保險(xiǎn)新人心得模板(10篇)

導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)新人心得，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

從1997年買第一份保險(xiǎn)到現(xiàn)在，我與保險(xiǎn)結(jié)緣已11年，擁有17張保單。17還只是主險(xiǎn)的數(shù)量，差不多每張保單后，我又附加了1～3個(gè)純保障型的附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

從初買保險(xiǎn)的懵懂無(wú)知，到如今成為保險(xiǎn)從業(yè)者，回頭看看自己的保險(xiǎn)之路，還真是有些故事值得說(shuō)一說(shuō)。

一次事故讓我重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)

1997年3月，剛參加工作不久，我主動(dòng)找到人買了第一份保險(xiǎn)。也許很多人會(huì)詫異，居然有人會(huì)主動(dòng)買保險(xiǎn)。我屬于買保險(xiǎn)買得比較早的。當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)主要有兩類人：一類是隨大流，或者被人“逼”急了不得不買，屬于被動(dòng)型的；第二類，像我這樣主動(dòng)買保險(xiǎn)的，基本都是受了刺激的。我父母的一位朋友家中發(fā)生不幸，他們和我年紀(jì)相仿的獨(dú)生女因病猝死。這件事情讓我很震驚，原來(lái)那么年輕、鮮活的生命竟如此脆弱。我當(dāng)時(shí)很擔(dān)心，希望能找到一個(gè)途徑，來(lái)增加父母的安全感，免得讓他們后悔只要了我一個(gè)孩子(上世紀(jì)70年代初尚未實(shí)行計(jì)劃生育政策)。當(dāng)保險(xiǎn)出現(xiàn)在我們生活中時(shí)，我想，這真是一個(gè)好東西啊!

當(dāng)時(shí)的我，有保險(xiǎn)意識(shí)，卻沒(méi)有保險(xiǎn)知識(shí)。我的第一份保險(xiǎn)說(shuō)出來(lái)可能會(huì)被人笑話，一個(gè)剛工作收入不高、沒(méi)什么積蓄的年輕人竟在人的推薦下買了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。

不久后發(fā)生的一次意外事故，讓我對(duì)什么階段該買什么保險(xiǎn)有了新認(rèn)識(shí)。

乘坐雙層巴士的時(shí)候，司機(jī)為躲避行人急剎車，導(dǎo)致我的頭部狠狠撞在汽車的擋板上，引發(fā)腦震蕩，被送去醫(yī)院急救。傷好了，我心中卻有一種隱憂――雖然此次事故的醫(yī)藥費(fèi)由公交公司賠償，但如果因此留下后遺癥，或者是其他交通事故，肇事車逃逸沒(méi)人賠償，該怎么辦?為什么這個(gè)年齡最需要買、最容易負(fù)擔(dān)得起的意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)我卻沒(méi)有呢?

看來(lái)沒(méi)有一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)人真是會(huì)留下后患啊!我不再相信那位人的專業(yè)水平了，我向他要來(lái)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹手冊(cè)，一個(gè)產(chǎn)品、一個(gè)產(chǎn)品地研究，自己給自己當(dāng)保險(xiǎn)顧問(wèn)、選產(chǎn)品。

在這個(gè)過(guò)程中，我對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深刻，此后隨著收入的增長(zhǎng)，我?guī)缀趺磕甓紩?huì)為自己加保，逐漸擁有了十來(lái)份保單，有些知識(shí)甚至比好多人還專業(yè)。同事們買保險(xiǎn)時(shí)都經(jīng)常找我咨詢，一來(lái)二去我被來(lái)單位推銷保險(xiǎn)的一位業(yè)務(wù)員“盯”上了。他知道我對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)很感興趣，又喜歡自由支配自己的時(shí)間，就給我做了很長(zhǎng)時(shí)間的動(dòng)員工作。猶豫了一年多以后，禁不住對(duì)自由生活的向往，我在2004年辭去了穩(wěn)定的工作，成了一名保險(xiǎn)人。

買保險(xiǎn)不要指望一勞永逸

我的17張保單，并不是一次性買齊的，最早的買于1997年3月，最近的一張?jiān)?個(gè)月前。

在險(xiǎn)種上，我逐漸給自己投保了意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)(定期、終身)、防癌險(xiǎn)、住院費(fèi)用／補(bǔ)貼型保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)(定期、終身)、養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品，一點(diǎn)點(diǎn)加固防線，目前已涵蓋了幾乎所有保障領(lǐng)域。我選擇的產(chǎn)品在形式上既有消費(fèi)型保險(xiǎn)，可以用低保費(fèi)撐起高保障，又有分紅、萬(wàn)能、投連險(xiǎn)這樣的具有一定投資功能的保險(xiǎn)，來(lái)抵御通貨膨脹、分享資本市場(chǎng)的收益。

需要強(qiáng)調(diào)的是，除了在險(xiǎn)種多樣性方面為自己修筑完善的保障防線，我也沒(méi)有忘記在保障額度上添磚加瓦。比如重大疾病方面(包括防癌)的保障，從最初的2萬(wàn)元，已經(jīng)增加到目前的近百萬(wàn)元。保額的增加，一方面同醫(yī)療費(fèi)用的提高有關(guān)，另一方面也要考慮到后續(xù)康復(fù)費(fèi)用、誤工損失及對(duì)未來(lái)收入的影響等。再比如我一位客戶的同事因意外事故導(dǎo)致高殘，喪失了工作能力，那位同事的家庭生活馬上陷入困頓。我的客戶說(shuō)這件事讓他感受到“殘了比死了還可怕”，于是投保了高額的附加殘疾意外傷害保險(xiǎn)(費(fèi)率僅為0.6‰)。我自己的附加殘疾意外傷害保險(xiǎn)保額就有60余萬(wàn)元。

買保險(xiǎn)不是一勞永逸的事情，需要根據(jù)家庭收支或人員的變動(dòng)情況，每幾年檢視一次，不斷完善保障計(jì)劃。我認(rèn)為保險(xiǎn)買得夠不夠，要看以下5點(diǎn)是否已滿足：生了病有錢醫(yī)治；殘疾、失能了生活還有保障；身故、沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源時(shí)為父母準(zhǔn)備了足額的醫(yī)療養(yǎng)老金、為孩子準(zhǔn)備了充足的教育撫養(yǎng)費(fèi)；不會(huì)因疾病或意外事故影響家庭其他理財(cái)計(jì)劃(如股票、基金投資等)；最后一點(diǎn)，不要讓疾病或意外事故的發(fā)生降低現(xiàn)有的生活品質(zhì)。

第一連險(xiǎn)讓我賺到了錢

最近兩年投連險(xiǎn)卷土重來(lái)，我所在公司推出的第二連險(xiǎn)，2008年初在人渠道也開始銷售。一開售，我為自己投保了20萬(wàn)元保額的，月繳1千元。月繳的形式類似基金定投，具有比較強(qiáng)的規(guī)劃性，但比定投單只基金更能分散投資風(fēng)險(xiǎn)，也不用自己操心選擇定投哪只基金。保費(fèi)用工資卡直接轉(zhuǎn)賬繳納，即不用每月去存錢，也可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。

我之所以毫不猶豫地買第二連險(xiǎn)，與我是第一連險(xiǎn)的客戶有很大關(guān)系。第一連險(xiǎn)雖然很多人沒(méi)買過(guò)，但很多人都聽說(shuō)過(guò)“第一連險(xiǎn)退保風(fēng)波”，潛意識(shí)里會(huì)認(rèn)為第一連險(xiǎn)是個(gè)“壞產(chǎn)品”。我計(jì)算過(guò)，2001年2月買的投連險(xiǎn)，目前平均年收益率可達(dá)到18％。對(duì)中國(guó)資本市場(chǎng)有一定了解的人都知道，這7年，中國(guó)股市經(jīng)歷了漫長(zhǎng)熊市，能達(dá)到18％的水平，已經(jīng)很不錯(cuò)了。

篇2

“人到中年萬(wàn)事休”太過(guò)消極悲觀，“人到中年萬(wàn)事忙”亦似有不妥。忙要有個(gè)“度”。人的欲望是無(wú)止境的，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)是無(wú)窮盡的，對(duì)人的時(shí)間、精力及綜合素質(zhì)必須要有正確的認(rèn)識(shí)和估計(jì)，凡事盡力而為，保持一定的彈性，否則超負(fù)荷的運(yùn)作必將導(dǎo)致疲于奔命，結(jié)果必然是積勞成疾，甚至壯志未酬身先衰。

2、處理好事業(yè)與家庭的關(guān)系。

事業(yè)與家庭并非不相容，很多名人就處理得很好。如英國(guó)前首相撒切爾夫人可謂是日理萬(wàn)機(jī)，可家務(wù)還是搞得井井有條。故不可認(rèn)為自己事業(yè)上出了名就可以少承擔(dān)家庭義務(wù)和責(zé)任。應(yīng)該了解，無(wú)論在社會(huì)有多么重要的地位，在家庭中仍是普通一員，有責(zé)任擔(dān)負(fù)起家庭的義務(wù)。

3、要注意調(diào)整心態(tài)。

人活在世上不可避免地會(huì)遇到各種緊張刺激或矛盾沖突，面對(duì)這些刺激和沖突，除努力使自己保持豁達(dá)、寬容的心態(tài)外，還要將內(nèi)心的失衡加以調(diào)整。調(diào)整的方式之一是通過(guò)努力工作，積極生活促進(jìn)心理平衡；二是通過(guò)暫時(shí)脫離不良環(huán)境（如外出學(xué)習(xí)或旅游），開展體育活動(dòng)等來(lái)轉(zhuǎn)移注意力，從而達(dá)到緩解內(nèi)心矛盾沖突的目的。

4、要經(jīng)常保持積極愉快的情緒。

如碰到不順心的事，不要悶在心里，要善于把心中的痛苦和煩惱傾吐出來(lái)，把消極情緒釋放出來(lái)。社會(huì)的前進(jìn)，要求中年女性具備更強(qiáng)的心理承受能力，具有堅(jiān)強(qiáng)的毅力和個(gè)性，才能經(jīng)受住各種挫折與磨難。所以，應(yīng)該積極培養(yǎng)自己健全的個(gè)性，使自己擁有一個(gè)健康的體魄和良好的奮發(fā)向上、樂(lè)觀豁達(dá)的精神風(fēng)貌，使其從“山窮水盡疑無(wú)路”的陰影中，步入“柳暗花明又一村”的境界。

篇3

    1、 自己的孩子都沒(méi)有買保險(xiǎn),那不是做父母的沒(méi)有盡到責(zé)任嗎?

