險出現負增長，其它公司則保持在10%以上的增長率。與此同時，太平保險、華安產險、安盟保險等保險公司業務擴張迅猛，業務增長都在兩借以上，永誠產險和安邦產險在成立不到一年的時間內也都取得了良好的市場業績。
3.從賠付率來看，保費收入占據前五位的人保、中華聯合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區間，而永安產險雖然排名第六，但在賠付率上卻高達87.23%。同時，2005年四川產險市場車險賠付率比2004年上升了 9.80%，直接導致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個百分點，達到55.53%的水平。
(四)險種結構概況
從財產保險險種結構來看，2005年四川產險市場呈現以下特點：
1.機動車輛保險依然是產險業的支柱險種，其保費收入占整個產險保費收入的70%(見表4)以上，成為各家產險公司爭奪的焦點。雖然車險業務的保費收入同比增長 10.09%，增長貢獻率達62.54%，但車險賠付率卻在同時增長9.80%，并直接導致丁產險業務總體賠付率的上升和產險公司效益的下滑。
2.意外傷害保險、健康保險的增長速度遠高于產險業的整體增幅：自從2003年產險公司開始進入“兩險”領域以來，短期人身意外傷害險和短期健康險業務增幅迅猛，2005保費收入逾4億元，市場占比接近8%，已經初步顯現了產險公司通過發展“兩險”業務來達到提供多元化服務和完善險種結構目的的跡象。
3.家庭財產保險的保費收入在占比不到0.5%的同時，還出現了9.91%的負增長，這在一定程度上昭示：在城鄉居民收入的持續增加、消費結構不斷升級、購買高檔消費品比例越來越大、對家庭財產保險的需求越來越迫切的背景下，產險公司在家財險方面沒有很好的滿足市場需求，若能在產品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應該可以對改善險種結構起到較大作用。
4.信用保證保險業務在2005年迅速萎縮，這主要是因為：房貸險的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險合同，保險公司在退還客戶保費后，當初一次性付給銀行等商的高額手續費并不能收回，造成信用保險無利可圖，進而造成業務萎縮。信用保證保險的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險業務的影響，依然呈現389.5%的極高水平。
三、四川省財產保險市場存在的主要問題
(一)產險業整體發展水平不高，地區差異較大
近年來，四川省經濟在快速發展的過程中仍然面臨著工業化、城鎮化水平較低，農村消費力不足等問題，人均國民生產總值與整體經濟水平依然較低。保險業正處于起步階段，社會公眾的保險意識淡薄，產險市場主體偏少，缺乏有序競爭，有效供給不足，產險業務的保險密度和保險深度分別為 61.44元和0.73%，遠遠落后于我國東部地區。同時，成都地區的產險保費收入占比達42.14%，比排名第二的綿陽市產險保費收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區的產險保費收入均不及市場占比的2%，顯然，成都市產險市場在四川省一支獨秀的局面將不利于產險業在四川的和諧發展。
(二)寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭
從目前的產險市場供給主體來看，參加產險市場的保險公司數量偏少。雖然四川省產險公司的總數已達14家，但是只有人保產險等極少數保險公司可以在全省范圍內開展業務，同時，人保產險控制著一半的產險業務，若加上中華聯合、太保產險、平安產險，四家公司的市場份額高達83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場占比不到2%。這種情況與我國多層次所有制的經濟形式及盡快建立社會主義市場經濟體制的目標不相適應，并充分說明四川省產險市場壟斷程度依然偏高，市場競爭不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費者無法享受到優質全面的服務。
