銀行行業發展前景模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行行業發展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

      銀監局在《商業銀行合規風險管理指引》中指出，“合規是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。”“合規管理是商業銀行一項核心的風險管理活動”。農業發展銀行作為一個成立時間不長的國家農業政策性銀行，在發展中確立了以合規建行的經營理念，探索出一條立足新農村、服務新三農的道路。在“兩輪驅動”的戰略方針指引下，基層農發行的業務迅速增長，合規經營的管理理念在新的發展戰略中面臨著更多的考驗。

一、合規經營管理任重道遠

1、思想認識上存在缺失。合規的觀念、意識、文化還沒有完全深入到基層行農發行員工的思想中去，一些基層行對合規、合規風險和合規經營的認識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。基層行一般把目光局限于完成上級行下達的計劃任務及各項指標，注重業務營銷進度和經營成果，而經營的過程中，迫于指標、任務的壓力，合規經營松懈，有些機構甚至不惜冒著違規操作的風險以實現短期業績，加大了合規風險。

2、考核考量上存在缺失。一是考核體系不夠完善，缺乏對合規經營的量化考核，導致基層行片面追求以規模和數量擴張為特征的業務發展。二是非對稱獎懲。一旦被外部監管機構或上級單位查出違規行為，則可能遭受經濟處罰、行政處分，而合規工作做得較好，也會被認為理所當然，從沒有表彰或者獎勵。

3、制度建設上存在缺失。一是合規經營工作缺乏系統性。應該說目前各項制度還是比較健全的，但合理管理規定散布在各階段制定的各項業務規章中，沒有形成較為系統、適用的合規經營手冊，使員工難以進行全面系統的合規學習。二是主動合規意識不強。如果員工對制度的學習、重視程度不到位，就會在執行制度上有偏差。通過對各類案件的分析，一個明顯的事實說明，盡管案件的表現形式有不同特征，但其內在原因都有一個共同的特點：違章操作，可以說每一個案件背后，都有一個違章操作的典型事例。

     二、合規經營的發展對策及建議

《商業銀行合規風險管理指引》中指出，銀行應建立與其經營范圍、組織機構和業務規模相適應的合規風險管理體系，加強合規文化建設，將合規文化建設融入企業文化建設的全過程。基層農發行加強合規文化建設，實現合規經營要從多個層面齊抓共進。

     1、強化意識抓教育，讓思想合規。

     通過組織員工深入學習合規文件體系，開展分層面、分條線的政策制度、業務流程、操作規范解讀為主要內容的合規性知識培訓班。開展形式多樣的法規、法紀、警示教育活動，強化合規意識，加強道德教育。一是強化合法意識。積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識；二是強化合理意識。引導員工學會合理對待矛盾問題，正確看待經營壓力與收入差距的根本原因，引到員工合理分析個體利益得失的問題不盲目攀比，提高思想境界；三是強化自覺意識。引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，自覺地運用各種社會規范指導和檢點自己的行為，使自己循規蹈矩；四是強化集體意識。引導每個員工珍愛集體榮譽，關心集體的共同利益、共同目標、共同榮譽，增強集體觀念。

2、夯實基礎抓細節，讓管理合規。

一是秉承“精細化管理年”活動的指導思想，堅持以科學發展觀為指導，以培育核心競爭力為重點，以提高經營管理水平為主線，以強化機構管理和專業管理為基礎，以健全內控機制、細化管理措施為保證，持續夯實管理基礎；二是緊貼“精細化管理年”活動的總體目標，豐富經營管理內涵，優化和嚴密業務流程，力求做到客戶營銷精耕細作、財務管理精打細算、風險控制精益求精、優質服務精心盡力，提升可持續發展能力與核心競爭力；三是要建立以提高執行力為目標的制度體系，加大制度的執行力度，引導員工增強利用制度自我保護意識，由“要我執行制度”轉變為“我要執行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。四是要狠抓制度梳理整合，增強制度執行力；要狠抓兩個主管的崗位履職，全面落實管理責任；要狠抓營業網點管理，落實規范化管理要求；狠抓經營管理創新，提升核心競爭能力；狠抓綜合治理，深化風險管理工作。

3、強化約束抓規范，讓操作合規。

結合“合規管理年”活動的開展，梳理整合業務操作規范，促進員工加強自我約束，提高監督與被監督的意識。一是提倡自我約束。自我約束是員工自我培養防腐拒變能力和風險防范能力的基礎，員工要從保護自己、保護家人的立場，切實提高自身防微杜漸的能力。二是提倡內部約束。鼓勵員工及時提出對異常業務處理的疑問，提高復核和授權人員的警惕性。三是堅持制度約束。總行制定了各種操作規范，按規范操作是合規操作、防范風險的有效途徑。實踐證明，人為簡化操作往往隱藏著較大的道德風險隱患，規范化的操作流程能夠為業務操作保駕護航。四是嘗試感情約束。常年的工作相處，員工間有著唇齒相依的合作情感，通過共同談心、單獨談心等方式了解員工的工作、學習、生活及家庭情況，傾聽員工的心聲，建立員工與行領導之間的直接對話通道，用感情留人，用感情教人，用感情約束人，這也是農發行企業文化核心理念“以人為本”的有力體現。

4、樹立典型揚正氣，讓合規“飛”。

巴塞爾銀行監管委員會在新的資本協議中提出銀行合規經營這一重要思想，不僅僅是對銀行監管的新要求，更是為銀行的發展開辟了劃時代的進程。合規經營也是基層農發行樹立形象、創造價值、自我創新、防范風險的有力武器。利用這一有力武器，既要善于發現合規經營的典型，為農發行事業引路導航，又要勇于挖掘違規經營的典型，前車之轍，后車之鑒。在農發行破浪前進的道路上，讓合規“飛”。

篇2

二、商業銀行信貸的概況

1.商業銀行信貸的發展

信貸是我國商業銀行的主要業務，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業的發展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數商業銀行都全面實行了該項業務，并且在農業，商業等眾多領域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監督機制等不完善，我國商業銀行的綠色信貸業務開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯網金融對銀行信貸的影響