    在這一“話術(shù)”的頻繁鼓動(dòng)下,很多家庭出現(xiàn)了這樣的保險(xiǎn)現(xiàn)狀:小孩和老人往往擁有不止一張保單,而作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母(尤其是父親)反而沒(méi)有投保。

    試想一下,小孩和成人面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)雖然都是死亡和患病,但當(dāng)小孩發(fā)生不幸時(shí),保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金反而落實(shí)到了小孩的父母身上。嚴(yán)格說(shuō)來(lái),對(duì)于孩子本身來(lái)說(shuō),這種保險(xiǎn)屬于多于的保障。

    能落實(shí)到孩子身上的保險(xiǎn),恰恰是保孩子的父母,一旦父母發(fā)生意外,保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償就可以保障孩子的基本生活費(fèi)用。

    2、 公司馬上就要考核業(yè)績(jī)了,而且這個(gè)產(chǎn)品的確很不錯(cuò),幫幫忙吧。

    熟人險(xiǎn)要慎買。這種情況往往發(fā)生在熟人之間的轉(zhuǎn)介紹上,而且消費(fèi)者還會(huì)聽到這樣的話:你的朋友都買了。

    這里面有一個(gè)常識(shí)問(wèn)題:買保險(xiǎn)不是買衣服。沒(méi)有最便宜、最好的保險(xiǎn),只有最適合自己的保險(xiǎn)——?jiǎng)e人認(rèn)為好的保險(xiǎn),不一定適合自己。人一定知道這個(gè)最基本的常識(shí),如果還這么說(shuō),一定是在忽悠你了。

    3、 這個(gè)產(chǎn)品馬上就要停售了,不買以后就沒(méi)有機(jī)會(huì)了。

    購(gòu)買保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜、長(zhǎng)期的過(guò)程,需要深思熟慮后才能做出最后的決定。

    決定購(gòu)買的主要因素始終應(yīng)該是自己的保障需求,而不應(yīng)該是一些意外、突發(fā)因素業(yè)內(nèi)人士提醒投保人,即使返還型健康險(xiǎn)停售在即,也不應(yīng)為了“搭末班車”而匆忙投保,以免投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合自身實(shí)際需要,反而造成浪費(fèi)。

    4、同樣是3年期,比銀行利息高,而且還多一份保障。

    在消費(fèi)者面對(duì)銀保產(chǎn)品時(shí),經(jīng)常因?yàn)檫@一句話,將準(zhǔn)備存入銀行的一筆錢購(gòu)買了銀保產(chǎn)品,等到急用錢時(shí)卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不能取回原來(lái)的錢數(shù)了,只能最為退保處理,需要扣除一部分費(fèi)用。即使投保期間發(fā)生不幸,賠償金和所交保費(fèi)也相差不多。

篇4

引言

大數(shù)據(jù)是指大量信息數(shù)據(jù)的集合，其中包含著非常多的價(jià)值信息，利用價(jià)值非常高。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信息安全和隱私安全問(wèn)題尤為突出，成為了要首先解決的問(wèn)題也是必須要解決的問(wèn)題。近年來(lái)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)正在以迅猛地勢(shì)頭發(fā)展，特別是21世紀(jì)以來(lái)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信的受眾范圍，每分每秒都在擴(kuò)大。可以說(shuō)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)為社會(huì)大眾提供了極為便利的溝通條件，搭建了信息之間傳遞的高速公路，這也是今天所提倡的信息共享概念的由來(lái)。但任何一件事都是雙刃劍，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)在為廣大人群提供便利條件的同時(shí)，其信息的不斷外泄，從而導(dǎo)致的信息安全以及信息保護(hù)也成為當(dāng)下比較關(guān)注的話題。

1無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)涵

無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是一種正在不斷成熟的技術(shù)手段，主要通過(guò)電線、電纜等介質(zhì)媒體，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離的信息傳遞。在無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)當(dāng)中，有兩個(gè)關(guān)鍵的技術(shù)點(diǎn)，首先是射頻能力，即傳送電磁波的能力；其次是無(wú)限傳輸媒介，說(shuō)白了也就是信息傳遞的高速公路。到目前為止，無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)形成了無(wú)線局域網(wǎng)等多種技術(shù)，完全可以在不同的信息環(huán)境下實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候信息傳遞。

2無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中個(gè)人信息保護(hù)存在的威脅

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)是有區(qū)別于有限網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的，所謂有限網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)是指借助光纜、網(wǎng)線等設(shè)備所進(jìn)行的信息的傳遞和信息的共享，而無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)則是指不需要借助光纜、網(wǎng)線，就能夠?qū)崿F(xiàn)信息傳遞和信息共享的技術(shù)。對(duì)比兩種技術(shù)來(lái)看，無(wú)論是功能，還是資源管理方面，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)都具有優(yōu)勢(shì)。此外，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)所能夠覆蓋的范圍較大，也不斷應(yīng)用在各個(gè)方面。但無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)存在著一個(gè)關(guān)鍵性的問(wèn)題，即無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境下，個(gè)人信息存在外泄，不能得到有效保障的問(wèn)題。第一，信息傳遞存在問(wèn)題。所謂信息傳遞，就是各個(gè)遠(yuǎn)程終端之間信息傳遞的過(guò)程以及各個(gè)遠(yuǎn)程終端和服務(wù)商、服務(wù)器進(jìn)行信息交換的過(guò)程。但就是在這樣的環(huán)節(jié)當(dāng)中，信息很有可能會(huì)被第三方所截獲，如果第三方惡意對(duì)信息進(jìn)行修改或盜取，則有可能造成嚴(yán)重的后果。因此，服務(wù)商、用戶往往會(huì)對(duì)這種情況進(jìn)行防止，但會(huì)付出巨大的成本。第二，用戶的信息安全存在問(wèn)題。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)達(dá)，一些具有較高水平的網(wǎng)絡(luò)黑客，利用軟件就可以進(jìn)行違法行為，而所盜取信息的背后，往往是個(gè)人家庭、銀行賬戶等關(guān)鍵信息。第三，通信系統(tǒng)存在的問(wèn)題。通信系統(tǒng)存在問(wèn)題，主要是指通信系統(tǒng)在運(yùn)行過(guò)程中，遭到黑客等惡意破壞，它不僅僅影響了廣大用戶之間正常的生產(chǎn)生活，也使得整個(gè)信息系統(tǒng)徹底癱瘓，嚴(yán)重制約了通信工作的開展。在當(dāng)前無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)不斷發(fā)展的大背景下，對(duì)于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信的安全維護(hù)工作，已經(jīng)成為一項(xiàng)迫在眉睫的工作。整個(gè)社會(huì)要對(duì)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的信息安全維護(hù)工作處產(chǎn)生足夠的重視，務(wù)必要做到建立完整健全的信息安全統(tǒng)籌機(jī)制，最終全面保障個(gè)人信息的安全與完整。

3無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中個(gè)人信息的保護(hù)措施

隨著無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟，要想建立信息安全的維護(hù)機(jī)制，必須要對(duì)現(xiàn)有的信息傳播機(jī)制加以整合，從而達(dá)到時(shí)時(shí)傳遞、時(shí)時(shí)監(jiān)控的目的。只有這樣才有可能全面提升信息傳遞的效率和水平，而信息傳遞的效率和水平的提升，就必須要對(duì)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)下的信息共享過(guò)程進(jìn)行全面的安全監(jiān)督，要從根本上維護(hù)客戶的信息安全，這樣才有可能提高信息傳遞的管理效率。

3.1建立安全服務(wù)機(jī)制

維護(hù)個(gè)人信息的安全，首先要在現(xiàn)有的無(wú)限網(wǎng)絡(luò)通信體系，建立安全服務(wù)機(jī)制，這樣才有可能保證個(gè)人信息的安全性。有關(guān)部門要對(duì)無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制產(chǎn)生足夠的重視，要從根本上提高效率。當(dāng)下，關(guān)于無(wú)限網(wǎng)絡(luò)通信的安全服務(wù)機(jī)制包含內(nèi)容較多，主要有各類認(rèn)證服務(wù)、訪問(wèn)服務(wù)、機(jī)密服務(wù)，以及一些不可否認(rèn)的服務(wù)。具體分為以下兩種措施。首先，在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信體系當(dāng)中，要對(duì)所有的數(shù)據(jù)源進(jìn)行甄別和處理，進(jìn)而確保驗(yàn)證信息的真實(shí)和有效。待雙方及安全管理工作結(jié)束之后，對(duì)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)進(jìn)行一系列完整性的服務(wù)，確保信息在傳遞過(guò)程當(dāng)中的一致和合理。其次，鑒于現(xiàn)有的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)中，個(gè)人的信息安全系數(shù)較低。因此，要對(duì)個(gè)人的信息安全進(jìn)行全方位的安全系數(shù)提升，并建立密鑰對(duì)整個(gè)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信進(jìn)行管控。總之，在建立安全服務(wù)機(jī)制上，要針對(duì)具體問(wèn)題具體分析，最終提升信息傳遞的水平，確保信息不被惡意盜取或者篡改。

3.2完善安全管理機(jī)制

信息之所以在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)中，不斷被惡意修改、惡意盜取，就是因?yàn)楝F(xiàn)有的無(wú)限網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)中，沒(méi)有建立自上而下的安全管理機(jī)制，根本無(wú)法維護(hù)信息的安全。因此，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信應(yīng)該建立自上而下的全面安全管理機(jī)制，進(jìn)而確保信息的傳遞水平，全面提升管理效率和效果。尤其是在日常生活中，要關(guān)注安全需求，保證控制機(jī)制和運(yùn)營(yíng)管理水平都能滿足預(yù)期。在安全需求方面，管理層作為主要層級(jí)，在日常的工作和生活當(dāng)中，要承擔(dān)起網(wǎng)絡(luò)連接安全性和有效性的監(jiān)察作用。對(duì)于一些有可能影響到個(gè)人信息的威脅，要建立保護(hù)機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的管理，也為后續(xù)的監(jiān)督奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此外，安全管理機(jī)制不僅僅約束著管理層，也會(huì)對(duì)個(gè)人用戶進(jìn)行制約。因此，要實(shí)現(xiàn)無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的安全性，就要從信息傳遞的結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改造。在無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷擴(kuò)大范圍的當(dāng)今，必須要對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行全面監(jiān)控和監(jiān)督，這樣才有可能確保安全性的實(shí)現(xiàn)。

3.3建立安全域

隨著無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟，有一個(gè)關(guān)鍵的理念被推出，即安全域理念。所謂安全域，就是早所有包括服務(wù)商在內(nèi)的用戶、網(wǎng)絡(luò)通道、接入域等領(lǐng)域中全面構(gòu)造安全域，進(jìn)而確保信息安全。在構(gòu)建安全域時(shí)，不但要大力建設(shè)安全性，更要對(duì)信息技術(shù)進(jìn)行提升，比如提升信息接入的全面性以及處理信息的效率，最終對(duì)所有在無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的信息進(jìn)行認(rèn)證機(jī)制。只有上述的安全域理念得以落實(shí)，才能夠保障信息傳遞既高速高效，又安全保密，也會(huì)阻止外界感染因素對(duì)信息進(jìn)行截獲等不正當(dāng)處理。這就形成了用戶與安全服務(wù)之間的安全認(rèn)證機(jī)制，為后續(xù)信息管理工作的全面展開奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.4提升信息保護(hù)意識(shí)

篇5

3、有許多話藏在口里，有許多情藏在心里，有許多感動(dòng)藏在平日里，讓我來(lái)把它們曝光。親愛(ài)的朋友，感謝您，愿你幸福健康，開心每天！

4、有您的支持和肯定，我們會(huì)更加努力做到更好，如果親有不滿意的地方請(qǐng)一定及時(shí)聯(lián)系我們哦，不周到的地方還請(qǐng)親們多多諒解哈。謝謝您的支持。

5、風(fēng)無(wú)情，雨無(wú)情，人間處處有真情；山無(wú)憑，水盈盈，通力合作不會(huì)停；送彩霞，迎黃昏，說(shuō)出祝福行不行，愿我們的合作依然順利前行。

