村鎮銀行發展中的問題模板(10篇)

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篇1

，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點。1月，銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》，加快了村鎮銀行試點工作。10月，在總結試點經驗的基礎上,將試點范圍擴大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮銀行開業,發放貸款50多億元,其中支持農戶和農民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發展呈現出美好的愿景。

湖南省自開展村鎮銀行試點以來，已組建村鎮銀行5家，較好地發揮了服務“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮銀行試點，得到了銀監部門的批準。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發展村鎮銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監會規定，村鎮銀行只能實行發起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業金融機構作為主發起人。規定要求村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。根據這一規定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發起人。當前我國銀行業實行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點階段，既沒有規定各銀行業金融機構必須發起設立村鎮銀行的義務，也沒有相應的數量規定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮銀行無法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業銀行具備主發起人資格，但在欠發達地區，除農村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業銀行。瀘溪縣為組建村鎮銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發起人，從起，先后與省內外10余家銀行業金融機構進行聯系協調，開出了一系列優惠政策和條件，但都因經濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發起人，村鎮銀行便無法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。

（三）市場失準：低門檻，高杠桿。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現象，導致欠發達地區村鎮銀行市場準入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉進城。按照村鎮銀行試點初衷，本應在欠發達地區優先發展。據對全國已開業的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構都設在相對較發達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒有實現零的突破，呈現出“發達地區多、欠發達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格局。

（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農逐工。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發起人或出資人把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標，而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為高風險、低效益的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業行業。

篇2

中國銀行業監督管理委員會于2007年出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱《規定》），村鎮銀行這個名詞開始走入人們視野。《規定》中定義村鎮銀行為經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行作為直接服務“三農”的新型金融機構，在各地逐步設立，據中國銀監會公布的數據顯示，截至2012年底，經銀監部門批準設立的村鎮銀行數量超過1400家。村鎮銀行從無到有，已發展到了一定規模，對改善農村金融市場、促進農村經濟發展產生了積極作用，但其在發展過程中仍存在一些值得思考的問題。

一、存在的若干問題

（一）相關政策扶持不夠，未體現優惠

村鎮銀行一般設立在欠發達地區的縣域村鎮，其服務的主要對象是農業、農村和農民，對于這樣的新型農村金融機構，相關政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據財政部、國家稅務總局有關規定，我國中西部地區農村信用社（以下簡稱農信社）暫免征收企業所得稅，其他地區農信社，按其應納稅額減半征收；對農信社取得的金融保險業應稅收入，按3%的稅率征收營業稅，但目前許多縣市并未對村鎮銀行執行上述優惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當前，村鎮銀行尚未納入民族貿易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優惠利率貸款業務承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機構發放的貸款不能享受貼息，導致在上述業務開辦地區的村鎮銀行貸款對于“兩民”企業吸引力不夠，業務拓展難度相對較大。

（二）選址分布不均，偏離設立初衷

銀監會印發的《規定》第五十九條明確規定，開設村鎮銀行的農村地區是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。但是，據有關數據顯示，近幾年設立的村鎮銀行，絕大部分都設立在各省比較發達的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮或城區。據某村鎮銀行負責人介紹，他們計劃增設的新網點仍會在縣城城區繁華地段，便于更好地與其他商業銀行的分支機構爭奪客戶資源，而對于地處偏遠的廣大農村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業，企業的目標是逐利，村鎮銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設立村鎮銀行的初衷。

（三）對發起行依賴性強，社會認知度低

發起行作為控股行（母行）對村鎮銀行初期發展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮銀行運營成本又有效控制了經營風險，但這也造成大部分村鎮銀行不知不覺地過于依賴發起行，使其從經營戰略、營銷目標到業務系統、人員配備等方面都沿襲了發起行的模式。部分村鎮銀行完全將自身定位于發起行的分支機構，在城鎮或城區圍繞當地龍頭企業和優質客戶重點營銷，分散了其服務“三農”的精力。同時，村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間短，農戶普遍感到非常陌生，較難有認同感，在其心目中遠比不上國有大型商業銀行、農信社有名氣，有的村民甚至認為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮銀行只有一個營業網點，能辦理的業務也較少，在一定程度上更加淡化了對農戶的吸引力。

（四）缺乏基本運營系統，業務單一

1. 支付結算渠道較單一。一是目前村鎮銀行絕大部分無聯行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統，客戶通過村鎮銀行匯款還要轉借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現差錯事故。二是村鎮銀行除支票應用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業務均未能得到有效應用。原因主要是農村地區信用環境欠佳，票據結算習慣較難培育，此外，村鎮銀行網點分布少，票據兌付困難，也影響了票據流通。

2. 卡基支付尚未發展。銀行卡是金融產品和服務創新的重要載體，也是個人支付領域應用最廣泛的支付工具。近年來，農業銀行、農信社都加快了銀行卡在農村地區的發展和產品創新，極大地滿足了農戶多樣化需求。但是村鎮銀行不屬于銀聯成員機構，沒有建立獨立的發卡系統，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯支付網絡。農戶對于村鎮銀行只能拿著存折辦理業務而不能辦理銀行卡業務感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導致了村鎮銀行儲蓄存款增長緩慢。

3. 電子銀行建設滯后。近些年各商業銀行進一步加快了網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系的建設，許多銀行電子渠道業務量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮銀行只建有數量不多的傳統物理渠道，由于各方面原因電子服務渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務，與其他商業銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩定性較差。

二、相關建議

做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，村鎮銀行作為建設新農村的新興金融力量，其發展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強扶持

一方面，建議財政和稅收政策參照農信社的優惠標準執行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮銀行降低經營成本，緩解村鎮銀行成立初期規模小，資金不夠的壓力，增強村鎮銀行服務“三農”的信心，盡快實現盈利和可持續發展。另一方面，人民銀行應盡快在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定，適度批給村鎮銀行發展支農再貸款；同時，應充分考慮村鎮銀行的實際情況和業務特征，參考農信社相關政策，將村鎮銀行納入“兩民”優惠利率貸款承辦機構，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區

雖然銀監會為打破村鎮銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業金融機構主發起人以地（市）為單位組建村鎮銀行，允許西部除省會城市外的其他地區和中部老、少、邊、窮等經濟欠發達地區以地（市）為單位組建總分行制的村鎮銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設村鎮銀行的布局來看，分布不均的現象并未得到很好的解決。村鎮銀行在選址的時候應“名符其實”，經營網點必須貼近農村，經營觸角必須深入農村，特別是落后地區、貧困地區，要時刻牢記服務“三農”的宗旨，否則就變成了“城鎮銀行”，變成了發起行的分支機構。

（三）努力提高社會認知度

一方面，各級政府部門、金融管理機構應共同努力，利用電視、廣播、報紙、網絡、廣告牌等媒體介質，廣泛宣傳村鎮銀行的服務宗旨、特點和優勢，介紹政府相關扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮銀行自身也應通過為農戶提供優質、方便的服務，贏取廣大農戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯系，強化村鎮內部的宣傳工作，運用在村鎮廣播站播放廣播，在農機站、種子站、衛生站等地發放宣傳資料等多種多樣富有農村特色的宣傳形式，打造村鎮銀行特有的金融品牌形象，打消農戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強基礎設施投入和產品創新

村鎮銀行應在控制成本和風險的前提下，開發出與“三農”需求相匹配的金融產品和服務，增加專業設備并配備技術人員，滿足農村日益多元化金融服務的需求。

1. 支付結算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發起行的清算平臺和清算系統；二是租用他行的清算平臺和清算系統；三是眾多村鎮銀行進行合作，成立清算總中心，實行結算集中，該模式適應于當全國村鎮銀行發展到一定階段且有一個協調性機構進行管理的成熟階段，優勢在于能極大限度地提升村鎮銀行的結算水平和品牌形象。

2. 銀行卡發卡方面。出于成本考慮，現階段村鎮銀行自身獨建發卡系統并不經濟可行，村鎮銀行可通過簽訂相關協議探索發卡外包、聯合發卡等形式發展銀行卡業務，采取減免發卡工本費用和交易費用等形式吸引農戶辦卡。人民銀行應積極協調銀聯公司，促成銀聯出臺規范村鎮銀行接入銀聯網絡的業務方案，積極推動村鎮銀行銀行卡業務規范發展。

3. 電子銀行方面。村鎮銀行可借助發起行的電子渠道與電子平臺，優勢互補，積極發展網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務，增強自身競爭力。

參考文獻：

[1]張海林。關于村鎮銀行發展的若干思考[J]。浙江金融，2010（4）。

篇3

2006年12月，國家調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，同時選擇六省推出了村鎮銀行，貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構試點工作。2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省(區、市)。自此，我國農村金融改革進入了以新型農村金融機構發展為突破口，建立多層次、廣覆蓋的農村金融體系的新階段。抓住國家降低農村金融進入門檻的機遇，加快推進新型農村金融機構的發展，是解決新型農村建設金融需求旺盛與農村金融供給嚴重短缺矛盾的有效途徑。

