金融業務特點模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融業務特點，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、我國電子金融業務工作的現狀問題

(一)電子金融市場發展不平衡

電子金融市場發展不平衡是我國金融業務工作的現狀突出的問題之一。其業務創新以四個大型國有銀行作為導向和發展業務的主體,在以滿足國有企業融資需求為目的的情況下推出其產品,其業務又有所不同,很難團結協作。從全國范圍來說其電子業務金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當中,地區發展不平衡。

(二)業務設計評審機制不足,體現不出區域差異與品牌效應

金融業務的創新發展一直是圍繞金融行業人士推進電子金融業務發展值得深入研究的一項重要課題,而在現實中電子金融業務的創新發展存在著發展不平衡的問題,導致其發展不平衡的原因是我國經濟發展的不平衡,我國經濟發展東部發達,西部落后,沿海地區發達,內陸地區落后;這就決定了我國電子金融業務的創新發展不平衡的現狀。從銀行行業來說,我國的銀行采取總分行制的金融業務制度,其產品與服務是從上到下分級推廣,業務開展較為復雜,在經濟發達地區推廣起來比較容易,但是對于經濟落后的地區其就要沖破許多發展障礙。產品服務的創新發展雖然在傳統金融產品服務的發展模式繼承的基礎之上,對傳統的業務發展模式有所創新,但是仍然沒有完全沖破傳統業務發展模式的牢籠,作為傳統金融產品的輔助品,沒有體現出創新發展的宗旨,區域化和品牌效應沒有體現出來[1]。

(三)金融創新的監管制度體系不夠完善

我國電子金融創新的監管制度體系較于發達國家還是不夠完善,發達國家其金融業務以嚴格規范的法律制度體系來做保障,嚴厲打擊金融工作人員利用職務之便實施違法犯罪活動,其發展環境較為我國和諧有序。我國還是應該效仿發達國家的監督制度體系建設,在這方面還應該不斷完善。由于電子金融行業涉及國家經濟機密,其工作環境也是十分周密,需要做好信息保密工作,但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務之便,做出賄賂私吞錢款的違法犯罪行為,使金融法制建設,金融業的發展受到重創。

(四)業務創新戰略規劃不足,資源安排與配套運行機制還應該完善加強

有些金融行業的部門組織對于業務創新戰略規劃還是認識不足,對于創新目標與發展策略還是不夠了解,從新產品與業務的規劃方面考慮,沒有結合總行業務創新戰略,以創新戰略作為基礎開展業務創新。在業務管理方面,其分行部門組織進行業務管理時,組織架構不夠完善,認識不到其職能,負責的業務范圍,上下級的協調工作不能夠有序銜接,缺乏有效的溝通機制,信息傳達與反饋機制還不夠規范。資源分配不合理,服務不能滿足客戶的要求,員工激勵機制相對落后,有些電子金融企業的薪資待遇相對較低,產品精細化管理不足,導致業務開展難以繼續進行[2]。

二、我國電子金融業務與世界整體金融業務情況進行比較

就當下我國的電子金融業務能力進行評估,與世界整體的電子金融業務水平進行對比,還存在許多問題。就整體的業務能力來觀察,西方國家的電子金融行業發展較快,能夠充分的進行電子金融的業務創新工作,這也是近些年來國家上對于電子金融行業發展進步的主要陣地。因為西方發達國家的電子金融發展水平較高,對世界的電子金融發展起到了非常深遠的引導作用。高科技的金融事業走向,也帶動了國際的科技水平騰飛。電子金融業務的拓展,是對傳統金融行業的沖擊和改革,在金融行業改革體系結構上奠定了良好的科技基礎。伴隨改革開放的不斷深入和時代的不斷發展,我國社會雖然存在電子金融業務能力上的弊端,但是依然不能阻止行業拓展的腳步。因為有廣闊的市場環境,以及良好的發展空間,只要我國進行電子金融行業在技術方面的改革,并且能夠充分的拓展服務的方向,就能夠實現電子金融行業發展質量的飛躍。為了能夠及時的與世界水平相平衡,我國電子金融行業的發展必須正視出現的問題,在此,本文就針對我國與西方國家相比較后出現的差異進行分析[3]。

(一)促使改革的因素存在不同

我國目前的發展形勢對于電子金融行業的進步存在制約性,首先存在的問題是對于電子金融業務能力的推動力不夠,在計劃設定和分析處理方面的力度不完善。對于當下的金融方式進行改革,主要是為了實現經濟價值的更高創收,再者就是對市場經濟管控下的環境進行合理調控放松,以此滿足發展運營的需求。因此,進行改革的主要目的就是實現電子金融的業務規劃。我國當下的改革創新局面就是單純的推廣電子金融業務,卻忽視了未來的經濟收益能力,以及市場經濟的整體秩序。

(二)改革的社會環境問題

面對目前的形式,進行必要的電子金融行業改革,需要具有良好的社會環境。要求能夠有法治的社會以及政治環境最為基礎,加上高科技的電子金融職業技術進行扶持,在充分良好的社會經濟環境下進行電子金融業務操作。我國的電子金融業務改革需要有良好的監管制度進行監督,這是為了在市場經濟競爭中有穩定公平的競爭環境,還有就是對于未來我國電子金融行業的發展進行良好的管控和促進,保證有能夠提升和進步的空間。對于未來我國電子金融的發展,社會還是十分看好了,能夠實現長足的計劃和籌謀,就需要有社會環境的幫助,一旦管制的手段過于嚴格,或者是干擾的因素太多,就會造成發展受到制約的局面,影響未來計劃的實施。我國電子金融行業存在改革環境不足的主要因素,就是源于社會管控的專制型,這促使行業的發展被壟斷,造成發展的不足。再者就是我國社會相比較于西方國家存在制度上的制約性,沒有自由的發揮空間,很難實現改革。 (三)改革內容不一致

在我國電子金融業務發展的過程中,存在改革內容的不一致性,主要源于我國涉獵電子金融行業較晚,起步的能力較低。在這個環節上與西方國家存在著差距,應該積極的借鑒西方發達國家的電子金融發展方式,進行從簡單到困難的計劃實施。我國社會要在電子金融業務上進行改革,就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動,應該拓展當下的投資理財局勢,進行功能性的技術含量提升。

電子金融業務的主要改革內容是進行資本的收集和植入,進行信用消費貸款,或者是進行投資理財的職能實施,再者就是進行網絡銀行的執行出售,但是能夠實施的面積并不大,因此也沒有得到特別良好的收益狀況。壓制我國電子金融發展改革的主要環節還是電子金融技術的缺失,實現技術的提升又需要極度的

財政投入,目前我國電子金融行業的發展現狀還不足以支持這樣的改革內容[4]。 (四)改革后的影響差異

我國的電子金融行業存在一定的制約性,還是因為對于改革創新的業務職能過于看重,忽視了實際的電子金融銷售市場。電子金融的實際項目存在很高的科技性,關于電子金融生產后出現的實際產品,只有專業的設計人員才了解其中的主要功能,還有少部分的改革參與人員能夠了解產品的大概體系,但是關于產品的細節內容,銷售人員很難能夠充分的掌握,因此出現了銷售的困境。因為客戶不了解產品的功能,因此會出現對于產品的不信任,進而導致電子金融業務推廣的困局。

對于電子金融行業的發展進行分析,不難看出運營的矛盾性。因為電子金融業務的推廣存在缺失問題,過度的廣告效應很可能會出現市場反感情況,并且出現金融產品的使用功能遭受信譽值損失。

(五)改革后的管理水平不同

我國實施針對電子金融的改革創新之后,存在與國際電子金融業務監管上的差異,對于電子金融行業的管理工作應該是嚴密監督的。有適當的監管手段才能保證工作的穩定進行,電子金融操作的過程中,一旦出現疏忽都可能造成嚴重的經濟損失,迫使企業、公司和個人的經濟受損,也會導致國家和社會的金融市場出現不平衡的局面。西方發達國家進行監督管控的過程中,非常重視一開始對電子金融的業務細節操作,因為奠定良好的基礎就是發展生產的關鍵。金融企業的發展基本就是實現高標準、嚴格要求的重要制度,無論什么樣的企業,無規矩不成方圓。我國與國際標準相對比,存在的疏漏就是今后工作的重點環節。

三、我國電子金融業務未來工作發展建議

(一)建立協調統一的電子金融服務體系

建立協調統統要的電子金融服務體系是解決電子金融業務發展存在的電子市場發展不平衡的問題,這需要政府和金融機構的共同努力嘗試,積極探索深入研究。建立服務體系需要建立的統一操作平臺和數據庫,其平臺和數據庫的建立需要金融機構開發新業務程序,滿足縱橫業務發展的需要。這里的縱向業務需要對其業務程序進行推廣,使其便于操作,為可持續發展創造有利條件。推廣橫向業務,就是減少信息共享的中間環節,減少系統沖突,加強系統之間的協調合作,還應對服務系統進行協調和改造,在數據共享的中間環節連接接口,實現信息數據相互間共享。電子金融業務是利用計算機網絡技術發展而來的,其自身也具有一定的風險性,因此為了規避風險,需要建立風險防范機制。拿商業銀行來說,建立協調統一的風險防范機制,規避資本風險管理,使其資本充足率保證為8%,通過加強資本金的管理,實施市場化的監管等措施對策規避風險[5]。