隨著互聯網技術的不斷發展，傳統的銀行貸款也受到互聯網技術的影響。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業提供了必要的資金支持。與傳統的信貸方式相比，互聯網信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統的銀行信貸應及時作出調整，使銀行信貸得到良好的發展。

三、商業銀行信貸業務中存在的問題

1.商業銀行信貸體系不完善，監管機制不健全

目前我國商業銀行信貸業務中存在著信貸體系不完善的問題。而就導致在信貸業務的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規范，材料信息不合格等現象。有一些銀行對個人或企業的信用評估登記上記載的不詳細，就會影響調查核實的細節，最終出現賴賬等問題的出現。當然，這些問題的出現也有一部分是監管機制不健全導致的。對于銀行綠色信貸有一些相關的法規還不是很完善，導致具體操作時沒有相應的標準。

2.商業銀行信貸存在一定的風險

我國商業銀行信貸存在的風險主要體現在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發生一些信貸政策上的改變，最容易出現的就是利率的變化，而這就容易導致一些風險的出現。商業銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變容易影響這些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉。而不良貸款增加是最直接的導致銀行信貸風險的因素。除此之外，房地產行業也給銀行信貸帶來一定的風險。一方面，開發商在項目開發時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現在大多數家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產行業的發展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風險。

四、促進商業銀行信貸發展的舉措

1.建立風險防范和預警機制

風險防范和與預警體系是銀行信貸正常發展的重要保障。而建立科學合理的防范與預警機制是減少銀行信貸風險的重要舉措。所謂的防范與預警機制就是指一個能及時發現信貸機制中的潛在風險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風險，使信貸體系正常運行。而當其檢測到該預警機制無法自行解決的潛在風險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據提示來自行解決這些問題，最終達到消除風險的目的。

2.嚴格控制信貸投放比例

目前我國商業銀行信貸在房地產行業投放的比例過大，而目前房地產業的發展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應該考慮調整信貸投放的比例，適當的將信貸向其他行業轉移投放，例如汽車行業、教育行業、以及旅游業等這些都將成為未來新的經濟增長點。而他們的發展都離不開信貸業務的支持，所以積極調整信貸投放比例也可以對信貸的發展起一定的積極作用。

五、商業銀行信貸的發展前景

1.明確發展方向

要想使銀行信貸快速高效的發展，首先要明確其發展方向。目前，我國的商業銀行有很多，要想得到好的發展就要提高自身的市場競爭力。其次，應該確保銀行流動資金的穩定，這主要通過控制資金存儲來實現。加大調研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產品，而在銀行信貸的發展中應該采用一定的方案去應對同類產品的競爭。

2.加強信貸方案創新

篇3

一、高端信用卡概述

（一）產品創新背景

縱覽市面數百種信用卡產品，雖然各有特色，也無非是一些常規功能的延展，相信大多數持卡族已經是司空見慣。但除此之外，還有一些看起來和多數人有些距離的高端信用卡。在貧富有別的社會環境下，信用卡的貴族式定位完全迎合了高端客戶的心理需求。高門檻、高額度、高年費和高品質的服務是其主要特色。如今，信用卡已經不僅是簡單的金融支付工具，更是一種為客戶帶來多樣化增值服務的金融工具。

（二）產品定位

1.高門檻進入。相對于普通信用卡大張旗鼓的推銷方式，高端信用卡顯得比較封閉，甚至有意疏遠大眾。高端信用卡一般采取會員制，不少銀行的高端信用卡不接受客戶申請，而是由銀行“邀請”

2.高額度授信。一般金卡的授信額度在1萬-5萬元人民幣，高端信用卡持卡人則可輕松獲得超過5萬元的額度。除此之外，還可以給高端信用卡持卡人急事急辦的特權，比如一旦持卡人遇到特殊情況，經與銀行協商，在提供一定擔保的基礎上，可臨時增加額度。甚至可以更簡潔，只要一個電話就可以得到臨時服務。

3.高規格專屬服務。可以提供的高規格專屬服務包括：機場貴賓室服務、名車機場接送、高端飛機意外傷害保險、24小時道路救援、高爾夫俱樂部免費或優惠服務、理財服務等。除此之外，還可以突出自己的優勢，如發給高端卡持卡人最優惠的積分獎勵計劃。

4.高年費。與尊貴服務相配合的是高端信用卡的高年費。白金信用卡也給予持卡人一定的年費豁免權，一般是積分到一定數量免次年年費。一般要積滿6萬分。

二、產品分析

國內高端人群的日益龐大，為信用卡市場高端信用卡市場提供了市場。隨著國內信用卡市場不斷發展，信用卡發卡量持續增加，各發卡行也積累了相當數量的客戶。近期以來，國內各發卡行紛紛加大了信用卡高端的產品開發力度，讓信用卡市場高端客戶爭奪再度升級。

（一）高端群體不斷擴大

盡管國內經濟增速放緩、盡管國內股市大跌，但據美國花旗集團今年發表《2012財富報告》預計，2016年，中國的億萬富翁將達到1.4萬人。與這些驚人的數字成正比的是快速增長的境外消費。

（二）高收益低風險受追捧

開發高端產品、發展優質客戶不僅意味著高利潤，更意味著低風險。80%的公司利潤來自20%的高端客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶，而信用卡高端客戶貢獻度甚至超過這一比例。可以說成功開發處高端產品的銀行將是未來信用卡市場的贏家。

（三）高端市場競爭日趨激烈

有效提升國內信用卡服務水平，豐富信用卡產品體系及價值內涵，同時也將有利于中國信用卡品牌的升級優化。根據各自的優勢為會員提供一系列應有盡有的配套服務，充分滿足客戶對極致生活方式的關注和無微不至服務的需求。

三、高端信用卡存在的問題

（一）銀行高端性用卡的創新是以模仿為主，自主研發創新的數量很少

雖然高端信用卡的模仿型創新是無可厚非的，因為它畢竟學習了其他國家或者地區的先進理論成果，并且這種信用卡在國內推出后也得到了一定的成功經驗。由此可以看出我們的創新手段仍然是停留在較低的水平上，我國的銀行還是不能夠針對市場的需求獨立開發出技術含量高、附加值高的金融產品。或者說，我國銀行自主創新、研發原創金融產品的能力還是比較薄弱的。