一、郟縣廣天村鎮銀行的基本情況及特點

郟縣廣天村鎮銀行于2009年10月28日掛牌，是河南省成立的第5 家村鎮銀行，注冊資本5000 萬元，內設四個部門（客戶一部、資金組織部、綜合業務部及營業部），員工20人，網點一個，業務范圍已覆蓋郟縣縣城，正逐步向周邊各鄉鎮鋪開，呈現出良好的發展態勢。表現在：（1）資產規模快速擴大，存款余額持續增長。至2010年末，資產總額2.5億元，較2009年末增長1.2億元，增長率92.3%；存款余額1.9億元，較上年末增長1.2億元，增長171%。其中儲蓄存款0.37億元，較上年末增長0.27億元，增幅270%；對公存款1.53億元，較上年末增長0.87億元，增幅131%。（2）信貨投放穩步增長，支農力度不斷加強。截止2010年末，貸款余額l億元，較2009年末增長0.8億元，增長率125%。其中涉農貸款占比54.7%，在服務當地“三農”經濟和縣域經濟發展起到重要的作用。截至2010 年末，貸款利息和貸款到期回收率均為100%，無逾期和不良貸款，圓滿實現了穩健經營的目標。（3）經營利潤持續增長，盈利能力明顯提高。截至2010年末，利息收入587.7萬元，貸款利息收入528.8萬元，金融機構往來收入58.9萬元，利息支出66.49萬元，營業支出382.03萬元，其中業務及管理364.92萬元，營業稅及附加17.11萬元。在“應提盡提、應攤全攤、據實列支”的前提下，2010年末實現賬面利潤32.05萬元，凈利潤23.65萬元，較2009的年末利潤數增長將近25萬元。

新型村鎮銀行的特點。（1）公司治理較為完善。一是注冊資本規模較大。按照規定村鎮銀行最低注冊資金，縣（市）300萬，鄉鎮100萬元，郊縣廣天村鎮銀行注冊資金達5 千萬元，在全省已經成立的14 家新型農村金融機構中居于前列，高于最低規定的16倍，具有較強的發展實力。二是股權結構比較合理。郟縣廣天村鎮是銀行是由平頂山銀行為主發起銀行，6家企業和11個自然人入股的股份制商業銀行，其中發起行投資1200萬元，占股本的24%，為第一大股東，其他股東按出資額合理分配股權。這種產權明晰，責任明確的股權結構，既有利于樹立主發起銀行的主導地位，保證村鎮銀行日常經營管理的規范，又能保證企業及個人股東積極參與村鎮銀行經營。三是治理結構較為完善。廣天村鎮銀行依照其發起行――平頂山銀行的治理結構和內控制度進行建設，建立了“三會分設、三權分立”的制度，即股東大會、董事會、監事會以及董事會領導下的行長負責制。同時，制訂了《郟縣廣天村鎮銀行核心業務系統操作規程》等59項規章制度。由于有完善的公司治理結構和監督制衡機制，其經營管理比較規范，風險管理能力較強。四是產業資本積極參與。廣天村鎮銀行6家法人股東都是當地礦產、電力安裝、物資及工程監理等經濟實力強且口碑較好的企業，這些產業資本的參與，為農村引入了多元化的金融供給，體現了村鎮銀行多渠道募集資本的開放性。（2）經營方式有所創新。一是信貸審批程序快；二是信貸業務經營靈活；三是金融支農模式新穎。（3）業務運營平穩，支持縣域經濟效果明顯。廣天村鎮銀行掛牌經營后，注意融合平頂山銀行的經營理念，結合郟縣實際，迅速成長為一支新生的金融力量。廣天村鎮銀行積極發揮面向地方基層、面向農村的特色，努力解決中小企業農戶和個體工商戶貸款難問題，開業至今，共發放小額農戶貸款24戶、計100萬元；農村養殖貸款2戶，20萬元；發放農村工商業貸款24戶，計4125.3萬元；發放個體工商業貸款21戶，計4210萬元；發放中小企業貸款4戶，計1000 萬元。在短時間內，對解決該縣中小企業及工商戶、農戶貸款難問題起到了立竿見影的作用。

二、郟縣廣天村鎮銀行發展中遇到的主要問題及原因

1．個別部門思想重視不夠，認識不到位。村鎮銀行是一種新型農村金融組織，旨在培育健康、多元的競爭性農村金融新市場體系，有效增強對“三農”的金融服務，從而支持新農村建設，促進當地農村經濟社會和諧發展。但通過對郊縣廣天村鎮銀行設立、發展的調查，筆者發現一些問題不容忽視。一是認識不到位。新型農村金融機構是個新生事物，一些政府和相關部門對其發展的重要性認識不夠，認為發展金融機構只是銀行系統的事，不是地方政府部門的事，對新型金融機構根本沒有擺上重要議事日程去大力推進和發展；二是地方政府對以村鎮銀行未來發展的思路不清。一些政府和相關部門對新型農村金融機構如何發起、如何監管、如何扶持缺乏思路，不知從何下手；三是對于村鎮銀行的設立，部分基層心存顧慮。一些干部認為新型農村金融機構成份復雜，監管困難，怕重蹈“三會一部”的覆轍，有畏難情緒，推動起來不積極。

2．村鎮銀行設立階段發起行難找。在本轄區內，具有主體資格的發起行較少。找到合適的主發起行，史成功組建村鎮銀行的關鍵問題。根據設立村鎮銀行的標準，組建村鎮銀行必須要求有一家符合條件的銀行業法人機構（或金融資產公司）作為主發起人，通過調查發現：目前平頂山市符合條件的主發起行只有平頂山銀行和平頂山衛東農村商業銀行兩家機構，所以說發起主體相對較少，要破解組建村鎮銀行本地主發起銀行缺乏的瓶頸，必須從外地引進合適的主發起行。外部具有資質的金融機構，在欠發達地區設立村鎮銀行的意愿較為薄弱。目前為解決中西部或不發達地區發起行不足的問題，監管部門采取了東西掛鉤、發達及欠發達地區掛鉤的政策，要求全國范圍內的商業銀行，在東部地區設立村鎮銀行，必須按比例同時到中西部地區設立一定數量的村鎮銀行，但由于中西部地區農村金融盈利率較低，投入成本和耗費精力更大，主動愿意到這些欠發達地區設立村鎮銀行的外地銀行不多。

3．村鎮銀行可持續發展能力不高，風險防控困難。村鎮銀行是商業性金融組織，不是政策扶貧機構，必須實觀資本保值升值的目的，才能生存并持續發展。我們在調研中發現了幾個影響其可持續發展的因素：一是社會認知度較低。郟縣廣大村鎮銀行成立時間僅一年，規模小、網點少，在廣大農戶心中的品牌地位不高，吸儲能力不強。二是運營成本偏高。村鎮銀行的主要服務對象是居住在鄉（鎮）、村的農民，較城市居民居住地分散，單筆貸款額度小，甚至有時信貸員考察農戶項目的車旅費高于貸款利息收入。三是風險控制困難。目前供村鎮弄可借助和參考的現成風險防控體系幾乎沒有，比如征信體系，農村企業、個人信用信息還沒有納入征信管理體系，農村企業信息分散在人行、工商、稅務、經貿等多個部門，缺乏必要的信用資源整合，評估農產信用難度大。同時，現階段我國農業保險體系還很不健全，村鎮銀行信貸資金安全面臨很大挑戰。

4．政策扶持不夠。大多地方政府沒有出臺具體的扶持政策。以平頂山為例，除國家及有關部委出臺的扶持新型農村金融機構的文件精神外，目前還沒有出臺地方性扶持新型農村金融機構的政策，有關利率管理、征信、存款準備金繳存、支付清算、執行稅率及稅收優惠政策以及工商注冊登記等問題，仍未統一解決。現有針對村鎮銀行優惠措施落實不到位。以廣天村鎮銀行為實證，該行在籌建階段，郟縣政府會議研究對組建的新型農村金融機構，比照農村信用社享受所得稅5年內先征后返和減免部分營業稅（按3%執行）的優惠政策；涉及村鎮銀行的本級行政事業收費一律免收，服務性收費執行最低標準。但是落實起來比較困難，廣天村鎮銀行的營業稅直到2010年7月份才從5%降到3%，籌建初期的行政事業性收費也沒有得到全部減免，這在一定程度上制約了村鎮銀行的發展，也對其他擬到平頂山市設立村鎮銀行的機構造成負面影響。

三、推進村鎮銀行可持續發展的政策建議

目前，全國各地都在搶抓國家鼓勵發展新型農村金融機構的機遇，鄭州、安陽市已建立2 個村鎮銀行或農村資金互助社，全省利用臺資擬建30 家村鎮銀行正在進行，南陽由天津支持每縣成立一個村鎮銀行工作也在積極推進中，諸多實際情況表明機遇與挑戰并存，因此應采取更加有力措施，深入推進村鎮銀行建設。