(二)遵循國際通行慣例和基本原則

關于電子金融業務的創新發展我國還遠不如其他發達國家,在這方面也有國際通行慣例和基本原則。為了促進我國電子金融業務的發展,應該借鑒發達國家的經驗教訓,遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅持公平競爭原則,堅持合法合規原則,認真遵守職業道德標準和專業操守,堅持知識產權保護原則,堅持成本可算、信息充分披露、風險可控的原則。

(三)加快法規制度建設

加快法規制度建設,應該根據我國國家信息化發展戰略的要求,完善結算清算信息系統,大力發展多種形式的電子商務發展方式。今后在開展新金融業務種類采取的模式是從建立試點再到規范,然后進行推廣,為了緩解制度的落后制定關于金融方面的計算機安全規章。召集金融行業的著名專家人士,計算機專家對行業的存在的法規問題予以指導,充分吸收國外發達國家金融電子化發展的經驗。針對我國電子金融行業的發展狀況,分階段不斷深入法規制度的完善和修改工作,確立金融電子化的地位,使其沿著法制化的軌道發展[6]。

(四)培育良好的外部環境

篇2

 

關鍵詞：小微金融業務 電子銀行 思考

隨著當前經濟的不斷發展，我國的金融行業也不斷獲得發展，其中小微金融是較為特殊的一個范疇。近些年來，我國的商業銀行不斷發展，其中較多商業銀行不斷尋求發展轉型之路，轉變為電子銀行進一步擴展發展，同時相應提升自身的競爭力。在這樣條件下，對當前的小微金融業務在電子銀行中應用進行分析研究。

 

一、小微金融的業務模式

相較于商業銀行固有的傳統的業務、其針對大中型企業的批發業務不同，小微金融業務特點以及難點不同。成功實施小微金融業務的關鍵在于，有效解決存在于小微業務中難點問題，更好迎合當前小微業務點，并據此建立一整套完善適應發展的小微金融業務模式。

 

（一）小微金融業務的特點和難點

商業銀行固有業務中，有專門針對大中型企業的批發業務而設立的業務，與其相比，小微金融業務其特點和難點為：

第一，小微金融業務較為分散，其中單筆業務中價值較小，而在這其中，小微企業與銀行業務之間聯系沒有連貫性，其相關業務特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當前的小微企業財務制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調查，在整個調查活動中，需支付較多的調查成本。因此，與傳統的批發業務相比，小微業務在成本方面有明顯的劣勢。

 

第二，小微企業是當前市場經濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經濟增長，并促使經濟結構有效調整。但其發展尚處于初級階段，經營中風險較大，同時，一些企業管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統的批發業務，其可能造成的風險較大。

 

綜合上述兩方面的原因，在商業銀行的小微業務中，對其風險進行有效規避、降低實施成本，可有效保證小微金融業務成功實施開展。

（二）解決小微金融業務中存在的風險思路

所謂的信用風險管理，對于借貸者可能存在的經營風險進行有效化解，同時解決當前在借貸者與放貸者兩方信息不協調一致所出現的道德風險和逆向選擇。上述兩種風險問題，常見于小微企業的金融業務中。在批發業務中傳統的使用，會采用一些抵押的行為手段，消除其中存在的經營風險和信息不對稱問題。而在小微企業的金融業務中，這些問題是無法有效規避的。針對這種問題，小微企業金融業務發展應對實施創新的手段和理念對其中存在的風險問題以及管理方式進行有效改善。

 

（三）解決小微金融業務中存在的成本問題思路

針對小微金融業務的分散性以及較高成本問題，商業銀行采用對組織實施業務電子化、產品服務標準化以及業務開展的批量化對其實施管理化解。

（四）經營模式

歸納總結來說，商業銀行在經營模式上進行轉變，可有效適應小微金融業務員：

一是，在商業銀行的組織機構中，應該對其業務采用電子化處理方式，標準化管理產品服務，批量管理業務，可有效解決存在于小微金融業務中存在的成本高、業務分散問題。

二是，通過多種手段和方法，實施廣泛性合作，解決在信貸業務中存在的信息不對稱問題。在管理過程中，對其實施精細化管理，可有效降低小微企業金融業務的風險。

二、電子銀行發展趨勢與功能拓展

小微電子銀行應用功能由電子銀行的功能所決定。當前，電子銀行發展趨勢不斷拓展，其功能也獲得拓展發展，推進了小微金融電子銀行向著更為深遠的方向發展。

（一）電子銀行的基本功能

電子銀行是在科技發展的基礎上，以新型媒體為載體而發展的電子銀行，其中包括自助設備、短信銀行、手機銀行、電話銀行、網銀等，在這些載體形式下，可以實施服務功能、融資功能、營銷功能、流程功能、銷售功能、交易功能等基本功能。

 

（二）中國電子銀行的發展趨勢

電子銀行發展的主要趨勢為：泛在：傳統上，電子銀行的優勢主要體現在其媒介和技術 方面，而在未來的發展中，泛在性體現在新商業模式和新技術結合方面。嵌入：電子銀行逐漸發展到人們生活的方方面面，影響著居民的生活以及社會生產。精準：隨著經濟和科技的不斷發展，電子銀行不斷提高其管理和服務水平，實現個性化服務以及精準營銷。聯盟：在電子銀行發展中，多方面有效聯合促使電子銀行的發展，可有效促進電子銀行的轉型發展。綜合：電子銀行綜合現金支付結算方式，可有效促進電子行業的發展。

 

三、小微金融業務的電子銀行應用方向

小微金融業務的電子銀行的應用方向，是綜合電子銀行以及小微企業業務模式發展趨勢而決定的。其應用方向可分為四個方向：風險管理、產品與業務模式創新、營銷推廣 、渠道與流程服務。

 

（一）風險管理

在銀行業務中，對客戶價值進行分析，同時對其中可能存在的風險進行有效管理，也是商業銀行的一個重要的業務。通過電子銀行快捷交易記錄，可對小微金融業務種可能存在的風險進行可行性管理。

 

（二）產品與業務模式創新

電子銀行與小微金融業務進行有效結合，對電子產品的產品以及業務模式進行創新發展。采用電子銀行的先進科學技術，對產品以及業務模式管理實施創新，將業務模式虛擬化，通過網絡執行交易活動。

 

（三）營銷推廣

在國家政策的支持發展下，小微企業業務已經成為當前眾多商業銀行發展的戰略重點。在該條件下，其宣傳模式有其優越性，同時可對小微金融業務進行品牌宣傳塑造，推動小微企業的發展。

 

四、總結

在當前市場經濟的大環境下，有效結合小微金融業務和電子銀行功能，采用創新的科學技術對小微金融業務進行改革創新發展，有利于促進市場經濟健康發展，促進我國經濟的不斷增長，可有效協調當前我國的區域經濟發展，解決就業問題。

 

參考文獻：

篇3

文章編號：1003-4625(2009)12-0056-04

中圖分類號：F830.56

文獻標識碼：A

一、引言

物流金融是物流企業與金融機構合作，在供應鏈運作過程中向客戶提供的結算、融資和保險等相關服務的創新業務，其核心是物流融資，即銀行等金融機構與物流企業通過合作創新，對供應鏈上企業資金投放、商品采購、銷售回籠等經營過程的物流和資金流進行鎖定控制或封閉管理，依靠企業對處于物流企業監控下的商品和資金的貿易流轉所產生的現金流實現對授信的償還。不同于傳統質押貸款中銀行――借款企業的二方關系，物流金融由于物流企業的深度參與，形成了銀行――物流企業――借款企業三方關系，由于物流企業對供應鏈物流的運行非常熟悉，它們能夠有效監管質押動產、防止貸款風險，并且不會影響供應鏈上企業的具體運作，保證了供應鏈運行的效率，具有使物流金融參與方共同受益的多贏性質。

物流金融業務以物流為核心、主要依托供應鏈上存貨、應收賬款、訂單等豐富的擔保品資源進行物流、資金流和信息流的整合運作，是解決中小企業融資難問題、提升我國產業鏈水平的有效途徑，具有廣闊的發展空間。根據中國物流與采購聯合會的相關數據，2007年我國僅社會物流的總額就達到75，2萬億元人民幣的巨大規模，而根據國民核算數據和《中國統計年鑒》資料，中國目前所有企業擁有存貨51394億元，應收賬款55519億元。我國現階段的流通機制主要以商品交易市場(包括集貿市場和批發市場)為主，這些商品交易市場能提供物流延伸服務、市場配套服務和融資服務等，是聚商流、物流、資金流、信息流為一體的綜合物流基地。據國家統計局的統計，2002年我國有各類商品交易市場8.9萬多家，成交額34772億元，相當于當年GDP的33.95％，相當于社會消費品零售總額的84.99％。2004年，我國超億元的大型交易市場達3365個，交易額26102億元，至2007年，成交額億元以上的已達4000多家，10億元以上的有800多家，最大的電子交易市場規模甚至超過900億元。這些商品交易市場衍生了對資金的大量需求，也表明現階段物流金融業務主要依托商品交易市場尤其是鋼鐵交易市場開展的格局。而隨著供應鏈時代的到來，物流金融必須在整個供應鏈條上進行運作，因此要求存貨質押融資和應收賬款融資、預付款融資等其他的融資形式緊密結合，甚至要和結算、保險等金融活動有機結合，才能保證物流在整個供應鏈上的無縫化運行，因此物流金融今后的業務也必然向全程化、組合性和客戶化等方向發展。