（二）我國銀行高端信用卡還是為了爭奪市場的份額進行的競爭，并沒有特別重視信用卡的服務。

在我國，許多銀行推出新的信用卡產品都還是只是換一個信用卡卡面的圖案，或者換一個名稱。這種信用卡除此以外功能卻大致相同，相關服務也沒什么變換。

（三）產品定位不當，缺乏差異化

目前國內銀行提供的多是高端信用卡業務服務，也有的是簡單捆綁了一些產品，只能給客戶提供一些原則性建議。我國絕大數發卡銀行缺乏對差異化產品的滿足和實現。

（四）征信機制不完善，社會配套工程存在差異

我國以個人信息庫為基礎的信用體系暫不健全，相較于可實時調用消費者的個人信用檔案并及時確定是否授信以及對應的授信額度的國外商業銀行我國還未建設形成區域性的個人信用體系，造成了基于廣泛信用數據的信用卡業務發展一直停滯不前。

（五）核心競爭力不夠

發卡機構通常是花費大量的人力、物力和財力，信用卡業務的過程包括從數據采集、制卡、發卡、個人信用調查到商戶拓展、收單等所有環節。這樣的做法不僅分散了做好核心業務的精力而且浪費巨大，降低了運作效率和經營效益。

四、可行性分析

中國經濟逐年遞增，財富階層的消費觀也隨時代的變遷發生衍變。高端族群，的財富在經歷了財富的快速積累后被賦予更多的內涵。不同的消費需求在市場中悄然生長。中國精英人士在經歷了對財富數字的追求之后華麗轉身，消費理念在悄然轉變。高端信用卡重點打造全面完善高水準的增值服務，針對高端人群的生活方式和行為偏好，建立了360度全方位服務體系，為持卡客戶提供深入人心的優質服務，我國信用卡不斷致力于深入研究高端客戶行為偏好和生活方式，長期與共同服務于高端客戶的行業業機構建立良好的合作關系，探討深入合作模式，為高端客戶提供更為便捷、更加尊享的服務，力爭實現多方共贏局面。

五、效益分析

高端信用卡的發行不僅為中國的高端卡市場樹立了新的標桿，也進一步加強了在持卡權益和服務創新方面的領先地位。高端卡在市場的推出，將有效提升國內信用卡服務水平，豐富信用卡產品體系及價值內涵，同時也有利于中國信用卡品牌的升級優化。

篇4

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優勢：Strengths

1.資金質量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。

3.金融創新意識較強

當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。

本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業網點少

篇5

【關鍵詞】

商業銀行；中間業務；發展現狀；措施

隨著時代的進步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當前我國商業銀行的中間業務已取得了較好的發展態勢，已經能和負債業務以及資產業務相媲美的了，中間業務的日益完善已成為了推進我國商業銀行快速發展的關鍵因素。

1 商業銀行中間業務的發展現狀

隨著我國金融體制的不斷革新，我國經濟有了飛速發展，而中間業務的發展工作也得到了各大商業銀行的高度重視。近年來，為了在激烈的競爭中取得優勢地位，繼而獲得更好的發展前景，我國商業銀行將中間業務的發展工作作為了銀行發展的重點。另外，保險市場以及資本市場的不斷發展使得我國各大企業以及人民群眾的理財意識有了顯著提高，各大金融機構也在不斷完善和發展。這樣一來，商業銀行的資金運用方法以及資金來源渠道就受到了嚴重威脅，其存貸款業務利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業務范圍，繼而取得更好的發展，我國商業銀行就需加大力度發展中間業務。[1]

2 商業銀行中間業務在發展上現存的問題

2.1 經濟環境方面的問題

當前，我國經濟環境還有待完善，銀行商業化的發展時間也較短。多年前，當我國只有工、農、建、中這四大銀行時，依據國家所出臺的政策進行資金方面的資助就是銀行業的主要職能，可以說在行業之間幾乎不存在競爭。另外，受計劃經濟體制的影 響，客戶并沒有對一些中間業務比方說信用評估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業務無法得到較好的發展。與此同時，我國銀行業并未與國外銀行業進行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國商業銀行中間業務穩步發展的一大因素。

2.2 管理經營機制的不完善

當前，我國商業銀行的經營機制以及管理模式都不具高度的科學性，中間業務也缺失合理可靠的管理機制。另外，對于中間業務的相關概念，一些商業銀行并沒有進行深入掌握，雖說對逐級監管的方法進行了運用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業務的順利發展造成了不利影響。與此同時，不完善的管理機制還造成了問題的出現，即企業和銀行經理利用中間業務進行弄虛作假，給中間業務的穩步發展帶來了嚴重影響。

2.3 法律規章方面的問題

隨著時代的發展，在資產業務以及負債業務之后，中間業務已成為了推動商業銀行發展的又一核心支柱，而這和科學合理的法律規章是分不開的。在西方許多國家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規章得到了出臺，且都對中間業務進行了闡述和規定。在我國，針對商業銀行的中間業務，科學合理的法律規章并沒有得到合理完善，不僅如此，從金融運營安全這一層面出發，我國還對中間業務的發展進行了限制。比方說，《中華人民共和國證券法》提到：“證券業和銀行業、信托業、保險業實行分業經營、分業管理，證券公司與銀行、信托、保險業務機構分別設立。國家另有規定的除外。”對這一條例進行分析可發現，其中提到的業務都是西方商業銀行的中間業務。針對中間業務的相關收費標準以及經營模式等問題，中國銀監會以及中國人民銀行并未進行明確。在2001年7月，《商業銀行中間業務暫行規定》得到了出臺，但其中也并未對商業銀行的中間業務進行明確。可以說，不健全的法律規章會極大程度上阻礙我國銀行業的穩步發展，這一問題主要由兩方面構成，一是針對銀行業，相關部門難以進行有效管理監督；二是銀行不具備一定的行為依據。這樣一來，各銀行的中間業務就會出現混亂局面，最終也將影響我國銀行業的發展與進步。[2]