1.政府及相關部門要高度重視村鎮銀行的設立和發展。一是加大宣傳力度。通過研討會、媒體等宣傳解釋試點政策，報道試點進展情況和外地先進經驗，提高全社會對村鎮銀行的認知度。二是切實加強組織領導，充分發揮市、縣兩級新型農村金融機構組建工作領導小組的作用，對村鎮銀行的發展總體部署，加強業務指導，通過相關的制度安排，真正將村鎮銀行發展工作擺上各級政府的議事日程。三是建立政策協調機制。由金融辦、發改委、人民銀行、銀監局、財政局、工商局、國稅局、地稅局、土地局、公安局、農業局、廣電局、扶貧辦等有關部門針對村鎮銀行發展中的困難，協商給予籌建、監管、補貼、稅費等方面政策優惠。

2．基層尤其是欠發達地區應加大“招行引資”力度。從全省己成立的13家村鎮銀行的發起行屬地看，外省銀行占58%，省內占42%，表明外省地方性金融機構呈現出“圈地擴行”的燎原之勢。地方政府尤其是欠發達地區應牢軍抓住機遇，充分調動和激發各類市場主體的積極性和創造性，密切聯系人行各分支行積極引導國內外的銀行資本、產業資本及民間資金等社會各類資本到轄內農村地區創業發展，并全力推進村鎮銀行在轄內的健康發展。同時，支持大中型國有和股份制行商業銀行通過創新管理架構，探索成立業務部、管理總部等多種方式投資組建村鎮銀行。

3．加快制定激勵政策。在我國現階段，涉農金融機構呈現成本高，風險大、收益低等特點，因此單純依靠市場機制的作用來解決農村信貸投入不足問題是不現實的，必須給予更多的政策扶持。可供借鑒個別地區先進做法，一是稅費支持。對新設立的村鎮銀自營業之日起，前3年縣政府按其繳納營業稅地方留成部分的100%予以獎勵，第4～6年予以50%獎勵；禁止有關部門向新設立的村鎮銀行亂收費和亂攤派；凡是給予農村信用社的有關稅費減免優惠政策，村鎮銀行同樣享受；二是業務支持。縣政府優先為新設立的村鎮銀行推薦對公優質客戶。督促各有關部門大力支持村鎮銀行開展業務，積極引導各類涉農資金存入村鎮銀行，增強支農實力；鼓勵將農業政策性信用業務交由村鎮銀行辦理；積極向村鎮銀行推薦地方優質項目，幫助其拓寬農村信貸服務領域。三是資金支持。村鎮銀行如期開業后縣政府獎勵開辦費用100 萬元，同時，幫助協調營業辦公用房，其租金前三年由政府承擔。

篇4

（1）機構設立地點城中化。村鎮銀行設立的重要目的是為了填補農村區域金融網點空白，支持“三農”建設，完善支農金融服務。但從實際設立的情況來看，多數村鎮銀行的總部設在縣域主城區，下轄的支行設立地點也多位于開發園區或各縣的經濟發展中心地帶。未來發展規劃中，部分村鎮銀行甚至沒有在鄉鎮地區設立分支網點的打算，其管理中心和經營重點明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊資本規模擴大化。銀監會為引導各家銀行到農村和經濟欠發達地區設立村鎮銀行，切實改善農村地區金融服務，放寬了準入門檻，規定在鄉（鎮）、縣（市）設立村鎮銀行的注冊資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當地設立村鎮銀行作為一種引資項目，希望盡量做大注冊資本，以增加信貸投放。同時，主發起人也愿意做大注冊資本，以增加單筆貸款額度，但對村鎮銀行所需承擔的資金成本以及業務逐步發展的規律等因素均缺乏通盤考慮。據調查，目前已開業的村鎮銀行注冊資本金普遍在5000萬元左右，已遠遠超過最低限額。

（3）發起人選取規模化。主發起人在組建初期征集其他發起人時，只著眼于未來信貸業務的順利開展，被企業的規模和影響力所左右，導致村鎮銀行的股東結構單一，規模化民營企業股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴重忽視了吸收設立地小企業、種糧大戶甚者普通農民在當地的宣傳力。因此，村鎮銀行與國有商業銀行和農村合作金融機構相比，既缺乏令農民信服的資金實力又缺少社會認知度，吸儲難度很高，由此對村鎮銀行資金流動性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設置附屬化。絕大部分的村鎮銀行高管人員與主發起行存在著“剪不斷、理還亂”的關系。一是村鎮銀行的董事長大多由主發起人派員擔任，經營思路和發展模式容易回到主發起人的經營模式，并最終成為主發起人在農村的一個經營網點，難以處理好法人與分支機構的關系。二是村鎮銀行的高級管理人員也大多來自主發起行，在管理行為、制度設立和辦事程序上與主發起行雷同，缺乏配合實際情況的開拓創新精神，影響了業務的開拓。

（5）機制建設薄弱化。一是支付結算體系不暢。村鎮銀行作為獨立法人機構，應當新設各項結算信息系統，但大量資金投入會增加村鎮銀行的運營成本，為減小經營壓力，目前絕大多數的村鎮銀行仍然是依附主發起人的結算渠道來開展業務，效率差且成本高。特別在主發起行是異地機構的情況下，由于支付結算業務的收費高于本地機構，往往會造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮銀行通常整體人員較少，并且缺乏業務熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農”業務時明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業性和政策性存在沖突。村鎮銀行是基于商業化模式運行的獨立法人機構，首先考慮的是投資回報和自身發展，在資本逐利性和規模經濟等內在規律的作用下，村鎮銀行更加傾向于將機構設立在縣城中心或開發園區等易于發展的區域，而不是面向農村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場競爭的壓力。一是由于目前股份制商業銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發展和盈利模式，使得村鎮銀行在其發展過程中愈來愈求大求全。主要表現為注冊資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊資本是村鎮銀行提高貸款額度，爭取企業客戶的重要途徑。二是村鎮銀行成立時間短，網點少，覆蓋范圍小，市場認可程度低，與其他類型的銀行業金融機構相比明顯處于劣勢，儲蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財政性存款以及單位存款來實現規模擴張顯然更加有效和便捷。

（3）經營管理依賴發起行。村鎮銀行的發起人主要是城市商業銀行、農村商業銀行等銀行業金融機構，日常運行大都照搬發起行的經營、管理體系，雖然是獨立的法人機構，卻沒有自主創新建設的意識。在機制和業務系統建設等方面也完全依賴發起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當地的，能夠為當地“三農”服務的經營體系和產品體系，導致村鎮銀行的經營發展漸漸偏離了服務“三農”的政策初衷，不僅沒有成為農村金融市場的補充者，反而變成了傳統商業銀行同質化經營的參與者、效仿者和競爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對村鎮銀行的財政支持、稅收優惠政策不明確，各地區的政策也各不相同。與農村中小金融機構相比，村鎮銀行在營業稅率、企業所得稅、存款準備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農戶和農業貸款信貸風險相對較高，信貸風險帶來的損失難以彌補，村鎮銀行的支農積極性面臨拷問。

三、對策建議

（1）明確市場定位，服務縣域，服務“三農”。在目前村鎮銀行經濟規模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務縣域經濟”是比較客觀和理性的選擇。村鎮銀行應堅定不移地加強政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經濟發展，吸收縣域優質客戶。再由縣域輻射到鄉鎮，逐步設立分支機構，并能根據農村市場的實際情況，基于“三農”特色，有針對性、有目的性地提供金融服務。同時村鎮銀行要加強宣傳力度，提高當地企業、居民、農戶的認知度和信任度，牢牢抓住縣域和農村市場。

（2）轉變經營理念，實現差異化經營。一是產品差異化。村鎮銀行要針對不同客戶、不同行業的經營特點和需求特征，積極開發制定適宜的涉農信貸產品。二是價格差異化。村鎮銀行要充分發揮自身在利率市場化下的優勢，靈活調整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費標準。三是服務差異化。村鎮銀行要利用自身的地域優勢提供客戶更便捷、更貼心的服務，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業形象。

（3）尊重市場規律，選擇適度資本規模。確定村鎮銀行注冊資本規模時，既要充分考慮設立地經濟條件、人文環境和生產力發展水平，堅持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經營需求、股東質量、政策許可及主發起人的現有資本水平等因素。為此，對于經濟較發達地區，在科學測算農村地區資金需求及機構飽和度的基礎上，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行發展；在經濟欠發達地區，可設立小型化村鎮銀行，逐步發展。

篇5

1.村鎮銀行成立背景及優勢

長期以來，農業發展一直面臨著有效投入不足、農村金融市場體系改革滯后等一系列問題，嚴重制約著農村地區經濟發展，國家扶持“三農”政策也得不到有效落實。以忻州地區為例，當前，除農業銀行外，各大國有、股份制商業銀行的金融網點主要集中在市區，農村金融網點覆蓋率低，基礎設施建設不足；農戶貸款方面現階段只有農信社和郵儲銀行在經營，而郵儲銀行貸款又很少，與農民的需求相比有較大差距。這不僅導致全社會直接用于“三農”的金融資金份額占比小，甚至出現農村資金外流，用于城市工商業發展的不正常現象。因此，發展村鎮銀行是大勢所趨。

2006年12月，國家出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月的《村鎮銀行管理暫行規定》，為村鎮銀行進入農村金融市場提供了制度保障。截至2009年上半年，全國已先后設立了100家村鎮銀行，實收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計發放農戶貸款50多億元，累計發放中小企業貸款70多億元，多數村鎮銀行已經實現盈利分紅。在這種形勢下，陽泉市商業銀行股份有限公司作為發起人，與各股東融資共計5千萬元人民幣作為注冊資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮銀行，位于原平市，是該轄區唯一一家坐落在市區內的村鎮銀行。