(三)險種結構不合理，市場有效供給不足
近幾年，車險業務保費收入一直占四川省產險保費收入的70%以上，并沒有明顯的下降趨勢，因此，車險經營的狀況在很大程度上決定了整個產險業的發展，這直接導致了產險公司經營風險的加大。同時，四川省各家產險公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨立開發產品的能力，直接銷售由總公司從全國層面出發而設計的產品，導致產品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險公司如何創新觀念，加快產品的更新速度，開發設計適銷對路的產品，使其滿足市場的需要，逐步提高非車險業務的比重，并支持地方經濟的發展，成為當前迫切需要解決的一個問題。
(四)中高級管理人才及保險專業人才匱乏
一方面，新興產險公司在壯大的過程中需要建立完善的機構網絡布局，而網點的鋪設理所當然需要具有豐富經驗的管理人才；另一方面，產險經營的特殊性決定了它對精算、承保、理賠和查勘等方面保險專業人才的強烈需求。但是，中國保險業由于長達20年的停辦，帶來嚴重的人才培養斷層，從業人員總體水平偏低，各級管理人才的選拔無法符合保險監管的要求。四川地處西部內陸，經濟發展水平偏低，本身缺乏對人才的吸引力，成都、綿陽等中心城市以外的地區，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。
四、進一步推進四川省產險市場發展的對策
(一)更新觀念，抓住機遇，加快產險業務的發展
一方面，保險企業一定要審時度勢，及時更新思想與理念，大力加強自主創新，積極推進誠信建設，努力營造和諧市場，確立與市場經濟相符合的新型觀念和意識；另一方面，保險企業要強化機遇觀念和機遇意識，認真研究當前產險業務發展的新的業務增長點，緊跟全省經濟結構調整步伐，抓住西部大開發戰略這條主線，積極實施“十一五”規劃，落實科學發展觀，努力實現四川產險業又快又好發展，力爭使地方經濟的增長點成為產險業務的增長點。
(二)推動不同經濟類型地區的產險業和諧發展
四川地域廣闊，經濟發展的不平衡決定了保險業發展的不平衡。為此，要推動四川保險業和諧發展，首先，應充分發揮成都在保險業發展中的骨干支撐、先導示范和輻射作用，盡快形成區域性保險中心；其次，對經濟較發達地區，如德陽、綿陽等市要引導其快速發展；再次，對經濟欠發達地區，如巴中、遂寧等市要支持其實現追趕型發展；最后，對甘孜、阿壩等少數民族地區，在確保社會穩定的前提下，積極創造條件促使其實現跨越式發展。
(三)擴大產險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環境
近幾年，四川省保險市場的快速發展與引進市場競爭機制密不可分，但目前產險市場集中程度依然偏高，須積極穩妥地引進新的市場主體，促進四川保險市場的繁榮和活躍。為此，一是繼續吸引產險公司在川設立分支機構；二是應完善產險機構管理辦法，放寬對有關機構局限于少數地市州開展業務的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產險公司來川進行人股和技術合作，以便更好地借鑒國際產險業先進的經營管理經驗和專業技術。
(四)努力加大產品開發力度
目前，四川省產險業務的保險密度為61.44元，與全國平均水平91.06元相比存在較大差距，這說明四川省產險市場具有較大的發展空間和潛力，需要在鞏固傳統業務、保足保全的同時，抓好市場潛力的調查工作，發現和培植新的業務增長點：如開拓潛力巨大的農村保險市場以及基礎建設、生態建設、科技建設等領域的保險業務，拓展產險業服務和展業空間；為迅速崛起的個體私營經濟企業、民營企業提供配套服務，為各行各業提供雇主責任險、公眾責任險、職業責任險等責任風險轉移業務。
(五)穩步培育保險中介市場