目前制約物流金融的主要問題之一是相關業務管理技術的欠缺，而物流金融業務管理信息系統則是提升業務管理水平的最有效的工具。這一系統集倉儲物流管理、存貨質押等融資管理、金融質押監管、風險管理等功能為一體，能實現供應鏈各環節的無縫銜接，保證物流、資金流、信息流的有效融合，同時為物流企業，客戶和金融機構提供及時高效的信息化服務，還可以有效防范運作風險、提高業務運轉效率，促進管理和物流成本的降低，使物流監管方、銀行、生產商、經銷商等多方獲益，最終提升產業鏈水平。因此本文將針對我國的物流金融業務特點構建信息系統的基本構架，分析我國物流金融業務信息系統市場的現狀，以及我國物流金融業務信息系統的市場拓展風險，提出相關的風險防范措施。

二、我國物流金融業務信息系統的基本構架

物流金融業務信息系統是根據物流金融服務對物流企業的特殊要求，針對客戶存貨的動態質押，結合金融機構實時監管的要求，為提高三方管理協調效率，面向物流金融業務高效運作而開發的管理信息系統。這一信息系統應該適用于物流金融業務的動態管理，既需要進行物流企業自有存貨質押倉庫的物流金融管理，也需要為社會第三方倉庫、銀行指定的專業質押倉庫提供物流金融管理，還可以獨立構建銀行的物流金融監控系統。

這一信息系統還應該集倉儲物流管理、存貨質押等融資管理、金融質押監管、風險管理等功能為一體，實現各環節的無縫銜接，并融存貨實物監管、工作量統計及成本核算于一身，為存貨質押各方提供全方位的管理決策依據。這一信息系統在確保數據安全的基礎上，還應該為金融機構、物流企業的監管信息系統以及客戶(融資企業)的ERP等外部信息系統提供多種開放式數據接口，以確保倉儲――質押――監管的業務聯動和數據共享。

在設計物流金融業務信息系統過程中，企業應該根據市場調查分析，對物流金融業務的流程進行分析和整理，了解客戶的基本架構、功能、信息響應等需求。一般而言，企業應該在充分調查客戶需求的基礎上，基于先進的SOA架構(面向服務的體系結構，Service-Oriented Architecture)構建物流金融業務信息系統，遵循SOA的模塊化和開放標準接口設計，數據交換采用標準的XML格式，能夠實現物流金融業務信息系統與物流企業原有IT資源的共享和復用，以及物流企業IT架構動態和柔性變化組合，使得物流金融業務信息系統能夠與物流企業業務緊密結合，提高物流企業業務流程的靈活性。

在構建物流金融業務信息系統的基本構架時，企業必須充分地考慮以下技術特點來進行設計：

(一)平臺化、組件化：采用平臺化設計和應用分層技術，基于組件式開發，減少子系統和模塊之間的耦合度，增強系統穩定性。

(二)高速度、高性能：采用多進程／多線程編程、高速緩存、負載均衡、快速隊列機制等各種先進的軟硬件技術，可在最短的時間內響應大量用戶的并發訪問，同時降低對系統資源的占用。

(三)高可靠性：采用分布式體系結構，負載動態均衡，可提供一天24小時、一年365天的不間斷服務。

(四)高安全性：通過多級權限管理，保證系統中不同角色問的數據訪問安全性，系統網絡環境安全由網絡構成方式、系統防火墻保證。數據傳輸采用SSL加密技術，對用戶名和密碼采用MD5算法加密，兼容第三方CA身份認證和電子簽名、電子證據保存。

(五)高靈活性：采用模塊化設計，可方便實現功能的分拆組合和個性化定制。系統可以根據企業需求進行模塊重組和流程再造，支持不同角色擁有不同的模塊和不同的操作權限。

(六)易用性、易檢索性：信息檢索提供詳盡的復合查詢條件，便于快速查找。

(七)開放性：采用開放的技術標準和接口標準，數據交換采用標準的XML格式，能夠方便實現與各種外部系統的對接。支持Internet與Intranet。

(八)移植性：基于Java技術開發，具有良好的平臺無關性和可移植性，可方便移植到UNIX、Lin―ux、Windows等不同平臺應用。

(九)可擴展性：采用SOA架構，可根據需求隨時進行擴展。

在充分考慮這些技術特點的基礎上，物流金融業務信息系統應該從底向上進行設計，這一信息系統應該由系統設置、業務管理、決策分析三大部分組成，支持以下多種管理內容：

1　系統設置：金融機構設置、客戶設置、物流資源設置、質押模式設置、質押流程設置、監控等級設置、工作組／角色／員工設置等。

2　業務管理：存貨質押、解除質押、存貨流量監控、存貨品質監控、存貨價值監控、質押到期預警、客戶信用評級、計費與結算、工作量統計、存貨物流信息匯總、金融信息匯總等。

3　決策分析：系統建模分析、風險評估與預警、融資成本分析、服務增值分析、潛在客戶挖掘等。

在開發物流金融業務信息系統的基礎系統以及基本模塊后，開發企業應該在試點企業的實驗基地進行試運行、調試和完善工作，進一步滿足物流企業物流金融業務管理的基本需求，為融資銀行及客戶提供動態查詢，并強化系統的管理功能，擴大對物流企業、金融機構及眾多客戶的適應性，實現物流金融業務信息系統的功能提升。一般而言，物流金融業務信息系統功能提升的主要內容包括：

(1)增加自定義報表功能：按用戶需要，由用戶自由定制報表。

(2)加入數據導入導出功能：提供多種格式的數據交換。

(3)模版打印功能：質押單、存貨單、預警單等的模板自定義功能。

(4)多系統的接口：可以對接ERP、CIMS、SCM、BI等大型管理軟件。

(5)可視化工作流定義：按需定制物流金融業務的審批流程。

(6)加強決策分析：增加決策參考因素，提高分析效率。

三、我國物流金融業務信息系統市場現狀分析

物流金融業務信息系統在市場上具有旺盛的需求，這主要是因為物流金融業務的高成長性和巨大發展空間。而且由于我國物流金融業務本土化特征，也表明現階段物流金融業務管理信息系統軟件目標市場將以大宗物資電子交易市場為核心，并隨著物流金融業務向縱深化、全程化和全面性的發展而發展，因此市場規模非常巨大，成長性很強。

據2008年第一季度中國物流管理信息化調研報告顯示，在未來5年內，物流軟件行業將會一直持續高增長的態勢，預計到2010年將超過21億元的市場容量。物流金融業務管理信息系統的市場規模，初步按照物流軟件總規模的5％估算，預計到2010年將肯定超億元。物流金融業務信息系統的主要用戶有3類：物流企業、金融融資機構和物流金融融資企業。參照全球供應鏈軟件市場9.2％的年增長率，考慮到物流金融業務的高成長性以及相關軟件的欠缺，物流金融業務信息系統的市場需求年均增長率應在10％以上。

針對物流金融業務信息系統軟件的巨大需求，國外物流企業、銀行與軟件商都在進行聯合開發，其優勢是資金雄厚、開發能力很強，例如，微軟(Mi-crosoft)、SAP、Oracle等知名軟件企業都具備開發物流金融業務信息系統的實力，而且參與物流金融的金融機構和物流企業對國外相關物流金融業務的流程和面臨的風險都相當熟悉，例如美國貨幣監管署和一些商業機構就專門分析了物流金融中的操作流程和風險，并制定了標準的流程和風險控制策略。不過，在我國市場，國外相關機構在業務發展上受到的政策限制較多，而且我國以大宗商品交易市場為依托開展物流金融業務的特點與國外物流金融業務具有明顯不同，國外針對我國業務具體情況的本土化開發還需要較長一段時間。

國內相關系統開發最近幾年也發展較快，有些方面達到了國際水平，國內的用友、金蝶、新中大等軟件商實力很強，但它們涉及的物流和金融軟件較少系統涉足物流金融領域，一些和物流金融業務相關的信息系統開發也多集中在銀行系統。由于目前國內對物流金融業務內涵與模式的研究不夠透徹，因此針對我國的具體業務特點并以物流企業為核心進行的聯合開發非常缺乏。

綜上可見，我國物流金融業務發展空間很大，相應的物流金融業務信息系統軟件需求市場也很大。由于物流金融業務信息系統的研制與開發，不僅需要雄厚的軟件開發實力，更需要對我國物流金融業務的深刻理解與實際運作管理，這些造成了國內外相關信息系統的供應明顯跟不上市場的需求。而且物流金融業務成長性很好，業務形式變化較快，這也說明相關信息系統開發的基本架構必須是開放式的，能夠滿足業務不斷發展與成長的需要。因此，只有既能夠滿足我國物流金融業務市場現實性需要，又能夠滿足高成長性與發展需要的物流金融業務信息系統才能夠在市場競爭中具有明顯的先進性和實用性優勢，這樣的物流金融業務信息系統才會有巨大的市場發展前景。