3 推進我國商業銀行中間業務發展的相關對策

3.1 由市場主導替代政府主導

一般而言，在政府的強制干涉以及指導下所進行的中間業務活動就稱之為政府主導模式。在我國，銀行商業化的時間很短暫，針對這一發展過程，政府進行了大量指導和控制。但倘若銀行中間業務的發展完全為政府所控制，那么最后只會得到相反效果。總而言之，針對銀行中間業務的發展，政府需做的則是對科學合理的規劃進行制定和改善，并對計劃的施行進行嚴格監督，讓商業銀行通過市場競爭改進業務、提升自己，最終使中間業務得到穩步發展。

3.2 促進銀行業完成“混業”發展

雖然針對金融風險，運用分業監管以及分業經營可進行有效的預防與應對，但隨著經濟的發展以及金融市場的革新，這些機制也出現了許多問題，比方說股市有保險基金的進入。因此，隨著競爭壓力的增大以及信息化的深入，我國商業銀行需積極對金融業混業經營這一模式進行施行。

首先，可積極對銀保合作以及銀證合作進行推行，并采取科學合理的措施拓展業務。比方說，可發展顧問咨詢方面的業務、融資類業務以及發展基金托管業務等。倘若與保險業進行合作，商業銀行就不能僅僅局限于爭取存款以及代收保費等方面的業務，而應該從資金、技術以及業務等方面入手進行合作與發展。另外，銀行針對保險公司的資產集中風險可與保險公司開展相關的合作，并對協定存款進行合理運用，和保險公司進行更深層次的合作。

其次，對于我國綜合經營來說，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學性以及合理性，其依據資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業銀行以及保險公司等聯系在一起，使綜合性、統一性的服務優勢得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業經營，具有現代綜合經營和傳統分業經營兩者的優點，因而也具備了較明顯的優越性。

3.3 對科學合理的業務發展規劃進行制定

對于中間業務的發展目標、發展模式以及所得效果來說，商業銀行所制定出的發展規劃是極其重要的。在對發展計劃進行分析和制定時，商業銀行需從自身的實際情況出發對新概念、新思想進行學習，將中間業務的發展作為其工作的關鍵和重點，使中間業務的發展具有時代性以及科學性。另外，我國各大商業銀行在對發展規劃進行制定時，需先對當地的經濟發展情況進行分析，并結合自身的實際發展情況制定出科學合理的發展計劃。與此同時，還需將中間業務的發展和傳統業務的發展結合在一起，使業務發展具有創新性以及可操作性，讓中間業務的發展帶動傳統業務的發展，并為中間業務提供發展基礎。所以，我們需發展多方面的業務，比方說信息咨詢業務、清理債務、信用卡業務、國際金融擔保業務以及債權等業務等，并在中間業務里面合理運用到金融衍生工具，對其他的業務進行拓展。對相關實例進行深入分析可知，給我國商業銀行參與國際競爭造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔保缺失以及信息量的缺乏。對銀行的業務范圍進行拓展，一方面可使資產的流動性得到擴大，另一方面還可使中間業務更具科學性，最終提升運營的效率。[3]

3.4 對科學合理的市場營銷策略進行制定

為了使產品和市場得到緊密連接，就需運用到科學合理的市場營銷策略。企業核心競爭力的提升在很大程度上受市場營銷策略的影響。當前，在我國各大商業銀行里面，中間業務營銷隊伍建設以及中間業務宣傳工作建設都是不夠完善的。針對中間業務的營銷層面，銀行并未進行重點關注。比方說，在對太平洋卡進行宣傳時，交通銀行進行了策劃和準備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認可和接受。所以，我國各大商業銀行需從自身的實際情況出發站在戰略高度，制定出符合自身發展的市場營銷策略。另外，還可以運用科學合理的措施使中間業務面向多方面，即市場。客戶以及產品等等，最終使市場占有率得到拓展。最后，在中間業務的發展方面，銀行還需對差別營銷戰略進行合理有效制定，使有序而合理的營銷機構得到建立和完善，并將關系營銷作為重點。

3.5 注重技術投入，對人才進行重點培養

在對中間業務拓展團隊進行建設時，商業銀行需要將人才培養工作以及技術開發工作作為重點部分。當前，中間業務的競爭主要由兩方面構成，即人才的競爭以及技術裝備的競爭。具體而言，可注重技術的研發與使用，采取科學合理的措施對資金清算系統以及電子化信息化網絡進行建立完善。在對人才進行培養時，銀行可開展培訓活動使員工的職業技能以及綜合素質得到大力提升，并建立出完善的激勵機制，使員工工作的積極性得到調動。[4]

4 總結

綜上所述，銀行中間業務的發展不僅會給人民群眾的生活帶來影響，也會在一定程度上推進社會的穩定發展。當前，商業銀行中間業務里仍舊存在諸多問題，因此我們就需從實際情況出發，從業務發展規劃、人才培養、技術投入、營銷策略等方面著手，采取科學合理的措施促進商業銀行中間業務的發展以及進步。

【參考文獻】

[1]邢亮.我國商業銀行中間業務發展策略研究[J].山東財經大學，2012（05）

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2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》提出要“建立健全中小企業金融服務和信用擔保體系，提高中小企業貸款規模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業是國民經濟增長的重要推動力，但是由于自身規模較小，可用于抵押擔保的財產有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業銀行也加大了對中小企業的融資支持力度，中小企業融資難的問題仍然沒有得到根本解決。

一、商業銀行支持中小企業發展的意義

(一)商業銀行支持中小企業發展是履行社會責任的表現

中小企業是我國國民經濟發展的重要力量。中小企業的蓬勃發展，對于提高當地經濟發展水平、提高就業、改進民生、促進和諧社會構建都有重要意義。中小企業數目占我國企業總數的90%以上，但是由于企業規模較小，可用于擔保的物品有限，財務制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數中小企業在直接融資市場上不具備發行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業銀行應承擔起責任，支持中小企業發展是商業銀行履行社會責任的表現。