6、在以前的工作中，貴方給予我們以充分的理解和有力支持，對(duì)此表示深深的敬意和真誠(chéng)的感謝，讓我們共創(chuàng)美好的明天！

7、致我生命中不離不棄的客戶，感謝你們的信任！

8、朋友是燈，幫你驅(qū)散寂寥，照亮期盼。朋友是茶，幫你過(guò)濾浮躁，儲(chǔ)存寧?kù)o。朋友是水，幫你滋潤(rùn)一時(shí)，保鮮一世。朋友是糖，幫你沖淡苦澀，掛滿甜蜜。

篇6

你們好！感謝你們隊(duì)我們工作的支持！一年一度的集中參加城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)工作將要啟動(dòng)，為了保障您及時(shí)參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)并享受相關(guān)待遇，是否按規(guī)定時(shí)間加入XX縣基本醫(yī)療保險(xiǎn)將直接影響您生病住院的報(bào)銷比例，關(guān)系到您的切身利益。請(qǐng)您關(guān)注以下事項(xiàng)。

一、參保對(duì)象

城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋除職工醫(yī)保應(yīng)參保人員以外的其他所有城鄉(xiāng)居民，包括在校學(xué)生、新生兒，在統(tǒng)籌地區(qū)取得居住證的常住人口等特殊群體，實(shí)行應(yīng)保盡保。 

二、繳費(fèi)期限

城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)的集中繳費(fèi)時(shí)間為2019年10月1日一12月25日。對(duì)于2020年1月1日—6月25日之間完成繳費(fèi)人員設(shè)立享受待遇等待期30日。對(duì)于2020年6月30日之后繳費(fèi)參保人員按照籌資標(biāo)準(zhǔn)全額繳費(fèi)（即個(gè)人繳費(fèi)部分+各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助），并設(shè)立享受待遇等待期30日。杜絕發(fā)生參保空檔期，將錯(cuò)過(guò)集中繳費(fèi)期的人員全部納入城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。（節(jié)假日不順延）。

三、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

2020年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人參保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人290元/年。

四、業(yè)務(wù)銜接

未辦理城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保登記的人群，先由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)）、社區(qū)社（醫(yī)）保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理參保登記并確定參保日期后，將信息傳推送到稅務(wù)部門，即可實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)。

五、繳費(fèi)方式

1、通過(guò)銀行從參保人繳費(fèi)卡（儲(chǔ)蓄卡或社保卡）上劃扣。參保人到鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障所（社區(qū)）或縣稅務(wù)局核對(duì)代扣代繳協(xié)議并在卡上足額存款，由稅務(wù)部門通過(guò)銀行劃扣。                

2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所、村（社區(qū)）征收。稅務(wù)部門批扣未成功的參保人，可攜帶身份證、銀行卡到戶籍所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所、村（社區(qū)）或縣稅務(wù)局，進(jìn)行pos機(jī)刷卡繳費(fèi)。

3、銀行繳費(fèi)。參保人可攜帶身份證和銀行卡到開戶銀行的柜臺(tái)、自助繳費(fèi)終端或銀行智能pos機(jī)刷卡繳費(fèi)。

4、稅務(wù)網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)。參保人可登錄新疆稅務(wù)電子稅務(wù)局、新疆稅務(wù)手機(jī)A P P ,使用二維碼掃描繳費(fèi)，通過(guò)微信、支付寶、銀聯(lián)或建設(shè)銀行手機(jī)APP掃碼繳費(fèi)。

5、其他繳費(fèi)方式。

醫(yī)療待遇

在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的符合規(guī)定的普通門診、門診慢性病和住院醫(yī)療費(fèi)用，設(shè)置起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的由個(gè)人支付，起付標(biāo)準(zhǔn)以上最高支付限額以下的費(fèi)用，由統(tǒng)籌基金和參保城鄉(xiāng)居民個(gè)人按比例承擔(dān)。

(一)普通門診。城鄉(xiāng)居民門診就醫(yī)的，發(fā)生的符合規(guī)定的醫(yī)費(fèi)用，按比例由城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付。村、站級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的單次門診費(fèi)用支付比例為90%，單次門診最高支付限額為20元；鄉(xiāng)鎮(zhèn)(社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心)級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的單次門診費(fèi)用支付比例為80%，單次門診最高支付限額為30元；普通門診實(shí)行三日量控制，村、鄉(xiāng)(社區(qū))定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)累計(jì)最高支付限額500元(含一般診療費(fèi))。

(二)門診慢性病。城鄉(xiāng)居民門診慢性病病種分為兩類16個(gè)病種。

一類病種范圍為：糖尿病(Ⅱ型)、高血壓(2期及以上)腦出血及腦梗塞恢復(fù)期、肺心病、風(fēng)濕性心臟病、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎冠心病、精神病、克汀病、結(jié)核病、包蟲病、布魯氏桿菌病。

二類病種范圍為：各種惡性腫瘤門診放療化療、腎功能衰竭、官移植抗排斥治療、慢性活動(dòng)性肝炎。城鄉(xiāng)居民慢性病鑒定程序參照城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)慢性病鑒定程序執(zhí)行。

城鄉(xiāng)居民發(fā)生的門診慢性病，符合規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，每次不超過(guò)30日量。一類慢性病在一個(gè)自然年度內(nèi)，統(tǒng)籌基金最高支付限額2500元，按40%的比例支付。二類慢性病病種費(fèi)用，參照同級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院費(fèi)用按比例支付，不設(shè)起付線。門診慢性病參照相關(guān)病種目錄范圍執(zhí)行。

對(duì)于克汀病、結(jié)核病、包蟲病、艾滋病等有專項(xiàng)資金支持的病種，先由專項(xiàng)資金予以補(bǔ)助，之后再由城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金予以支付。

(三)住院。城鄉(xiāng)居民在不同等級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院發(fā)生符合規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，按以下標(biāo)準(zhǔn)分擔(dān)：

1．住院起付標(biāo)準(zhǔn)。在一個(gè)自然年度內(nèi)，城鄉(xiāng)居民首次住院，一級(jí)或未定級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)100元，二級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)400元，三級(jí)地區(qū)內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)600元、地區(qū)外定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)900元。從第二次住院開始，每次起付標(biāo)準(zhǔn)為一級(jí)或未定級(jí)定點(diǎn)庫(kù)療機(jī)構(gòu)100元，二級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)300元，三級(jí)地區(qū)內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)500元，地區(qū)外定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)700元。貧困人員在一級(jí)或未定級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院不設(shè)起付標(biāo)準(zhǔn)，在二級(jí)及以上定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院，按照住院次數(shù)、同級(jí)別定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)起付標(biāo)準(zhǔn)的50%收取。

2.住院報(bào)銷比例。在起付標(biāo)準(zhǔn)以上最高支付限額以下的，城鄉(xiāng)居民在不同等級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院發(fā)生的符合規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，按照以下比例支：一級(jí)或未定級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌基金支付90%；二級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌基金支付80%；三級(jí)地區(qū)內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌基金支付60%，地區(qū)外定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌基金支付50%。

3.住院最高支付限額。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌年度按自然年度計(jì)算。在一個(gè)自然年度內(nèi)普通門診、門診慢性病、往院(以入院時(shí)間為準(zhǔn))，基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額8萬(wàn)元(合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用)。

22類64種重大疾病實(shí)行病種限價(jià)付費(fèi)方式，定額限價(jià)據(jù)實(shí)結(jié)算。在特殊大病定點(diǎn)醫(yī)院治療并按照規(guī)范化診療方案規(guī)定的治療方法治療的參保患者，當(dāng)次發(fā)生的合理住院治療費(fèi)用由統(tǒng)等基金按70％報(bào)銷，城鄉(xiāng)困難群體由縣(市)民政帶門按30％進(jìn)行教助；非城鄉(xiāng)困難群體當(dāng)次住院治療費(fèi)用由統(tǒng)著基金按70％報(bào)銷，大病保險(xiǎn)按30％報(bào)銷。

對(duì)符合國(guó)家、自治區(qū)計(jì)劃生育規(guī)定的城鄉(xiāng)居民住院分娩生育醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行定額補(bǔ)助，正常分娩每人補(bǔ)助300元；非正常分娩每人補(bǔ)助800元。

凡在非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院或未按規(guī)定辦理轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院手續(xù)(突發(fā)急癥除外)，參照同級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院費(fèi)用報(bào)銷比例下降20％比例支付。

下列醫(yī)療費(fèi)用不納入城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍：

(一)應(yīng)當(dāng)從工傷保險(xiǎn)基金中支付的；

(二)應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)擔(dān)的；

(三)應(yīng)當(dāng)由公共衛(wèi)生負(fù)擔(dān)的；

(四)在境外就醫(yī)的；

(五)按有關(guān)規(guī)定不予支付的其他情形。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)

城鄉(xiāng)居民大保險(xiǎn)從年度城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金中提取5％左右，用于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，并根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)展水平、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)行情況以及大病保險(xiǎn)保障水平等適時(shí)調(diào)整。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的保障范圍與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的保障對(duì)象為已參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，城鄉(xiāng)居民個(gè)人不繳費(fèi)。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)實(shí)行分段支付，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇支付后超過(guò)大病保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)以上仍需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，5萬(wàn)元以內(nèi)(合5萬(wàn)元)的，由商業(yè)保險(xiǎn)公司按照50％支付；5萬(wàn)元以上至10萬(wàn)元(含10萬(wàn)元)的，由商業(yè)保險(xiǎn)公司按60％支付；超過(guò)10萬(wàn)元的，由商業(yè)保險(xiǎn)公司按照70％支付。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)按照地區(qū)《關(guān)于印發(fā)塔城地區(qū)開展城鄉(xiāng)居民大病險(xiǎn)工作實(shí)方案(試行)的通知》(塔行辦發(fā)｛｝2013｝133號(hào))精神，通過(guò)政府招標(biāo)形式確定商業(yè)保險(xiǎn)公司，由中標(biāo)商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

醫(yī)保局致全縣人民的倡議書

醫(yī)療保障是重大的民生工程、民心工程。醫(yī)保基金是人民群眾的“治病救命錢”，是醫(yī)保制度可持續(xù)運(yùn)行的生命線。為嚴(yán)厲打擊欺詐騙保行為，維護(hù)醫(yī)保基金安全，陸良縣醫(yī)療保障局持續(xù)開展打擊欺詐騙保專項(xiàng)行動(dòng)，并在全縣發(fā)起以“打擊欺詐騙保維護(hù)基金安全”為主題的集中宣傳活動(dòng)。在此，特向全社會(huì)發(fā)出倡議：

一、樹牢法制意識(shí)，規(guī)范醫(yī)藥服務(wù)

通過(guò)開展醫(yī)保普法、守法、執(zhí)法教育活動(dòng)，牢固樹立全民醫(yī)保法制意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)，自覺(jué)筑牢思想防線，堅(jiān)守法律底線、政策紅線，遠(yuǎn)離違法違規(guī)高壓線。

定點(diǎn)醫(yī)藥機(jī)構(gòu)——嚴(yán)格依法依規(guī)為參保人員提供醫(yī)藥衛(wèi)生和醫(yī)保服務(wù)，誠(chéng)信履行醫(yī)藥服務(wù)協(xié)議，自覺(jué)規(guī)范診療行為，堅(jiān)決杜絕欺詐騙保行為發(fā)生。