四、我國物流金融業務信息系統市場拓展風險與防范

我國物流企業、金融機構和軟件業在拓展物流金融業務信息系統市場時，從市場的開發到穩固地占領市場，需要經過許多環節，這些環節面臨著各種風險。這些風險包括：

(一)宏觀經濟與政策風險。自2008年全球金融危機以來，中小企業的市場需求急劇下降，中小企業經營尤其面向進出口的中小企業的經營面臨很大的挑戰，相關融資更加困難，中小企業的經營環境惡化，因此對一些信息系統的市場拓展來說會存在宏觀環境的風險。此外，物流金融業務也面臨著大量法規和政策方面的風險。

(二)競爭風險。主要面臨著國外物流業和銀行業巨頭以及相關軟件企業入侵我國物流金融市場的風險，此外，還面臨著一些競爭者強有力的競爭和不正當的競爭手段造成的風險。

(三)市場拓展風險。主要包括意識上主動積極性不夠，技術上難以拓展以及目標市場選擇過大或過小等風險。

(四)客戶需求風險。即系統功能不適合客戶的需要及變化的風險，尤其是針對我國的物流金融業務，如果不清楚我國物流金融業務發展的特點以及國內客戶對物流金融業務信息系統的要求，相關的客戶需求風險就會很高。

(五)成本風險。導致成本過高風險的原因包括相關技術不成熟、實用性差、設備選購上出了問題、基建預算控制不力、人工成本偏高、原材料采購價格偏高、浪費嚴重等，但最主要的是技術上以及產業轉化上的風險。

面對這些風險，我國物流企業、金融機構和軟件業可以通過以下措施進行有效化解，從而使物流金融業務信息系統能夠得到很好的市場拓展：

1　對于宏觀經濟與政策風險，國家一直意圖改善中小企業的經營環境，尤其要求優先對中小企業融資，而物流金融創新業務能夠有效規避貸款風險并具有多贏性質，是解決中小企業融資困境的有效

途徑，也是政策推廣的主要融資業務，因此相關業務的信息系統開發和市場拓展不用過多擔心這類風險。對于政策和法規風險，國家也在2007年7月頒布實行了《物權法》，這給物流金融營造了良好的市場環境，而且近年來，我國政府出臺了多項政策鼓勵軟件和集成電路等信息產業發展。由于政府及各相關主管部門對民族軟件產業的扶植政策，因此，物流金融信息系統相關的產品開發及推廣應用的政策和法規風險將大大減少。

2　對于來自競爭對手的風險，由于物流金融業務需求很大，只要企業開發的物流金融業務信息系統在先進性和實用性上都具有明顯優勢，并充分地考慮物流金融業務的發展趨勢和特點使系統具有良好的拓展性，就能夠使競爭對手的風險有效避免，保持開發的信息系統的長期高利潤。

3　對于市場拓展風險，企業在開發物流金融業務信息系統時必須具有清晰的戰略意識，在業務開發上充分發揮主動積極性，并在意識和組織保證上有效防范市場拓展的風險，而且，在具體的開發時，企業還必須對目標市場定位合理，保持開發的靈活性，根據市場情況及發展分階段地開發項目，并在技術上根據具體情況進行相關發展，這樣就能夠有效地消除市場拓展的風險。

4　對于客戶需求風險，企業可通過對國內主要客戶的調查進行功能分析，使產品適合國內客戶需要，并可根據現實情況進行拓展，有效地適應客戶需求的變化。

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中圖分類號：F259.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-01

目前，物流業仍然保持著持續的增長勢頭，在運輸能力和基礎設施方面較過去都有很大的提高，可是由于行業內激烈的競爭，眾多的中小物流企業仍然要面臨生存與發展的難題。針對目前物流業的各種問題，需要推出有針對性的解決方案。企業大量資金的沉淀問題可以由物流金融業務的多樣性特點來解決，所以，物流業一個重要的方向就是發展物流業的金融業務。

一、物流企業金融業務財務管理方法分析

物流企業引入物流金融業務，益處與風險并存。所以在財務決策當中應當對利弊加以充分衡量，為物流金融業務選擇正確的方向，爭取實現企業的價值最大化。

(一)評價物流金融業務的目的

在物流金融業務中，物流企業為融資企業提供保險、融資和結算等相關的增值業務，而物流金融業務帶給物流企業的不止是利潤新增長點，同時也帶來一些風險因素。所以有必要在研究分析物流金融業務時，有必要對物流金融業務的利潤及風險來源加以分析，并用財務數據量化金融業務所帶來的風險，并將其與金融業務所帶來的利潤相比較，并據此作出財務分析，作為財務決策的參考，加強物流企業預測金融業務的精準性，完善企業決策管理。

(二)物流金融業務財務管理評價方法

運用財務管理的原理評價物流金融業務帶給物流企業的利潤及風險。用本量利分析方法分析相關利潤，結合物流的金融模式對相關風險產生的原因分析并量化。

1.物流金融業務所帶來的利潤分析

用本量利分析方法來反映成本與數量、利潤之間的依存關系。本量利的分析當中，將產品生產過程中產生的耗費依據成本習性劃分為固定成本和變動成本。按照成本和成本動因“業務量”之間的依存性可將成本劃分為變動成本和固定成本兩大類。

2.建立盈虧平衡模型

本量利分析法當中最重要的模型就是盈虧平衡模型。物流服務項目的設計、增刪，都可以借助盈虧平衡模型進行分析。暫不考慮銷售稅金，物流體系的本量利關系表現為：

P=R-(V+F)=K×Q-(Vc×Q+F)=(K-Vc)×Q-F

其中，R表示銷售收入，P表示銷售利潤，F表示物流固定成本的總額，V表示物流變動成本的總額，Q表示物流產品或服務的銷售量，K表示單位物流產品或者服務的銷售價格，Vc表示單位物流產品或服務的變動成本。

物流金融業務帶來的利潤分析步驟如下所示：

(1)物流企業的業務分類；

(2)物流金融業務收入、業務量的確定；

(3)確定物流金融業務固定成本和變動成本；

(4)用本量利分析盈虧平衡模型表現為：

P=R′-(V′+F′)=K′×Q′-(Vc′×Q′+F′)=(K′-Vc′)×Q′-F′

其中，R′是物流金融業務的收入，P′是物流金融業務的息稅前利潤，F′是物流金融業務的固定成本總額，V′是物流金融業務的變動成本總額，Q′是物流金融業務的業務量，K′是單位內物流金融業務的服務價格，Vc′是單位變動成本。

上式可以表示為：

物流金融業務的息稅前利潤=(單位內物流金融業務的服務價格-單位的變動成本)×物流金融的業務量-物流金融業務的固定成本

3.物流金融業務所帶來的風險分析

物流金融服務帶給企業客觀的收益的同時，企業也面臨著很多風險。主要是內部管理風險、監管風險、評估風險及質押貨物風險。

在物流金融業務的開展過程中，物流企業是融資企業與金融機構的橋梁。物流金融業務使企業增加了相關的業務，并帶來賒銷風險，與此同時，物流企業也多承擔了銀行和融資企業之間融資相關關系人而產生的風險。

根據以上的計算，能夠得到物流金融業務壞賬風險、擔保風險損失和息稅前利潤(P′)比較物流的金融業務壞賬風險損失、擔保風險損失之和與息稅前利潤的大小，所得結果如果是：P′>(壞賬風險+擔保風險)，就說明了物流金融業務帶給企業的利潤要超過風險所帶來的損失，這種物流金融業務對于物流企業發揮增值效應。如果所得結果是：P′

二、物流金融業務財務管理方法定量探究的完善建議

因為物流企業對于物流金融業務所進行財務管理應用的研究目前仍在探索階段，在一些理論與方法上仍然存在一些缺陷，本文認為，可以從以下方面對研究課題進行完善。

1.對物流金融業務模式的研究與風險的管理研究較多，可是關于物流金融業務財務方面的研究卻相對稀少，我們應該對物流的金融業務財務分析上深入探討，加大研究力度，這對于完善物流企業運營管理非常有益。

2.在物流金融業務的財務分析上，往往根據物流企業在供應鏈的運作過程中是否向客戶提供保險、融資、結算等相關業務服務，而將物流企業提供的對外業務分為物流金融業務和傳統物流業務，然而，這種分類方法未必能夠真實地反映企業的實際財務情況，所以這種方法應當通過財務實踐不斷進行檢驗。

3.管理會計和財務管理的分析方法在物流業務上的應用可作為物流金融業務尚未開展時的決策分析，還可用作物流金融業務關于其事后跟蹤管理的手段。這種方法是否適于物流企業實際工作中應用，還應當通過會計工作著的實踐檢驗。

三、結語

總之，物流行業內部競爭激烈，眾多的中小物流企業仍然面對很多生存與發展的難題，并積極探索著物流企業運營管理的路徑，其中，物流業一個重要的發展方向就是發展物流業的金融業務。然而目前我國對于物流金融業務的探索依然任重而道遠，一些理論和方法并不完善，有些還只停留在理論階段，需要經過實踐的檢驗。

參考文獻：

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近年來，我國已經進入了老齡化社會，老齡化地加速直接推動了相關產業的發展，包括養老金融、養老醫療、家政服務、養老地產等。養老產業在發展的過程中，由于一系列特征，包括：資金成本承受能力低、投資周期長、收益成效慢，必須需要金融機構的支持，通過開發相關的信貸產品，不斷引導民間資本的開展工作，從而將大量資金投入于養老產業中。