(二)商業銀行支持中小企業發展是自身實現可持續發展的現實需要

商業銀行歷來重視大企業客戶，這導致銀行信貸結構不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現象明顯。金融危機后，監管層對商業銀行監管規則進行變革，修改后的《巴塞爾新資本協議》對銀行資本充足率提出了更高的標準。按照新規定，每筆貸款所占用的監管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經濟的關聯程度決定。雖然大企業的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業銀行貸給大企業的資金所占用的監管資本較高，貸給中小企業的資金所占用的監管資本較低。另一方面，中小企業融資期限較短，商業銀行可以借助于中小企業信貸來調整信貸結構。第三，商業銀行在支持中小企業發展中可以與中小企業保持良好的合作關系，在中小企業發展壯大中實現自身的可持續發展。

二、我國商業銀行支持中小企業發展的措施

近幾年來，我國商業銀行重視中小企業信貸業務，不少商業銀行將發展中小企業信貸業務作為自己轉型的突破口。綜合起來，我國商業銀行支持中小企業發展的措施主要有：

(一)建立了中小企業金融服務專營機構

小企業金融服務專營機構是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。它是獨立的專營機構，包括一系列獨立運行機制，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，實現責權利統一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業銀行和12家全國性股份制商業銀行在內的109家銀行設立了小企業金融服務專營機構。主要銀行業金融機構小企業金融服務專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業貸款的60%。

(二)針對中小企業的類型，推出了新的融資模式

商業銀行將中小企業劃分為不同的類型，根據每種類型中小企業的特點，創新融資模式。光大銀行將中小企業劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業推出聯保模式、專業市場模式、電子商務模式和擔保模式，為定位于科技型的企業推出科技孵化模式、認股權模式和低碳金融模式。

(三)調整了銀行服務管理機制

中小企業融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業銀行調整銀行服務管理機制，簡化貸款審批程序，標準化貸款流程，提高中小企業信貸效率。中國建設銀行創新出“信貸工廠”，將中小企業信貸業務細分為營銷、銷售、業務申報、審批、客戶維護、貸后管理等環節，每個環節實行專人專崗，快速提高了中小企業信貸的質量和效率。

(四)創新了不少金融產品

針對中小企業擔保品少、信用較低的特點，我國商業銀行開發出動產抵押貸款、應收賬款抵押貸款、企業聯保貸款、股權質押貸款等金融產品。例如，中國工商銀行推出“網貸通”業務，小企業與銀行一次性簽訂循環貸款借款合同，在合同規定的有效期內，客戶通過網上銀行自助進行循環貸款合同項下提款和還款業務申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網貸通”貸款額度最高可達3000萬元。

三、我國商業銀行進一步支持中小企業發展的途徑

盡管我國商業銀行采取了一系列措施支持中小企業的發展，中小企業融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業融資難的話題備受關注。商業銀行可以通過以下途徑進一步支持中小企業的發展：

(一)落實銀監會“六項機制”

商業銀行需要根據小企業的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業貸款利率水平，建立小企業風險定價機制；設立小企業貸款的專業部門，建立獨立的小企業貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業貸款審批機制；將小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業績緊密相聯，建立和完善小企業貸款的激勵約束機制；加強對小企業信貸人員的業務培訓，建立專業化的人員培訓機制；關注貸款客戶情況，收集、分析小企業貸款惡意違約方面的相關信息，建立和健全小企業貸款違約信息通報機制。

(二)構建適用于中小企業的信用指標體系

構建一套適用于中小企業的信用指標體系是解決中小企業信息不對稱問題的一個關鍵點。商業銀行可以根據評價得出的中小企業信用狀況，為中小企業信貸產品進行合理定價。我國有不少學者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業信用評級的基本要素設定為：①市場評價要素，包括行業狀況、市場競爭力狀況；②企業素質要素，包括企業規模、領導者素質、企業員工素質、企業管理水平、資產質量；③財務評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發展能力、獲取現金能力；④創新評價要素，包括創新投入、創新效果；⑤風險評價要素，包括經營風險、財務風險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業信用狀況。

(三)與電子商務平臺合作調查中小企業信用狀況

近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務平臺快速崛起，電子商務平臺可以提供客戶的交易數據信息，從這些數據中銀行可以分析出客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等。商業銀行通過與電子商務平臺的合作，可以獲得一部分中小企業的信用資料，降低調查成本，緩解中小企業信用記錄缺失的問題。

(四)注重風險管理

由于我國商業銀行歷年來注重大企業客戶的開發和維護，商業銀行風險管理主要是管理大企業的信用風險。隨著商業銀行將中小企業信貸業務作為轉型突破口，管理中小企業信用風險成為銀行風險管理的重心。商業銀行需要從大量中小企業中發現風險規律，提高銀行的風險管理競爭力。

(五)培養創新理念

創新是商業銀行實現可持續發展的不竭動力。商業銀行需要培養創新理念，不斷創新產品、創新服務、創新營銷。另外，商業銀行應該注重科技創新，使中小企業信貸管理系統具有以下功能：①自動優選客戶功能，②快速業務受理功能，③自動風險評級功能，④自動風險定價功能，⑤簡化業務流程功能，⑥自動風險預警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業務自動考核功能。

(六)開拓支持中小企業發展的中間業務

中小企業財務管理水平、風險控制能力不高，商業銀行可以利用自身的專業化優勢開展中小企業財務管理業務、投資銀行業務、風險管理業務、戰略規劃業務等，在解決中小企業融資難的同時，為中小企業傳播金融知識、提供專業技能支持，促進中小企業發展壯大。

參考文獻：

[1]中國銀行業監督管理委員會辦公廳，關于進一步做好小企業貸款的通知，2006年4月4日

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隨著互聯網的迅猛發展，新興的互聯網金融，對于傳統商業銀行造成了巨大沖擊。主要表現在：互聯網金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯網金融的余額寶、網絡融資和第三方支付等的出現都對商業銀行存貸款業務和中間業務造成沖擊。

