保險公司的法律法規(guī)模板(10篇)

導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險公司的法律法規(guī)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、前言

改革開放以來，中國保險業(yè)不斷持續(xù)快速地增長。在這一發(fā)展階段，我國保險業(yè)先后進(jìn)行了保險經(jīng)營體制改革和國有保險公司股份制改革，使得保險公司經(jīng)營體制和機(jī)制的限制得以進(jìn)一步解除，逐步建立起了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代保險企業(yè)制度，提高了我國保險行業(yè)的整體競爭力。但是我國保險在公司治理機(jī)構(gòu)方面仍然不是很完善，因此如何借鑒國際組織和各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險公司治理制度建設(shè)方面的有益經(jīng)驗，促使我國保險公司完善和發(fā)展公司的治理結(jié)構(gòu)就變得非常緊迫。通過保險公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，可以從源頭上防范和化解保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)保護(hù)保單持有人利益等保險監(jiān)管的目標(biāo)，最終推動我國保險業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。

二、我國保險公司治理監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題

（一）監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進(jìn)一步完善

目前，我國已初步形成了有關(guān)保險公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)體系。目前《公司法》是規(guī)范我國公司制度的基本法律，是我國保險公司完善公司治理的直接法律依據(jù)。2009 年最新版的《保險法》也對有關(guān)公司治理結(jié)構(gòu)的要求進(jìn)行了具體規(guī)定。但是目前有關(guān)保險公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)仍然處于不斷的探索和實踐的過程中。在現(xiàn)有的保險公司治理及其監(jiān)管的法律框架下，怎樣進(jìn)一步完善框架體系和提高相關(guān)規(guī)定的約束力，從而重視保單持有人及股東的訴訟權(quán)等問題仍是相關(guān)的法律法規(guī)體系建設(shè)中面臨的重要問題。

（二）監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)途徑有待進(jìn)一步探索

保險公司治理監(jiān)管的基本目標(biāo)是保護(hù)保單持有人和中小股東等利益相關(guān)者的利益，這一目標(biāo)在保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公司治理監(jiān)管過程中得到了很好的貫徹和執(zhí)行。但是與英、美等保險業(yè)發(fā)達(dá)國家相比，我國保險公司想實現(xiàn)保護(hù)保單持有人和中小股東利益，單純依靠通過治理監(jiān)管實現(xiàn)這一目標(biāo)仍然比較有限，而且我國的一些監(jiān)管規(guī)定的可操作性和約束力也比較弱。因此，在對保險公司進(jìn)行治理監(jiān)管的過程中，保護(hù)保單持有人和中小股東利益的途徑和方法仍需進(jìn)一步探索，同時相關(guān)監(jiān)管政策的效力還需進(jìn)一步提高。

（三）監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是保險公司治理的基礎(chǔ)，但是市場選擇或是內(nèi)外部治理機(jī)制能否很好的約束經(jīng)理人行為以及控制成本是保險公司治理目標(biāo)實現(xiàn)的關(guān)鍵。近幾年來，雖然我國在保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面取得了一定的成效，各保險公司基本建立了以董事會為核心的公司治理結(jié)構(gòu)框架。然而，由于治理機(jī)制有效率的缺失，導(dǎo)致國內(nèi)保險公司整體治理水平不高。總體而言，現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍需重點監(jiān)管保險公司治理結(jié)構(gòu)，并探討如何促進(jìn)保險公司內(nèi)部治理機(jī)制的形成。

（四）監(jiān)管手段及方式有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

從我國保險公司治理監(jiān)管的發(fā)展歷程來看，保險公司公司治理建設(shè)的主要外部力量是法律法規(guī)和行政監(jiān)管。而且公司治理監(jiān)管的手段主要是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查為主的行政監(jiān)管手段，這兩種行政手段的針對性不強(qiáng)，并且忽視了保險公司自我約束的作用，導(dǎo)致保險公司治理監(jiān)管的效率并不是很高。因此無論是從監(jiān)管手段還是監(jiān)管方式上都需要進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變，這樣才能有利于公司治理效率的提高。

（五）監(jiān)管的獨立性及效率有待進(jìn)一步提高

保險公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)有兩個，一個是完善保險公司治理結(jié)構(gòu)，另一個是形成有效的內(nèi)外部治理機(jī)制，并最終保護(hù)保單持有人和股東等利益相關(guān)者。然而，在現(xiàn)實中保險公司治理監(jiān)管的行為目標(biāo)受兩個方面的影響，一方面是保險產(chǎn)業(yè)政策和公司治理相關(guān)法律法規(guī)的影響，另一方面是監(jiān)管人員行為的影響。由于我國保險業(yè)還處于初級發(fā)展階段，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要對保險公司進(jìn)行監(jiān)督管理又要促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中能否始終保持獨立性，是否獨立的對被監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)督和檢查，是否能夠及時發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)厲查處保險公司的各種違法違規(guī)行為，如設(shè)租、尋租以及公司的經(jīng)營者謀取私人收益等，從而保護(hù)保單持有者和中小投資者等相關(guān)主體的利益，是現(xiàn)階段保險公司治理監(jiān)管實踐需要解決的一個重要問題。

三、完善我國保險公司治理監(jiān)管的建議

（一）明確我國保險公司治理監(jiān)管的目標(biāo)

保險公司治理監(jiān)管的目標(biāo)，是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過保險公司治理監(jiān)管活動力求實現(xiàn)的最終目的。基于我國保險監(jiān)管體制、保險業(yè)發(fā)展所處的階段、保險公司治理及其監(jiān)管的特殊性和保險監(jiān)管的一般性目標(biāo)，我國保險公司治理監(jiān)管應(yīng)遵循以下幾個目標(biāo)：1.保護(hù)保單持有人利益。保護(hù)保單持有人利益保護(hù)是保險行業(yè)實施監(jiān)管的根本出發(fā)點，因而也是我國保險公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)。公司治理監(jiān)管則是通過對保險公司治理結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)和規(guī)制，促使保險公司建立有效的治理機(jī)制和內(nèi)控制度，避免作為人的保險公司經(jīng)理人和具有控制權(quán)的大股東對保單持有人利益的可能損害。2.保護(hù)股東等其他利益相關(guān)者。保險公司治理監(jiān)管對保險公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)治理機(jī)制和內(nèi)控制度發(fā)揮作用，旨在協(xié)調(diào)、解決保險公司共同關(guān)系中作為人的經(jīng)理人與保單持有人和股東這兩類委托人之間的利益沖突。可見，作為出資方的股東等其他利益相關(guān)者保護(hù)，也是保險公司治理監(jiān)管需實現(xiàn)的目標(biāo)。由于國內(nèi)保險公司存在產(chǎn)權(quán)不明晰和大股東及內(nèi)部人控制等問題，勢必會影響其他利益相關(guān)者的利益。因此，我國保險公司治理監(jiān)管應(yīng)著重關(guān)注股東和其他相關(guān)方的利益保護(hù)。3.防范經(jīng)營風(fēng)險。由于保險具有負(fù)外部性，個別保險公司的經(jīng)營風(fēng)險可能導(dǎo)致整個保險行業(yè)風(fēng)險的增加，因而防控保險公司的經(jīng)營風(fēng)險一直是保險監(jiān)管的重要目的。國內(nèi)保險公司風(fēng)險管理的構(gòu)架還不甚完備，大多數(shù)保險公司還是多重視業(yè)務(wù)而忽視對風(fēng)險的管理。在這一背景下，我國保險公司治理監(jiān)管的目標(biāo)是防范風(fēng)險，在引導(dǎo)保險公司構(gòu)建、完善治理制度時應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險防范功能。

（二）完善我國保險公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)

目前我國保險公司治理相關(guān)法律法規(guī)，更側(cè)重于對保險公司內(nèi)部的權(quán)力分配和董事、獨立董事、高級管理人員等職責(zé)和義務(wù)的規(guī)定。保險公司治理監(jiān)管保護(hù)保單持有人等治理主體利益的監(jiān)管目標(biāo)，可以通過監(jiān)管部門依法對保險公司治理進(jìn)行規(guī)制，對董事、高管等主體的違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰等方式實現(xiàn)，也可以通過直接賦予保單持有人及股東以訴訟權(quán)得以實現(xiàn)。我國現(xiàn)行的保險公司治理法律法規(guī)對保單持有人和股東訴訟權(quán)尚缺乏明確而操作性較強(qiáng)的規(guī)定。我國保險公司治理法律法規(guī)體系建設(shè)應(yīng)由單純強(qiáng)調(diào) “行政制裁”向“行政制裁與司法裁判并舉”轉(zhuǎn)變。繼續(xù)推進(jìn)我國保險公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)，還需對該法律體系進(jìn)行調(diào)整和擴(kuò)充，并做好法律法規(guī)之間的銜接工作，以規(guī)范保險公司治理監(jiān)管的法律框架。

（三）完善董事會和監(jiān)事會制度建設(shè)，強(qiáng)化其監(jiān)督職能

董事會制度始終是我國保險公司內(nèi)部治理的核心，是受托行使股東和保單持有人等利益相關(guān)者權(quán)利的制度安排，兼具戰(zhàn)略決策和監(jiān)督評價的重要職能。我國保險公司在完善保險公司董事會結(jié)構(gòu)的方面已取得初步成效，國內(nèi)保險公司的董事會一般都設(shè)置了審計委員會和提名薪酬委員會，獨立董事的比例也有所提高。然而，保險公司董事會的勤勉盡職義務(wù)、監(jiān)督的有效性和決策的專業(yè)性，不僅需要人員、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的保證，更重要的是確保董事會的獨立性并明確其職責(zé)，建立對董事任免、董事會決策程序等方面規(guī)范化、制度化的安排。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭宏彬.保險監(jiān)管體制比較[J].生產(chǎn)力研究，2006（7）.