2 商業銀行養老金融業務存在的問題

2.1 商業銀行養老金融考核體系問題

近年來，養老金融業務的發展受到一定的影響，養老金融方面同時具有一定的特點，

包括：投入產生回報周期長、業務經營周期長等，不能充分協調銀行的考核體系。例如，企業年金業務，由于企業年金受到限制，周期的建立時間較長，由于賬戶管理具有排他性，同時市場競爭較為激烈，使商業銀行在前期需要投入較大業務。為了減少年金初始規模，增加社會效益，在商業銀行現行考核體系中，養老金融業務存在投入與產出問題，許多的管理高層不能準確估計養老金融業務，對于行業的發展不能準確掌控。

2.2 商業銀行養老金融業務模式問題

養老金融業務模式存在很多問題，包括產品碎片化、業務模式零散化等。近年來，雖然商業銀行越來越重視養老金融業務，制定了相關的養老金融業務規劃，不斷延展與養老相關的金融業務。但是很多銀行并未建立系統的養老金融業務組織架構，沒有設置完善的業務板塊。導致涉及養老金融的相關產品服務，被零散分布于銀行的部門中，包括企業年金借記卡、養老金、部門管理社會保險基金等。同時，理財部門專門管理養老專屬理財項目，養老金融部門卻從事養老金融產品的銷售。養老金融部門在復雜項目的過程中，應與多個部門進行協調，同時增加溝通協商成本，延長研發周期，難以滿足人民需求。另外，養老金融業務發展模式較為零散，容易出現產品碎片化的情況，使養老金融業務難以涉及廣泛的領域，阻礙了商業銀行養老金融業務發展。

2.3 市場競爭激烈

對于養老金融產品，金融同業推出了服務質量更高的產品，包括豐富的商業養老保險產品。近年來，個人稅延型商業養老保險試點進程不斷開展，個人養老保險的增長速度越來越快，保險公司處于優勢地位。某些基金公司推出生命周期型基金項目，通過結合不同年齡段風險收益特點，對投資組合進行調整，充分滿足了消費者的不同年齡投資需求。對于很多商業銀行的養老金融產品而言，重新調整組合產品缺少匹配性，不能有效滿足消費者對養老金融的需求，導致業銀行養老金融業務處于劣勢地位。

2.4 商業銀行養老金融業務資質問題

商業銀行養老金融業務受到了很多因素的限制，包括業務資質限制與監管限制。養老金融業務的監管機構涉及很多部門，例如證監會、財政部、銀監會等，使監管問題較為繁雜。在企業年金業務中，人力資源與社會保障部聯系到業務監管、資格準入、信息披露等。銀監會負責賬管業務的正常運行；保監會負責養老保險公司的參與項目；證監會負責監督年金的投資環節。由于銀行監管部門的管理權限受到阻礙，導致商業銀行在運作過程中處于不利地位。

3 解決對策

商業銀行應改進傳統的養老金融業務理念，建立創新思想，充分發揮商業銀行的優勢，對業務資源進行優化整合，創新資源的布局工作，不斷提高養老金融服務水平，建立系統化、層次化的養老金融服務體系。

3.1 商業銀行建立完善的養老金融綜合服務體系

商業銀行應整合好內外部資源，及時當前解決養老金融業務中存在的問題，包括產品碎片化、養老金融業務模式零散化等，可以從以下方面進行考慮：首先，商業銀行應重新規劃與養老金融內容相關的業務，通過建立規范的、科學的、完善的養老金融產品研發平臺，能夠創立以商業銀行信譽為基礎的養老服務業務。從產品研發的角度出發，商業銀行對企業為主體的客戶，應提供一系列服務，包括托管、賬戶管理、投資管理、受托等；對于個體客戶，商業銀行應對其進行細化分類，例如地域、職業、年齡等，通過個體客戶的具體情況，提供相應地養老理財產品、個人養老保險產品，同時加大創新力度，尤其是對于個人養老退休賬戶、養老按揭等新型產品。其次，規模較大的商業銀行可以形成以子公司為基礎的養老資產管理體系，內容涵蓋券商、保險、基金、信托等，從而提供給養老金融客戶系統的、全面的服務。

3.2 完善養老金融組織

商業銀行應充分考慮養老金融業務項目，通過將其作為重點發展的項目，不斷完善養老金融管理機制。同時，商業銀行應盡快規劃養老金融業務，通過對養老保險體系與養老產業發展進行改革，對多個領域進行更好地布局，包括養老基金投資管理、養老產業投融資、社保資金結算等。在組織內容方面，商業銀行可以采用養老金融專業公司模式、事業部模式等。其中，在事業部模式里，商業銀行應將客戶作為主體，不斷提高服務質量，重視對風險管理，從而提供給客戶更專業的服務。在當今社會中，很多商業銀行將養老金業務部設為二級業務，不能良好地適應社會的發展。因此，商業銀行必須加快對養老金融管理機制的創新工作，從而提高市場競爭力。

3.3 商業銀行提供優惠方案

商業銀行應重視與養老金管理部門的交流機會，追求補全管理資格，包括養老金投資管理資格。參照很多商業銀行的養老金融業務項目，由于缺少其項目資格，導致商業銀行難以擴展業務范圍。某些商業銀行雖然獲得了年金業務管理的資格，但是主要業務屬于未推行的養老保險基金業務，投資管理人的范圍主要限制于特定的機構中，例如，企業年金基金投資、全國社保基金等，很多商業銀行缺乏參與資格。在商業銀行的運行過程中，當前最急迫的問題為盡快爭取養老金融投資管理人資格，同時把握養老基金投資業務的管理機遇。

3.4 重視人力資源分配

養老金融業務包含了新興業務，具有一系列特點，包括政策性強、專業性高。工作人員必須掌握養老金資產管理業務，同時了解投行業務、項目融資業務，從而更好地對財稅進行管理。商業銀行應重視與外部專家團隊的聯系，建立良好的風險管理系統、資產管理、養老產業報告等項目，從而促進養老金融業務的發展；另外，商業銀行必須加強養老金融從業人員與其他業務人員的交流機會，不斷提高養老金融從業人員的專業素質。

對于正在面臨諸多轉型壓力的商業銀行來說，發展養老金融業務有利于推動銀行自身業務轉型，提高銀行綜合收益，從而帶來新的利潤增長點。第一，養老金融業務與傳統銀行業務相比，具有服務周期、經營周期長、業務發展持續穩定、規模效應顯著等特點，能夠為銀行帶來長期收入。第二，養老金融業務與銀行傳統業務形成互補，規模巨大的養老基金投資可為銀行存款、理財產品提供長期穩定的資金來源。商業銀行可以參與養老金融資產管理服務，帶動銀行資產管理業務的發展，拓展新的收入來源和盈利模式。

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大集團大客戶“一枝獨秀”，是工行北京分行的重要經營特點。近些年來，隨著經濟金融形勢變化，這種客戶結構和發展基礎開始面臨一些不適，加快戰略轉型顯得越加迫切。發展小微企業金融業務，既是商業銀行貫徹國家政策要求、支持實體經濟發展、履行企業社會責任的客觀要求，也是優化經營結構、加快經營轉型、分散業務風險的內在需要。

正是基于這樣的認識，工行北京分行將發展小微企業金融業務提高到戰略高度，提出“無大不強，無小不穩”和“雙輪行車，雙腿走路”的發展理念，從根本上為全行發展小微企業金融業務、支持小微企業成長奠定了思想基礎。與此同時，緊密圍繞銀監會提出的“六項機制”建設，大膽探索、創新發展，實施了“專營機構、專職人員、專屬產品、專業服務”的專業化經營模式，逐步建立健全小微企業金融業務發展管理體系，為迅速打開業務發展局面提供了保障。

聚集區設金融業務中心

發展小微企業金融業務，對工行北京分行而言是“摸著石頭過河”，既要“快進”，也要“穩走”。為此，該行明確了“由點及面，梯度推進，穩步發展”的發展策略。

2008年起，在中關村、順義、朝陽、豐臺、經濟技術開發區等小微企業聚集區域，成立了10家小企業金融業務中心，實行“專業化經營、屬地化管理”，打造全方位、全產品、一站式、綜合化小企業金融服務品牌。在此基礎上，因地制宜地推進服務中心針對所轄客戶群體特點，實踐特色化發展。截至目前，10家小企業金融業務中心貸款額、客戶數占全行的逾60%，成為該行發展小微金融的生力軍。

小微企業貸款建浮動定價機制

小微企業貸款具有“短、小、頻、急”的特點，做好小微金融服務，必須有完善高效的配套機制。為此，工行北京分行研究實施了“2+1+2”的垂直審批機制，即“雙人調查、一人審查、雙人簽批”，建立小微企業貸款審批綠色通道，設置獨立的業務審批流程，實行專職審批，提高審批效率和質量。分行選派經驗豐富的審批人組成專職審批人隊伍，定期赴支行現場審批，第一時間了解業務需求，將審批流程前移，在防控風險基礎上大大縮短審批時效。