目前，四川省內保險經紀、公估主體偏少，中介市場不夠規范又缺乏專業性。整頓和規范好現有中介市場，將其納入規范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體，促進產險市場專業分工進一步細化。同時，產險公司與中介機構應加強協作關系，優勢互補，在多渠道、全方位銷售的同時，為客戶提供優質全面的服務，力爭實現多方共贏。
(六)加強人才培養力度，提高企業素質
篇8
一、情況復雜
市直事業單位農林漁工主要分布在**林場、**林場（即市林科所）、市農科所和市水產良種場四家單位，共445人，其中在職農林漁工256人，已退休農林漁工189人；市農科所還有移民農工144人，其中在職115人，已達退休年齡、人事未辦理退休手續29人；其中市水產良種場20名漁場工人已于XX年12月按工齡每人每年1209元，另加1萬元養老保險費實行了“買斷”。未參保的農林工人數較多，情況復雜。
1、政策依據不足。全省是從1996年元月起開展機關事業單位養老保險，依據是湘政發[1996]3號文件，只明確機關事業單位的國家干部、全民固定工、勞動合同制工人和人事、工資關系掛靠在機關、事業單位或在人才交流機構的人員為參保對象，而農林漁工不屬于此參保范圍。但這四家單位的農林漁工相繼進入被冠以“事業單位性質”帽子的事業單位工作，因而不屬于城鎮企業職工基本養老保險參保范圍。致使這些人一直被排斥在兩個養老保險之外。他們強烈要求比照同單位職工參加機關事業單位養老保險，但政策依據不足，因為機關事業單位養老保險全國沒有統一的政策，全省仍處于試點階段。
2、改革方向不明。當前，全國事業單位改革方案尚未出臺，將事業單位劃分為行政職能性、社會公益性和生產經營性三大類的改革方向尚未確定。市農科所是我市唯一正處級差額撥款的農業科研機構，改革走勢不甚明確。市林科所也是我市唯一科級差額撥款林業科研機構，市政府已于XX年將**林場、**林場確定為公益性林場，擬由市林業局主管轉交市建設局主管，市政府已委托市建設局擬定接收方案。
3、身份參差不齊。這些農林漁工中既有建場初期的老資格，可以追溯到50年代，又有自然增長的；既有棉科所、旱科所和農科所合并而來的，又有從外地移民而來的；既有下放知青，又有從外省區調入的；既有編制部門簽發編制計劃、勞動部門批準招收的，又有主管部門批準招收的；既有按事業單位固定職工管理的，又有分配給土地按農民對待的。若按資歷深淺、年齡大小、進場時間長短確認其身份，無法做到公正、公平，相關職能部門也不好操作。
4、收入來源不一。**林場每年財政撥款105萬元，無自營收入，人平每月338元。**林場每年財政撥款104萬元，自營收入15萬元，人平每月661元。市農科所每年財政撥款120萬元，科研經費10萬元，人平每月374元。水產良種場每年財政撥款10.5萬元，自營收入5萬元，人平每月431元。
5、參保成本不低。如果比照同單位固定工參加機關事業單位養老保險，按在職人員月平918元作為繳費基數，現行繳費比例27%，離退休人員月平1012元養老金標準，僅對**林場、河洑林場和市農科所進行測算的結果表明，這三家單位246名在職農林工月繳養老保險費60973元，179名退休農林工月支養老金181148元，每月收支兩抵缺口120175元，全年收支缺口1442100元。現有在職農林漁工年齡普遍偏大，收支缺口會呈直線上升趨勢，給同級財政背上沉重包袱。類似這部分農林漁工，部分區、縣（市）還有近XX人，牽一發而動全身，勢必引起連鎖反應。
二、問題突出
1、參保無門。在開展機關事業單位養老保險之初，農林漁工的問題已擺上重要議事日程，由于國家、省均無明確政策，一直被耽擱下來。近幾年，這部分農林漁工一直向市政府、相關部門和機關事業單位社保處反映，希望能按湘政發[1996]3號文件精神參加機關事業單位基本養老保險，市機關事業單位社保處也積極向省勞動和社會保障廳匯報，至今未能很好解決。
2、生活無助。這些農林漁工雖然高高興興地在人事部門領回了退休證，卻沒有享受到應有的退休待遇；雖然按時，卻不能足額領取退休費，僅為正常退休費的57%左右，**林場和河洑林場農林漁工人平退休費分別為450元、600元，市農科所最低，僅為200元，該單位移民農工到退休年齡，只能享受一次性補助300元；**林場在職不在崗的農林工，單位僅僅發給每月50元生活費，遠遠低于城鎮低保水平。