村鎮銀行與其他金融機構相比，有其自身優勢：一是擁有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，決策鏈短，程序簡潔，在貸款審核、發放方面具有一定的優勢。二是發起條件較寬松，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立村鎮銀行，注冊資本不得低于300萬元，在鄉（鎮）設立村鎮銀行，注冊資本不得低于100萬元，相對于商業銀行最低要求的“設立農村商業銀行的注冊資本不得低于五千萬元”，村鎮銀行設立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮銀行一般由優質的商業銀行發起，產權明晰，無歷史債務和遺留問題，運作靈活輕巧。

2.村鎮銀行經營發展中存在的問題

2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一

第一，村鎮銀行作為新生事物，由于成立時間短、宣傳力度不夠等原因，社會公眾對其缺乏了解和認可，認為將存款放在村鎮銀行有風險，不如其他銀行安全，造成吸收社會公眾存款困難。第二，村鎮銀行經營規模小、網點少、人員及經費有限，同時缺乏現代化金融服務手段，對儲戶的吸引力較小。第三，村鎮銀行面對的客戶主要是鄉鎮小企業和農戶，這些單位和個人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長。另外，由于目前村鎮銀行還不能直接進入銀行間市場進行資金拆借，向其他銀行進行場外拆借的成本又相對過高，因此，目前村鎮銀行資金來源主要依賴股東企業的存款，社會公眾存款短缺現象相對嚴重，制約了村鎮銀行的發展及其對農村地區的支持力度。

2.2農村地區固有特性造成村鎮銀行經營風險增大

第一，農村生產經營存在高風險，農業歷來屬于弱質產業，基礎設施落后，技術水平低，受自然條件和市場供求影響大，許多不確定的因素都會直接影響貸款的歸還。第二，由于國家法律制度的約束，農村的土地和房屋不能作為抵押品，農戶普遍缺乏有效的擔保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行沒有保障。第三，涉農金融機構的農戶信用資料不健全，缺乏科學統一的信用登記評定標準等。這些因素造成村鎮銀行對農戶貸款的回收風險增大，一定程度上制約了村鎮銀行的經營發展。

2.3產品和服務創新不足，功能不完善

第一，金融產品較單一，村鎮銀行目前開辦了存、貸款和結算三大類業務，受網絡系統建設影響，如匯民村鎮銀行辦理的結算業務量較小，中間業務諸如代銷基金、債券，理財產品銷售，保險等暫時沒有開展。第二，在貸款風險識別上，由于缺乏有效的擔保和抵押物品，村鎮銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農民。第三，擔保和抵押手段創新不足，不能有效解決農民缺乏有效擔保和抵押物的現狀，從而不能滿足農民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負較重

第一，政府雖然出臺了一些針對存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費和風險補助金、免收注冊登記費等，但沒有得到有效落實。第二，村鎮銀行的稅收負擔與信用社相比較重，如匯民村鎮銀行營業稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農村信用社營業稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮銀行成立時間較短，一些指標如發放農戶貸款的占比等，沒有達到人民銀行發放支農再貸款的要求，因此農村信用社享受的支農再貸款、貼息貸款等優惠政策，村鎮銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負和優惠政策的不一致，使得村鎮銀行的利潤空間受到擠壓，嚴重缺少競爭優勢。

2.5人才儲備不足，專業能力較弱

受村鎮銀行成立時間短和自身特點的制約，在現有條件下，并沒有吸引大批優秀的人才加入。以千山金泉村鎮銀行為例，包括高管和普通員工在內共有員工37人，其中本科學歷2人，有銀行工作經歷的8人，有專業技術職稱的7人，與其他金融機構相比，存在專業不對口、專業能力不強、經驗欠缺等問題，在提供優質服務、開拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮銀行經營發展的對策建議

3.1拓展資金來源渠道

一是利用各種媒體和平臺加強宣傳，人民銀行充分利用在社會公眾的威信，對村鎮銀行進行扶持，引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，增強大家在村鎮銀行存款的信心。二是支持村鎮銀行在適當的條件下，根據自身業務發展需要增設分支機構，擴大儲蓄資金來源。三是適當放開“發起人”的制度限制，引導有實力的投資者注入資本。四是明確村鎮銀行的全國銀行間同業拆借資格，增加資金補充渠道。

3.2完善監管體系，防范風險

一是人民銀行要指導村鎮銀行建立嚴格規范的貸款準入制度、資產分類制度和資本補充、約束機制，建立健全內部控制制度和審計制度。二是建立審慎的運營監管制度，考慮到村鎮銀行經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，在資本充足率標準、貸款流動標準和流動性比率等方面應采取更為審慎的原則。三是發展農業保險，實現風險分擔，減少村鎮銀行貸款風險。四是建立統一標準的農戶信用等級評定機制。

3.3加強經營創新

一是加大產品創新，實現與其他金融機構的差異化定位，探索具有自身特點的發展道路。二是加強與其他銀行機構的戰略合作，達到資源共享，提高自身的服務范圍和能力。三是采取更為靈活的擔保方式和擔保品，引導農戶開展聯保貸款，有效解決農民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應在支農再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮銀行在利率定價方面有更大的自。另一方面在村鎮銀行發展初期，財政、稅務部門應在政策上給予優惠，在稅負方面給予一定的減免。

篇6

2007年3月1日，中國首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省儀隴縣金城鎮正式掛牌開業，揭開了我國村鎮銀行發展的序幕。2007年10月，在總結內蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6省（區）村鎮銀行試點工作的基礎上，將試點范圍由6省（區）擴大至31個省（區、市）。中國銀行業監督管理委員會的規劃目標是，到2011年底，我國村鎮銀行發展至2 000家，即有條件的地區一個縣一家（劉明康，2009）。村鎮銀行的建立與發展，對解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足等問題，合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務具有重要意義。與此同時，我國村鎮銀行發展過程中也出現了很多問題，一些突出問題已發展成為影響村鎮銀行可持續發展的制約因素。認識村鎮銀行發展中的主要問題，對其進行科學分析，提出應對之策，顯然是當前我國村鎮銀行發展過程中亟待解決的重要課題。

一、我國村鎮銀行存在的主要問題

（一）村鎮銀行的市場定位問題

我國醞釀設立村鎮銀行始于2006年。2006年12月20日中國銀行業監督管理委員會的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》提出了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入的相關政策，鼓勵和引導金融機構和境內外各類資本加大對農村地區的金融投資，增設網點，設立村鎮銀行。可見，村鎮銀行設立的初衷是為“三農”服務，緩和農村發展中的“貸款難”問題。而一些村鎮銀行經營者坦言，村鎮銀行的股東都是為賺錢才來投資的，各家村鎮銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計劃，不可能只考慮政策性金融的需求。他們認為村鎮銀行首先要解決生存問題；其次是發展問題，只有在發展壯大后，村鎮銀行才能更好地為“三農”服務。

由于多數農民無法像企業一樣出具企業財務報表來證明個人資信狀況，因而，村鎮銀行對于農村貸款的程序相對一般商業銀行要更簡單，一些村鎮銀行甚至還推出了兩萬元以下貸款無需擔保的優惠政策。從村鎮銀行運作四年來的情況看，貸款程序的簡化和這些優惠政策為農民群眾在村鎮銀行貸款提供了便利，但在一定程度上也加大了村鎮銀行的信用風險，一旦出現問題貸款，農民能夠提供的抵押品諸如農產品、農業生產資料、小企業廠房設備、沒有房產證的房屋等是很難變現的。基于上述因素，村鎮銀行往往為降低風險，實現利潤最大化，將貸款悄悄地轉向城市企業等盈利性較高、風險相對較低的客戶，從而背離了村鎮銀行設立時服務“三農”金融機構的市場定位，這一做法也違背了村鎮銀行賴以存在和持續發展的根本宗旨――面向“三農”。

（二）村鎮銀行的“吸存難”問題

村鎮銀行從誕生開始，就面臨著與各類商業銀行的激烈競爭，“吸存難”是我國村鎮銀行的普遍問題。從村鎮銀行自身發展和經驗環境的角度看，我國村鎮銀行“吸存難”有以下主要原因：

首先，村鎮銀行由于成立的時間較短，規模小，一般居民對村鎮銀行不了解，社會認知度不高。據浙江龍灣農業合作銀行對100戶居民的調查，82%的居民認為村鎮銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂；45%的居民希望將錢存入勢力較強的信用社；37%的居民希望將錢存入國有銀行；僅10%的居民愿意將錢存入村鎮銀行，支持村鎮銀行發展；另有10%的居民將錢存入村鎮銀行，目的是希望得到優惠貸款（數據重疊部分為多項選擇）。浙江象山縣經濟形勢不錯，象山農民村鎮銀行也獲得了象山各政府機關的大力支持，但在當地人眼中，它只是一家“個人銀行”，因而他們不愿到近在咫尺的象山農民村鎮銀行存錢，寧肯排隊等候在各家商業銀行或農信社，象山農民村鎮銀行加大宣傳力度，仍然應者寥寥，究其原因，多數農戶質疑將錢存在村鎮銀行是否安全。