[2]郭金龍，曹順明.IAIS 保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管核心原則及對我國的啟示[J].保險研究，2006（8）.

篇2

1.1保險公司健康發(fā)展的需要

高效率、高品質(zhì)的保險理賠是保險公司經(jīng)營理念、公司文化的直接表現(xiàn)，也是保險公司最大價值實現(xiàn)的重要因素。理賠工作的優(yōu)質(zhì)性直接影響公司在市場上的信譽(yù)，是贏得客戶信任和支持的法寶，直接影響公司經(jīng)濟(jì)效益的增加，是保險公司實現(xiàn)可持續(xù)性健康發(fā)展的需要。

1.2保險公司規(guī)范保險經(jīng)營的需要

保險公司的經(jīng)營在任一環(huán)節(jié)上的工作疏漏都會在理賠的環(huán)節(jié)中表現(xiàn)出來，這也就使得理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險加大。加強(qiáng)理賠風(fēng)險管理，能夠?qū)⒐驹谌粘＝?jīng)營和管理中存在的問題表現(xiàn)出來，使公司及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，找出問題所在，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，完善經(jīng)營管理工作。可以說，理賠風(fēng)險的控制也是對保險公司經(jīng)營和管理情況進(jìn)行檢驗的標(biāo)桿。

1.3防止錯誤理賠和騙賠

保險公司在經(jīng)營發(fā)展過程中，不可避免的會遇到騙賠案件，加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，不僅是對消費者的一種負(fù)責(zé)任的態(tài)度，同時能夠有效的減少保險欺詐，降低錯誤理賠的發(fā)生率，是保險行業(yè)、保險公司免受損失的保障。

1.4有力的推動法律法規(guī)的完善

風(fēng)險管理是建立在法律的基礎(chǔ)之上的，必須有法律法規(guī)作為支持。保險法律法規(guī)的完善程度對理賠風(fēng)險的管理有著直接的影響。層出不窮的理賠糾紛反映出保險法律法規(guī)的不完善，因此，加強(qiáng)保險理賠的風(fēng)險管理，對保險法律法規(guī)的完善具有推動作用。

2.保險公司理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險管理中存在的問題

2.1理賠風(fēng)險管理體系不健全，風(fēng)險意識有待提高

從現(xiàn)今保險公司理賠環(huán)節(jié)中的風(fēng)險管理來看，在對理賠工作的處理上，保險公司缺乏風(fēng)險管理的認(rèn)識，單方面的追求保險業(yè)務(wù)量的增加，忽視了理賠風(fēng)險的處理。公司理賠部門缺乏既有過硬的理賠業(yè)務(wù)素質(zhì)，又具有風(fēng)險管理經(jīng)驗的復(fù)合型人才，理賠部門對理賠風(fēng)險的研究也明顯不到位，在理賠風(fēng)險管理體系的建立健全上缺乏認(rèn)識。同時，受有限的風(fēng)險認(rèn)知能力和技術(shù)能力的限制，對于風(fēng)險分析和評價的水平較低，無法抓住風(fēng)險管理工作的重點。絕大多少的保險公司在理賠環(huán)節(jié)上都缺乏系統(tǒng)、科學(xué)、完善的風(fēng)險管理和控制機(jī)制，即使有的保險公司建立風(fēng)險控制機(jī)制，也常常因為營銷業(yè)務(wù)的影響而流于形式，沒能真正的貫徹落實，形同虛設(shè)。另外保險法律法規(guī)的滯后性和過于原則性也使保險理賠的法律基礎(chǔ)中存在較多漏洞，為理賠工作帶來很多風(fēng)險和糾紛。

2.2理賠環(huán)節(jié)內(nèi)部控制不完善，對風(fēng)險防范不足

保險公司內(nèi)部理賠制度不完善、不明確，工作規(guī)范不全面，在進(jìn)行理賠的處理中隨意性強(qiáng)。在個別保險公司存在一人兼任調(diào)查和核賠兩個崗位職務(wù)，這就給假理賠提供了契機(jī)，增加了理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險。保險公司內(nèi)部對理賠工作人員的考核制度不完善，缺乏明確的獎懲制度，個別理賠工作人員缺乏責(zé)任心，為理賠工作帶來風(fēng)險的同時也增加了理賠的困難。理賠調(diào)查的不深入，調(diào)查手段和技術(shù)的落后給保險公司帶來了訴訟的風(fēng)險。隨著保險欺詐案件的層出不窮，也反映出了保險公司在內(nèi)部控制方面存在的問題，在風(fēng)險防范方面認(rèn)識不高，工作不到位。

3.保險理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制防范措施

3.1分層次進(jìn)行理賠風(fēng)險管理

采用分層次的理賠風(fēng)險管理辦法，可將其分為四個層次：第一層為宏觀監(jiān)管，側(cè)重于原則性，通過加強(qiáng)法制建設(shè)，對保險法加以完善，保證保險理賠工作有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)，對理賠工作進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。第二層為行業(yè)自律，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的職能，制定行業(yè)規(guī)范，建立健全保險信息查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)行業(yè)資源共享，共同制定風(fēng)險防范措施，對公司的理賠行為進(jìn)行自我約束和管理。第三層為社會監(jiān)督，通過定期向社會披露保險理賠的信息，促進(jìn)保險理賠的透明化發(fā)展，充分發(fā)揮外部監(jiān)督的作用。第四層為加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制，保險公司在內(nèi)部建立健全理賠風(fēng)險管理體制，明確目標(biāo)，并將制度認(rèn)真貫徹和落實，達(dá)到自我監(jiān)督、自我管理的目的。

3.2分流程進(jìn)行理賠風(fēng)險管理

篇3

我國保險中介市場經(jīng)過10余年的發(fā)展，已經(jīng)成為保險業(yè)發(fā)展中不可忽略的重要力量。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2008年上半年，全國保險公司通過中介渠道實現(xiàn)保費收入4415.82億元，占全國保費收入的78.60％。全國中介共實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入355.32 億元，同比增長45.20%。全國專業(yè)中介機(jī)構(gòu)整體盈利1.35億元。目前，全國共有專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)2381家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)15.16萬家，營銷員221.86萬人，分別是2002年的14.8倍、1.6倍和2.1倍。

（一）保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)

截至2008年上半年，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2381家。其中，保險機(jī)構(gòu)1781家，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)333家，保險公估機(jī)構(gòu)267家，分別占74.80%、13.99%和11.21%。

（二）保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)

截至2008年上半年，全國共有保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)151568家，比上季度末增加6395家。

（三） 保險營銷員

截至2008年上半年，全國共有保險營銷員2218573人，比上季度末增加171544人，增長8.38%。其中，壽險營銷員1951154人，增長8.48%；產(chǎn)險營銷員267419人,增長7.14%。

在從整體上看，我國保險中介市場開始步入良性發(fā)展的軌道，但也逐漸暴露出了一些問題，特別是保險中介機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為屢禁不止，出現(xiàn)了一些涉及面廣、對整個保險行業(yè)潛在沖擊大、危及社會和諧穩(wěn)定的風(fēng)險苗頭。

本文將對保險中介市場存在的問題進(jìn)行解析，并對其造成原因加以剖析，對保險中介經(jīng)營提出意見和建議。

二、 保險中介市場存在的問題

我國保險中介目前面臨的形勢較為嚴(yán)峻，整個中介行業(yè)都存在違法違規(guī)的行為。有些中介機(jī)構(gòu)甚至與保險公司合伙謀取非法利益，大部分機(jī)構(gòu)存在誠信嚴(yán)重不足的問題。具體問題可以歸結(jié)為以下六點：