3、心理失衡。這四家單位的國家干部、固定工和合同工都已在機關事業單位參保，其中**林場已實行了社會化發放，退休人員人平領取基本養老金分別為975元、1243元、1077元和845元，而退休農林漁工（除水產良種場退休漁工外）僅為450元、600元、200元，對比同一單位農林漁工退休費相差一倍以上，最多的相差5倍以上。收入差距過大，心理嚴重失衡。
4、繳費無力。**林場、河洑林場和市農科所的246名農林工，全年需繳納養老保險費731676元，而已參保的國家干部、固定工和合同工每月需繳納養老保險費33476元，全年需繳401712元，兩者合計共繳納養老保險費1133388元。若將移民農工計算在內，全年需繳納的養老保險費在150萬元以上，僅憑這幾家單位現有財力是難以承受的。
三、積極應對
篇9
在近兩年的全國保險監管工作會議上，中國保監會均將“抓服務”擺在各項工作任務的首位。項俊波主席提出“抓服務”是監管為民的重要體現，要重點解決社會反映強烈的車險理賠難和壽險銷售誤導問題，切實保護保險消費者合法權益。為準確掌握保險消費者對保險公司服務的滿意程度，有針對性地開展各項監管工作，河北保監局組織開展了2012年度河北省保險公司服務客戶滿意度調查工作，并在“3·15”消費者權益日召開新聞會，公布各保險公司客戶滿意度調查結果，引起社會良好反響。
一、主要做法
（一）委托獨立機構調查
河北保監局指導河北省保險行業協會，委托河北省統計局社情民意調查中心開展問卷電話調查。該調查機構開通了12340社情民意調查全國統一專線，先后完成了多項政府部門委托的調查項目，具有一定的官方權威和調查經驗。
（二）確定調查內容范圍
為重點反映綜合治理車險理賠難和壽險銷售誤導工作成效，對財產保險公司，主要測評客戶對機動車輛保險服務特別是理賠服務的滿意程度；對人身保險公司，主要測評客戶對人壽保險服務特別是銷售服務的滿意程度。
（三）進行數據抽樣匯總
根據抽樣調查統計方法，選擇在95%置信度情況下，將相對抽樣誤差控制在5%以內，確定每家公司調查400個有效樣本。調查問卷設計了8個問題，通過對調查問卷每個題目的不同選項賦予不同分值，對每個題目賦予不同權重，加權平均計算出各公司服務的客戶滿意度。
（四）加強調查過程監督
調查期間，委托河北省保險行業協會對電話調查過程進行現場監督和指導。電話調查初步結束后，將調查的原始語音資料和錄入結果反饋給各公司進行逐一核對，對個別錯誤記錄進行修正或交由調查機構重新補充調查；同時，監管機關提取調查樣本總數的10%，對電話調查質量進行復核。
（五）調查結果應用轉化
在河北省保險公司服務質量評價指標體系中增加“消費者滿意度”指標，將滿意度調查結果賦予40%的權重納入其中。在“3·15”消費者權益日召開新聞會，公布各公司滿意度調查結果，在主要新聞媒體刊登滿意度調查相關情況。向各公司反饋調查原始錄音資料，督促公司查找服務工作的不足，有針對性地改進服務。
二、調查情況
（一）總體情況
通過調查了解到：總體而言，保險公司的客戶服務水平正在不斷改善、提高。2012年，河北省財產保險公司保險服務客戶滿意度平均得分為79.08分。其中，對財產保險公司的總體服務感受，72.85%的客戶表示滿意，21.53%的客戶表示基本滿意，5.62%的客戶表示不滿意。人身保險公司保險服務客戶滿意度平均得分為83.91分。其中，對人身保險公司的總體服務感受，76.49%的客戶表示滿意，20.90%的客戶表示基本滿意，2.61%的客戶表示不滿意。
本次調查還對客戶不滿意的具體原因開展了進一步的分析。結果顯示，財產保險公司中，“賠付不及時”占比最高，為62.03%；其次為“賠付金額不合理”，占59.70%；再次為“服務態度不好”，占42.41%（見圖1）。人身保險公司中，“保險責任、免責條款等內容未作出明確說明”占比最高，為65.00%；其次為“退保損失過大”，占44.58%；再次為“投資收益過低”，占37.92%（見圖2）。
（二）分項情況
1 銷售環節。
從財產保險公司看，關于“保險責任是否如實告知，有76.52%的客戶反映業務員在銷售車險時告知了保險責任；關于“投保單是否親筆簽名”，有88.22%的客戶表示投保單為本人簽字。說明業務員在銷售車險時，相關權利義務明確告知的責任有所改進，但履行還不夠到位，“代簽名”問題在部分公司還依然存在。