其次，受自然災害和市場條件影響，農業生產一直風險較高，且收益相對較低、不穩定，農村存款總量有限，也導致村鎮銀行吸納農戶存款較少。

最后，一般村鎮銀行網點較少，且沒有加入銀聯，村民存款、取款都必須要到網點來，很不方便，也是導致村鎮銀行不容易吸納存款的主要原因。

（三）村鎮銀行的治理結構問題

2007年1月22日銀監會的《村鎮銀行管理暫行辦法》規定：“村鎮銀行發起人或出資人中應至少有一家銀行業金融機構，最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。”按照這一規定，村鎮銀行的最大股東必須是銀行業金融機構。對于這一規定，各銀行業金融機構持審慎樂觀態度，因為各商業銀行更熱衷于異地開設分支機構，投資參股村鎮銀行只是他們退而求其次的選擇，各商業銀行對這一規定更多的理解為是一種“政治任務”。從村鎮銀行的治理結構來看，與其他正規商業銀行類似，其組織形式是股份有限公司，應有完備的法人治理結構。雖然各村鎮銀行設立了股東大會、董事會、監事會和高級管理層“三會一層”的議事機構，但因為主發起行為最大股東、董事長均由主發起人銀行人士擔任，擁有強大資金支持和影響力，促使村鎮銀行獨立法人自主決策無法充分體現出來，法人治理不可避免地向主發起行傾斜，從而極大地削弱了其他法人治理的力量，導致村鎮銀行的其他股東權力逐步被邊緣化。

此外，人才瓶頸問題、經營的外部環境問題、風險控制問題及監管方面的問題都會對村鎮銀行可持續發展產生或多或少的影響。

二、大力發展村鎮銀行的政策建議

（一）加強金融監管，明確“三農”的目標定位

組建村鎮銀行是一項具有長遠意義的戰略決策，讓一些有擴張需求的優質金融機構的服務延伸至村鎮，既是對優質金融企業的發展引導，又能為農村弱勢群體提供金融服務，還可以通過股份制等企業組織形式，吸納民間游資，解決農民、農業和農村經濟發展過程中的融資難問題，促進農村經濟又好又快發展、農業升級換代、貧困農民盡快富裕起來，實現城鄉的協調發展，整個社會的和諧發展。因而，組建村鎮銀行是一項具有前瞻性、全局觀的重大決策，是我國農村金融體制的一項重大創新，是我國落實科學發展觀、促進城鄉協調發展、支持社會主義新農村建設、構建社會主義和諧社會的重大舉措。

服務“三農”是村鎮銀行生存發展的前提和基礎。當前，我們并不缺少大銀行，缺的是能解決農民貸款難問題特別是能為貧困落后地區的農村農民服務、貸款門檻較低的小銀行，解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而，在此背景下，金融監管部門必須加強監管，明確村鎮銀行服務“三農”的目標定位，新的村鎮銀行設立，要“因地制宜”，合理布局，以縣為單位，扎根農村，重點放在金融機構服務力量薄弱和農村信用社網點分布不到位的貧困邊遠農村地區。村鎮銀行特色在于“三農”，基于“三農”而生，偏離“三農”方向其存在即不合理。金融監管部門應當建立起對村鎮銀行服務“三農”的考核體系，特別要對其服務“三農”的貸款情況進行考察評價，同時，建立相應的退出機制，對違背“三農”服務宗旨的村鎮銀行應有相應的懲戒措施直至退出農村金融市場。

（二）加強村鎮銀行自身建設，破解“吸存難”問題

從源頭上講，有關各方要嚴格村鎮銀行主發起行的遴選，確保其有良好資質，主發起行應選擇創新能力強、對農村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經營管理方面，能穩健經營，加強風險控制，尤其要以良好的業績、豐厚的利潤回報股東；加強企業文化建設，引導職工恪盡職守，消除經營中的信用風險、操作風險和道德風險；加強內涵建設，以優質的服務和舒適的環境吸引客戶，以現代化的手段為客戶提供方便，不斷提高經營管理與服務水平，為村鎮銀行可持續發展創造良好聲譽。在加強自身內涵建設、吸引客戶的同時，也要加大自身宣傳力度，讓公眾了解村鎮銀行的業績和主要業務，增強一般民眾對村鎮銀行的認同感。此外，村鎮銀行應加強政企互動，與地方政府建立日常聯系制度，積極參加政府經濟工作會議，爭取地方政府和地方企業的大力支持，努力爭取地方政府和地方企業的存款。

（三）完善村鎮銀行治理結構，加大政策扶持力度

金融監管部門應支持業績優良的村鎮銀行擴大股東人數，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮銀行的資金來源，實現資本構成多元化，又可以改善村鎮銀行的治理結構；應注重維護村鎮銀行作為獨立法人的經營管理的自和決策權，推動完善法人治理結構。金融監管部門要建立健全村鎮銀行相關法律法規，對村鎮銀行實行適當的優惠政策，如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等，為村鎮銀行茁壯成長創造良好的條件。

三、結語

近幾年我國村鎮銀行迅猛發展，一方面是因為農村經濟發展對農村金融服務有強烈的內在需求；另一方面也得益于中央和各級金融監管部門的大力支持與推動。因為村鎮銀行發展很快，累積的問題自然也不少，有些問題，比如村鎮銀行的治理結構問題，要予以關注研究，但也有可能在村鎮銀行的發展過程中，伴隨著增資擴股等，這個問題在發展中被解決掉了；有些問題，如村鎮銀行偏離服務“三農”的問題，現在必須高度重視，下大力氣予以解決，因為服務“三農”是設立村鎮銀行的根本目的，偏離這一宗旨，村鎮銀行便失去了存在的必要，村鎮銀行服務“三農”的效果也事關整個社會主義新農村建設的大局。村鎮銀行發展中的問題解決一方面要靠村鎮銀行自己抓住難得的機遇，不斷加強自身內涵建設，又好又快地發展，在發展中解決問題；另一方面也有賴于各金融監管部門建立健全村鎮銀行相關法律法規，科學規劃、給足政策、嚴格監管。

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篇7

從2007年3月首批3家村鎮銀行掛牌開始，新型農村金融機構發起勢如破竹，2007年10月開始，新型農村金融機構從試點的6個省(區)擴大到全國31個省市區。截至2010年12月底，全國已有395家三類新型農村金融機構開業。其中村鎮銀行349家，貸款公司9家，農村資金互助社37家，有效的緩解了農村的金融供給不足。然而，和其它新生的事物一樣，村鎮銀行發展過程中出現了許多問題，前進的道路困難重重，需要政府對村鎮銀行進行積極引導，必要時可以適當干預，以解決其發展中的“瓶頸”問題。

一、政府干預村鎮銀行發展的理論基礎

政府對村鎮銀行發展進行干預的理論基礎為市場失靈。市場失靈是指市場機制不能有效解決資源配置、提供符合經濟社會發展所需的產品或服務的現象。造成市場失靈的原因包括信息不對稱、外部性、不完全競爭和公共物品。現階段我國村鎮銀行的發展過程中也存在嚴重的市場失靈，具體表現為以下幾個方面：

(一)信息不對稱增加了村鎮銀行的甄別成本和信貸風險

村鎮銀行的目標客戶是農產和涉農類微型企業，其生產兼具自然風險、社會風險以及貸款者的信用風險，對其進行貸前資信審查是必需的。然而，農村經濟貨幣化程度比較低，農產和企業的市場交易記錄缺失，無法全面掌握其信用信息，逆向選擇難免發生。即便可以在事前審查中全面掌握貸款申請人資信狀況，銀行還面臨道德風險，即借款人不按照批準用途使用貸款或者懸空、逃廢或者拖欠債務等。

(二)資本的逐利性使得村鎮銀行網點設立不均衡，“農轉非”現象突出

資本的逐利性驅使其流向發達地區和效益高的部門追求快速的資本增值，而村鎮銀行商業化定位恰恰決定了其資本的逐利性。村鎮銀行大都將網點設立在經濟較發達的縣(區)內，且銀監會把試點由中西部的6個省放開到全國31個省(區、市)，東部沿海地區網點數量迅速超過中西部地區。截至2010年4月底，在全國開業的172家村鎮銀行中，東部地區11個省市設立66家，中部地區8省設立46家，西部12個省份共設立60家。銀監會出臺的東西部掛鉤準入政策加大了發起行設立村鎮銀行的成本，效果并不顯著。此外，不少村鎮銀行資金外流嚴重。截至2010年11月，我國新型農村金融機構共425家，資本總額150億元，吸收存款607億元，發放貸款536億元，其中農產貸款185億元，僅占35％，中小企業貸款277億元，占52％，農產貸款占比遠低于中小企業貸款。