在信貸規模與定價管理上，該行特別設立小微企業專項信貸資金，隨時審批、隨時發放、優先調劑，最大程度滿足小微企業的融資需求。同時，針對小微企業貸款建立浮動定價機制，重點結合客戶擔保方式、還款方式、行業政策等情況，實行差別化定價，最大程度地讓利于廣大小微企業。

拓展供應鏈金融業務

工商銀行的大客戶大多是某個生產領域的核心企業，其上下游關聯著不少中型企業和小微企業。這些小微企業數量多，融資規模小，貸款需求急，如果以傳統的融資服務模式去開展小微企業金融業務，勢必遇到成本偏高、審批效率低下、風險較難控制等問題。對此，工行北京分行積極探索小微企業融資新模式。

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1引言

傳統的金融業務基本都是建立在有具體實物的抵押、相關證券的質押以及良好信用的基礎上，而核心企業中的供應商大部分為中小微企業，缺乏相關的抵質押物，信用貸款也缺乏充足的征信數據，傳統的金融業務很難適應這些中小微企業。為了給中小微企業紓困，政府、金融機構、大型核心企業也在積極探索供應鏈金融業務開展的可行性及實施途徑，隨著A(人工智能)、B(區塊鏈)、C(云計算)、D(大數據)、T(物理網)、M(移動技術)技術的應用，使得對供應鏈業務的確權變得可行，從技術上保障了供應鏈金融業務的發展。文章主要研究基于核心企業的特點，圍繞核心企業開展供應鏈金融產品情況，探索出適合核心企業自身特點的供應鏈金融運營體系，從而為核心企業的供應鏈金融業務發展提供運營保障。

2供應鏈金融產生的背景及現狀

2.1發展背景

供應鏈金融是供應鏈與金融兩個領域交叉產生的創新業務，供應鏈金融理論研究得到了理論界和產業界的關注，各類供應鏈金融業務模式和實踐蓬勃發展。在經濟高度全球化形勢下，供應鏈金融將金融資源和產業資源高度融合，實現產業效益與金融效益的乘數效應。不同類型供應鏈金融業務結合所處產業運行特點和規律，有效地解決了供應鏈上下游企業日常經營活動中融資難、融資貴的問題，改善了核心企業周邊生態圈的營商環境。隨著人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網、移動應用、流程自動化等技術發展，企業供應鏈活動呈現出數智化的趨勢。在數智化供應鏈的不斷創新下，供應鏈金融業務模式也悄然發生變化，成為國家金融發展的重要方向。近年來，中央及各地方政府陸續出臺有關支持供應鏈金融發展的政策，為供應鏈金融業務的發展提出了新的要求，為業務的發展指明了方向。2017年10月國務院辦公廳印發《關于積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》;2018年8月廣東省商務廳、發展改革委、交通運輸廳、農業廳、金融辦聯合制定《廣東省關于積極推進供應鏈創新與應用的實施意見》;2019年7月國務院銀保監會印發《關于推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》。

2.2發展現狀

供應鏈金融發展經過了貿易融資、物流金融、1+N供應鏈金融、M+1+N供應鏈金融等歷程，近年來借助數字化手段演進得更加多樣。從供應鏈金融的質押物性質及交易場景先后順序來看，目前將供應鏈金融業務的模式分為三大類:面向上游企業融資的應收賬款類、基于物流運輸行業的存貨類、面向下游銷售企業的預付款類，并由此衍生出數十種具體的應用模式。從供應鏈金融業務模式和運營平臺主體又可分為:核心企業模式、電商模式、物流公司模式、第三方平臺模式，不同模式下的業務流程、參與主體、風險管控點等供應鏈金融相關的內容均有不同，體現出供應鏈金融業務的差異化和多樣化特征。核心企業的供應鏈金融運營體系必須要切合企業的業務實際，為企業的供應鏈金融保駕護航。

3供應鏈金融運營體系概述

隨著產業升級和技術創新，供應鏈金融的運營模式不斷發展，為供應鏈金融產品管理提升風控能力，降低業務成本。為提升供應鏈金融服務的全面性和有效性，實現中國南方電網公司(以下簡稱“南網公司”)“對中央負責，為五省服務”的經營宗旨，同時為解決供應商發展所面臨的融資需求，南網公司以南網供應鏈金融統一服務平臺為依托，將業務相關的金融機構與南網供應商融合在一個業務流程內。供應鏈金融的運營體系需要包括運營的保障機制、體制;日常業務運營的流程、操作規范;面對客戶服務的服務體系。

4供應鏈金融運營體系架構

4.1供應鏈金融運營保障

供應鏈金融運營體系綜合了多方面的職能管控，包括組織內部的管理團隊建設、財務會計、技術等相關職能部門的協同和與外部金融機構及供應商的交互協調。通過分析核心企業目前的組織架構和部門崗位職能，并結合供應鏈金融業務的風控管理，為供應鏈金融管理組織架構設計提出合理化建議。供應鏈金融中核心企業主要以信息服務為核心，采用業務流程化、操作標準化、管理信息網絡化的運營模式進行運作。基于供應鏈金融業務管理的要求，為實現供應鏈金融業務的全面管控，需從多個管理維度實現供應鏈金融管理的專業性和高效性。供應鏈金融管理維度主要有法務管理、業務運營、業務管理、供應商服務、平臺運維、財務結算、系統風險控制、業務風險控制、信用風險控制管理等多維度進行分析，為供應鏈金融業務運營確定職責范圍。法律服務團隊通過對融資籌劃、風控合規、交易設計、資產管理等方面開展分析，整合運用各種法律技術，為金融機構及供應鏈企業識別相關風險。風險管理體系的建立需要三大核心要素:數據、建模和系統。供應鏈金融業務運營的實質是通過整合各類供應鏈參與方(包括供應商、物流倉儲公司、保險公司、金融機構等)的相關資源，優化配置，促進供應鏈生態的發展和完善。在此過程中，核心企業采取公開招標的形式，篩選具備優質資源且能夠提供優質產品服務的優秀供應商，使其參與到供應鏈金融中來，實現共贏發展互惠互利。供應鏈金融業務管理的主要環節包括業務申請、服務提供機構審批、業務辦理、業務執行、資金支付、業務結算等，該過程形成了完整的物流、資金流與信息流閉環。核心企業處于業務信息集中處理環節，是供應鏈金融業務管理的核心，核心企業相關信息的傳遞決定了供應鏈金融業務的應用效果。供應鏈金融業務管理，需要構建專業的供應商服務體系。該體系為核心供應商、保險公司、金融機構(如銀行)等多方提供優質服務。主要工作包括建設專業的服務人才隊伍、建立標準化的服務流程、解答供應商在使用供應鏈金融服務過程中遇到的各類問題、接受用戶的投訴與建議等。系統日常運維工作包括以下三個方面:硬件設施運維、平臺系統運維、運營審計。財務結算運營包括核心的供應鏈金融業務收入來源的核算，主要有信息服務費、保險經紀業務返傭等。系統風險控制運營通過對風控體系進行高效管理，規范事前盡職調查工作，提高對授信主體真實信息的掌控，強化對核心供應商的授信準入管理。業務風險控制運營根據供應鏈金融業務特點，重新設計業務流程，合理劃分崗位職責。通過設置專業部門、制訂業務操作指引，建立內控管理制度，健全操作風險管理機制，實現對各流程環節操作風險的有效控制。信用風險控制運營信用風險管理是指通過制定信息政策，對供應商資信調查、付款方式、信用限額、款項回收等環節實行全面監控，以保障應收款項能夠及時回收。包括貸前風控:設立專門機構控制信用風險、確立提供信用額度的原則、制定信用政策、建立專門的信用體系;貸中風控:執行信用政策、管理信用周期、投后貸款跟蹤、持續不斷地監督債務人、監督供應商的信用情況;貸后風控:基于供應鏈金融業務管理需求，核心企業的組織架構如圖1所示。

4.2供應鏈金融日常業務運營

供應鏈金融的日常運營工作主要包括以下七點。歷史數據提供:從核心企業招投系統中提取供應商基礎資料及歷史交易信息，以大數據分析方式，對供應商進行資信評估。交易數據導入:供應商確認辦理供應鏈金融業務時，應在系統中簽署使用相關數據的授權協議。在經過核心企業法務審核后，通過數據接口，推送至金融機構。回款賬戶開立與確認:與核心企業業務系統聯動，由供應鏈金融業務部門確認后，才可以變更。供應鏈金融業務:對供應商進行準入條件審批，通過審核的供應商，方可確認進入核心企業供應鏈金融管理平臺，辦理供應鏈金融業務。數據儲存:對辦理供應鏈金融業務的供應商，通過核心企業供應鏈金融服務平臺，收集并分析系統數據，并對分析結果進行評級，評級報告應經過授權后推送金融機構。供應鏈金融業務辦理、合同簽訂及管理均應采用電子簽章或CA證書確認，合同簽訂流程全程采用系統電子化完成。財務核算:核心企業應著手成立供應鏈金融財務中心，并明確各部門的職責內容及要求，從組織框架上為資本運營管理做準備。績效考核:為確保供應鏈金融業務高效有序運營，應設置并實施質量目標考核辦法。質量目標具體應從以下三個方面考慮:一是設置的范圍與標準管理;二是實施控制管理;三是持續改進控制管理。經營團隊建設:根據供應鏈金融業務運營管理的要求，管理團隊建設模塊的程序設置基本上可以分為:招聘錄用管理程序;學習培訓管理程序;機構與崗位設置管理程序;辭退與辭職管理控制程序;目標設置與績效考核管理程序;職業規劃設計與控制管理程序;公司經營發展目標與文化構造控制管理程序。