醫(yī)務(wù)人員——認(rèn)真學(xué)習(xí)掌握醫(yī)保政策法規(guī)，堅(jiān)持因病施治、科學(xué)診療、規(guī)范服務(wù)，做到合理收治、合理檢查、合理治療、合理用藥、合理收費(fèi)，堅(jiān)決守好醫(yī)保基金安全第一道關(guān)口。

參保人員——樹立主人翁意識(shí)，從我做起，珍惜醫(yī)保權(quán)益，維護(hù)醫(yī)保基金安全，自覺(jué)遵守相關(guān)法律法規(guī)，抵制并主動(dòng)檢舉欺詐騙保行為，使用好、維護(hù)好“治病救命錢”。

二、強(qiáng)化社會(huì)共治，嚴(yán)厲打擊欺詐騙保行為

充分發(fā)揮社會(huì)共治力量，加大對(duì)欺詐騙保行為的打擊力度，切實(shí)維護(hù)醫(yī)保基金安全和廣大參保人員權(quán)益，重點(diǎn)抵制、舉報(bào)、查處以下欺詐騙保行為：

（一）涉及定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其工作人員的欺詐騙保行為：

1.虛構(gòu)醫(yī)藥服務(wù)，偽造醫(yī)療文書和票據(jù)，騙取醫(yī)保基金的;

2.為參保人員提供虛假發(fā)票的；

3.將應(yīng)由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用記入醫(yī)保基金支付范圍的；

4.為不屬于醫(yī)療保障范圍的人員辦理醫(yī)保待遇的；

5.為非定點(diǎn)醫(yī)藥機(jī)構(gòu)提供刷卡記賬服務(wù)的；

6.掛名住院的；

7.串換藥品、耗材、物品、診療項(xiàng)目等騙取醫(yī)保基金支出的。

（二）涉及定點(diǎn)零售藥店及其工作人員的欺詐騙保行為：

1.盜刷醫(yī)療保障身份憑證，為參保人員套取現(xiàn)金或購(gòu)買營(yíng)養(yǎng)保健品、化妝品、生活用品等非醫(yī)療物品的；

2.為參保人員串換藥品、耗材、物品等騙取醫(yī)保基金支出的；

3.為非定點(diǎn)醫(yī)藥機(jī)構(gòu)提供刷卡記賬服務(wù)的；

4.為參保人員虛開發(fā)票、提供虛假發(fā)票的。

（三）涉及參保人員的欺詐騙保行為：

1.偽造醫(yī)療服務(wù)票據(jù)，騙取醫(yī)保基金的；

2.將本人的醫(yī)療保障憑證轉(zhuǎn)借他人就醫(yī)或持他人醫(yī)療保障憑證冒名就醫(yī)的；

3.非法使用醫(yī)療保障身份憑證，套取藥品耗材等，倒買倒賣非法牟利的；

4.串通醫(yī)療機(jī)構(gòu)辦理虛假住院的。

（四）涉及醫(yī)療保障經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作人員的欺詐騙保行為：

1.為不屬于醫(yī)療保障范圍的人員辦理醫(yī)保待遇手續(xù)的；

2.違反規(guī)定支付醫(yī)療保障費(fèi)用的。

篇7

在保險(xiǎn)需求不斷增加的今天，消費(fèi)者的需求也在不斷的變化，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也在不斷的加大。所以為了更好的滿足消費(fèi)者的需求，更好的在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有有利的地位，就需要我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)不斷的對(duì)自身的營(yíng)銷策略進(jìn)行改變，同時(shí)也應(yīng)對(duì)自身的產(chǎn)品種類進(jìn)行開發(fā)。以求能更好的滿足市場(chǎng)的變化，并更好的促進(jìn)自身企業(yè)的發(fā)展。

一、目前我國(guó)人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略

（一）針對(duì)價(jià)格的營(yíng)銷策略。在人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略中，價(jià)格策略是使用比較頻繁的策略，也是在所有營(yíng)銷策略中，最為有效的一種。人壽保險(xiǎn)在運(yùn)用價(jià)格策略的時(shí)候，通常是通過(guò)三種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，其一是，減低價(jià)格的策略，其二是，實(shí)行價(jià)格優(yōu)惠的策略，其三是，價(jià)格差異的策略。這三種策略的有效結(jié)合和實(shí)施，能真正的使價(jià)格策略的優(yōu)勢(shì)得以體現(xiàn)，但在運(yùn)用價(jià)格減低的策略時(shí)，也要對(duì)其中的一些問(wèn)題尤為注意，最主要的問(wèn)題就是避免在競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)不良的競(jìng)爭(zhēng)方式。所以在實(shí)行減低價(jià)格的策略時(shí)，不能一味的對(duì)保險(xiǎn)的價(jià)格實(shí)行大幅度的降低，而是要在對(duì)間隔降低的過(guò)程中，也要對(duì)其他方面的費(fèi)用進(jìn)行一定的提升，這樣才能避免不良競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（二）針對(duì)服務(wù)的營(yíng)銷策略。在人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略中，對(duì)服務(wù)策略的運(yùn)用也是較為常見(jiàn)的一種形式。在進(jìn)行服務(wù)策略的營(yíng)銷過(guò)程中，首先要對(duì)宣傳環(huán)節(jié)的工作引起重視，社會(huì)的不斷發(fā)展和變化，科學(xué)技術(shù)也同樣在發(fā)展，一些新的媒體形式，也隨之出現(xiàn)。這些新媒體的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)信息的宣傳也有一定的推動(dòng)作用。人們的思想也隨著信息時(shí)代的到來(lái)而在不斷的變化。所以在對(duì)保險(xiǎn)的信息進(jìn)行宣傳工作的過(guò)程中，一定要提高有關(guān)人員的服務(wù)態(tài)度，保證每個(gè)受眾都能對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)信息進(jìn)行了解，從而增加保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)成交機(jī)率，并且人壽保險(xiǎn)公司要不斷的推出一些符合人民群眾消費(fèi)需求的保險(xiǎn)內(nèi)容。這樣才能激起群眾的購(gòu)買欲望。其次，在實(shí)施服務(wù)策略時(shí)，要對(duì)相關(guān)的環(huán)節(jié)提高重視，達(dá)到從細(xì)節(jié)上打動(dòng)消費(fèi)者的目的。

（三）針對(duì)制度的營(yíng)銷策略。營(yíng)銷策略中的制度策略，要求相關(guān)的法律體系一定要完善。近幾年來(lái)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，使得人們的生活水平在不斷的提高，對(duì)人身安全的重視度也在提高，所以這種現(xiàn)象也帶動(dòng)了我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展。有關(guān)的法律部門，也對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)此種發(fā)展情況，制定了一些比較完善的法律規(guī)程，確保保險(xiǎn)行業(yè)能夠得到科學(xué)安全的發(fā)展。當(dāng)然，只有對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行保護(hù)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在具體的工作過(guò)程中，還應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的一些惡性的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的發(fā)生，實(shí)時(shí)一些有效的懲罰措施。最大限度的維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的公平。同時(shí)還應(yīng)對(duì)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的管理制度進(jìn)行一定的重視，不斷實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)制度的科學(xué)化，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的口碑進(jìn)行提升。

（四）針對(duì)種類的營(yíng)銷策略。在人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷工作中，保險(xiǎn)的種類也是較為重要的一部分。保險(xiǎn)種類的開發(fā)，要根據(jù)消費(fèi)者的不同需求而進(jìn)行，這樣的開發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)種類，才能在競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的市場(chǎng)中，謀求到一定的發(fā)展道路。對(duì)保險(xiǎn)種類的開發(fā)受到諸多方面的影響，其中有消費(fèi)者需求的影響，還有社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中種類的開發(fā)造成直接的影響，其他的影響因素，主要的就是文化水平和一些民族之間的差異。其次對(duì)保險(xiǎn)種類進(jìn)行開發(fā)的工作，還要注意開發(fā)的階段性，在不同的時(shí)期，開發(fā)的重點(diǎn)也應(yīng)有所變化，這樣才能更符合市場(chǎng)的發(fā)展要求。

（五）針對(duì)促銷的營(yíng)銷策略。在保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略中，促銷策略也是比較常用的，當(dāng)然還有廣告策略的應(yīng)用。廣告作為一種信息的宣傳方式，其宣傳的范圍比較廣，所產(chǎn)生的宣傳影響也比較大，并且廣告的宣傳形式和宣傳的途徑也是較為豐富的。在生活中，一大部分群體都會(huì)比較相信廣告的真實(shí)性，所以保險(xiǎn)的廣告要是做的好，那么人們對(duì)保險(xiǎn)的接受度和信任度也會(huì)比較高。這樣也可以從側(cè)面促進(jìn)保險(xiǎn)的銷售。當(dāng)然，在促銷策略中，還有公關(guān)策略的應(yīng)用。公關(guān)在各個(gè)行業(yè)中，都是為了增加自身的形象而設(shè)置的部門，所以公關(guān)策略的有效運(yùn)用，可以提升保險(xiǎn)公司的整體形象。

二、目前我國(guó)人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略中的問(wèn)題

（一）對(duì)市場(chǎng)的分析不全面。目前我國(guó)人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略雖然多樣化，但是仍然存在著一些問(wèn)題。首先，就是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)的銷售市場(chǎng)沒(méi)有進(jìn)行全面的調(diào)查，而盲目的將一種產(chǎn)品投入市場(chǎng)，這樣的銷售結(jié)果，只會(huì)是保險(xiǎn)的銷售情況會(huì)比較慘淡。保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的需求不夠了解，同時(shí)對(duì)社會(huì)需求的走向和市場(chǎng)環(huán)境的變化都不了解，這樣只會(huì)造成資源浪費(fèi)的情況發(fā)生。這些現(xiàn)象的產(chǎn)生，都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的銷售造成阻礙，長(zhǎng)此以往會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的效益提升造成阻礙。

（二）工作人員的素質(zhì)低。在保險(xiǎn)的銷售過(guò)程中存在有關(guān)工作人員的素質(zhì)比較低的問(wèn)題。保險(xiǎn)的銷售主要是用人來(lái)實(shí)現(xiàn)的，所以銷售人員素質(zhì)的好壞，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)的銷售情況。并且保險(xiǎn)行業(yè)在不斷的發(fā)展壯大中，其需要的人才肯定也是在不斷的增加，人一多的地方就容易亂，所以銷售人員的增加，會(huì)給保險(xiǎn)企業(yè)的人才管理造成一定的困擾，這些管理問(wèn)題的出現(xiàn)會(huì)直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的整體形象。當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)存在的普遍問(wèn)題就是相關(guān)的工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，并且保險(xiǎn)行業(yè)在招聘員工的時(shí)候，對(duì)其的要求也不會(huì)太高，所以招聘到的員工的素質(zhì)也不會(huì)太高。

（三）傳統(tǒng)營(yíng)銷觀念的影響。任何企業(yè)的良好發(fā)展都是由正確的指導(dǎo)理念來(lái)指導(dǎo)完成的，只有良好的精神導(dǎo)引，才能形成正確的工作觀念，才能為企業(yè)創(chuàng)造更大的利益。所以保險(xiǎn)行業(yè)也是一樣，但是在傳統(tǒng)的營(yíng)銷觀念中，對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)還不夠深刻，所以也就沒(méi)有形成有指導(dǎo)意義的營(yíng)銷策略。保險(xiǎn)行業(yè)的這種傳統(tǒng)的陳舊的營(yíng)銷觀念是阻礙其發(fā)展的最主要原因之一。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷觀念中，注重了企業(yè)的效益，而沒(méi)有注重消費(fèi)者的需求。所以這樣的營(yíng)銷理念會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)的銷售會(huì)出現(xiàn)滯銷的情況。這些陳舊的觀念都是制約保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的誘因。