余額寶業務發張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數據，整合物流、信息流等信用風險點，提供便捷的網絡信用融資貸款。網絡融資模式被認為是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標客戶群正逐步向供應鏈、小微企業等融資領域擴張，挑戰銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發展對商業銀行的支付結算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，并已經占有相當份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。

二、互聯網金融沖擊下的商業銀行應對策略。

互聯網金融的迅速發展，給傳統的金融機構帶來了巨大的挑戰。商業銀行僅僅依托網點的金融服務平臺，已經不能滿足客戶的需求，商業銀行應該改變傳統經營模式，借助互聯網平臺，大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，創新業務，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業銀行應增強現有業務能力，改善業務結構，統籌兼顧，優勢互補，在穩定現有客戶群體基礎上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業銀行面對互聯網金融的競爭，要積極開展自身的創新能力，從戰略規劃、管理理念、經營策略到客戶的個性化設計、服務定位等全方位進行改革，以全新的姿態為客戶提供更加優質的服務。

應對互聯網發展和互聯網金融的沖擊，多家商業銀行都推出了戰略轉型方向：

工商銀行互聯網金融品牌E-ICBC，構筑起了以“融e購電商平臺、融e聯即時通訊平臺、融e行網上銀行直銷平臺”以及“網絡融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的“三平臺、一中心”互聯網金融整體架構。

農業銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用。此外，在BoEing核心系統上線的基礎上，農行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創新產品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團戰略合作推出國內首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯網+京醫通”的創新金融產品。北京銀行推出國內首家“競彩E家”智能網點，全方位整合在線銀行、網上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設備等，實現線上線下服務的無縫銜接。

三、對策和建議

（一）發揮傳統優勢，以網點為依托打造高效溫馨的綜合服務平臺

為了打造規范化服務平臺，金融機構已經做了很多工作，比如統一著裝、使用普通話、使用標準問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認可。為了進一步優化配置網點資源，分流客戶，金融網點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現金業務為主的高柜柜員、增加辦理非現金業務的低柜柜員；同時增加網點自助設備，如自助終端、自助發卡機、ATM、CRS等設備進一步分流客戶，引導客戶自助辦理業務，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節約更多時間處理客戶復雜業務，為客戶提供一對一更優質服務。經過對多家金融機構的網點實際調研發現：目前金融網點客戶分流依然不到位，大廳內等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經理分流不到位；第二，自助設備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現金不足，經常出現缺鈔現象；第四，前臺業務流程復雜，辦理業務流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發重要。

網點應加快從交易核算型向營銷服務型轉變，在鞏固存款發展基礎上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產品銷售力度，積極為客戶量身定做服務方案，滿足不同檔次客戶金融服務需求。將傳統網點轉換成客戶交流、產品展示、客戶體驗的綜合平臺。

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中圖分類號：G434 文獻標志碼：A 文章編號：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技術作為一項對傳統制造業具有顛覆意義的技術，近年來在世界范圍內受到廣泛關注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計算機輔助軟件設計立體模型，并通過3D打印機基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實現形式，3D打印技術受到了我國政府的高度重視。進一步地，針對3D打印等新型數字化制造技術的研發和產業化，我國政府出臺了《國家增材制造產業發展推進計劃（2015-2016）》。此計劃將3D打印技術發展規劃提高到了國家戰略發展的高度，不僅強調了3D打印教育的推廣和普及，更強調了3D打印技術人才的培養。隨后，在中國政府實施制造強國戰略第一個十年的行動綱領《中國制造2025》中，3D打印被列為突破發展的重點領域。更為引人注目的是在國務院關于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國內多個重點行業加速3D打印的裝備和運用。

在教育行業發展領域中，3D打印技術的相關應用已經逐步引起國內外政府以及相關組織的高度重視。現階段，針對3D打印教育價值的一系列探索性研究以及實踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎成果。國內，上海、青島等教育發展先進地區已經成功地將3D打印引入基礎教育領域。目前，上述先進地區通常在青少年活動中心配備3D打印機和掃描儀，同時定期邀請技術專家開設包括CAD建模和3D打印機操作實踐等相關課程，最終以指導學生打印出自己設計的產品為基礎教育階段的教育實踐目標。國外，在“人類學習可以通過制造和分享過程產生”的理念下，英國教育部與英國物理學會、英國全國數學教學創優中心和3D打印機廠商協調合作，進一步保障使用3D技術的學校可以得到良好的理論指導及技術支持。另外，為培養高中生的工程技術能力并激發學生對工程、設計、制造和科學相關課程的興趣，美國以項目推進形式在高中大力推廣3D打印機，例如，美國國防高級研究計劃局制作實驗和拓展項目等。不僅如此，作為預測影響全球教育領域的教學、學習和創造性探究新興技術的權威報告，新媒體聯盟地平線報告在基礎教育、高等教育和圖書館教育的三個版本中，連續兩年將教育應用中主流技術的重要進展聚焦到3D打印上。

3D打印技術涵蓋包括信息技術、機械加工技術和新材料技術等多個學科領域的先進技術。在日常教育場景中，3D打印主要體現出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態教育對象，且可快速打印用于教學輔助的模型、標本等教具；其二，作為蘊涵“設計思維”的個性化創造工具，可以滿足不同教育層次的學習者以專業制造水平實現個性化創意設的產品化需求；其三，便于打造虛實結合的教育創新應用平臺，并可以基于3D打印技術建立創新實驗室和創客空間，實現互聯網和智能制造技術的協同創新。盡管目前3D打印技術在教育行業的創新性應用蓬勃發展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實踐活動開展尚存在幾點無法回避的關鍵性問題：

（1）3D打印作為教育領域的一種新技術，其教育行業的標準尚未建立，目前教育行業流通的3D打印機質量參差不齊，導致3D打印教學實踐活動的質量、安全和教育適用性等方面無法保障；

（2）3D打印技術與教育理論嚴重脫節，包括教學案例、教學模型庫在內的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術輔助基礎教育、高等教育和職業教育的教育實踐活動成為關鍵性問題；