（一）保險中介機(jī)構(gòu)假冒保險公司名義，非法開展保險經(jīng)營。保險中介并沒有受保險公司的委托，只是用騙取消費者保險費的手段，來達(dá)到自己盈利的目的。消費者根本沒有得到應(yīng)得的保障。這種做法是極其不負(fù)責(zé)任的。對整個行業(yè)有長期的負(fù)面影響。

（二）保險中介機(jī)構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過程中，進(jìn)行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業(yè)務(wù)活動。這種情況非常多見。開展業(yè)活動是直接與消費者接觸的保險環(huán)節(jié)，類似傳銷的展業(yè)手段，直接影響了保險在國民心中的形象。

（三）一些保險中介機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資。非法集資活動通常的手段是承諾超額回報吸納公眾投資，其實質(zhì)就是用后來者的投入支付高額利息，直到資金鏈不能良好運行，最終崩潰。

（四）一些保險中介機(jī)構(gòu)協(xié)助保險公司套取費用，涉嫌洗錢。例如,保險中介機(jī)構(gòu)根據(jù)保險公司編造的業(yè)務(wù)清單，編造業(yè)務(wù)臺賬，開具中介發(fā)票，并收取保險公司給予的“報酬”。等。

（五）一些兼業(yè)機(jī)構(gòu)參與制造假賠案等，牟取非法利益。有些保險公司授意中介機(jī)構(gòu)出具虛假的保險公估報告，據(jù)此列支賠款，套取資金。

（六）個別營銷員欺騙投保人和保險公司，從事違法犯罪活動。

三、 導(dǎo)致保險中介存在問題的原因

（一）保險市場信息不對稱

在一個缺乏誠信制度的市場環(huán)境下，無論道德好的還是差的保險人，其理性選擇都是不誠信行為。因此， 我們應(yīng)該意識到，根本問題是我們整個社會誠信缺失。

（二）法律法規(guī)不完善，監(jiān)管力度不大

我們應(yīng)該看到，我國對保險中介監(jiān)管的法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也不完善。其不足體現(xiàn)在：一是我國缺乏征信方面的法律法規(guī)，而我國保險中介市場存在的最大問題恰恰是誠信不足。所以國家應(yīng)該針對目前保險中介市場的違法違規(guī)行為，出臺相應(yīng)法律法規(guī)，以逐漸建立保險中介市場的誠信經(jīng)營理念，整頓行業(yè)秩序。二是我國現(xiàn)有的法律法規(guī)大部分是規(guī)范性的，缺乏相應(yīng)的實施細(xì)則及懲處措施，導(dǎo)致許多中介機(jī)構(gòu)鉆法律法規(guī)的漏洞，打球，影響了實施法律的實際效果。

（三）保險人職業(yè)化程度低

從社會的角度看，在我國保險人的職業(yè)史并不長，從1992年我國引入個人營銷模式算起，只有十幾年的歷史。1995年我國《保險法》實施，才確立了保險人的地位。因此，社會上許多人對保險人的認(rèn)識，還停留在過去不正規(guī)的階段，在加上有不少人將保險營銷行為當(dāng)作“傳銷”，致使保險人職業(yè)的社會認(rèn)可程度不夠。從保險行業(yè)的角度看，保險公司既沒有將保險人納入公司內(nèi)部編制，也沒有與他們建立真正意義上的合同關(guān)系。保險人不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實質(zhì)性的解決。所以,在客觀上就迫使他們采取急功近利的方法獲得業(yè)務(wù)量的迅速提升，僅把人這一職業(yè)當(dāng)作短期維持生活或者積累財富的手段，而不是終生職業(yè)。

（四）多數(shù)保險公司只顧“搶占市場”，而不重視業(yè)務(wù)質(zhì)量

我們拿上海的保險業(yè)來說明。上海保險公司的車險業(yè)務(wù)已經(jīng)虧損經(jīng)營了5年，這5年內(nèi)，幾乎沒有一家保險公司所經(jīng)營的車險是盈利的。究其原因就是保險公司之間的惡性競爭成全了眾多的車險中介銷售機(jī)構(gòu)，為了能更多地占據(jù)市場份額，保險公司之間往往不惜大打價格戰(zhàn)，向車險中介支付兩倍甚至三倍的手續(xù)費用，而車險中介也趁機(jī)向保險公司征收高額手續(xù)費。更可悲的是，很多家保險公司至今還有應(yīng)收保費在車險中介手中沒有收回。

四、對我國保險中介市場的建議

（一）針對目前保險中介市場存在的問題，建立相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，同時加強(qiáng)監(jiān)管力度

2008年，保監(jiān)會嚴(yán)整保險中介市場，以防范化解其市場風(fēng)險，了《2008年保險中介監(jiān)管工作要點》、《2008年財產(chǎn)保險監(jiān)管工作要點》、《加強(qiáng)保險中介業(yè)務(wù)管理防范保險詐騙的通知》等一些列文件，以加強(qiáng)保監(jiān)會對保險中介的監(jiān)管力度。這說明我國監(jiān)管部門正走在完善監(jiān)管法律法規(guī)的道路上。在此基礎(chǔ)上，國家還應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，其中應(yīng)明確規(guī)定懲處細(xì)則。監(jiān)管部門應(yīng)實施對保險中介機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)管,通過登記注冊、定期檢查、業(yè)務(wù)改善規(guī)則和吊銷登記等對保險中介市場進(jìn)行規(guī)范。同時，對保險公司與保險中介公司的交易活動加大監(jiān)管力度，重點查處非法牟利、洗錢、偷稅漏稅的行為。一經(jīng)查出，嚴(yán)懲不怠。對完善法律法規(guī)的重視，是建立保險中介規(guī)范的市場秩序的要務(wù)。雖然，短期內(nèi)會影響一些保險公司和保險中介的業(yè)務(wù)量和利潤，但若從根本上整治保險中介不規(guī)則行為、規(guī)范市場秩序，這無疑是正本清源，是一個市場成長所必須付出的代價。

（二）加強(qiáng)行業(yè)自律，更好的發(fā)揮保險同業(yè)協(xié)會的作用

繼成立了中國保險協(xié)會之后，各地紛紛建立了地域性的同業(yè)協(xié)會，如上海市保險同業(yè)公會、深圳市保險同業(yè)公會、四川省保險行業(yè)協(xié)會、云南省保險行業(yè)協(xié)會等。這些組織的建立，說明我國已經(jīng)學(xué)會吸取國外保險市場的經(jīng)驗，建立行業(yè)內(nèi)的自行監(jiān)督的組織架構(gòu)。

近年，同業(yè)協(xié)會的地位在不斷提升。《保險自律公約》的出臺，也在一定程度上規(guī)范了保險市場的行為。上海保險同業(yè)公會在去年8月實行車險自律公約，規(guī)定保險公司支付給車險中介的商業(yè)車險費率不得高于15%，交強(qiáng)險費率不得高于4%。這是保險同業(yè)協(xié)會中力度比較大的一個規(guī)定，給上海保險市場帶來的變革。據(jù)上海保險同業(yè)公會統(tǒng)計，去年8月，上海車險保費收入5.93億元，中介業(yè)務(wù)占比88％。相對于前2個月90％以上的增長，呈現(xiàn)下降趨勢。這被視為車險中介市場的分水嶺。這一規(guī)定的長期效果不得而知，但就其短期的影響來看，對保險中介的打擊力度較大，使得一些人對這一規(guī)定產(chǎn)生質(zhì)疑。但筆者認(rèn)為，目前的暴利只是保險中介以犧牲長期利益為條件獲取的短期盈利。保險中介市場如要健康、長期、規(guī)范的發(fā)展，就必須將存在的弊病連根拔除。在行業(yè)整頓中被淘汰的中介機(jī)構(gòu)必定不能適應(yīng)完善健全的行業(yè)規(guī)則，只能短期存活。而在整頓過后依然屹立不倒的企業(yè)，才是保險中介市場真正需要的健康中介機(jī)構(gòu)。

（三）保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，樹立誠信、長期經(jīng)營理念

現(xiàn)在市場中廣泛存在保險公司與保險中介公司相互勾結(jié)，非法牟利行為。監(jiān)管部門應(yīng)該從樹立健康的保險公司經(jīng)營理念入手，使保險公司不再把重點放在“搶占市場”，而更多的重視業(yè)務(wù)的質(zhì)量。保險公司只重視“搶占市場”的行為是保險行業(yè)不成熟的表現(xiàn)。保險業(yè)已比較成熟的國家，如美國、英國等早已擺脫粗放型的經(jīng)營模式，重視業(yè)務(wù)質(zhì)量和投資理財，不會出現(xiàn)國內(nèi)理賠難的局面。這樣，使得保險公司信譽(yù)度高，消費者對保險公司更加信任，產(chǎn)生良性循環(huán)。我國的保險業(yè)應(yīng)該向這一方向發(fā)展，樹立健康的保險公司經(jīng)營理念，從而進(jìn)行良性的行業(yè)發(fā)展。