（四）產(chǎn)品的種類少。保險(xiǎn)行業(yè)在目前銷售中的保險(xiǎn)種類比較少，主要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，還是一直以來(lái)大眾比較認(rèn)可的那些。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，人們需求也在不斷的改變。但是，保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)的這種發(fā)展情況而對(duì)自身的保險(xiǎn)種類進(jìn)行開發(fā)，這就造成了消費(fèi)者選擇的局限性。并且保險(xiǎn)行業(yè)在對(duì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種進(jìn)行開發(fā)時(shí)，沒(méi)有先進(jìn)的理念作為指導(dǎo)，大多開發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)的種類，都是依據(jù)企業(yè)的利益來(lái)定位，而沒(méi)有充分的考慮到市場(chǎng)的需求。所以開發(fā)出來(lái)的險(xiǎn)種不能滿足消費(fèi)者的需求。

（五）售后服務(wù)系統(tǒng)不完善。在保險(xiǎn)行業(yè)中，營(yíng)銷策略固然是重要的，但一些相關(guān)的售后服務(wù)也是比較重要的。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)其售后的服務(wù)并不重視，在大多數(shù)銷售人員的眼中，只要把產(chǎn)品推銷出去，目的就達(dá)成了。所以在銷售的過(guò)程中，銷售人員會(huì)無(wú)所不用其極的適應(yīng)各種手段，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，并且還會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行反復(fù)打電話的游說(shuō)。當(dāng)消費(fèi)者夠買了商品后，有關(guān)的銷售人員的態(tài)度就會(huì)成一百八十度的轉(zhuǎn)彎，對(duì)于客戶的一些售后服務(wù)工作做的很不到位，這就容易造成消費(fèi)者心理的不滿。這樣的不滿情緒會(huì)使得消費(fèi)者向身邊的朋友傾訴，那么其保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)就會(huì)隨之下降，信譽(yù)的下降必定會(huì)帶來(lái)產(chǎn)品銷售量的下降，從而導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益下降。

三、我國(guó)人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷策略的創(chuàng)新方法

（一）轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念。改變目前我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)存在的營(yíng)銷策略方面的問(wèn)題，首先要解決的就是對(duì)營(yíng)銷觀念的轉(zhuǎn)變。在人壽保險(xiǎn)的行業(yè)中，最常用的就是營(yíng)銷策略的推銷手段，所以一定要對(duì)營(yíng)銷策略的觀念引起重視。正確的營(yíng)銷理念可以使保險(xiǎn)行業(yè)能夠依據(jù)消費(fèi)者的需求來(lái)制定自身企業(yè)的營(yíng)銷策略，所開發(fā)的商品也會(huì)更加滿足消費(fèi)者的需求，這樣的營(yíng)銷理念可以為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)更多的消費(fèi)者，同時(shí)提高保險(xiǎn)公司的整體形象，進(jìn)而提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）提高相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)。保險(xiǎn)銷售管理者需要對(duì)相關(guān)工作人員的專業(yè)素質(zhì)進(jìn)行提升，目前在保險(xiǎn)行業(yè)工作的一些員工素質(zhì)良莠不齊，所以也不能很好的對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行把握，銷售的數(shù)量也會(huì)受到一定的限制。針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司就應(yīng)對(duì)目前擁有的員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，并且對(duì)新員工的招聘要求進(jìn)行一定的提升，這樣可以使其保險(xiǎn)企業(yè)能夠增強(qiáng)自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)是工作的一方面，另一方面，還要對(duì)員工的思想進(jìn)行教育，使其能夠重視到產(chǎn)品售后的一些服務(wù)工作的重要性，這樣才能從細(xì)節(jié)上贏得更大的效益。

（三）增加產(chǎn)品種類。從事保險(xiǎn)行業(yè)者應(yīng)依據(jù)市場(chǎng)的變化和消費(fèi)者需求的變化，對(duì)自身的產(chǎn)品進(jìn)行不斷的開發(fā)，為消費(fèi)者提供一些更多的選擇空間，同時(shí)也能更多的滿足不同消費(fèi)者的不同需求。在對(duì)保險(xiǎn)的種類進(jìn)行開發(fā)工作時(shí)，首先要對(duì)市場(chǎng)的需求進(jìn)行充分的調(diào)查和研究，然后依據(jù)不同的客戶的需求來(lái)對(duì)保險(xiǎn)的種類進(jìn)行開發(fā)，這樣比較符合消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)種類銷售的效果會(huì)比較好，只要運(yùn)用正確的宣傳方式，增加對(duì)新產(chǎn)品的曝光率，就會(huì)贏得更大的消費(fèi)市場(chǎng)，從而增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（四）轉(zhuǎn)變產(chǎn)品營(yíng)銷方式.在保險(xiǎn)公司對(duì)其的保險(xiǎn)進(jìn)行銷售的過(guò)程中，主要有兩種銷售的渠道，一種是線上銷售，一種是線下銷售。線上銷售就是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者是通信工具的使用對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行的銷售手段；線下的銷售，更多的是通過(guò)人的推銷來(lái)進(jìn)行，有可能還會(huì)產(chǎn)生一些銷售。在市場(chǎng)環(huán)境不斷變化的今天，銷售的方式也應(yīng)該跟上時(shí)代的步伐，這樣的銷售方式才能更滿足消費(fèi)者的需求，同時(shí)也能更滿足和保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展需求。通過(guò)上文中的分析，可以看出，我國(guó)人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略的手段雖然也比較多，但是仍然存在著一些阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素，所以就要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行解決，才能保證保險(xiǎn)行業(yè)的平穩(wěn)快速發(fā)展。并且，可以不斷的滿足消費(fèi)者的需求，可以在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有比較有利的地位，同時(shí)還能提升保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益。

作者:孫洪亮 單位:佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

篇8

零點(diǎn)調(diào)查公司的一項(xiàng)關(guān)于中國(guó)公眾信任問(wèn)題的調(diào)查結(jié)果顯示：公眾對(duì)保險(xiǎn)人等服務(wù)業(yè)從業(yè)人員的信任度最低，信任缺失是保險(xiǎn)公司建立和維持與顧客長(zhǎng)期關(guān)系的重要障礙。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者信任有助于建立牢固的顧客忠誠(chéng)，而顧客忠誠(chéng)可以節(jié)約獲取新顧客的成本，降低顧客管理的成本，增加交叉銷售的機(jī)會(huì)，為保險(xiǎn)公司贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

消費(fèi)者信任的內(nèi)涵

關(guān)系營(yíng)銷理論關(guān)注公司如何更好地了解和服務(wù)有價(jià)值的顧客，提高顧客忠誠(chéng)度，建立滿意、長(zhǎng)期的商業(yè)關(guān)系，信任是其中最有力的關(guān)系營(yíng)銷工具，是衡量關(guān)系質(zhì)量的一個(gè)重要維度。

消費(fèi)者信任是將自身利益置于他人行為影響之下的一種意愿（Mayeretal.，1995），這種意愿是基于對(duì)他人會(huì)保護(hù)交易相關(guān)人員權(quán)利的樂(lè)觀預(yù)期（Hosmer，1995）。早期的消費(fèi)者信任研究著眼于交易領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)信任對(duì)于交易行為的重要作用與價(jià)值，信任就是經(jīng)濟(jì)交換的劑（K.Arrow，1974）。正因如此，消費(fèi)者信任在很多商業(yè)活動(dòng)中都是至關(guān)重要的，尤其在那些交易的執(zhí)行要跨越一定的時(shí)間，無(wú)法立即對(duì)商品和服務(wù)（質(zhì)量）進(jìn)行檢驗(yàn)的交易中(Fukuyama，1995)。面對(duì)不確定性的環(huán)境，個(gè)體總是傾向于通過(guò)理解和控制所處的社會(huì)環(huán)境來(lái)降低這種不確定性，具體說(shuō)就是來(lái)預(yù)期另一方（或多方）的行為以及理解自身行為會(huì)如何影響這些行為(Luhmann，1979)。

隨著關(guān)系營(yíng)銷思想變革了傳統(tǒng)的交易營(yíng)銷思想范式，研究者也開始逐漸關(guān)注包括消費(fèi)者信任對(duì)消費(fèi)者決策的影響（Moormanetal.，1993）。關(guān)系營(yíng)銷理論認(rèn)為消費(fèi)者信任對(duì)一個(gè)公司的關(guān)系營(yíng)銷策略至關(guān)重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出現(xiàn)在任何供應(yīng)商與顧客之間的交易關(guān)系中，特別是在風(fēng)險(xiǎn)和不確定性較高的時(shí)候，或是參與者缺乏相關(guān)知識(shí)或信息不對(duì)稱時(shí)。消費(fèi)者信任被認(rèn)為是影響關(guān)系構(gòu)建的變量（Wilson，1994)，消費(fèi)者信任有助于建立長(zhǎng)期的交易關(guān)系(Ganesan，1994)，是一個(gè)最有力的關(guān)系營(yíng)銷工具（Berry，1995）。

保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)系中的消費(fèi)者信任

在保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)中，信任顯著影響顧客關(guān)系的建立和維持，因?yàn)橄M(fèi)者不能像購(gòu)買有形的商品一樣在購(gòu)買前就檢驗(yàn)自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。大部分消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，再加上保險(xiǎn)條款比較復(fù)雜、語(yǔ)言晦澀難懂，以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，消費(fèi)者更需要對(duì)保險(xiǎn)公司給他們提供的預(yù)期服務(wù)有足夠的信心。因此，信任成為影響保險(xiǎn)公司與顧客的關(guān)系成功與否的一個(gè)關(guān)鍵因素。

消費(fèi)者信任是一個(gè)多維的概念，信任可以被視為是消費(fèi)者對(duì)值得信任的保險(xiǎn)服務(wù)提供者的信任信念和愿意依賴保險(xiǎn)服務(wù)提供者的意愿。如果消費(fèi)者相信保險(xiǎn)服務(wù)提供者是誠(chéng)實(shí)可靠、值得信賴的，信任就產(chǎn)生了。建立了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)提供者的信任，將降低消費(fèi)者感知到的風(fēng)險(xiǎn)，使其愿意同保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期的交易關(guān)系；同時(shí)，也能降低保險(xiǎn)公司的退保率，節(jié)約保險(xiǎn)公司的交易成本，提高利潤(rùn)率。

保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)系中消費(fèi)者信任的影響因素

（一）保險(xiǎn)服務(wù)提供者的專業(yè)水平

專業(yè)水平是消費(fèi)者評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)提供者在產(chǎn)品或服務(wù)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)服務(wù)要求的專業(yè)性較強(qiáng)，消費(fèi)者感知到的保險(xiǎn)服務(wù)提供者的專業(yè)水平越高，就越能提高對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴感，從而愿意做出購(gòu)買決策，并可能重復(fù)購(gòu)買或是積極向別人推薦。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的績(jī)效