（3）3D打印軟件環境和硬件環境的配備費用均較高，具體地說，3D 打印機和專業的三維建模軟件價格都比較高而且對使用場地要求較高，從而導致僅有少部分重點學校有能力配備，無法滿足教育均衡發展的需求。

二、3D打印行業應用的突破途徑

本文重點圍繞上述關鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：

（1）研究并起草3D打印技術的教育行業標準及規范

3D打印系統按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個學科領域的尖端技術，包括信息技術、機械制造技術和材料技術。技術歸根到底服務于教育，3D打印技術涉及制定相應標準，其意義在于通過對技術的規范化提升產品質量，保障教學活動參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。

（2）從教育理論出發面向不同教育階段系統化建立3D打印的教學應用體系架構

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一、引言

隨著跨境人民幣結算如火如荼的發展，商業銀行在參與過程中不僅擴大了經營范圍，增加了業務收入，同時也發展了客戶資源。我國商業銀行在國際化進程中，可以作為跨境人民幣結算的主要參與者和推動者，不僅為國內外客戶提供便捷、高效的人民幣結算服務，還為其發展帶來了新的機遇與挑戰。本文將從三個方面淺析商業銀行對跨境人民幣結算發展的推動。

二、我國商業銀行推動跨境人民幣結算發展的現狀及問題

1.我國商業銀行海外機構現狀及問題

（1）服務對象局限。商業銀行海外機構服務對象多局限于國內企業的海外分支機構，缺乏當地的客戶，且產品結構單一，業務收入主要來自于境內分行提供的人民幣融資或利差業務。服務對象的局限性，將阻礙其為客戶提供優質的跨境人民幣結算服務。

（2）國際化人才缺乏。商業銀行海外機構在國際化專業人才方面與大型跨國銀行存在差距，其主要負責人和大部分員工都是來自國內分行，對國際及當地金融政策和監管法規缺乏了解，必然會影響到其推動跨境人民幣結算的發展。

2.我國商業銀行與其行關系現狀及問題

目前，我國商業銀行的行在數量上有較快的增長，范圍也覆蓋到中國主要貿易往來國銀行，業務種類也日益齊全，但其結算業務存在著以下問題：

（1）行人民幣賬戶數量較少。目前我國商業銀行雖與眾多外資銀行建立了關系，但開立人民幣清算賬戶的行卻為數不多，無法真正推動人民幣行清算模式的發展。以工行為例，截至2013年11月，共為外資行開立跨境人民幣清算賬戶325個，在其1771個行中僅占比18.35%。

（2）行人民幣賬戶交易數量不足。行雖開立了跨境人民幣清算賬戶，但其認為人民幣賬戶的資金依然存放在中國境內，如果要將資金劃轉給其客戶還需要進行跨境劃轉，操作上存在著時效性和清算費用的問題，因此交易數量不足。

3.我國商業銀行人民幣產品的現狀及問題

目前我國商業銀行跨境人民幣產品的種類主要涉及到貨物貿易、服務貿易等跨境經營活動領域，包括向企業提供跨境人民幣結算服務和向境外金融機構提供人民幣清算、賬戶管理、同業拆借等服務。但現有跨境人民幣結算產品種類較少，商業銀行在豐富產品種類時遇到了以下問題：

（1）外部監管約束。商業銀行在進行產品創新時往往受到外部監管部門的政策約束，跨境人民幣結算在推出初期監管和約束較多，產品創新的腳步也因此有一定程度的減慢。

（2）內部缺乏創新主動性。目前商業銀行內部缺少鼓勵政策，都在被動的進行產品創新，若某家銀行研發了新產品，陸續會有其他銀行進行產品模仿，導致商業銀行缺乏創新主動性，產品創新停滯不前。

三、我國商業銀行推動跨境人民幣結算發展的對策研究

1.海外機構發展對策

（1）提高本地化發展能力。海外分支機構在維護境內企業海外機構關系的同時，應重點拓展當地客戶，著手于本地市場的開發。海外分支機構應調查不同行業的客戶交易習慣和業務需求，制定市場營銷的突破口，因地制宜、積極開拓當地優質客戶，為當地客戶提供人民幣現金管理、銀團貸款、債券投資、衍生品交易、國際結算、電子銀行等跨境人民幣服務，豐富和完善綜合化服務水平體系。

（2）培養國際化人才。海外分支機構在員工隊伍建設時，應建設一支具有豐富國際金融政策法規知識和國際業務產品開發能力的專業化團隊。在境內招聘業務水平較高、管理經驗豐富的人員，加以培訓外語、國際金融運行規則、現代金融運行規律，派往海外工作，建立中方的海外機構管理團隊。同時在所在國引進一批當地金融人才，提高海外分支機構的經營管理水平。

2.行發展對策

（1）積極營銷歐美銀行跨境人民幣賬戶。商業銀行應當高度重視，并將發展歐美地區跨境人民幣賬戶作為中間業務的支柱增長點。目前我國企業在同歐美客戶進行貿易時主要使用美元和歐元作為結算幣種，導致歐美銀行缺乏在我國銀行開立跨境人民幣賬戶的積極性，但是隨著人民幣不斷升值和我國政府給予跨境人民幣結算不斷的政策開放，相信跨境人民幣結算會在歐美大規模發展，商業銀行應抓住先機，給予外資銀行一定開戶優惠條件，例如開戶一段時間內免收賬戶管理費等，大力發展歐美銀行開立跨境人民幣賬戶。

（2）鼓勵行增加交易數量。針對行雖然開立跨境人民幣賬戶，但是不愿意通過此賬戶進行跨境人民幣交易的現象，商業銀行可以在政策允許范圍內，鼓勵行增加交易數量。如當交易數量達到一定筆數時，給予行手續費減免或優惠，或承諾行一定外幣結算量來達到互贏互利的局面。同時，也可設立專門服務機構為行的跨境人民幣賬戶資金轉移提供迅速、高效的服務。