從人身保險公司看，關于“保險責任是否如實告知”，有84.33%的客戶反映業務員在銷售保險時告知了保險責任；關于“投保單是否親筆簽名”，僅有1.41%的客戶表示投保時不是本人簽字；關于“有無對同業公司進行貶低”，有3.65%的客戶表示存在此類情況。說明“代簽名”問題已經不再是銷售誤導的主要問題，“同業詆毀”現象得到較好改善，“如實履行各項告知義務”還有待進一步改進。
2 理賠環節。
從財產保險公司看，有0.42%的受訪者反映“保險公司的理賠人員向客戶索要過好處”，92.15%的受訪者反映“保險公司能夠一次性告知客戶應當提供的全部理賠資料”，說明財產保險公司理賠服務人員在業務素質與職業操守方面逐步改善，得到了客戶的普遍認可。而關于“賠付金額的合理性”和“查勘、定損、賠付過程的及時性”，得到肯定回答的分別為73.33%和87.35%，說明客戶對理賠實效和理賠范圍還有更高的期望。
從人身保險公司看，通過對客戶不滿意因素分析發現，“賠付不及時”和“賠付金額不合理”兩個原因對公司滿意度影響程度最低，占比分別為20.83%和20.00%。
3 回訪環節。
從財產保險公司看，關于“車險理賠后是否回訪”，有79.90%的客戶反映公司在理賠后進行了回訪，說明保險公司理賠制度逐步完善，回訪服務逐步成為理賠環節中的一項重要服務內容和必要的工作流程。
從人身保險公司看，關于“壽險投保后是否回訪”，有92.08%的客戶反映公司在投保后進行了回訪。在個人、專業中介、公司直銷以及銀行四個主要銷售渠道中，反映公司在投保后進行了回訪的客戶占比分別為95.77%、94.30%、93.88%和85.35%，說明除銀保渠道以外的新單業務回訪成功率較高。
4 銀保渠道。
銀保渠道的整體客戶滿意度偏低。通過對人身保險公司四個銷售渠道客戶調查的情況匯總分析發現，個人渠道的客戶滿意度最高，得分為87.96分；其次為保險專業中介渠道，得分為86.77分；公司直銷渠道得分85.77分，列第3位；銀保渠道的滿意度最低，得分僅為76.59分。
銀保業務占比高的公司客戶滿意度相對較低。本次調查中，客戶滿意度得分排名后10位的人身保險公司中，有8家公司的銀保業務占比居前10位，銀保業務占比最高的公司客戶滿意度排名墊底。而個人業務占比排前2位的公司，其客戶滿意度排名也居前2位。
銀保渠道在“履行各項如實告知義務”方面較差。在“保險責任及責任免除條款說明”、“投資型產品收益不固定”、“10天猶豫期說明”以及“超過10天猶豫期后退保損失說明”4個問題的調查中，銀保渠道得分分別為69.81分、78.55分、78.87分和78.10分，比其他三個銷售渠道均低12分至25分，說明不如實履行各項告知義務仍是銀保渠道銷售誤導的主要表現形式。
（三）消費選擇
從財產保險公司看，在調查客戶選擇保險公司考慮因素中，“公司信譽是否良好”占比最高，為69.60%；其次為“服務是否熱情周到”，占65.64%；再次為“理賠手續是否簡單”，占60.15%（見圖3）。
通過調查上述在選擇保險公司時考慮公司信譽是否良好的客戶，“從熟人那聽說的”占比最高，為51.55%；其次為“是公司的老客戶”，占20.56%；再次為“保險公司的業務員推薦的”，占10.31%（見圖4）。
從人身保險公司看，在調查客戶選擇保險公司考慮因素中，“保險產品是否適合自己的保障需求”，占比最高，為81.09%；其次為“公司信譽是否良好”，占74.92%；再次為“服務是否熱情周到”，占74.50%（見圖5）。
通過調查上述在選擇保險公司時考慮公司信譽是否良好的客戶，“從熟人那聽說的”占比最高，為33.86%；其次為“是保險公司業務員推薦的”，占31.61%；再次是“銀行或郵政推薦的”，占14.61%（見圖6）。
從本項調查可見，“信譽”與“服務”是影響客戶選擇保險公司的重要因素。財產保險公司的客戶比較注重理賠服務的質量，人身保險公司的客戶更加注重產品的適合性。在客戶對公司“信譽度”判斷方面，客戶通過熟人、業務員等面對面溝通的方式影響最大，而通過媒體的影響因素最小。在“媒體”因素影響占比中，財產保險公司為3.06%，人身保險公司為5.79%。這說明，加大通過媒體宣傳、普及保險知識的工作力度非常必要。