(三)設立村鎮銀行存在正外部性，導致發起人積極性不高

農業生產面臨自然和社會的“雙風險”，在國內農業保險市場不發達、風險分散機制不完善的情況下，村鎮銀行服務的對象是農民，幫助發展的產業是農業，故帶有一些為政府向農民提供公共金融產品的性質L3，。對于大型國有商業銀行而言，害怕村鎮銀行經營不善會波及到母銀行，對母銀行的聲譽和效益造成損害，遠不如設立分支機構劃算。目前，農業銀行發起的村鎮銀行有4家，建設銀行有9家，交通銀行有3家，中行尚且沒有。只有城市商業銀行、城市信用社和以匯豐銀行為代表的外資銀行為了規避設立分支機構的政策限制才被迫成為村鎮銀行的主發起人。

(四)農村金融市場存在非完全競爭，不利于村鎮銀行發展壯大

農村信用社和郵政儲蓄銀行等傳統金融機構在農村金融市場上一直處于壟斷地位，資金實力雄厚，與當地的政府部門建立了良好的合作關系，其國字號背景更是讓老百姓覺得可靠放心。而村鎮銀行作為全新的銀行，網點少，公信度低，沒加入大小額支付系統，不能通存通兌和發行銀行卡，服務范圍、業務拓展受到限制。加之很少獲得農村信用社享有的支農再貸款，免稅或低稅率等優惠政策，使得其運行成本高，無力與傳統金融機構相抗衡。

二、政府干預村鎮銀行發展的現狀及存在的主要問題

(一)政府干預村鎮銀行發展的現狀

一是出臺政策引導村鎮銀行發展。(1)自村鎮銀行試點以來，中央政府出臺了一系列的政策文件，如《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等引導村鎮銀行發展。(2)一些地方政府出臺了相應的地方性政策文件，如江蘇省政府出臺《關于促進農村金融改革發展若干政策意見》(蘇政辦發[2009)32號)文件，文件規定：“對新型農村金融組織為農服務業務繳納所得稅地方留成部分和營業稅，省財政按其50％給予獎勵”。

二是政府干預村鎮銀行經營。(1)出資參股村鎮銀行，如2010年6月21日開業的安徽繁昌建信村鎮銀行引進了繁昌縣政府所屬的投資公司――繁昌縣建設投資公司參股。(2)為本地區村鎮銀行準入進行限制。(3)界定本地村鎮銀行的存貸款利率浮動范圍等。

三是政府加強本地區的生態環境建設。(1)推進農村信用體系建設。截止2010年6月末，全國31個省(區、市)所轄的2657個縣(市、區)中已有2426個縣(市、區)開展了農產信用檔案建設工作，2122個縣(市、區)已建立農產信用評價體系。(2)進行征信體系建設。

(二)政府干預村鎮銀行發展中存在的主要問題

一是政策缺位或效果不明顯。(1)一些關鍵性的問題尚未解決。如人民銀行和銀監會聯合的《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策》的通知，雖然解決了村鎮銀行開戶、資金清算、存款準備金和征信、統計管理等方面的問題，但急解決的央行再貸款、銀聯入網、支付結算等問題仍未得到明確。(2)政策效果不明顯。如按財稅[2010]4號《財政部國家稅務總局關于農村金融有關稅收政策的通知》有關規定，對金融機構發放的農產小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業稅。但從目前村鎮銀行向農產發放的貸款結構來看，其貸款額度主要集中在5萬至20萬，5萬以下占貸款總額較少，削弱了優惠政策效果。

二是政府入股村鎮銀行令人喜憂參半。村鎮銀行設立之初，由于害怕政府干預經營，不少村鎮銀行只吸收縣域內知名度較高的民營資本入股，而發起銀行也不被縣域的老百姓熟知，容易被誤解為“私人老板開的銀行”，導致村鎮銀行吸儲困難。地方政府入股村鎮銀行有利于提高村鎮銀行的信譽度，制衡民營股東，令人擔憂的是，一旦地方政府干預村鎮銀行的日常經營，這就對保持發起行的主導地位以及村鎮銀行的獨立性提出了嚴峻挑戰。

三是政府管制限制了村鎮銀行發展。某些地方政府為了提高農產和中小企業貸款的可獲性，使其能夠以較低的利率獲得村鎮銀行的貸款，對村鎮銀行的貸款實行利率管制，利率限制自由波動。但是，村鎮銀行不具備規模效益，低利率運行很難彌補村鎮銀行的高成本，而又沒有相應的風險補償，不利于其商業可持續發展。還有一些些地方政府為了追求政績或者為了快速取得支農效果，對村鎮銀行市場準入進行了不合理的限制。如：湖北省政府拒絕中小商業銀行或股份制銀行作為發起人，致使由浙江寧波的中小銀行作為發起人、自然人參股的村鎮銀行計劃不能付諸實施。這些政府行為會挫傷村鎮銀行發起人的積極性，放緩村鎮銀行建設進展速度。

三、村鎮銀行發展中的政府干預策略

(一)總體思路

首先，不斷提高對政府(中央和地方)干預村鎮銀行發展的必要性認識，合理界定政府干預村鎮銀行發展的有效邊界。該管的一定要管到位，不該管的堅決不能管。其次，中央政府和地方政府各司其能，有針對性地采取各種措施。在充分尊重村鎮銀行自主經營權的基礎上，為其發展壯大創造有利環境。

(二)具體思路

1　加快農村金融生態環境建設

(1)地方政府應當發揮組織協調能力，領導動員工商、稅務、公安等部門繼續推進農村征信體系建設，并發揮示范帶頭作用引導各類市場主體積極使用征信產品。(2)加大對發展農業保險的政策支持。建議頒布《農業保險法》和《農業擔保法》等配套法律，通過一定的保險補貼或相關稅費減免吸引商業保險公司服務于農村領域。(3)加強農村信用評級、信用擔保機構建設，拓寬抵押物范圍，允許以機器設備、土地使用證和宅基地作為抵押，并建立信用監督和失信懲戒制度，對不守信的借款者予以警告或處以懲罰。(4)加強推進支付結算系統建設，將村鎮銀行納入大小額支付系統。

2　放開村鎮銀行管制，建立完善的市場退出機制

(1)放寬準入限制。地方政府應立足長遠考慮，只要是治理結構先進、機制靈活的銀行業金融機構，不論發起人的類型是否為國有銀行都予以許可。退出機制建設與放寬村鎮銀行準入限制同等重要，在優勝劣汰的壓力下，村鎮銀行的相關利益者才會努力把銀行辦好。例如，由于沒有被市場淘汰的擔憂，農村信用社的管理者和工作人員就降低了規避經營風險的意識，造成了大量的呆壞賬，而地方政府也才能毫無顧忌地經常干預農村信用社的日常經營，造成農村信用社背負大量的政策虧損和壞賬。(2)放開利率管制。設立初期村鎮銀行的運行成本較高，貸款利率太低會進一步壓薄村鎮銀行利潤使其無法實現商業可持續。應放開利率浮動范圍，由市場供求決定利率水平，在國家規定村鎮銀行涉農貸款比例的情況下，村鎮銀行會把貸款利率定到農產可以接受的水平，否則涉農貸款任務就無法完成。

3　進一步加大對村鎮銀行的優惠扶持力度

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一、村鎮銀行發展概況

2006 年12 月，為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策。農村金融機構準入門檻降低后，村鎮銀行開始設立，并且設立的步伐逐步加快。2007 年3 月1 日，我國第一家村鎮銀行—四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌成立。首批試點階段，南充市商業銀行、遼源市城市信用社、國家開發銀行等金融機構發起設立了12家村鎮銀行。之后，外資銀行、國有大型銀行、股份制銀行、地方中小金融機構紛紛加入設立村鎮銀行的行列。截至2007年末全國組建村鎮銀行19家，2008年末達到91家，2009年末達到148家，2010年末達到349家，2011年末達到726家，2012年9月末達到799家。

二、村鎮銀行發展中存在的問題

（1）市場定位不準。國家調整放寬村鎮銀行準入門檻，積極鼓勵各類資本設立村鎮銀行，目的是增加農村金融供給，活躍農村金融市場。村鎮銀行市場定位是在農村地區設立，以農戶和農村中小企業為對象，為當地農民、農村和農業經濟發展提供金融服務。而目前大部分村鎮銀行市場定位不準確，沒有將自己準確定位為服務“三農”的農村金融機構，大多只移植了商業銀行的經營模式，過分注重吸收存款，追求利潤最大化，嚴重扭曲了村鎮銀行的宗旨和目的，不利于村鎮銀行的可持續發展。

（2）資金來源不足。目前村鎮銀行吸收存款比較困難，普遍存在著資金來源不足的問題。村鎮銀行吸收存款難的原因主要包括：一是村鎮銀行是新型農村金融機構，成立時間短，缺乏公信力和認知度，多數人不愿也不敢把錢存到村鎮銀行；二是村鎮銀行設立于農村地區，經濟發展水平較低，農民收入水平不高，農民和村鎮企業閑置資金有限；三是村鎮銀行經營網點少，缺乏現代化的服務手段，無法為客戶提供便捷的服務，對農民和農村企業缺少吸引力。