4.3客服運營

設置有效的供應鏈金融客戶服務運營管理體系，需要注意以下四個方面。第一，建立和完善客戶信息管理系統，并進行分類管理。客戶信息系統主要由客戶的基本信息、業務對接服務信息組成，其中客戶的基本信息包括客戶的工商注冊、法人基本資料、基本經營情況(如處于經營何種階段、經營類型、規模等)、經營管理者個人基本信息、詳細經營情況(如資產情況、利潤情況、產品結構等)、潛在需求情況等;業務對接服務信息包括業務對接類型、時間、履約情況、客戶滿意度等信息。第二，建立完善客戶潛在需求分析機制。針對會員客戶，由客戶管理部門通過與客戶的交流溝通，定期對客戶的潛在需求進行分析，及時準確把握客戶在經營發展各個時期的服務需求。第三，逐步規范客戶跟蹤回訪制度。該制度主要分為兩部分，其一，履約過程中的回訪，作為供應鏈金融業務風險控制的重要環節，了解客戶經營情況或履約情況;其二，對客戶進行定期回訪，重點是客戶滿意度和客戶的潛在需求，該回訪將貫穿客戶關系維持的全過程。第四，建立完善客戶臺賬管理機制。應按照會員管理、履約情況、客戶潛在需求分析等內容，分別建立總臺賬和各子臺賬。供應鏈金融業務應立足于客戶服務，有效開展各種類型的活動。供應鏈金融業務可以通過組織相應的商務活動，如金融商務論壇、咨詢培訓等，與客戶進行有效溝通，增強客戶對南網的認可程度，保持緊密關系。匯總分析供應鏈金融服務日常運營中的常見問題，整理列示常見問題庫，方便供應商查閱相關信息，同時配置智能客服機器人，根據問題關鍵字返回相應解答。

5結論

核心企業在開展供應鏈金融業務時，一定要從自身掌握的資源、所能確權的內容去考慮，不可盲目貪大、貪快。傳統的核心企業由于缺乏金融領域人才配置、信息系統支撐、運營經驗以及相關風控體系，供應鏈金融業務需要從以上方面加強保障，可以借助外部資源，也可以引入相關的人才、信息系統、風控系統以及運營體系。

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［6］張宜萍.供應鏈金融在我國商業銀行中的應用及推廣［J］．宜春學院學報，2011(1):39－41，116.

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隨著我國國民經濟的快速發展，城鄉居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國商業銀行個人金融業務市場前景看好，同時也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應對策略。

一、我國商業銀行個人金融業務發展現狀

我國個人金融業務起步較晚，處于業務發展新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人金融業務服務感興趣，41%表示需要個人金融業務服務。另據麥肯錫的一項調查表明，2002年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元。據統計，2000-2008年間我國居民儲蓄存款余額年均增長16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達30.33萬億元。龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人金融業務提供了物質基礎。近年來，我國商業銀行把開展個人金融業務作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點，擴大業務經營范圍，增強金融服務功能，改善了銀行的資產、客戶和收益結構，推動了經營戰略轉型。

二、我國商業銀行個人金融業務發展的制約因素

1.分業經營，制約發展空間。目前國內金融業的銀行、證券、保險三大市場分業經營，業務不能交叉，產品相對獨立，商業銀行不能涉足證券、保險等投資領域，無法為顧客提供全方位個人金融業務。近期國內外金融市場的劇烈變化，客戶對商業銀行個人金融業務理解產生偏差，制約了我國商業銀行個人金融業務的發展。

2.條塊分割，缺乏機制保障。個人金融業務涉及內容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，是為客戶提供一站式服務的新型綜合性業務。它的順利開展必須上下協調、前后溝通，依賴前后臺業務的整合。而我國的個人金融業務分別由個人業務部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，導致前后臺業務分割，無法為客戶提供一站式服務。

3.資源短缺，缺少系統支持。目前我國商業銀行在客戶關系管理系統及新產品設計上科技開發的力度還不能滿足個人金融業務發展的需要。尤其是尚未建立起客戶關系管理系統，客戶信息分散，對客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個人金融業務的處理、分析和決策。

4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國商業銀行從事個人金融業務的客戶經理大多來自一線儲蓄柜員，雖然受過一定的專業培訓，但專業單一，業務不全面，對股票、基金、金融衍生品等知識掌握不夠，缺乏實際操作能力。加之從業人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業務知識的學習研究，專業知識較為薄弱。商業銀行的基層行更是缺乏個人金融業務專業素質較為全面的專業人才，在一定程度上制約了商業銀行個人金融業務的發展。

三、我國商業銀行個人金融業務發展的對策建議

1.積極培育業務意識和金融市場。作為從事個人金融業務的商業銀行，要加強個人金融業務建設的宣傳和引導，增強居民金融意識，適時推介業務產品，提供便捷業務工具。積極培育金融市場，細化客戶市場，重視個人金融業務產品個性需求研究，采取富有個性化、差異化的分層服務。重視客戶關系管理系統的建設，完善客戶檔案資料，科學建立客戶與銀行間的聯系平臺，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業務服務。

2.豐富業務產品和服務內容。隨著我國金融業的開放和人民銀行支持商業銀行發展中間業務，商業銀行要搶抓機遇，加大個人金融產品的創新力度，不斷豐富個人金融業務產品，按照市場細化設置服務內容，提供個性化、品牌化的特色服務產品；重視重點人群，根據客戶在不同階段、不同行業、不同風險偏好的特性，有針對性地提供差異化的服務。完善個人金融業務體系，為客戶“量身定做”金融產品，真正使客戶資產得到科學理財，實現最大化的保值和增值。同時，加強信息的跟蹤與反饋，及時改進、創新服務產品。

3.加強金融機構間的跨行業合作。加強保險、證券、基金等金融機構間的合作，從互相間業務發展到更廣泛的行業間接觸，以居民的貨幣資產儲蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產品，通過儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，豐富理財業務內涵，提升服務層次，獲取綜合效益。

4.加大綜合性人才的培養力度。商業銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納。要著眼發展長遠，制定專業人才的培養計劃，優選一批業務熟練、責任心強的員工，進行法律、保險、證等知識的強化培訓和進修，培養一支素質高、業務精、操作能力強的個人金融業務專家隊伍。要分層次、分步驟提升業務管理人員綜合素質。建立完善的考評制度，實行業績考評制和等級管理，充分調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。

參考文獻

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[3]萬靜芳．發展我國個人金融業務的戰略選擇[J]．商業時代，2005，(8).

篇9

入世后金融市場的開放迫切需要國有商業銀行大力拓展個人金融業務。外資銀行搶占中國個人零售業務迫在眉睫，國外商業銀行個人金融業務在發展策略、科技應用、產品創新、營銷管理、市場分析、人才培訓等方面比我國都具有明顯優勢。因此，對我國商業銀行來說，要加快創新個人金融服務品種，提高服務水平，開發收益性強，能滿足市場消費主體需求的金融服務項目，否則很有可能失去市場份額。因此，找出我國國有商業銀行開辦個人金融業務中存在的問題，并提出解決策略為在實際工作中應對競爭具有重要的指導意義。

我國商業銀行個人金融業務的現狀

（一）個人金融業務類型日漸豐富

改革開放以來，在國民收入大幅增加，銀行的存款利率多次下降，保險市場和消費信貸市場的形成并取得快速發展的背景下，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，他們不滿足于僅將資金存放在銀行，而是希望銀行能為其提供更多元化的投資渠道，實現資金增值。鑒于此，我國擁有十分巨大的個人金融業務市場需求，于是國家大力支持金融市場、保險市場等快速發展。隨著我國金融業混業經營的出現，商業銀行的個人理財經營模式也顯現混業經營的雛形。我國的商業銀行為居民提供的理財服務也已不局限于傳統的儲蓄業務，還涉及到消費信貸，外匯買賣，銀保、銀期、銀證、銀基一體化等業務。短短幾年間，個人理財、個人支票、信息咨詢、投資顧問等新業務也將不斷豐富和完善。這些新業務的產生，是商業銀行服務意識增強的具體體現，也是商業銀行自動化和電子水平提高的結果。

（二）個人金融業務開發潛力巨大

30多年來我國經濟飛速發展，我國社會經濟實力大幅度提高，使得居民的貨幣收入越來越多，居民個人財富不斷積累，而貨幣貶值速度也引起了人們的深思，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的需求，這促使商業銀行個人金融各類業務有更廣闊的發展空間。居民對商業銀行個人業務的需求量和服務質量要求越來越高，希望通過銀行更多的個人金融產品服務實現財富的保值增值。這為銀行不斷進行個人金融業務創新，優化銀行信貸資產結構提供了內需動力，也為商業銀行根據經濟發展要求適時拓展個人金融業務，豐富金融產品類型，增強銀行盈利能力提供了支持。商業銀行傳統個人存貸款業務發展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業務很難獲取較高的利潤回報率。大力發展個人金融中間業務是商業銀行在激烈的國內外同業競爭中求生存，求發展的重要途徑，也是進行金融創新的主要領域。目前應先從傳統的個人金融中間業務開始，積極為客戶提供、咨詢、結算、清算、匯兌、擔保、私人理財等業務，并通過對現有的中間業務品種進行梳理、豐富和完善，形成具有特色的產品。