（四）提高保險中介從業(yè)人員素質(zhì)，定期培訓(xùn)考核，并對違規(guī)人員嚴(yán)加懲處

篇4

保險公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品省去了保險人、宣傳營銷等成本，一份通過網(wǎng)絡(luò)訂購的保單可以節(jié)省不少成本。據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。客戶可以通過網(wǎng)上銀行等支付平臺向保險公司支付保費。大大節(jié)省了客戶和保險公司雙方的時間，提高了保險公司的經(jīng)營效率。

2.擴(kuò)展了保險銷售的時間和空間

投保人只需足不出戶，就能實現(xiàn)網(wǎng)上投保，保險公司在不設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國家和地區(qū)也能提供保險服務(wù)，實現(xiàn)全天候24小時服務(wù)，使保險業(yè)務(wù)的發(fā)展突破時間和空間限制。在全球范圍內(nèi)有效分散風(fēng)險，獲得規(guī)模效應(yīng)。

3.加劇了保險行業(yè)的競爭

在網(wǎng)上買保險，除了方便快捷以外，投保人還能做到貨比三家，消費者可自由選擇適合自己的保險產(chǎn)品。各家保險公司同類產(chǎn)品的價格、保障等內(nèi)容一目了然。這無疑從另一方面加劇了保險行業(yè)的競爭，促使保險公司開發(fā)出價格更加合理，更能迎合市場需求的保險產(chǎn)品。

二、網(wǎng)絡(luò)保險目前存在的問題

1.基于互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險

目前保險電子商務(wù)在尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權(quán)益，為日后索賠留下隱患。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險很容易帶來道德風(fēng)險。

2.基于投保人的道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是傳統(tǒng)保險行業(yè)最常見的風(fēng)險，同樣也存在于網(wǎng)絡(luò)保險中。而在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司有時很難分辨投保人所提供信息的真?zhèn)危矡o從得知投保人是否違背了最大誠信原則，隱瞞了與保險標(biāo)的相關(guān)的重要事實。

3.網(wǎng)絡(luò)法規(guī)不健全導(dǎo)致的法律風(fēng)險

首先在網(wǎng)絡(luò)保險的交易過程中可能存在一些違背法律法規(guī)的行為，其次通過網(wǎng)絡(luò)保險訂購的保單可能得不到有效的相關(guān)法律保護(hù)。目前，我國出臺的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)不多，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險的法規(guī)更是鳳毛麟角。網(wǎng)絡(luò)保險的法律風(fēng)險在一定程度上也制約了網(wǎng)絡(luò)保險的進(jìn)一步健康發(fā)展。

4.復(fù)合型技術(shù)人才的缺乏

網(wǎng)絡(luò)保險就是將傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)電子化和商務(wù)化。保險公司要想順利高效開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，就需要吸納擁有網(wǎng)絡(luò)和保險雙重專業(yè)技能的復(fù)合型人才。一旦這些核心技術(shù)性人員不足，網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)就不能順利開展，從而影響保險公司的保單銷售，給保險公司帶來難以預(yù)測的損失。

5.網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的單一性

網(wǎng)購保險的品類絕大部分還是意外險，很多消費者在購買更復(fù)雜、差異化更大的壽險產(chǎn)品時，仍更傾向于面對面的溝通。

三、如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)保險存在的問題

1.加大網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳普及工作

保險公司可以利用各種渠道向社會公眾普及網(wǎng)絡(luò)保險基本常識，例如保險公司可以開發(fā)專門的公共微信平臺，定時推送網(wǎng)絡(luò)保險知識、網(wǎng)絡(luò)保險新產(chǎn)品等。這樣一方面可以讓社會公眾了解更多的網(wǎng)絡(luò)保險基本常識，另一方面又可以開展新險種的宣傳工作，吸引潛在客戶購買保險產(chǎn)品。

2.增大對網(wǎng)絡(luò)保險的技術(shù)投入

保險公司可以加大對網(wǎng)絡(luò)保險研發(fā)部門的資金投入。使得研發(fā)部門優(yōu)化相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺和客戶體驗，從而建立一個完善安全高效的網(wǎng)絡(luò)保險銷售平臺。

3.完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)保險

法律法規(guī)體系應(yīng)主要針對網(wǎng)絡(luò)保險的信息安全，投保人的道德風(fēng)險，投保人與保險公司的責(zé)任界定等一系列問題制定相關(guān)的法律法規(guī)體系，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險交易雙方的行為，防止道德風(fēng)險和安全風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的良性發(fā)展。

4.挖掘培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才

保險公司可以聯(lián)合高校，一起有針對性的培養(yǎng)兼具網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和保險專業(yè)素養(yǎng)的復(fù)合型人才，由保險提供實習(xí)以及就業(yè)崗位，由高校提供教學(xué)場所和教學(xué)設(shè)施，從而從根本上解決這種復(fù)合型人才缺失給保險公司帶來的利益損失。

篇5

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險市場的開拓者。這主要得益于美國先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這一時期，很多保險公司開始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨立于傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時提供多家保險公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的起步階段，各項業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國81%的保險公司至少擁有一個網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險之保費收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務(wù)，43%的保險公司把網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國互聯(lián)網(wǎng)保險費收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺，美國保險公司開始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險之保費收入也因此迅速達(dá)到總保費收入的0．2%。2001年，美國網(wǎng)絡(luò)保險之保費收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險的網(wǎng)絡(luò)保險費就有8．5億美元。2003年，美國網(wǎng)絡(luò)保險的保費收入達(dá)47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售車險的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來，美國網(wǎng)絡(luò)保險的市場份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險服務(wù)，不少保險險種的網(wǎng)銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險、房屋保險的網(wǎng)上銷售額已達(dá)到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險公司都開展了網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報告預(yù)測，數(shù)字化渠道在2015年的市場份額將達(dá)到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網(wǎng)絡(luò)保險市場的盈利空間。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營模式的多樣化

隨著美國互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，其經(jīng)營模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:

1．保險公司自建網(wǎng)站。截止目前，幾乎所有的保險公司都擁有一個、甚至多個自己的保險網(wǎng)站。主要進(jìn)行保險產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳、為客戶提供聯(lián)系方式，拓展了保險公司的銷售渠道。少數(shù)網(wǎng)站僅提供保險公司及其產(chǎn)品的相關(guān)信息，而大多數(shù)網(wǎng)站還提品銷售，可以分為表1中的兩種具體類型。產(chǎn)品銷售型公司的網(wǎng)站既幫助公司降低了營銷成本，又方便了客戶投保。尤其是近年來出現(xiàn)的復(fù)雜型產(chǎn)品采用線上咨詢、線下投保相結(jié)合的營銷模式，使銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的前景更加誘人。

2．第三方保險超市網(wǎng)站。保險公司自建網(wǎng)站一般僅提供自己的保險產(chǎn)品，隨著消費者對不同保險公司產(chǎn)品對比需求的增加，第三方保險超市網(wǎng)站應(yīng)運而生。第三方網(wǎng)絡(luò)保險超市提供眾多保險公司的產(chǎn)品，并且提品篩選、對比功能，客戶在短短幾分鐘內(nèi)就可以了解幾個保險公司的類似產(chǎn)品，并進(jìn)行詳細(xì)比較，在最短時間內(nèi)選擇最適合于自己的產(chǎn)品。這種營銷模式以客戶為中心，為客戶提供了便捷的選擇權(quán)。下表2就是目前美國第三方保險網(wǎng)站的三種類型及其運營機(jī)理。

3．互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市。隨著保險理財產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，越來越多的人把保險作為一種投資手段。互聯(lián)網(wǎng)金融超市就是迎合消費者的需求，為顧客提供多種金融產(chǎn)品，客戶可以享受到集投資、信貸、結(jié)算、儲蓄、保險等多種功能于一體的“一站式”服務(wù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市通常匯集儲蓄國債、理財產(chǎn)品、電子銀行、信托、黃金、房產(chǎn)房貸、外匯、保險、基金等多領(lǐng)域的各種產(chǎn)品和信息。此外，消費者還可以在證券經(jīng)紀(jì)公司、銀行的網(wǎng)站上直接購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。