（3）支付結算渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮銀行接入現代化支付系統，但規定只能間接接入，中間還必須設一個清算銀行。村鎮銀行只能通過主發起行或選擇其他銀行間接接入，導致支付結算渠道不暢，無法直接辦理跨行轉賬、支付業務，支付環節增多、資金結算和周轉速度緩慢。

（4）政策扶持力度不大。村鎮銀行起步晚，存貸款總量小，實力有限，國家和地方政府應出臺相關的配套政策予以扶持。目前國家和一些地方政府雖然出臺了一些扶持政策，但政策扶持力度還不大，激勵和引導作用不夠，不利于村鎮銀行的可持續發展。

三、村鎮銀行可持續發展的對策建議

（1）找準村鎮銀行的市場定位。市場定位決定村鎮銀行的可持續性。村鎮銀行應以服務“三農”為目標，以農村中小企業和農戶為主要服務對象，在業務發展上應堅持有所為、有所不為，積極發揮小銀行優勢，發揮機構小、管理半徑小、信息反饋快的特點，與傳統的涉農金融機構開展錯位競爭，辦成有特色的小銀行。村鎮銀行應根據當地經濟發展情況細分金融市場，推出個性化的金融產品和服務，大力挖掘和培育一批優質客戶，避免與其他銀行業機構同質化競爭，避免同大中型銀行爭奪同質客戶。

（2）拓寬村鎮銀行的資金來源。針對村鎮銀行普遍存在的社會知名度不高的問題，村鎮銀行應積極利用各種媒體和平臺提高認知宣傳度，樹立村鎮銀行自己的品牌，引導民眾全面、正確了解村鎮銀行，引導當地居民把個人閑置資金存入村鎮銀行。要增設經營網點，擴大服務半徑，方便客戶辦理存款業務。加強村鎮銀行的基礎設施建設，以優質、高效、便捷的服務吸引優質的客戶，逐步增強村鎮銀行的影響力。

（3）疏通村鎮銀行的支付結算渠道。目前，按照人民銀行支付結算相關管理規定，村鎮銀行還不具備進入全國大額或小額支付清算系統的準入條件。人民銀行應適當降低村鎮銀行的結算準入門檻，準許其以直聯方式加入大、小額支付系統，為村鎮銀行進入全國支付系統搭建平臺，有效解決村鎮銀行面臨的匯路不暢問題，為客戶提供快速、便捷的支付結算服務。在村鎮銀行還難以達到進入全國清算系統的條件前，應與其它金融機構進行溝通協調，支持村鎮銀行尋找合適的機構，委托其它金融機構為村鎮銀行辦理支付結算。

（4）完善村鎮銀行的扶持政策。一是加大對村鎮銀行的稅收減免優惠。對村鎮銀行的營業稅和所得稅免征部分擴大幅度和范圍，如比照農村信用社享受免征所得稅和減免營業稅的優惠政策。二是加大財政補貼力度。財政部對村鎮銀行涉農貸款制定了相應的補貼和獎勵辦法。在此基礎上，地方政府可以進一步加大對村鎮銀行涉農貸款的獎勵，對涉農貸款利息予以一定的財政補貼。三是給予支農再貸款支持。人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。

參考文獻：

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中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：16723198（2014）07011301

1農業產業化發展面臨的融資困境

1.1農村金融體系發展相對滯后

目前延安市農村金融體系已初步建立，其中包括農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、農合行、郵儲銀行、村鎮銀行和小額貸款公司。但農村金融機構數量與規模還很有限。雖然農村絕大多數地區能享受到農村金融機構提供的金融服務，但除了農信社在鄉鎮一級設有網點，其他金融機構很少涉及。并且全市有近1/5的鄉鎮還未設任何金融機構網點。

1.2資金供求不平衡

隨著延安農業產業化進程的加速，在建設主導產業，持續擴大產業規模中，資金需求不斷增加。但就目前延安市農業資金供給狀況看，從財政用于農業的支出、銀行的涉農貸款、民營資本對農業的支持到農業產業化龍頭企業和農戶的自有資金，都難以滿足農業產業化發展中的資金需求。近5年來，財政用于農業的支出比重不但沒有明顯增加，甚至個別年份有所下降。銀行的涉農貸款主要來自農村合作金融機構（農村信用社和農合行），其他金融機構的貢獻很小。此外，民營資本和農業產業化龍頭企業及農戶的自有資本也十分有限。由現階段農業生產收益低、風險高、周期長導致的資金供求不平衡顯得格外突出，這也阻礙了現代化農業的可持續發展。

1.3直接融資困難

我國資本市場發展相對滯后，受到金融政策和金融渠道是制約，直接融資的主要對象是國有企業或大型企業。一些農業產業化龍頭企業因為準入條件和企業規模的限制，想通過上市或發行企業債券融資非常困難。

2農業產業化發展中的金融支持

解決延安市農業產業化發展的融資困境，核心是完善農村金融體系，加大資金投入，降低風險控制成本，從而實現農業產業化發展中的資金供求平衡，構建多層次和可持續的農業產業化融資支持體系。

2.1完善農村金融體系

近幾年，延安市政府加大了對金融業發展的支持，其中優先考慮支持“三農”的金融服務，農村金融體系已初步建立。為了滿足當前農村資金供給不足、解決銀行業金融機構覆蓋率低和農民貸款難問題，市政府鼓勵和引導各類資本發展小額貸款公司，設立村鎮銀行。但目前延安市村鎮銀行與小額貸款公司尚處起步階段，數量少、規模小，不能充分發揮其服務“三農”的作用，成為延安農村金融體系中的突出問題。因此，推進村鎮銀行與小額貸款公司的可持續發展，進一步完善農村金融體系，對解決延安產業化發展融資難題尤為重要。金融監管部門和政府需要加大對村鎮銀行與小額貸款公司的支持。金融政策方面，對成立初期的新型農村金融機構給予適度寬松的信貸規模控制，并對其實行差別監管，適當放低監管力度、要求和標準。財稅政策方面，在新型農村金融機構開業后一定時期內采取稅收保護政策，為其提供一個自身積累期。此外，地方政府也要給予一定支持。可幫助新型農村金融機構落實貸款擔保；通過農村組織了解農民的金融需求、生產能力和現金流等信息，以此信息替代抵押品，確保貸款的償還。

2.2加大資金投入

目前農業生產收益低、風險高、周期長，使其缺乏對外部資金的吸引，加上農業產業化初期的基礎建設資金需求量大，需要政府力量給予支持。除了財政對農業的支持，還可以通過增加農業發展銀行對現代農業的資金投放，適當補充資金需求，發揮示范和倡導效應，吸引更多社會資金投入。我國市政債已從研究討論階段過渡至制度設計階段，并有望在明年推出，市政債的推出，使地方政府可以嘗試通過發行市政債為農業生產融資，從而加大政府對農業產業化發展的資金投入。

對農業產業化發展的各類資金投入，金融機構的農業貸款始終占主導地位。目前延安市提供涉農服務的主要是農村合作金融機構和農業銀行，其他金融機構的貢獻較小。在今年“兩會”記者會上，央行行長周小川在表示央行可能在一兩年內放開存款利率。銀行業依靠存貸款利差經營的模式將受到重大沖擊，其主要客戶工商業的大企業將更多地通過資本市場直接融資。在這一背景下，具有極強生命力和廣闊發展前景的農業產業化龍頭企業將成為各家商業銀行競爭的焦點之一。農業產業化發展將迎來其他商業銀行的資金支持。

2.3降低風險控制成本

目前，延安已培育了農民專業合作社、龍頭企業、家庭農場、專業大戶等新型生產經營主體。進一步壯大這些新型生產經營主體，建立現代企業管理制度，實現農業規模化、標準化經營；同時培養農業產業主體的誠信意識，降低金融機構風險控制成本。此外，健全農業信用擔保機制，由政府引導各方建立擔保基金，降低風險控制成本。

參考文獻

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一、前言

金融發展水平已經成為衡量一個國家經濟發展水平的重要標志。因此，對經濟收入水平與金融發展之間關系的研究，已經成為金融行業研究的重心。盡管國內外的學者已經對金融發展有了很多的研究，但是大多數的研究是從一個國家整體上進行研究的，從而得出相應的結論。然而我國各地區、各省份的經濟發展水平存在著差異性。因此，把中國作為一個整體進行研究，其結果可能存在著一定的偏差，所以，本文對河南省的相關現狀進行分析。研究河南農村金融發展現狀，對于促進河南地區經濟發展，解決三農問題，以及為我省制定金融政策具有重要的理論意義和正確的現實意義。

二、河南省農村金融的發展現狀

目前，河南省農村金融體系可以分為正規金融和非正規金融。正規金融主要是指法定的金融機構，包括政策性銀行中的農業發展銀行，商業性銀行中的農業銀行、郵政儲蓄銀行以及正在蓬勃發展的村鎮銀行，合作性金融中的河南農村信用社。非正規金融主要是指是指相對于正規金融機構而言自發形成的民間金融機構。