我國商業銀行個人金融業務存在的問題

（一）金融產品缺乏創新

產品創新能力差。業務創新水平低且重復，一味求新卻不適合客戶需求，提供交易和保值的產品雖多，但缺少能夠增值的產品，不能為個人金融業務拓展提供有效的工具。個人金融產品種類貧乏，缺少創新產品，如，國外銀行為他國居民提供的旅行支票，就是為了方便外出旅行者，使其不必攜帶大量現金的金融工具，但這項個人金融業務，在國內個人金融市場上還處于一片空白。另外，受到現有的分業經營、分業監管的政策所限制，國內銀行業現有的理財概念還比較狹窄，還不能很好地滿足客戶的需求。其次，針對中高收入者應提供更加豐富的投資理財產品，因為個人理財業務主要客戶就是這類中高端收入階層人群。具體應包括現金管理、投資計劃、保險計劃、退休計劃、稅務計劃等在內的全方位的個人金融服務。但部分銀行僅僅是提出這樣的服務理念，而缺乏豐富的個人金融產品作為支撐，上述全方位金融服務也就難以實現，為中高端客戶提供的個人金融產品有待進一步豐富。

（二）業務人員素質尚需提高

個人金融業務是新興的金融業務，其金融產品技術含量大，附加值高，屬于知識密集型行業，具有集人才、技術、信息、資金、網絡和信用于一體的特征。要求從業人員具有扎實的金融知識基礎，較強的業務操作能力，豐富的金融服務經驗，現代的金融管理理念。但目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人金融業務發展的需要，個人業務專業人才的不足與拓展業務的迫切性之間形成了十分突出的矛盾。因此業務的開拓與發展需要大批知識面廣、業務能力強的復合型人才。但長期以來，我國銀行沒有系統地培養個人金融業務的專業人才，沒有形成專業的理論體系、經營理念和產品開發、市場營銷機制，缺乏一個能支持這一業務發展的專家集團和一支能拼善戰的營銷隊伍，這在很大程度上制約了個人金融業務的發展。有些銀行從事個人金融業務的客戶經理寥寥無幾，既懂政策法規又掌握金融、外匯、市場營銷、財務管理等專業知識的高素質人才嚴重缺乏。只有擁有高素質員工的銀行才能夠提供高水平的服務，以服務水平和服務的深度和廣度看，目前我國商業銀行個人銀行業務客戶經理遠不能與外資銀行相提并論。外資銀行客戶經理是一群擁有高素質、高水平的現代服務隊伍，其服務水平和質量都值得我國商業銀行學習。

（三）技術手段落后，網絡體系不健全

我國電子信息技術應用普及率還比較低，電腦信息網絡的應用我國金融也存在局限性，主要是由于我國網絡信息安全性得不到很好保障，不斷涌現出惡性的網絡金融事故使得我國銀行和居民對于較為先進的網絡金融服務存在憂慮和抵觸心理。目前國內許多商業銀行電子化服務還很不完善，電腦網絡的聯網程度偏低，一些先進的ATM、POS機設備沒有得到有效的推廣，電話銀行沒有得以普遍使用，手機銀行、網上銀行剛剛起步。由于網絡技術水平和網絡基礎設施相對落后，許多商業銀行尚未建成強大的網絡安全體系，因此開展網絡銀行還存在技術風險、管理風險等安全問題。其次，業務處理的自動化程度較低。據統計表明，目前我國個人金融業務中90%以上仍由柜臺人工辦理，在銀行經常存在著這樣的現象，許多簡單的完全可由機器處理或客戶自助的方式解決的存取款業務，往往大家都會選擇到柜臺辦理。一方面造成銀行業務處理速度慢，辦事效率低；另一方面增加了柜臺壓力和勞動成本，耽擱辦理其它業務。此外，我國的銀行卡技術應用水平在整體上也較落后，在處理全國聯網交易時，各商業銀行自己所發行的銀行卡會出現不穩定、出錯率高、處理能力低等問題。因為缺乏相應的技術支持，我國商業銀行無法完全把客戶信息資源進行整合，在進行信息分析時缺乏一套行之有效的數據挖掘系統，對于客戶的需求掌握不全面，也就無法進行深入的客戶的細分和差別式的服務，尤其是針對重點客戶的個性化服務和產品開發不能得以實質性地展開。能提供還是較低水平的，技術含量不高的產品和服務，這些個人金融業務并不能滿足消費者日益增長的需求，與國外商業銀行全方位的、高層次的金融服務相比，我們還有許多不足之處，尤其應加強技術支持，健全網絡體系。

我國商業銀行個人金融業務的發展對策

（一）加強金融產品開發創新，促進消費

現代金融業的發展要求商業銀行提供的個人金融業務，需要與時俱進，與人們的生活息息相關，要求銀行提高產品和服務，改進品種適應市場競爭。如，以銀行卡為載體，使已有的個人金融業務品種和功能完美融合，簡化使用銀行卡程序，便于客戶管理，實現一卡多用。借助多功能銀行卡來推動個人消費、外匯、基金、證券、債券、保險、消費信貸等各種個人金融業務的發展。國外商業銀行普遍重視金融產品的創新，雖然我國金融產品的數量不斷增多，但是同多元化的市場需求相比依然不相適應。商業銀行應該在優先完備和發展已有產品的前提下，不斷提供新的產品和服務。金融產品創新中應注意以下幾點：第一，專注于客戶和市場的需求。不可脫離市場憑直覺行事。第二，開發與仿制并行。金融產品具有同質性與無專利性的特點，決定了商業銀行若要長期維持其產品和服務的優勢，必須具備較強的金融創新能力。第三，有所為、有所不為。客戶對金融產品的需求多種多樣，單個銀行不可能包攬一切，更不可能樣樣領先。商業銀行要突出自身的優勢與特色，這就要堅持有所為，有所不為地開發理財產品。針對不同客戶的需求，不斷更新換代，開發新的金融產品，以贏得市場先機。

（二）加大業務培訓力度，提高業務人員專業素質

隨著個人金融業務的進一步發展，對銀行員工的要求也越來越高，杰出的決策管理人員、市場營銷人員和一線操作人員是確保個人金融業務持續、健康發展的必要前提。為此，要求商業銀行加大培訓力度，積極開發人才資源，盡早培養或引進相關的專業人才，造就一批政治素質過硬、理論水平高、業務技術精的復合型人才隊伍，壯大個人業務隊伍。提高從業人員索質，以適應業務的急需。從現有的人員選擇精通業務，年富力強，善于學習和創新精神的人員分配到個人金融業務位置上，結合“送出去，請進來”方式，對他們進行個人業務較高層次的知識培訓，為個人業務的開拓奠定基礎。由于個人金融業務涉及銀行、證券、保險等多個領域，培養方復合型人才尤其重要。制備培養復合型人才，是未來抓住個人金融業務高端市場的關鍵。除培養復合型人才外，商業銀行還需要培育一批專業型的個人金融人才。針對某一領域或某項業務非常專業的人才，比如熟悉證券的證券分析師和理財師，熟悉房地產的評估人員等等。

（三）運用高新技術加快網絡化進程

由于個人金融業務多，金額小，業務量大，成本高的人工處理的特點，銀行網絡電子化水平決定了未來的市場份額多少。科技在保證產品正常運行、改進產品功能、提升產品層次、降低人工成本、提高服務效率等方面，都起著重要的作用。商業銀行要通過加大科技投入，提升科技支撐水平，迅速提高個人金融業務綜合競爭能力。一是要加快全國范圍內的數據大集中，實現柜面業務賬務核算的集中處理、客戶信息和賬務數據共享、各類業務要素參數化、后臺監管集中化。增加產品和服務的科技含量，使全國范圍內的通存通兌、自動轉存、約期轉存、實時匯兌等業務更便捷、更通暢、更穩定。二是以建立網上銀行為目標，完善個人客戶服務體系。要以電子貨幣為載體，以網絡技術為基礎，按照由易到難，由淺入深的原則，建立以產品的多元化，渠道整合化，智能服務化為主要特點的電子服務系統，加大自助化服務設備的投入，將現有的網點服務和自助銀行、網上銀行等虛擬服務有機結合。三是擴大科技在業務經營管理中的應用范圍。要依靠互聯網、數據庫等技術，構建縱向網絡貫通、橫向信息共享的業務管理應用系統，實現個人業務管理工作流程信息化和輔助決策智能化。

參考文獻：

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[3]劉翔斌.個人金融業務拓展探究[J].中小企業管理與科技，2010（7）：51-52.

篇10

   相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。

   目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。

   一、邊緣金融業務迅速發展的原因

   從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。

   (一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大

   改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。

   (二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢

   目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。

   (三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外

   邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。

   (四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴

   近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。

   二、邊緣金融業務發展中存在的問題

   (一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。

   (二)容易引發經濟糾紛

   邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現糾紛, 就會影響社會穩定。

 (三)從業人員專業知識不足,行業風險過高

   大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。

   (四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本