產(chǎn)品績(jī)效被定義為消費(fèi)者對(duì)交付的核心服務(wù)績(jī)效的估計(jì)。由于消費(fèi)者很難評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)這種無(wú)形的商品，他們就會(huì)更關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的績(jī)效。感知的產(chǎn)品績(jī)效與消費(fèi)者信任正相關(guān)。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，可交付的核心服務(wù)主要是風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償損失的能力，保險(xiǎn)公司提供的保障范圍和保障程度將影響消費(fèi)者的信任。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，具有投資、儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其回報(bào)率也成為消費(fèi)者衡量產(chǎn)品績(jī)效的標(biāo)準(zhǔn)之一。

（三）保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)

消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信任感的前提包括保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，感知到的保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任信念，保險(xiǎn)公司聲譽(yù)的評(píng)級(jí)將直接影響消費(fèi)者對(duì)其銷售人員可信賴性的評(píng)價(jià)。當(dāng)消費(fèi)者不熟悉保險(xiǎn)服務(wù)提供者的時(shí)候，更大程度上是從保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)來(lái)預(yù)期保險(xiǎn)公司將來(lái)能否履行保險(xiǎn)合同的義務(wù)。

（四）顧客滿意

消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的交往經(jīng)驗(yàn)對(duì)建立信任的顧客關(guān)系也很重要。顧客滿意是一種主觀的評(píng)價(jià)，產(chǎn)生于顧客期望的服務(wù)績(jī)效與感知的服務(wù)績(jī)效的對(duì)比，也會(huì)受到消費(fèi)過(guò)程中的情感經(jīng)歷的影響。顧客滿意評(píng)價(jià)包括與服務(wù)經(jīng)歷有關(guān)的愉悅、害怕和憤怒等感覺(jué)。顧客的滿意將強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在未來(lái)會(huì)繼續(xù)履行義務(wù)的信心，形成高信任度的顧客關(guān)系。

（五）相同的價(jià)值取向

在保險(xiǎn)服務(wù)提供者和消費(fèi)者之間的相同的價(jià)值取向意味著雙方存在共同的價(jià)值觀和興趣。相同的價(jià)值取向影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)提供者的消費(fèi)者信任。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)與保險(xiǎn)服務(wù)提供者的相同興趣和價(jià)值觀之后，情感回應(yīng)就會(huì)產(chǎn)生，表現(xiàn)出對(duì)服務(wù)提供者合作和隨和的態(tài)度，比較容易建立滿意、長(zhǎng)期的關(guān)系。

保險(xiǎn)公司消費(fèi)者信任戰(zhàn)略的實(shí)施

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)兌現(xiàn)全面開放的入世承諾，越來(lái)越多的“洋保險(xiǎn)”進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司面臨著獲取新顧客和保留老顧客的雙重挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司要在日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須要實(shí)施全方位的消費(fèi)者信任戰(zhàn)略，建立和維持良好的顧客關(guān)系。

（一）制定良好的企業(yè)品牌戰(zhàn)略

消費(fèi)者初次接觸保險(xiǎn)銷售人員時(shí)，其認(rèn)知信任主要來(lái)自于掌握的保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，良好的企業(yè)形象是保險(xiǎn)公司贏得顧客信任的無(wú)形資產(chǎn)。

保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的品牌建設(shè)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。誠(chéng)信建設(shè)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，從企業(yè)文化建設(shè)到員工行為規(guī)范，從日常經(jīng)營(yíng)管理到顧客服務(wù)，每個(gè)環(huán)節(jié)都十分重視對(duì)誠(chéng)信品質(zhì)的要求。用誠(chéng)信的企業(yè)文化，造就了和諧的企業(yè)氛圍，服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)；切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，保持與股東、顧客、社會(huì)的良好關(guān)系。良好的企業(yè)形象讓消費(fèi)者更有信心，使消費(fèi)者感到產(chǎn)品更可靠，對(duì)保險(xiǎn)公司形成正面的感覺(jué)和判斷。

（二）注重保險(xiǎn)產(chǎn)品戰(zhàn)略創(chuàng)新

現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏顧客導(dǎo)向意識(shí)，不能有效滿足人民群眾日益多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)利率、匯率逐漸市場(chǎng)化的市場(chǎng)需求，失去了顧客的信任與忠誠(chéng)，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要從純保障型向保障、儲(chǔ)蓄、投資等多功能產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，把握市場(chǎng)的脈搏，滿足顧客對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)全方位、多層次的需求，增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向到顧客導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，努力提高保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，關(guān)注顧客的需求，自主開發(fā)出適合不同顧客群體需求的新產(chǎn)品。對(duì)大眾化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品注入個(gè)性化的因素，為顧客提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)顧客的信任和忠誠(chéng)。

（三）保證優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)戰(zhàn)略

產(chǎn)品、價(jià)格都將不再是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，服務(wù)才是消費(fèi)者評(píng)判和選擇保險(xiǎn)公司的重要標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)顧客的重要戰(zhàn)略。從某種意義上說(shuō)，誠(chéng)實(shí)、守信、真誠(chéng)、便利、專業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有利于保險(xiǎn)公司樹立良好的企業(yè)形象，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提高將使保險(xiǎn)公司贏得顧客信任，提高顧客的忠誠(chéng)度，更好地滿足消費(fèi)者的需要，從而達(dá)到提高保險(xiǎn)公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)銷售業(yè)績(jī)，創(chuàng)造利潤(rùn)，是一種雙贏的信任營(yíng)造策略。

保險(xiǎn)公司要加快服務(wù)流程再造，合理布局服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立以顧客為中心、一站式、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)平臺(tái)，提高顧客服務(wù)的效率。進(jìn)一步加強(qiáng)顧客服務(wù)及關(guān)懷行動(dòng)，提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險(xiǎn)售前、售中及售后服務(wù)，不斷提升服務(wù)素質(zhì)，推動(dòng)顧客滿意和信任的提升。

保險(xiǎn)公司也要不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，更新服務(wù)理念，拓寬服務(wù)內(nèi)容，提高保險(xiǎn)服務(wù)的附加值，通過(guò)增值服務(wù)提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。增值服務(wù)為顧客提供更多便利，更具個(gè)性化和親切感，贏得顧客信任和忠誠(chéng)；也能建立轉(zhuǎn)換障礙，使顧客難以轉(zhuǎn)向競(jìng)爭(zhēng)者，形成保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）確定科學(xué)的人才遴選與培養(yǎng)戰(zhàn)略

保險(xiǎn)公司不能忽視關(guān)系導(dǎo)向的內(nèi)部維度，人員是建立信任的顧客關(guān)系的關(guān)鍵。員工的態(tài)度、承諾和行為將影響與顧客關(guān)系的建立和維持。保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信、服務(wù)質(zhì)量等信息更多是通過(guò)第一線的工作人員形象和行為傳遞給消費(fèi)者的，保險(xiǎn)公司員工的綜合素質(zhì)直接影響消費(fèi)者信任的確立。因此，保險(xiǎn)公司要建立人才培養(yǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，全面提升員工素質(zhì)。

雇傭合適的員工是保險(xiǎn)公司人才戰(zhàn)略的第一環(huán)。保險(xiǎn)公司在遴選保險(xiǎn)銷售人員的時(shí)候，要選擇誠(chéng)實(shí)、正直和與本公司價(jià)值觀相同的高素質(zhì)員工，嚴(yán)格把關(guān)，保證必要的文化和專業(yè)素質(zhì)、較好的語(yǔ)言表達(dá)能力、較強(qiáng)的抗壓力能力，讓員工與保險(xiǎn)公司在共同的愿景中一起成長(zhǎng)，增進(jìn)員工對(duì)公司的歸屬感和忠誠(chéng)度。

保險(xiǎn)公司要培養(yǎng)顧客導(dǎo)向型的員工，不斷提高員工溝通、銷售和服務(wù)的技巧。保險(xiǎn)公司還要定期為員工進(jìn)行系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，使保險(xiǎn)銷售人員的形象更加專業(yè)，能夠根據(jù)顧客的經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)其資金進(jìn)行合理布局，提供個(gè)性化的、專業(yè)的理財(cái)意見(jiàn)。保險(xiǎn)公司對(duì)員工的培訓(xùn)中還要特別強(qiáng)調(diào)員工的職業(yè)道德修養(yǎng)，提高保險(xiǎn)公司員工的職業(yè)素質(zhì)水準(zhǔn)，改變保險(xiǎn)銷售人員的公眾形象。將誠(chéng)信原則貫徹到為顧客服務(wù)的全過(guò)程，通過(guò)周到細(xì)致的服務(wù)傳達(dá)誠(chéng)實(shí)守信的服務(wù)理念。

（五）構(gòu)建完善的消費(fèi)者溝通渠道

加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，借助舉辦保險(xiǎn)咨詢或講座，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，為消費(fèi)者分析保險(xiǎn)服務(wù)中的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題，澄清偏見(jiàn)和誤解，使顧客對(duì)保險(xiǎn)公司的信任從溝通開始。幫助消費(fèi)者樹立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，增進(jìn)他們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的認(rèn)知信任。

建立信息披露制度，定期通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等公開的信息載體，向保險(xiǎn)的需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、保險(xiǎn)條款和優(yōu)質(zhì)服務(wù)承諾等，使消費(fèi)者能夠更清晰地了解保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)內(nèi)容，增強(qiáng)顧客的信任，以便其做出客觀的決策。

保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)網(wǎng)上聊天室、電子郵件和熱線電話等方式便捷地信息，并及時(shí)處理顧客的投訴，使顧客及時(shí)、方便地享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，開展顧客俱樂(lè)部活動(dòng)和提供顧客服務(wù)卡也可以使保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地加強(qiáng)與顧客的溝通，使顧客對(duì)保險(xiǎn)公司及其員工樹立信任。

參考文獻(xiàn)：

篇9

我們知道,保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種誠(chéng)信產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向客戶承諾:當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候,保險(xiǎn)人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過(guò)難關(guān)。這種產(chǎn)品和其他企業(yè)賣的產(chǎn)品不同,在剛開始的時(shí)候是看不見(jiàn)摸不著的,人們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品憑的是對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任。所以信任對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的,關(guān)系著保險(xiǎn)公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會(huì)普遍存在的對(duì)于保險(xiǎn)的不信任,使得保險(xiǎn)銷售人員展業(yè)時(shí)經(jīng)常感覺(jué)碰到一面摸不見(jiàn)的墻,保險(xiǎn)銷售異常艱難。

二、公民對(duì)保險(xiǎn)不信任的原因分析

人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時(shí)期,按照人們接觸保險(xiǎn)的過(guò)程,我們分別從展業(yè)期,保險(xiǎn)生效期,理賠期三個(gè)時(shí)間進(jìn)行分析。在這三個(gè)期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠(chéng)信現(xiàn)象,導(dǎo)致人們的不信任。

1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險(xiǎn)的第一步,保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程,即向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)。在這個(gè)期間,保險(xiǎn)營(yíng)銷人員(主要是保險(xiǎn)人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品,促成保險(xiǎn)交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個(gè)方面會(huì)導(dǎo)致人們的不信任:

(1)保險(xiǎn)人沒(méi)有詳細(xì)解釋保險(xiǎn)合同條款。從客觀原因分析是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長(zhǎng)復(fù)雜、術(shù)語(yǔ)連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也會(huì)有不理解的時(shí)候,另一方面,保險(xiǎn)的專業(yè)詞匯有的時(shí)候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險(xiǎn)人本身業(yè)務(wù)不精,對(duì)合同條款包括合同中最關(guān)鍵的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時(shí)的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒(méi)能認(rèn)真研究,無(wú)法和客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致客戶的誤解。比如某意外傷害保險(xiǎn),這種保險(xiǎn)只承保傷殘風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于一般的意外傷害保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險(xiǎn)時(shí),如果人沒(méi)有解釋清楚,就會(huì)被意外傷害保險(xiǎn)的名稱誤導(dǎo)了。