二、美國網(wǎng)絡(luò)保險市場的監(jiān)管體制

(一)美國保險(含網(wǎng)絡(luò)保險)的監(jiān)管體制

美國采用全國統(tǒng)一的保險監(jiān)管模式，實行州和聯(lián)邦政府相結(jié)合的雙重監(jiān)管機(jī)制。聯(lián)邦政府只是扮演全國保險監(jiān)督協(xié)調(diào)者的角色，保險業(yè)的立法管轄權(quán)由州政府具體掌握。每個州的政府機(jī)構(gòu)都設(shè)有保險監(jiān)管局，局長作為保險監(jiān)督官負(fù)責(zé)本州保險市場的監(jiān)管事項。美國的保險法律法規(guī)體系相當(dāng)健全，嚴(yán)格依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行保險市場監(jiān)管。美國的早期警戒系統(tǒng)通過檢測保險公司的各項財務(wù)指標(biāo)，提早發(fā)現(xiàn)需要重點監(jiān)管的保險公司，降低了保險公司的財務(wù)危機(jī)。同時，賦予民間保險組織和服務(wù)機(jī)構(gòu)部分監(jiān)管職能，以確保市場的健康有序發(fā)展。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的特殊性及其要求

網(wǎng)絡(luò)保險是傳統(tǒng)保險和信息網(wǎng)絡(luò)融合發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)保險相比，網(wǎng)絡(luò)保險蘊(yùn)含的風(fēng)險更廣泛、復(fù)雜，不僅包括傳統(tǒng)保險行業(yè)的各種風(fēng)險，而且涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風(fēng)險。其技術(shù)風(fēng)險主要體現(xiàn)在:一是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)本身的缺陷、故障風(fēng)險。比如，TCP/IP協(xié)議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對計算機(jī)的攻擊;互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)的開放形式;缺乏機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理等，這些很可能導(dǎo)致客戶信息泄露，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。二是客戶認(rèn)證風(fēng)險。這主要由于非實名制的客戶認(rèn)證方式，不能保證客戶的信息安全。三是網(wǎng)絡(luò)保險的軟、硬件系統(tǒng)如果來自國外，也可能威脅網(wǎng)絡(luò)保險的整體安全。因此，網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管比傳統(tǒng)保險市場監(jiān)管涉及面更廣，包括保險實務(wù)監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)安全監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管也更為困難，既要借鑒傳統(tǒng)保險監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗，又要注重適當(dāng)創(chuàng)新，以便給網(wǎng)絡(luò)保險市場的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

三、網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管的主要特點

(一)網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管寬松而謹(jǐn)慎，依法實施市場監(jiān)管

美國保險監(jiān)管局一直采用寬松謹(jǐn)慎的網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管政策。一方面重視網(wǎng)絡(luò)保險交易的安全性，努力維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險平臺的穩(wěn)健經(jīng)營以及保險客戶的隱私和利益;另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)保險利于降低經(jīng)營成本、提高保險經(jīng)營效益，監(jiān)管局不僅不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務(wù)整體經(jīng)營環(huán)境的同時，努力使原有的保險監(jiān)管規(guī)則盡量適用于網(wǎng)絡(luò)保險市場。監(jiān)管部門還大力修訂、不斷補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)保險的相關(guān)法律法規(guī)，盡快消除網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管的法規(guī)短板，確保依法實施市場監(jiān)管。

(二)充分利用行業(yè)自律監(jiān)督功能，提高了監(jiān)管效率

美國保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律監(jiān)管職能，維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)保險的健康發(fā)展。保險市場標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(IM-SA)是由美國壽險協(xié)會創(chuàng)建且獨立運營的行業(yè)自律類機(jī)構(gòu)，這個完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監(jiān)管要求和潛在消費者的需求。事實上，政府考慮出臺很多強(qiáng)制性政策規(guī)定時，都結(jié)合了該自律組織的相關(guān)規(guī)定。美國保險學(xué)會2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則，主要目標(biāo)是開放市場、促進(jìn)競爭、維護(hù)系統(tǒng)的完整性、保證監(jiān)管效率。

(三)完備的償付能力監(jiān)管體系，保證了市場的穩(wěn)定

美國最初的償付能力監(jiān)管，主要是規(guī)定最低資本金和盈余金方面。美國保險業(yè)1970年代曾出現(xiàn)償付危機(jī)，此后各州更加重視對償付能力的監(jiān)管，最終形成了一個由保險監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財務(wù)分析追蹤系統(tǒng)(FAST)、風(fēng)險資本(RBS)監(jiān)管要求和現(xiàn)金流測試(CFT)組成的償付能力監(jiān)管體系。該監(jiān)管體系分別從不同的角度，對包括網(wǎng)絡(luò)保險在內(nèi)的所有保險業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，目的是保證市場的穩(wěn)定。下表為監(jiān)管部門基于RBC的具體值劃分的四個監(jiān)管層次，以及對應(yīng)的監(jiān)管措施。

(四)健全的電子商務(wù)環(huán)境，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險的有效監(jiān)管

為不斷完善電子商務(wù)環(huán)境，美國做了積極探索。1993年公布了《國家信息基礎(chǔ)設(shè)施計劃》;1996年修訂了《統(tǒng)一商法典》;1997年出臺了《全球電子商務(wù)法案》;2000年，國會正式批準(zhǔn)《電子簽名法案》。這些法律法規(guī)的出臺，有助于合理解決網(wǎng)絡(luò)保險的法制問題和安全技術(shù)問題，也為網(wǎng)絡(luò)保險的進(jìn)一步發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支持。

四、美國經(jīng)驗對我國網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管的啟示

美國政府堅持以保護(hù)消費者利益為目的，以適度審慎的監(jiān)管為原則，及時制定相關(guān)法律法規(guī)，調(diào)整監(jiān)管機(jī)制，更新監(jiān)管技術(shù)，確保了對網(wǎng)絡(luò)保險實施有效監(jiān)管。面對網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機(jī)遇，我國應(yīng)積極學(xué)習(xí)美國的監(jiān)管經(jīng)驗，積極為網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展“保駕護(hù)航”。

(一)不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險法規(guī)，加大政策支持力度

健全的法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的技術(shù)、完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、健全的電子交易以及安全認(rèn)證立法，為網(wǎng)絡(luò)保險的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好技術(shù)環(huán)境，加速了網(wǎng)絡(luò)保險的普及。在相關(guān)法律實施上，美國規(guī)定了保險監(jiān)管部門必須執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)、進(jìn)行監(jiān)管的權(quán)限和范圍，同時，保險監(jiān)管部門還要對非法網(wǎng)絡(luò)保險交易進(jìn)行跟蹤和調(diào)查。相反，中國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的法律法規(guī)很少，保險監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織應(yīng)積極推動網(wǎng)絡(luò)保險的立法，建立良好的法治環(huán)境，以確保其健康發(fā)展。

(二)盡快完善國內(nèi)信用體系，支持網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管

美國金融市場的信用體系以市場為基礎(chǔ)，以信用制度為強(qiáng)大支撐，金融市場立法充分保障了違規(guī)懲罰、信息公平、信用等級評價等。此外，個人、企業(yè)以及政府的信用都需要信用評級機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評價，這極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險監(jiān)管的實施。而我國信用管理體制落后、監(jiān)管部門能力不足，網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)發(fā)生道德風(fēng)險的可能性又大，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管力度不足。因此，政府組織推動、加大我國信用體系的建設(shè)尤為重要。

(三)堅持寬松審慎原則，確保網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的靈活性

“不阻礙限制網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展”是美國網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的前提，堅持以“適度監(jiān)管”為方針，政策和法律法規(guī)的制定不會給網(wǎng)絡(luò)保險市場發(fā)展造成不必要的束縛。此外，美國設(shè)立網(wǎng)絡(luò)保險市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的目的是保護(hù)消費者的合法權(quán)益，有效提高監(jiān)管效率，而非為了提高市場準(zhǔn)入門檻。我國建立網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管體系也應(yīng)堅持“寬松審慎”的原則，監(jiān)管規(guī)定不宜過細(xì)，重點監(jiān)管保險企業(yè)償付能力，其余以市場調(diào)節(jié)為主。