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【關鍵詞】

商業銀行；客戶經理

一、我國銀行業現有客戶經理制的不足

（一）機構設置和職能劃分存在局限，缺乏整體協調

目前我國大多數商業銀行主要以業務種類為標準進行內部機構設置和職能劃分，不同部門間缺少協調且溝通困難，客戶經理需要向不同業務部門進行反饋和請示，橫向與縱向的協調冗雜繁復，嚴重影響了客戶經理的工作效率。同時，管理人員的審批效率、操作人員的工作熱情與客戶經理提交的客戶需求常常無法達到一致，客戶經理面臨行內、行外雙重營銷，不僅行內營銷缺乏整體協調，而且行內協調工作的難度甚至大于行外客戶，不利于新客戶的開拓與客戶關系的維護，使客戶經理制在現有框架下面臨實際操作上的困難。

（二）相應的培訓、考核、激勵機制不夠完善

由于缺乏完善的任務分配原則與績效考核制度，績效增加必須伴隨著新的業務增長的業績分配原則，使客戶經理面臨質量與數量的兩難抉擇，再加上業績的考核和衡量存在著權責利不對稱的情況，使相應的激勵機制難以發揮效用。另一方面，銀行對客戶經理的培訓主要集中在對本銀行金融產品的介紹培訓上，對客戶經理的科學管理和有效支持上的不足，成為了銀行實施客戶經理制所面臨的普遍障礙。

（三）管理層關注度欠缺，客戶經理定位不準確

由于我國銀行業還處在初步發展階段，管理層對銀行可持續發展與銀行再造的重要性認識不清，經營理念比較滯后，“以客戶為中心”的經營觀念尚未真正確立。這使得現階段我國客戶經理制的應用處在局部改革甚至是僅浮于表面形式。

（四）客戶關系管理工具匱乏，技術手段落后，營銷層次低

目前國內銀行普遍缺乏客戶信息搜集機制和高效的客戶分析工具，同時還存在客戶信息部門化的問題。共享機制的缺少造成客戶經理手中無法及時辨認好客戶，無形中損失了大批潛力客戶。而成本收益核算與考核績效核算的薄弱，加大了客戶管理成本和客戶管理難度。

二、改善客戶經理制的建議

（一）重組組織結構，實施業務流程再造

首先，為克服機構設置和職能劃分上的不足，實現各部門間的整體聯動協調，我國銀行業應積極響應銀行機構扁平化的發展趨勢，精簡過于龐大的中間管理層。其次，以客戶經理為服務載體，實施業務流程再造，前臺客戶經理和柜員主要負責銷售與客戶服務等核心業務，提供定制化服務，而市場調研、風險評估和貸款審批等由后臺集合承擔，非核心業務外包給專業化公司，達到合理有效地配置資源，提升核心競爭力，穩定效益，從而推進銀行再造進程的目的。再者，加大對綜合人才素質的培養。首先，應提高入行門檻，注重對應聘人員的學歷和工作經歷的考察；其次，注重客戶經理綜合能力和素質的培養；再者，將客戶經理定位為客戶與商業銀行各部門之間的中間橋梁，以期為客戶提供多層次、全方位的服務。

（二）完善配套機制，構建日常監管體系

科學合理的考核激勵機制是推行客戶經理制的中心環節，按照科學化、制度化、全方位、重實績的考核原則，從德、能、勤、績四個方面對客戶經理進行考核。可以配備科學嚴密的考核機制，構建一套以EVA為核心的完整的績效評價體系，或是借鑒國外銀行經驗，采用風險調整后利潤考核體系。同時，設置與考核體系相適應的權、責、利相匹配的激勵機制，將個人業績與收入增長、職位晉升相聯系，按勞取酬，虧損淘汰，績效掛鉤，物質激勵與精神激勵并重。再者，根據客戶經理特點、級別的差異，有針對、有計劃地對客戶經理進行有關業務、營銷、服務技巧、道德修養等的系統化持續培訓，建立客戶經理準入與退出機制，實行競聘上崗，離崗審計。

另一方面，可以建立客戶經理稽查審核制度。在明確銀行內部各自崗位責任，定期召開工作例會，實行客戶互調、崗位互換、強制性休假等制度，重視客戶經理對客戶的定期拜訪以及相關的訪客報告審查，建立客戶反饋機制，注意防范客戶經理的道德風險，全面地加強對客戶經理的日常監管。通過檢查考核，督促客戶經理基本職責的落實。

（三）加強隊伍建設，提升客戶經理素質

客戶經理直接面向客戶，其綜合素質的高低直接關系到業務營銷的成敗。首先，健全客戶經理錄用機制。采取公開競聘、資格考試、崗前培訓、持證上崗的方式，采用“自愿申請、公開競聘、基層審薦、上級核準”的方式，面向內部員工和外部人才選聘足夠數量的客戶經理。

其次，加強客戶經理培訓。有計劃、有目的、有重點地加強對客戶經理的業務培訓，提高其業務素養，營銷能力和敬業精神，是增強客戶經理隊伍活力的首要措施。客戶經理培訓是一項持續的系統工程，應制定適合自身特點的客戶經理中長期培訓方案，從而提升客戶經理的綜合素質。

（四）更新經營觀念，建立整體營銷戰略

客戶經理制包含著全新的經營理念。銀行必須引導廣大員工破除舊觀念，牢固樹立以下經營理念：

首先，用“以客戶為中心”的經營理念代替傳統的“以銀行為中心”的經營觀念，注重客戶開發與客戶關系維護，利用客戶經理的創造性和所掌握客戶信息的豐富性，開展嚴密的市場細分，開發客戶和市場內在的、核心的、真實的深層次需求，為客戶提供個性化的定制服務，使服務更具創造力與競爭力。

其次，構建客戶經理、產品經理和網點“三位一體”的整體營銷戰略，設置公關部負責專項宣傳營銷，采用公益宣傳與營銷宣傳、自我宣傳與客戶宣傳、廣告宣傳與公關宣傳等相結合的營銷手段，加強對客戶的宣傳和解釋，以贏得客戶的支持與忠誠，實行全員營銷制，促進營銷層次的提升。

參考文獻：

[1]陳岱.我國商業銀行推行客戶經理制中存在的問題與建議[J].引進與咨詢，2005（2）