(2)某些保險(xiǎn)人道德素質(zhì)不高。存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的避重就輕,過(guò)分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào),以虛夸回報(bào)為誘餌;有的只談收益,不講風(fēng)險(xiǎn),對(duì)一些重要事實(shí)刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費(fèi),不是從客戶的實(shí)際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對(duì)的,一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種;有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。比如最常見(jiàn)的也最容易引起糾紛的是退保時(shí)關(guān)于退保費(fèi)的問(wèn)題,很多客戶在退保的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)退回來(lái)的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己所交納的保險(xiǎn)費(fèi),而有些險(xiǎn)種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對(duì)此并不知情,主要原因是他們的保險(xiǎn)人沒(méi)有和他們說(shuō)清楚。因?yàn)槿酥饕繕I(yè)務(wù)提成獲得收入的,如果把這個(gè)事實(shí)告訴客戶,可能會(huì)使客戶打消買保險(xiǎn)的念頭,從而導(dǎo)致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會(huì)做出故意隱瞞的行為。

(3)人引導(dǎo)客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險(xiǎn)后,人一般會(huì)讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實(shí)告知。這些內(nèi)容關(guān)系到這個(gè)客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險(xiǎn)公司的核保①部門審核這個(gè)客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會(huì)白費(fèi)。為了獲得傭金,有些人會(huì)讓客戶把一些重要事實(shí)隱瞞或者寫上虛假的資料。業(yè)務(wù)承保后,一旦發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司就會(huì)以投保人投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當(dāng)初誤導(dǎo)自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險(xiǎn)費(fèi)。在很多人心中,人就代表了保險(xiǎn)公司,所以就會(huì)有“當(dāng)初騙我買保險(xiǎn),有事情時(shí)推得一干二凈”這種想法,從而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)負(fù)面影響。

此外,人過(guò)于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購(gòu)買保險(xiǎn)的情況下,人還是堅(jiān)持要說(shuō)服客戶購(gòu)買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。

2·保險(xiǎn)生效期。人身保險(xiǎn)除短期險(xiǎn)種外,保險(xiǎn)期間一般都很長(zhǎng),在這么長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險(xiǎn)合同的需要及時(shí)對(duì)合同進(jìn)行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險(xiǎn)公司。一旦因?yàn)槭韬鐾浝m(xù)交保費(fèi),而保險(xiǎn)公司又因?yàn)槁?lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會(huì)引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動(dòng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,則可避免這種情況。可實(shí)際上,保險(xiǎn)人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險(xiǎn)公司之間跳動(dòng)頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務(wù)員頻頻跳槽,保單長(zhǎng)時(shí)間無(wú)人問(wèn)津,即使保險(xiǎn)公司安排了其他人接管這些保單,但因?yàn)檫@些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費(fèi)的5%~10%,且逐年遞減),遠(yuǎn)低于新保單所得到的傭金(首期保費(fèi)的20%~35%),所以他們往往會(huì)把精力放在開拓新保單上,而忽視對(duì)舊保單的維護(hù)。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計(jì),目前上海各壽險(xiǎn)公司中,除少數(shù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地?fù)p害了客戶的利益。

3·理賠時(shí)。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險(xiǎn)公司一般都會(huì)有一個(gè)激勵(lì)機(jī)制,來(lái)促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險(xiǎn)公司是這樣規(guī)定的:理賠部門員工的獎(jiǎng)金和拒賠的金額相關(guān)連的,拒賠的金額越高,拿的獎(jiǎng)金也會(huì)越多。這個(gè)規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導(dǎo)致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會(huì)讓那些本應(yīng)該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險(xiǎn)種中,保險(xiǎn)公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒(méi)有如實(shí)告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險(xiǎn)公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。

另一個(gè)客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問(wèn)題。因?yàn)榭蛻粢话悴皇潜ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士,所以對(duì)索賠時(shí)的流程,需要準(zhǔn)備的材料等等都不熟悉,這個(gè)時(shí)候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴(yán)重這么一個(gè)現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當(dāng)初的承諾相去甚遠(yuǎn),索賠可能大費(fèi)周折,再加上理賠時(shí)間長(zhǎng),這就難免給客戶“保險(xiǎn)公司索賠難”的印象。

三、針對(duì)不信任的解決辦法

目前,社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)滿意程度褒貶不一,消費(fèi)者的投訴時(shí)常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險(xiǎn)業(yè)能夠發(fā)展得更好,我們有必要對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)不夠完善的地方加以改進(jìn),主要從以下幾個(gè)方面入手:

1·加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理。

首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應(yīng)具備基本的保險(xiǎn)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的服務(wù)。提高持證率也就是提高人的業(yè)務(wù)水平。第二,加強(qiáng)人信用體制建設(shè)。應(yīng)建立保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),客戶通過(guò)訪問(wèn)這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),就可以很容易地了解人以往的獎(jiǎng)懲情況。同時(shí),行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,充分實(shí)現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員不僅要列入黑名單,而且嚴(yán)重的要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè),并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險(xiǎn)公司過(guò)去給人的培訓(xùn)幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對(duì)于人的道德教育卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關(guān),即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險(xiǎn)銷售人員隊(duì)伍中來(lái)以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓(xùn)系統(tǒng),通過(guò)新的學(xué)習(xí),來(lái)協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關(guān)系,以達(dá)到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位。現(xiàn)行的營(yíng)銷模式?jīng)Q定了人不是保險(xiǎn)公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒(méi)有把保險(xiǎn)作為終身的事業(yè),缺乏長(zhǎng)期創(chuàng)業(yè)的意識(shí),很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個(gè)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司首先應(yīng)對(duì)人隊(duì)伍進(jìn)行精簡(jiǎn),將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險(xiǎn)市場(chǎng),然后對(duì)剩下的人進(jìn)行分流,一部分人留在保險(xiǎn)公司成為公司員工,保險(xiǎn)公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險(xiǎn)公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開發(fā)新保單而忽視舊保單的維護(hù),造成服務(wù)質(zhì)量低下。保險(xiǎn)公司應(yīng)降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長(zhǎng)后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應(yīng)綜合考察人的退保率、投訴率等指標(biāo),根據(jù)不同的成績(jī)?cè)O(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強(qiáng)化人的長(zhǎng)期服務(wù)意識(shí),促使人主動(dòng)關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量和自身的信用建設(shè)。

2·理賠環(huán)節(jié)外包。

在發(fā)生保險(xiǎn)索賠的時(shí)候,不論是保險(xiǎn)人還是投保人,都有各自的立場(chǎng)。對(duì)于是否賠償和賠償多少的問(wèn)題如果全部由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無(wú)任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上有中立的保險(xiǎn)公估人,但大部分的業(yè)務(wù)都集中在了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上,對(duì)于人身保險(xiǎn)介入甚少,一方面是因?yàn)闆](méi)有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不愿意公估人的介入。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該把理賠業(yè)務(wù)分出去,因?yàn)榈谌降呐袥Q保人比較信服,比較不會(huì)引起很大的糾紛,這樣保險(xiǎn)公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來(lái),更好地設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品,提高對(duì)保戶的服務(wù),從而增強(qiáng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

[注釋]

①指保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來(lái)接受投保的過(guò)程。②保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的一種通俗說(shuō)法,通常是指與公司終止關(guān)系的保險(xiǎn)人以前所銷售的有效保單。由于這些保單的客戶往往難以得到良好的后續(xù)服務(wù),因此被稱為“孤兒保單”。

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篇10

中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）33-0261-02

從20世紀(jì)末開始，隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、新的通訊技術(shù)、多媒體技術(shù)的快速發(fā)展，個(gè)人信息呈現(xiàn)多元化，其傳遞與運(yùn)用也變得更為方便、快捷，個(gè)人信息不可避免地被濫用，來(lái)獲取巨大的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也帶來(lái)一系列問(wèn)題。因此，越來(lái)越多的國(guó)際組織、國(guó)家與地區(qū)開始重視對(duì)個(gè)人信息的法律保護(hù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到目前為止，世界上制定了專門的個(gè)人信息保護(hù)法律的國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)超過(guò)50個(gè)。但是由于各種原因，中國(guó)到目前還沒(méi)有制定專門的個(gè)人信息保護(hù)法，個(gè)人信息保護(hù)制度總體而言相對(duì)落后。本文旨在對(duì)國(guó)內(nèi)外的個(gè)人信息法律保護(hù)的現(xiàn)狀做一總結(jié)和評(píng)價(jià)，以便找出差距和方向，以期對(duì)中國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法的立法工作有所啟示和幫助。

一、國(guó)外個(gè)人信息法律保護(hù)的現(xiàn)狀及其評(píng)價(jià)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有超過(guò)五十個(gè)國(guó)家和地區(qū)制定了個(gè)人信息保護(hù)方面的法律。由于個(gè)人信息保護(hù)是近幾十年才出現(xiàn)的問(wèn)題，加之個(gè)人信息的流通越來(lái)越呈現(xiàn)出國(guó)際性的特點(diǎn)，因此學(xué)習(xí)和研究各國(guó)各地區(qū)的立法對(duì)于中國(guó)個(gè)人信息立法具有重要意義[1]。

對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)的模式，各國(guó)政府由于對(duì)個(gè)人利益和產(chǎn)業(yè)利益的權(quán)衡取舍不同，存在著兩種完全不同的政策傾向：一為以歐盟為代表的立法規(guī)制模式，一為以美國(guó)為代表的行業(yè)自律模式。

歐盟個(gè)人信息保護(hù)法是當(dāng)今世界上第一個(gè)給隱私和信息保護(hù)提供全面保護(hù)的法律制度（它涵蓋了幾乎所有的部門和所有類型的數(shù)據(jù)處理）[2]。歐盟的個(gè)人信息保護(hù)立法，以1995年歐盟指令為代表，為應(yīng)對(duì)計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的挑戰(zhàn)而產(chǎn)生，其保護(hù)的范圍不僅包括姓名、肖像、隱私、名譽(yù)等直接關(guān)系到人格尊嚴(yán)的個(gè)人信息，而且還擴(kuò)大到一般個(gè)人信息。同時(shí)也規(guī)定了信息主體的基本權(quán)利，如知情權(quán)、進(jìn)入權(quán)、反對(duì)權(quán)等。

美國(guó)的傳統(tǒng)是盡可能地依靠市場(chǎng)的力量來(lái)解決更多的問(wèn)題，在政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)等各個(gè)方面，美國(guó)人習(xí)慣于不立法以限制國(guó)家公權(quán)力的介入，而傾向于通過(guò)市場(chǎng)本身來(lái)解決問(wèn)題。因此，在個(gè)人信息保護(hù)方面，美國(guó)聯(lián)邦政府總體上采取自律模式（包括企業(yè)自身制定隱私權(quán)政策、中立組織的“認(rèn)證制”等），即主要通過(guò)行業(yè)性的自律規(guī)范對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，同時(shí)，對(duì)一些特殊行業(yè)、領(lǐng)域的個(gè)人信息制定特別法予以保護(hù)。美國(guó)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的法律由憲法、制定法、普通法等內(nèi)容混同組成。