篇6

中國保險業(yè)自上世紀(jì)八十年代重新恢復(fù)以來，得益于改革開放的良好契機(jī)，得到了迅速發(fā)展，同時也帶來了諸多問題。根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的基本規(guī)律以及發(fā)展相對成熟的國際保險市場的經(jīng)驗來看，隨著以后保險給付及理賠額度的增加，保險公司破產(chǎn)將是我國保險業(yè)不可回避的現(xiàn)實問題。保險業(yè)支付能力的大小將影響未來金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，如何建立完善的市場退出機(jī)制已經(jīng)成為越來越多學(xué)者關(guān)注的焦點。我國有許多學(xué)者對于建立保險退出機(jī)制的問題，都提出了自己的看法和建議，而國外的研究則著重于從制度變化的角度出發(fā)，利用歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析得到一些更直觀，更感性的結(jié)論。本文通過查閱中國知網(wǎng)收錄的相關(guān)文章共96篇，從中選取了32篇作為代表性研究成果進(jìn)行了歸納分析，整理了以往學(xué)者對于保險市場退出機(jī)制的研究。

一、建立保險市場退出機(jī)制的必要性

首先，黃炯祥等（2010）[1]從保險公司的立場出發(fā)指出，風(fēng)險是保險公司賴以生存的基礎(chǔ)，而保險經(jīng)營風(fēng)險具有隱蔽強(qiáng)、爆發(fā)快、震動大的特點。通過市場退出機(jī)制的示范效應(yīng)，可以增強(qiáng)保險公司的風(fēng)險和憂患意識，促使保險公司加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，嚴(yán)格依法經(jīng)營避免或者減少可能遭受的風(fēng)險損失，同時促進(jìn)公司謹(jǐn)慎經(jīng)營，提醒投保人審慎選擇和優(yōu)化市場資源配置。

其次，從保險市場自身發(fā)展方面來看，在市場經(jīng)濟(jì)體制中，市場退出和市場準(zhǔn)入一樣，是促進(jìn)公平競爭最基本、最重要的功能性要素。完善的市場退出機(jī)制也是形成保險市場競爭機(jī)制的重要基礎(chǔ)。陳寧（2004）[2]指出應(yīng)該通過完善的市場退出機(jī)制，讓那些由于種種原因無法繼續(xù)存在的保險公司退出市場，這樣既不會挫傷其他競爭者的創(chuàng)新熱情和進(jìn)取積極性，同時也給那些由于市場準(zhǔn)入限制沒有機(jī)會進(jìn)入保險市場的潛在競爭者更多的機(jī)會，以此來確保保險業(yè)的快速可持續(xù)發(fā)展。

最后，我國保險業(yè)監(jiān)管方式的改變要求建立市場退出機(jī)制。劉永剛（2005）[3]認(rèn)為只有不斷的創(chuàng)新監(jiān)管方式和手段，才能適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的需要。而我國的保險監(jiān)管最終將逐步過渡到更加國際化的以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式，這就需要完善的保險市場退出機(jī)制做支撐。

二、我國保險公司市場退出制度的現(xiàn)狀與問題

（一）法律法規(guī)方面

李立堯（2002）[4]較早注意到我國的金融法律體系還不盡完善，對金融機(jī)構(gòu)市場退出問題規(guī)定得比較模糊，建立金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制應(yīng)堅持的原則尚不明確以及金融機(jī)構(gòu)市場退出的渠道不暢，己經(jīng)成為制約金融事業(yè)發(fā)展的一大障礙。

周延和房愛群（2006）[5]指出了我國現(xiàn)有的保險法律法規(guī)存在諸多的界定上的盲點，需要盡快修改相關(guān)法律法規(guī)明確保險企業(yè)破產(chǎn)退出的界限，重新制定退出重整制度，明確保險企業(yè)的破產(chǎn)管理人等。

鮮平（2004）[6]研究認(rèn)為，我國臺灣地區(qū)對保險業(yè)的市場退出規(guī)定得非常詳盡周密。對保險公司和保險合作社解散的主要原因及行政關(guān)閉的主要情形等問題做了具體解釋。

陳華和張艷（2010）[7]指出，目前我國市場上還沒有關(guān)于保險公司市場退出的專門性和系統(tǒng)性的立法，可以規(guī)范我國保險公司市場退出行為的法律都是原則性、粗線條式的。

（二）退出路徑方面

趙華偉、李小紅（2009）[8]認(rèn)為我國應(yīng)建立一個包括保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險同業(yè)互助協(xié)會、存款保險機(jī)構(gòu)、破產(chǎn)管理人和政府等在內(nèi)的能對保險公司市場退出的風(fēng)險進(jìn)行分解的“安全網(wǎng)”。保險公司發(fā)生危機(jī)時，各部門應(yīng)相互配合，共同致力于降低退出風(fēng)險。

（三）保險保障基金方面

池晶和趙茉（2008）[10]指出，2008年保監(jiān)會頒布的《保險保障基金管理辦法》，規(guī)定我國保險保障基金采取的是比例補(bǔ)償限額和絕對數(shù)補(bǔ)償限額相結(jié)合的方式對保單持有人進(jìn)行救濟(jì)。但是對機(jī)構(gòu)類保戶救濟(jì)金額較高，同時我國的保險保障基金補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)中沒有對補(bǔ)償上限作出規(guī)定，當(dāng)發(fā)生巨額賠付時可能影響到保險保障基金本身的償付能力。

（四）風(fēng)險預(yù)警方面

姚壬元（2006）[11]較早提出要建立保險風(fēng)險的預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)， 健全保險危機(jī)處理機(jī)制。保險風(fēng)險的預(yù)警預(yù)報可以幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時識別和有效控制保險公司的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險， 將風(fēng)險盡可能消滅在萌芽狀態(tài)，避免風(fēng)險的累積。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)可根據(jù)預(yù)警系統(tǒng)及時得到最新的風(fēng)險信息，變救火式的事后管理為預(yù)警式的事前和事中管理。

張靈犀（2011）[12]認(rèn)為，規(guī)范的保險機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制包括兩個方面的內(nèi)容，即風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險救助機(jī)制。從我國保險市場退出機(jī)制來看目前我國主要采取風(fēng)險救助機(jī)制，而事前的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建設(shè)還比較薄弱。

總體看來，我國的保險公司市場退出的法律法規(guī)設(shè)置還不健全，市場退出方式較為單一，保險保障基金的建設(shè)晚、管理不夠科學(xué)，同時也缺乏有效的事前風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。

三、保險公司市場退出機(jī)制的國際研究與借鑒

（一）國際上關(guān)于保險公司市場退出機(jī)制的研究

優(yōu)秀管理人基金會（Foundation for Agency Management Excellence） [13]在1988年和2003年連續(xù)出版了關(guān)于《管理保險業(yè)的無法償付問題》的兩份報告，該基金會基于美國數(shù)據(jù)的研究指出：一個良好的保險行業(yè)，必然是在有效的競爭下實現(xiàn)自然的淘汰，保險監(jiān)管當(dāng)局不應(yīng)該致力于挽救那些瀕臨破產(chǎn)的保險企業(yè)，而應(yīng)該有效的將這些不及格的企業(yè)從行業(yè)中清除出去，這樣才一可以避免更大的經(jīng)濟(jì)損失，提高保險企業(yè)償付能力的監(jiān)管和評級是監(jiān)管者和評級機(jī)構(gòu)的重要職責(zé)。

Kwon，Kim和Lee（2005） [14]通過對50個國家或地區(qū)的保險監(jiān)管體制進(jìn)行比較研究后，發(fā)現(xiàn)各國或地區(qū)的保險監(jiān)管者有三個共同點：強(qiáng)調(diào)保護(hù)保單持有人或保單索賠人的利益；他們掌控著保險企業(yè)是否可以及如何退出保險市場；對于那些已經(jīng)落到償付能力低限下的企業(yè)，他們極少允許這些企業(yè)直接清盤或破產(chǎn)，而是想盡辦法幫助他們制訂再生計劃或被接管或并購的計劃。基本上，沒有一個國家能夠擁有一個真正完善的保險退出機(jī)制。

（二）國內(nèi)關(guān)于發(fā)達(dá)國家和地區(qū)保險公司市場退出機(jī)制的研究

沈南寧（2008）[15]從大陸法系與英美法系的角度出發(fā)，以各國保險退出的實例，全面了闡釋了保險市場退出的法律制度與退出保護(hù)機(jī)制。并通過比美國和日本兩個國家處理保險公司破產(chǎn)的方式，指出了英美法系與大陸法系國家保險公司在市場退出機(jī)制中的異同點，共同點都是傾向抑制退保，差異性表現(xiàn)在靈活性、處理程序、效率與速度方面。

楊文生、張梅玲（2010）[16]通過研究美國、日本、澳大利亞和英國問題保險公司退出路徑的選擇和經(jīng)驗指出發(fā)達(dá)國家問題保險公司退出路徑相似點：完善的法律框架，退出路徑的多樣化，有完善的保險保障基金制度。該研究采用了比較分析的方法指出了發(fā)達(dá)國家保險公司市場退出的制度的特點，對我國保險公司的市場退出機(jī)制的建設(shè)有極大借鑒意義。