近幾年來，農村金融體系在河南省已初步形成。隨著我省經濟的發展，金融市場的競爭更加激烈，農業銀行逐步商業化 ，農業銀行從農村地區漸漸退出。隨著農業銀行的撤出，農村信用社發揮著越來越重要的作用，現已成為農村金融體系的主導者。所以，河南省形成以合作性金融為主，政策性金融和商業性金融作為助手，非正式金融作為補充，滿足農村各類經濟主體的需求的農村金融體系。雖然我省的農村金融體系已初步形成，但是其在發展過程中以及支持農村經濟發展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省農村金融供需嚴重不平衡，無法滿足農村各類經濟主體發展的需求。

三、河南省農村金融機構中存在的主要問題

（一）河南省農村政策性金融存在弊端。中國農業發展銀行是我省農村金融體系中唯一的政策性銀行，在河南省的農村金融體系中占據重要地位。河南農業發展銀行長期以來為我省三農發展提供資金支持，有效的發揮了在農村金融中的骨干作用。然而其在發展過程中存在著很多問題，例如河南省農業發展銀行主要為農業龍頭企業提供融資服務，而不是為個人提供金融服務，金融服務業務單一，金融服務功能不足等，這些問題的存在都限制了政策性金融作用的最大發揮。農業發展銀行主要對糧棉和其它農業龍頭企業提供融資服務業務，對象范圍比較局限，對其他信貸匱乏的農業項目的支持力度不足。政策性銀行的主要資金來源是國家財政撥款，財政撥款的資金往往不能按時到位。因此，這些問題的存在不能滿足農村經濟發展資金的需求，不利于河南省農村金融體系的進一步完善。

（二）河南省農村商業金融存在的問題。河南農業銀行是河南省農村金融體系的重要組成部分，其網點分布廣泛，具有雄厚的資金實力和完善的服務機制，對促進河南省農村經濟的發展發揮了重要作用。為適應我國金融發展的新形勢，農業銀行開始加快向商業銀行的轉變，業務經營方向逐步從農村轉向城市，河南省農業銀行大量撤出其在農村地區的營業網。目前農業銀行在河南省農村地區的業務主要是針對一些農村地區發展較好的一些企業，農業銀行在改革中制定了錯誤的發展方向，以城市市場為其發展的核心，放棄了潛力巨大的農村金融市場。農業銀行忽視了河南省的實際情況，在發展中出現的方向性錯誤，使其無法進一步滿足河南省農村經濟的發展的需求。

郵政儲蓄銀行成立以來主要為河南省農村地區提供發展所需的基本金融服務。然而，郵政儲蓄銀行曾經長期只能從農村吸收資金， 不能為農村經濟發展提供貸款，使郵政儲蓄銀行的金融服務業務的發展受到制約，因此無法進一步為農村經濟的發展服務。郵政儲蓄銀行的這一問題在一定程度上限制了其在農村金融發展中的地位。2008年，隨著河南第一家村鎮銀行欒川民豐村鎮銀行的成立，近幾年來村鎮銀行在我省得到蓬勃發展。截止2013年底，河南省開業村鎮銀行56家、籌建3家，另有4家已獲得銀監會正式備案，村鎮銀行已經覆蓋了河南省73個縣市，占河南省縣市總數的67%。雖然村鎮銀行在我省取得了一定的發展，然而在其發展過程中仍然存在著許多問題，目前的村鎮銀行貸款的對象還只限于一些小企業，其服務“三農”所起的作用并不明顯，對農民的生產經營活動需求資金卻很少能顧及。同時，一些縣域城鎮政府對村鎮銀行建設的支持力度不夠。這些問題的存在限制了村鎮銀行在河南省的進一步發展。

（三）河南省農村合作金融存在的問題。隨著商業銀行逐步從河南省農村地區撤出，近年來河南省農村信用社得到了迅速發展并逐步占據了河南省農村金融市場的主導地位。然而，我省農村信用社在其發展過程中還存在一定的問題，例如管理服務不到位、經營理念落后、農村地區經營環境惡劣等，這些問題的存在使得我省農村信用社的發展陷入困境。鄉鎮企業面臨著資金需求難以滿足，信貸支農資金不足，這些問題嚴重困擾著農村經濟的發展。這些問題的存在不利于河南省農村信用社的支農作用的發揮，不利于河南省農村金融體系的進一步發展。

（四）農村非正規金融發展中的難題。民間金融是一種非正規的金融體系， 在河南省的農村經濟發展中廣泛存在。近年來，河南省民間金融迅速發展，2012年河南省民間借貸累計額為17.1億元，同去年同期相比增長80%，這些民間借貸資本主要是滿足了一些中小企業的資金需求。民間金融雖然可以在一定程度上解決我省農村經濟發展的所需的資金問題，但是民間金融保障體系不健全，抵御風險的能力相對較弱。與此同時，我省的民間金融在法律保障方面還不完善，這些問題的存在不利于我省農村民間金融的健康發展。

四、河南省農村金融市場優化對策

我國農村金融改革應根據不同地區農村經濟發展的實際情況來進行。就河南省而言， 農村金融改革應該立足于河南省作為一個經濟相對落后的中部農業大省， 進一步優化農村金融結構，完善農村金融體系。

（一）政策性金融機構經營策略的改善。農業發展銀行作為河南省農村金融體系中的唯一的政策金融機構， 設立的目的就是為了規范金融市場。但是，目前作為農村金融體系中的河南省農業發展銀行由于業務范圍窄，對農村經濟的發展支持力度不足。因此農業發展銀行要擴大業務范圍，拓寬業務渠道，才能滿足多樣化農業發展的需要。具體改革措施包括：對于業務范圍窄，我們可以拓寬金融業務服務渠道，使農業發展銀行真正承擔起支農的重任；針對一些鄉鎮企業缺乏資金，增加對農貸款，同時農業發展銀行要從金融服務的各方面增加對農村經濟發展的支持；對于金融業務種類單一，我們需要進一步增加滿足各類經濟主體需要的金融服務業務；對于農業發展銀行資金來源不穩定，我們可以通過發行農業金融證券，從金融市場籌集資金等政策，使其真正的為河南省農業經濟的發展服務。

（二） 發揮農村商業金融機構的作用。河南省農村金融市場潛力巨大，從農業銀行發展的實際情況來看，河南省農業銀行發展的優勢不在城市而是在農村地區。因此，農業銀行要抓住農村這一巨大潛力市場。目前，河南省農村經濟結構和產業結構的調整為農業銀行的提供了發展的機遇，農業銀行可以在農村金融市場發揮其應有的地位和作用。同時，河南省農業銀行應根據我省的具體情況，加大對農村地區的發展力度，滿足農村不同經濟主體的金融服務需求。農業銀行只有面向三農，從新定位其市場，完善支農金融服務，才能更好地發揮農村金融對經濟發展的促進作用。

郵政儲蓄銀行是我省在農村地區營業網點最多的金融機構，為我省農村金融體系的完善發揮了重大作用。但由于郵政銀行長期只存不貸，因此，郵政儲蓄的從業人員缺乏金融業務方面知識，需要加強這方面的培訓。與此同時，郵政儲蓄銀行應該利用其在農村地區的網點和資金優勢，使其在河南省農村金融體系中占據重要位置，以更好的促進河南省農村經濟的發展。目前看來，盡管我省村鎮銀行建設正在蓬勃發展之中，但是河南的村鎮銀行建設還存在一系列問題，這需要河南省當地政府加強對村鎮銀行的重視，拿出具體優惠措施，吸引外地金融機構來河南省進行建設。我省各地政府要積極引導支持村鎮銀行創新業務的發展，使其更好地為中小企業及農村金融發展服務，各地縣域政府要鼓勵村鎮銀行的發展，鼓勵其開展業務創新服務，鼓勵其加大對三農的支持力度。

（三）完善農村合作金融的作用。河南省農村信用社成立以來一直扎根于農村，農村信用社在我國農村金融機構具有特殊的地位，河南農村信用社一直在我省農村金融機構中占據主導地位。但是，河南省農村信用社在其發展過程中也面臨著一些問題，需要及時有效的改革。河南省各地區經濟發展存在不平衡性，使得河南省農村信用社的改革不能一刀切，應該根據各地區的實際情況進行改革，提供適合農戶需要的符合農村實際情況的金融產品，滿足農村日益增長的金融服務需求，加大農村經濟發展的支持力度。充分發揮農村信用社在農村地區的優勢，促進河南省農村地區經濟的發展。

（四）發展農村非正規金融的作用。隨著經濟的迅速發展，河南省出現了許多非正規金融。根據河南省的具體情況，在融資困難的農村地區，由于正規金融機構的不足，難以滿足農村各類經濟主體的需求，民間金融正好起了一定的輔助作用。

民間金融的發展在一定程度上彌補了正規金融的不足。但是，另一方面河南省的民間金融正在逐步發展，為了使金融體系便于管理，政府應該采取措施積極引導引導農村非正規金融的規范化發展，規范其金融行為，使其便于管理。只有形成正規金融和非正規金融的互補競爭形式，農村經濟才能夠得到進一步發展。非正規金融對農村的融資能產生很大的作用，因此讓這些機構合法化才能更有效的服務于河南省農村經濟的發展。（作者單位：云南財經大學）

參考文獻：

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[2] 楊俊，王燕，張宗益.中國金融發展與貧困減少的經驗分析[J].世界經濟，2008（8）.