三、相關建議
（一）在治理銷售誤導和理賠難方面，進一步有針對性地在關鍵環節加大工作力度
在治理壽險銷售誤導方面，一是進一步強化風險提示，確保如實告知。制定統一的風險提示語句，做到通俗易懂、簡單明了，同時加大風險提示的宣傳力度。二是完善保險公司內控制度，實行客戶重要投保信息強制錄入，建立關鍵信息人工校驗復核機制。三是完善客戶回訪環節管控機制，進一步建立健全行業統一的業務回訪基本用語及客戶回訪工作標準。
在治理車險理賠難方面，一是注重利用信息技術，提高查勘定損的準確性，采用信息定損、估損系統及遠程定損系統，提高查勘定損的效率。二是逐步引入非保險業的獨立第三方車險定損機構，提高理賠估損定損的公允性。三是注重理賠后及時回訪，提高售后服務的持續性。
（二）從主要銷售渠道、重點治理領域入手，狠抓服務質量提升工作
人身保險公司重點抓銀保渠道。進一步加強與銀監部門的聯合監管，健全聯合會議、聯合調研、聯合檢查以及信息交流共享機制，在銀行保險業務的銷售資質管理、市場行為監管、投訴糾紛處理、風險防范處置等方面完善日常工作機制。特別是充分利用銀行渠道信息技術成熟、內控管理完善的優勢，大力推進監管技術創新和手段創新，通過信息化控制提升保險服務質量。
篇10
二、存在的主要問題和困難
調查表明，近年來，我市非公企業發展迅猛，非公企業員工已成為我市社會保險擴面的重點對象，但我市非公企業社保擴面的難度非常大，已成為制約我市社會保險事業發展的一個瓶頸。
2.參保意識不強。非公企業的部分企業主和員工對參加社會保險的認識不足，缺乏勞動風險損失補償意識，不清楚企業負有什么樣的社會保險責任，不了解社會保險是自己應有的保障權益，法律知識也比較缺乏，對眼前利益考慮較多，因而，參保意識不強。有的企業主為了降低成本，不愿主動為員工繳納保險費;有的企業員工也不愿意從為數不多的工資中扣除一部分參加社會保險，員工自己不愿繳費，就不會去監督企業主為自己繳費，于是造成了參保主體的缺位。調查了解，一些非公企業將部分社保費用列入工資發放給員工，由員工自行去繳納社保費，但是不少員工不愿意去繳費，竟將這筆錢看作是自由支配的工資。
3.勞動關系欠規范。非公企業中的勞動關系的確立和變更缺乏規范化、法制化的制約，企業在招聘員工時手續不完備、不簽訂勞動合同的現象在一定程度上存在，即使簽訂了勞動合同，也常常是以勞資之間權利、義務的不對等為前提。同時，非公企業員工流動性大，勞動關系不穩定，給企業參加社保帶來一定難度。
4.制約措施乏力。《社會保險法》的頒布施行，使廣大勞動者有了維護自身合法權益的有力武器，為推動社會保障事業科學發展提供了法制保障。但《社會保險法》中對于企業必須為職工參保無硬性條款，其中責令改正的規定，對拒不改正的沒有明確的處罰辦法，這種缺失形成了一些非公企業推諉、拖延甚至拒不參加社會保險，也是人社部門難以強力推進非公企業參加社會保險工作的一個客觀因素。
三、幾點建議
社會保險是民心所向、民生所系、民利所依的一項民生工程。落實科學發展觀，堅持立黨為公、執政為民，建設和諧社會，要求我們按照廣覆蓋、保基本、多層次、可持續的方針，以構建覆蓋城鄉的社會保險體系為目標，推進非公企業參加社保工作。
一、加大宣傳力度，不斷完善和改進宣傳方式。《社會保險法》的頒布、國家對企業離退休人員基本養老金的連續調整，2011年跨省轉移接續辦法的出臺，特別是我省在十二五期間要發放4000萬張社保卡，都為社會保險擴面征繳工作提供了契機。要按照簡單、明白、活躍 的要求，提高吸引力、說服力、感召力，針對從業人員想了解的政策和參保繳費的疑惑，積極做好解釋工作。各級各部門都要提高對社會保險工作的認識，齊抓共管，通力合作，推進我市社會保險工作。人社部門應充分利用各種機會和場合，宣傳近年來社會保險制度改革的成果，宣傳非公企業參加社保能促進企業發展的重要性、必要性，宣傳社保的強制性政策，對醫療保險、工傷保險能解決勞資糾紛，維護雙方權益特別是非公企業主利益進行重點宣傳，提高企業主和員工對社會保險工作的認識，使他們了解社會保險的政策和法規，消除對參加社會保險的各種疑惑，提高參保的主動性。