姜姿（2006）[17]采用了案例分析的方式，簡要分析了美國的保險保障基金以及日本保單持有人保護(hù)機(jī)構(gòu)在處保險公司破產(chǎn)過程中的作用，并對它們的差異進(jìn)行了分析。該研究通過對比分析指出了美日兩國的保險保障基金制度與破產(chǎn)處理的特點，但并未提出對我國保險保障基金制度的建設(shè)性建議。

池晶、趙茉（2008）[10]指出各國對保險機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理人的任命做法不盡相同，日本和英國法律規(guī)定由法院任命并負(fù)責(zé)組建，而美國則由監(jiān)管當(dāng)局直接任命破產(chǎn)管理人進(jìn)行破產(chǎn)清，以提高保險機(jī)構(gòu)市場退出的效率。根據(jù)我國有關(guān)法律的規(guī)定，我國保險公司的破產(chǎn)管理人將由法院采取指定方式由社會中介機(jī)構(gòu)擔(dān)任。

綜合以上觀點，可以得出發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在保險公司市場退出的界定、法律法規(guī)、退出方式與路徑的選擇以及清算順序和補(bǔ)償限額等各個方面都有明確的規(guī)定，政府、法院、監(jiān)管部門和保險保障基金的分工明晰，權(quán)責(zé)明確，制度健全。對我國保險公司市場退出制度的建設(shè)有重大的啟示作用，尤以日本和我國臺灣地區(qū)的經(jīng)驗最為突出，值得我們借鑒。

四、政策建議

（一）完善保險市場退出相關(guān)的法律法規(guī)

周延、房愛群（2007）[9]指出《保險法》應(yīng)盡快對保險公司破產(chǎn)界限做出明確了斷。應(yīng)借鑒有關(guān)法律的相關(guān)規(guī)定，重建保險市場退出的重整制度。

陳華、張艷（2010）[7] 認(rèn)為要完善我國保險市場退出的法律法規(guī)，確保各種退出方式有序進(jìn)行，對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理分權(quán)，設(shè)立專門處理保險公司市場退出的部門，明確指定退出標(biāo)準(zhǔn)退出要件并選定參考標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行量化，對于不達(dá)標(biāo)應(yīng)采取警告或者接管等。

（二）制定高效的多層次市場退出方式

從目前現(xiàn)行的法律法規(guī)看，我國保險公司的市場退出模式有解散、撤銷和破產(chǎn)三種方式，方式單一且缺少實施的具體標(biāo)準(zhǔn)。因此要確立對保險公司制定多層次的市場退出方式，增強(qiáng)市場退出制度的科學(xué)性。

沈南寧（2008）[13]提出積極利用并購和重組等主動的市場退出方式，對于已經(jīng)上市的保險公司，應(yīng)該參照中國證監(jiān)會關(guān)于上市公司兼并重組的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，對于非上市公司，可以由保監(jiān)會牽頭會同其他政法職能部門起草有關(guān)的政策和法規(guī)，引導(dǎo)和監(jiān)督市場主體進(jìn)行操作。

陳華、張艷（2010）[7]指出保險同業(yè)間的收購和兼并應(yīng)將作為我國處理保險公司的首選模式，由于破產(chǎn)產(chǎn)生較大的負(fù)外部性，應(yīng)作為謹(jǐn)慎采取的退出方式。

（三）建立健全雙向信息披露制度

保險市場是典型的信息不對稱市場，保險人和被保險人進(jìn)行風(fēng)險交易時，雙方各自擁有不同的信息優(yōu)勢，在保險經(jīng)營過程中，被保險人對保險標(biāo)的較為了解，保險人對保險公司的狀況不甚了解。這樣就會誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險。克服信息不對稱的有效方式就是建立信息披露制度。

郝新東、鄧慧（2011）[19]指出保險信息披露制度應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)自愿披露與強(qiáng)制披露相結(jié)合，并注重有關(guān)保險信息披露規(guī)則與制度的設(shè)計。

（四）加強(qiáng)對保險公司的全面風(fēng)險監(jiān)管

保險業(yè)是高風(fēng)險的特殊行業(yè)，當(dāng)保險公司出現(xiàn)危機(jī)時其問題實際上遠(yuǎn)比表面危機(jī)嚴(yán)重很多。因此必須建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，及早發(fā)現(xiàn)和解決問題。

池晶、趙茉（2008）[10]指出我國應(yīng)該借鑒美國風(fēng)險評級系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立健全我國的保險市場風(fēng)險評估系統(tǒng)，依據(jù)評估結(jié)果確定問題保險公司和重點監(jiān)控對象。

陳華、張艷（2010）[7]指出，保險業(yè)可以借鑒銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)督評級系統(tǒng)“ROCA”模型建立保險風(fēng)險監(jiān)督體系。

（五）建立科學(xué)的保險保障基金制度

周延、房愛群（2007）[5]指出在技術(shù)成熟的條件下，應(yīng)按保險公司的風(fēng)險大小征收相應(yīng)比例的保障基金，應(yīng)建立獨立的法人機(jī)構(gòu)對保障基金進(jìn)行管理和運作，要對保險保障基金擔(dān)負(fù)起“最后安全網(wǎng)”責(zé)任。

池晶、趙茉（2008）[10]指出實行風(fēng)險費率制，即在風(fēng)險評級和監(jiān)督成熟的條件下，按保險公司的風(fēng)險大小征收相應(yīng)比重的保障基金和設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU保障基金的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。

上述研究成果為我們進(jìn)一步探索建立保險市場退出機(jī)制拓寬了視野，提供了重要指導(dǎo)。關(guān)于保險市場退出機(jī)制的研究越來越多，但仍然存在很多尚待研究的問題，一些具體的措施還有待改善，例如關(guān)于如何界定保險公司退出市場的標(biāo)準(zhǔn)問題，風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的建立等尚未有所研究。在今后的研究中應(yīng)引起重視度，加快建立完善的市場退出機(jī)制，促進(jìn)保險市場穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展。此外由于我國銀行業(yè)的發(fā)展較保險行業(yè)的發(fā)展更為完善，銀行業(yè)同保險業(yè)都屬于金融行業(yè)的范疇且都為負(fù)債經(jīng)營，因此我們也可以借鑒銀行業(yè)市場退出的有關(guān)經(jīng)驗進(jìn)行研究。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃炯祥，馬燕婷，趙廷德.保險市場退出機(jī)制的設(shè)置探討[J].金融觀察，2011.

[2]陳寧.論建立我國保險市場退出機(jī)制[J].保險研究，2004，（9）.

[3]劉永剛.建立我國保險市場退出機(jī)制探析[J].理論縱橫，2005（9）.

[4]李立堯.金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制思考[J].金融理論與實踐，2002（l）.

[5]周延，房愛群.論新《企業(yè)破產(chǎn)法》與我國保險市場退出機(jī)制[J].東岳論叢，2006.

[6]鮮平.我國保險市場市場退出的法律制度和保障機(jī)制研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2004.

[7]陳華，張艷.保險公司市場退出機(jī)制與路徑研究[J].保險研究，2010（1）.

[8]趙華偉，李小紅.對建立健全我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的思考[J].海南金融， 2009，（3）.

[9]姚壬元.論建立我國保險公司市場退出制度[J]. 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2006.

[10]池晶，趙茉.借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗健全我國保險市場退出機(jī)制[J].社會科學(xué)戰(zhàn)線，2008.

[11]姚壬元. 保險保障基金制度辨證評價[J]. 現(xiàn)代管理科學(xué)，2006.

[12]張靈犀.論我國保險市場退出機(jī)制的建立健全[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2011.

[13]Anderson，anizational Environments and Industry Exit： the Effects of Uncertainty， Munificence and Complexity[J]. Industrial and Corporate Change，2003，（10）.

[14] Kwon，J.，Can Insurance Firms Easily Exit from the Market？ A Global Comparative Analysis of Regulatory Structures[J].the Geneva Papers， 2005， （30）.

[15]沈南寧.中國保險市場退出機(jī)制比較研究[D].湖南：湖南大學(xué)，2008.

[16]楊文生，張梅玲.問題保險公司退出路徑研究：一個國際比較的視角[J].管理現(xiàn)代化，2010，（5）.