歐盟模式和美國(guó)模式差別的形成，乃在于其理論基礎(chǔ)和背景的不同。在私法理論上，歐盟立法模式堅(jiān)持傳統(tǒng)的隱私權(quán)觀念，視個(gè)人信息為隱私的組成內(nèi)容。在這樣的觀念下，個(gè)人信息不被視為一種由信息主體所有、能夠在市場(chǎng)上自由交易的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而是被視為一種內(nèi)在于主體且與主體人格尊嚴(yán)相關(guān)、不具有經(jīng)濟(jì)屬性、不可以轉(zhuǎn)讓的基本人權(quán)。也就是說(shuō)，以歐盟指令為代表的個(gè)人信息保護(hù)立法模式將個(gè)人信息視為人格權(quán)的客體來(lái)保護(hù)。而在美國(guó)法中，相比隱私權(quán)而言，言論自由或信息自由是更加重要的，被認(rèn)為是民主和法治的基礎(chǔ)。而隱私權(quán)雖然也是一種重要的權(quán)利受法律保護(hù)，但從憲法上來(lái)看它主要是針對(duì)政府等公權(quán)力的侵權(quán)行為，地位不如言論自由那么重要。因此美國(guó)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)并不是將其視為一種有關(guān)主體人格尊嚴(yán)的基本權(quán)利，而是在促進(jìn)電子商務(wù)和信息經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念之下，將個(gè)人信息視為商品，可以像商品一樣自由交易。雖然理念上承認(rèn)個(gè)人信息財(cái)產(chǎn)權(quán)，但這并沒(méi)有使美國(guó)的個(gè)人信息主體能夠作為信息的所有者對(duì)其個(gè)人信息的商業(yè)價(jià)值直接主張財(cái)產(chǎn)權(quán)，在絕大多數(shù)情況下美國(guó)的立法對(duì)此都沒(méi)有明確，美國(guó)的個(gè)人信息交易市場(chǎng)仍然以信息收集者作為信息財(cái)產(chǎn)權(quán)的所有者，個(gè)人信息蘊(yùn)涵的巨大商業(yè)價(jià)值被商家無(wú)償占有，而真正的個(gè)人信息所有者卻僅僅成為利益相關(guān)者。

就保護(hù)個(gè)人信息主體對(duì)其信息的商業(yè)價(jià)值而言，歐盟和美國(guó)立法在實(shí)際效果上并沒(méi)有太大的區(qū)別。在個(gè)人信息的法律保護(hù)上之所以會(huì)出現(xiàn)上述狀況，是因?yàn)檎J(rèn)識(shí)上長(zhǎng)期存在的一個(gè)基本前提：所有的個(gè)人信息都與人格尊嚴(yán)有關(guān)從而與財(cái)產(chǎn)利益無(wú)涉，給予主體個(gè)人信息財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)有悖于人格權(quán)理論[3]。

二、中國(guó)個(gè)人信息法律保護(hù)的現(xiàn)狀

個(gè)人信息的法律保護(hù)是近幾十年以來(lái)隨著信息社會(huì)的發(fā)展而日益突出的問(wèn)題。雖然中國(guó)很多個(gè)人和機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到保護(hù)個(gè)人信息的重要性，專家學(xué)者也一直呼吁立法，但是由于多方面的原因，到目前為止中國(guó)還沒(méi)有制定專門的個(gè)人信息保護(hù)法。當(dāng)然，這并不意味著中國(guó)目前對(duì)個(gè)人信息不進(jìn)行保護(hù)。目前，中國(guó)對(duì)個(gè)人信息的法律保護(hù)，主要在法律法規(guī)中與個(gè)人信息保護(hù)有關(guān)的個(gè)別條款中有所體現(xiàn)。個(gè)人信息的法律保護(hù)可以分為法律的直接保護(hù)和間接保護(hù)，所謂法律的直接保護(hù)就是法律、法規(guī)明確提出對(duì)“個(gè)人信息”進(jìn)行保護(hù)；間接保護(hù)就是法律、法規(guī)通過(guò)提出對(duì)“人格尊嚴(yán)”、“個(gè)人隱私”、“個(gè)人秘密”等和個(gè)人信息相關(guān)的方面進(jìn)行保護(hù)進(jìn)從而達(dá)到對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。

1.中國(guó)法律對(duì)個(gè)人信息的直接保護(hù)。當(dāng)前中國(guó)法律中直接對(duì)“個(gè)人信息”加以保護(hù)的法律、法規(guī)、規(guī)章及司法解釋的數(shù)量較少，其中全國(guó)性的法律只有《中華人民共和國(guó)刑法》、《中華人民共和國(guó)護(hù)照法》、《中華人民共和國(guó)身份證法》直接規(guī)定了“個(gè)人信息”的保護(hù)問(wèn)題。《中華人民共和國(guó)護(hù)照法》第12條第3款規(guī)定：“護(hù)照簽發(fā)機(jī)關(guān)及其工作人員對(duì)因制作、簽發(fā)護(hù)照而知悉的公民個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)予以保密。”《中華人民共和國(guó)身份證法》第6條第3款規(guī)定：“公安機(jī)關(guān)及其人民警察對(duì)因制作、發(fā)放、查驗(yàn)、扣押居民身份證而知悉的公民的個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)予以保密。”特別值得一提的是，2009年通過(guò)的《刑法修正案（7）》新增加了出售、非法提供公民個(gè)人信息罪、非法獲取公民個(gè)人信息罪，加大了對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)力度。在全國(guó)范圍內(nèi)具有規(guī)范效力的行政法規(guī)、部門規(guī)章和司法解釋直接提及“個(gè)人信息”保護(hù)問(wèn)題的也僅有幾項(xiàng)。少數(shù)地方性法規(guī)中，也偶有涉及個(gè)人信息保護(hù)的直接規(guī)定。特別值得肯定的是，中國(guó)人民銀行的部門規(guī)章——《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（2005年6月16日通過(guò)，2005年10月1日起實(shí)施）對(duì)個(gè)人信用信息的收集、處理、利用、流通等作了較為詳細(xì)的規(guī)定，可以看做中國(guó)個(gè)人信息保護(hù)立法史上的一座里程碑，開創(chuàng)了中國(guó)特殊領(lǐng)域的個(gè)人信息保護(hù)立法。

2.中國(guó)法律對(duì)個(gè)人信息的間接保護(hù)。除了上述直接明確地提出對(duì)“個(gè)人信息”加以保護(hù)的法律、法規(guī)外，中國(guó)還存在一些通過(guò)規(guī)定保護(hù)人格尊嚴(yán)、個(gè)人隱私、個(gè)人秘密等與個(gè)人信息相關(guān)的方面進(jìn)而來(lái)保護(hù)個(gè)人信息的法律。在根本大法方面，中國(guó)《憲法》（1982年）的“國(guó)家尊重和保障人權(quán)”、“公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯”、“公民享有通信自由和通信秘密的權(quán)利”、“公民住宅不受侵犯”等相關(guān)條款均可理解為個(gè)人信息受法律保護(hù)的憲法依據(jù)。在國(guó)家的基本部門法中，也多多少少存在一些與個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)的法律條款，例如：《民法通則》（1986年）在人身權(quán)的相關(guān)規(guī)定中規(guī)定了“公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)”；《刑法》（1997年）在“侵犯公民人身權(quán)利、民利”的一章中將“非法搜查他人身體、住宅，或者非法侵入他人住宅”、“侵犯公民通信自由”等行為列為犯罪行為；《民事訴訟法》（1991年）規(guī)定“對(duì)涉及個(gè)人隱私的案件應(yīng)當(dāng)不公開審理”；《刑事訴訟法》（1996年）規(guī)定“涉及個(gè)人隱私的案件不公開審理”、“14歲以上不滿16歲未成年人犯罪案件，一律不公開審理。16歲以上不滿18歲未成年人犯罪的案件，一般也不公開審理”。有關(guān)個(gè)人信息的間接保護(hù)，除了上述國(guó)家根本大法和基本部門法之外，還有許多不被注意的部門法或行政法規(guī)、規(guī)章、司法解釋等。如在婦女兒童個(gè)人信息的特殊保護(hù)方面：《婦女權(quán)益保護(hù)法》；在個(gè)人醫(yī)療信息方面：《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》；在個(gè)人通訊信息方面：《郵政法》；在個(gè)人金融信息方面：《商業(yè)銀行法》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》；在律師執(zhí)業(yè)方面：《律師法》；在檔案信息方面：《檔案法》。

三、對(duì)中國(guó)個(gè)人信息法律保護(hù)現(xiàn)狀的評(píng)價(jià)

1.從保護(hù)個(gè)人信息的觀念來(lái)看，由于對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的重要意義缺乏正確認(rèn)識(shí)因而在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)僅對(duì)個(gè)人信息采取了有限的間接保護(hù)措施，而中國(guó)法律對(duì)個(gè)人信息的直接保護(hù)只是在最近這些年才有所發(fā)展。

2.從法律的適用范圍來(lái)看，保護(hù)個(gè)人信息的法律條款數(shù)量較少、適用范圍較窄，沒(méi)有專門的、統(tǒng)一的、完善的、普遍適用的個(gè)人信息保護(hù)法。

3.從法律的可操作性來(lái)看，大部分規(guī)定缺乏可操作性，僅僅規(guī)定了對(duì)個(gè)人信息的保密義務(wù)，而沒(méi)有規(guī)定違背該義務(wù)的法律后果。

4.從法律的體系性來(lái)看，給人一種支離破碎、雜亂無(wú)章的感覺(jué)，缺乏系統(tǒng)性，不利于法律的適用，同時(shí)也不符合中國(guó)已經(jīng)繼受的大陸法系的法律思維。

5.從個(gè)人信息的法律保護(hù)手段來(lái)看，重“刑事處罰”和“行政管理”，輕“民事確權(quán)”與“民事歸責(zé)”，導(dǎo)致個(gè)人信息遭受侵害后，即使侵權(quán)行為人最終遭致刑事處罰或行政處罰，但信息主體的財(cái)產(chǎn)及非財(cái)產(chǎn)損失卻得不到任何實(shí)質(zhì)性的補(bǔ)償。

6.從法律規(guī)范的具體內(nèi)容來(lái)看，大部分規(guī)范僅對(duì)個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題簡(jiǎn)單闡述，而對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的立法理由、基本原則、信息主體的權(quán)利、個(gè)人信息收集、處理、利用及傳遞的規(guī)則、個(gè)人信息保護(hù)的執(zhí)行、監(jiān)督機(jī)制等重要內(nèi)容未進(jìn)行詳細(xì)闡述。

7.從民法保護(hù)來(lái)看，由于觀念上的原因，中國(guó)法律對(duì)個(gè)人信息只規(guī)定了人格權(quán)保護(hù)，而沒(méi)有規(guī)定財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，或者僅僅在法律責(zé)任中規(guī)定了損害賠償制度。

綜上所述，從國(guó)外個(gè)人信息保護(hù)方面的法律看，內(nèi)容完整，體系健全，但缺陷是僅僅注重人格權(quán)保護(hù)，而忽視財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。從中國(guó)個(gè)人信息保護(hù)方面的法律看，無(wú)論從哪個(gè)方面，都是極其不完善的。中國(guó)急需一部統(tǒng)一的、完善的個(gè)人信息保護(hù)法從民事、刑事、行政幾方面對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，以適應(yīng)當(dāng)前個(gè)人信息被濫用的狀況。

參考文獻(xiàn)：