篇7

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險博弈論得益措施

在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時,人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網(wǎng)上購物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險交易的實質(zhì)是無形的，實現(xiàn)的是資金的流動。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險交易時間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的保險公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個簡化的描述，保險公司的網(wǎng)上開辦費與兩管理費等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因為保險公司的差錯經(jīng)營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對博弈的結(jié)果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經(jīng)營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險公司規(guī)范經(jīng)營時，投保人會選擇投保，達(dá)到他購買保險的理想狀態(tài)。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經(jīng)營狀態(tài)對投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。

但從實際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設(shè)），則保險公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險開辦失敗。

幸運的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險公司與投保人之間的長期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，至少要從以下三個方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網(wǎng)上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險，理解網(wǎng)上保險。

2.完善網(wǎng)上保險的法律環(huán)境。只有具備一個良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上保險的特點及風(fēng)險成因，從我國網(wǎng)上保險發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險資金的流通、網(wǎng)上保險欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險與客戶、網(wǎng)上保險與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實體規(guī)范，又包括實施各項權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險依托的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動、更新，都具有穩(wěn)定性的特點。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對網(wǎng)上保險的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對于網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對網(wǎng)上保險風(fēng)險的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場調(diào)查公司或會計咨詢公司可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)質(zhì)量及價格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：

篇8

1公眾認(rèn)知度不高

由于國內(nèi)保險公司營銷意識的缺乏，導(dǎo)致對公眾的保險知識宣傳和教育不足，再加上傳統(tǒng)的消費習(xí)慣和觀念的制約，要讓普通投保人認(rèn)識并接受保險電子商務(wù)，難度可想而知。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率低。雖然目前中國是世界上互聯(lián)網(wǎng)市場增長最快的國家之一，但從總體來看，網(wǎng)絡(luò)覆蓋度仍不高，消費群體比例較小，不利于保險電子商務(wù)的大規(guī)模開展。其次，中國人傳統(tǒng)的消費觀念仍根深蒂固。大多數(shù)消費者還是習(xí)慣于面對面的交易，通過網(wǎng)絡(luò)購物時，主要還是集中于一些價格不高的有形商品，消費者也寧愿選擇“網(wǎng)上咨詢，網(wǎng)下付錢”的購買模式，對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展非常不利。另外，網(wǎng)絡(luò)誠信問題是目前網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的瓶頸所在。誠信已經(jīng)成為企業(yè)和公眾在網(wǎng)上交易時普遍擔(dān)憂的問題。

2網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)不夠成熟

保險電子商務(wù)的流程是：客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過網(wǎng)絡(luò)傳給保險公司；保險公司實時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認(rèn)，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中，保險公司對保險標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險種范圍等有關(guān)內(nèi)容。對風(fēng)險較大、技術(shù)含量較高、保險金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場查勘，而這些都是在線核保所不具備的。

3法律法規(guī)尚不完善

國內(nèi)電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的不健全也是困擾保險公司的一個難題。目前，中國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務(wù)法律框架。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)的有效性等法律問題無法解決，形成無法可依的局面，這在一定程度上限制了保險電子商務(wù)的長足發(fā)展。在線保險交易過程涉及到保險標(biāo)的風(fēng)險狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行帳號、密碼等隱私問題，一旦這些信息被泄露，對消費者的安全是非常大的威脅。國家應(yīng)該從立法角度完善網(wǎng)絡(luò)保險，保護(hù)消費者的合法利益。

4產(chǎn)品設(shè)計不夠完善

保險產(chǎn)品的設(shè)計還不夠完善，保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品設(shè)計沒有根據(jù)網(wǎng)購的需要來設(shè)計，只是單純借助網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行銷售，很難滿足網(wǎng)購者的消費需要。同時，網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品雷同性強(qiáng)，單一，消費者可選擇的余地少。雖然有些保險公司對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，但由于尚處于起步階段，還存在很多不足。比如，華泰的淘寶運費保險產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)保險的創(chuàng)新，取得了很大成績，但現(xiàn)在實現(xiàn)的是“收費按貨物件數(shù)，賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則，這確實有助于防止道德風(fēng)險，遵守了保險的損失補(bǔ)償原則，但卻造成了消費者給付保費時的損失。并且，該保險產(chǎn)生的道德風(fēng)險與逆向選擇問題較為嚴(yán)重，在給買家提供利益保障的同時也給一些賣家?guī)砹死_。同時，現(xiàn)有的保費計算方法還過于簡化，考慮到電子商務(wù)保險的專業(yè)性，它在精算定價方面實則比傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品有更高的要求。

5缺乏專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)保險是個全新的概念，在保險專業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上有很高的要求，由于網(wǎng)絡(luò)保險處于起步發(fā)展階段，目前這方面的專業(yè)人才較缺乏，對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展也是一個瓶頸，需要加大對保險知識和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)綜合型人才的培養(yǎng)才能滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要。

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的對策

1加大網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳力度

消費者對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)可度對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展非常重要，應(yīng)該積極宣傳保險電子商務(wù)的知識，普及保險常識。除此之外，針對投保人普遍反映的保險電子商務(wù)過程繁瑣、使用不便等問題，保險公司應(yīng)盡快完善網(wǎng)上支付手段，拓寬支付途徑，為投保人提供更多的便利。如今，越來越多的保險公司與銀行合作，增加投保人可以用來進(jìn)行在線支付的信用卡和借記卡的種類。保險公司還應(yīng)該開發(fā)各種多元化、個性化的組合險種來吸引消費者，使保險產(chǎn)品可按保障范圍拆散成一個個零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。只有讓客戶認(rèn)可了這種保險消費模式才能帶動消費者的消費需求。

2提高網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)水平

保險公司的信息化水平是保險電子商務(wù)技術(shù)背景的重要組成部分，與保險電子商務(wù)的價值創(chuàng)造有正相關(guān)關(guān)系，因此提高保險公司信息化水平對我國保險業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略有著舉足輕重的作用。目前我國保險公司的信息化程度不高，陳舊的設(shè)備無法支持網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和保險公司管理系統(tǒng)之間的信息互動，也無法適應(yīng)不斷升級的軟件對硬件設(shè)備快速更新的要求，加快我國保險公司的信息化建設(shè)迫在眉睫。同時，研發(fā)和推廣電子商務(wù)安全技術(shù)，保證保險電子商務(wù)的安全性。

3完善保險立法

篇9

在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下, 互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個領(lǐng)域當(dāng)中, 給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時, 人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈, 基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù), 正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網(wǎng)上購物, 也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展, 成為計算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域, 受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險交易的實質(zhì)是無形的，實現(xiàn)的是資金的流動。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險交易時間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的保險公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個簡化的描述，保險公司的網(wǎng)上開辦費與兩管理費等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因為保險公司的差錯經(jīng)營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對博弈的結(jié)果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經(jīng)營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險公司規(guī)范經(jīng)營時，投保人會選擇投保，達(dá)到他購買保險的理想狀態(tài)。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經(jīng)營狀態(tài)對投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。

但從實際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設(shè)），則保險公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險開辦失敗。

幸運的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險公司與投保人之間的長期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，至少要從以下三個方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網(wǎng)上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險，理解網(wǎng)上保險。

2.完善網(wǎng)上保險的法律環(huán)境。只有具備一個良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上保險的特點及風(fēng)險成因，從我國網(wǎng)上保險發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險資金的流通、網(wǎng)上保險欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險與客戶、網(wǎng)上保險與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實體規(guī)范，又包括實施各項權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險依托的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動、更新，都具有穩(wěn)定性的特點。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對網(wǎng)上保險的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對于網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對網(wǎng)上保險風(fēng)險的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場調(diào)查公司或會計咨詢公司可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)質(zhì)量及價格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：

篇10

在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個領(lǐng)域當(dāng)中，給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時，人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈，基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)，正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網(wǎng)上購物，也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展，成為計算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域，受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險交易的實質(zhì)是無形的，實現(xiàn)的是資金的流動。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險交易時間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的保險公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個簡化的描述，保險公司的網(wǎng)上開辦費與兩管理費等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因為保險公司的差錯經(jīng)營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對博弈的結(jié)果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經(jīng)營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險公司規(guī)范經(jīng)營時，投保人會選擇投保，達(dá)到他購買保險的理想狀態(tài)。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經(jīng)營狀態(tài)對投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。

但從實際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設(shè)），則保險公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險開辦失敗。

幸運的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險公司與投保人之間的長期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，至少要從以下三個方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網(wǎng)上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險，理解網(wǎng)上保險。

2.完善網(wǎng)上保險的法律環(huán)境。只有具備一個良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上保險的特點及風(fēng)險成因，從我國網(wǎng)上保險發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險資金的流通、網(wǎng)上保險欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險與客戶、網(wǎng)上保險與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實體規(guī)范，又包括實施各項權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險依托的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動、更新，都具有穩(wěn)定性的特點。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對網(wǎng)上保險的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對于網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對網(wǎng)上保險風(fēng)險的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場調(diào)查公司或會計咨詢公司可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)質(zhì)量及價格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：