銀行征信查詢(xún)員工作模板(10篇)

導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行征信查詢(xún)員工作，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

自2006年中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行以來(lái)，隨著該系統(tǒng)的應(yīng)用和推廣，信息采集、使用范圍逐步擴(kuò)大，違規(guī)查詢(xún)、使用信息情況增多，銀行泄露或販賣(mài)個(gè)人信用報(bào)告等事件屢見(jiàn)報(bào)端，個(gè)人征信受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。根據(jù)山西省人民銀行2013年度受理人民銀行履職范圍內(nèi)金融消費(fèi)投訴信息統(tǒng)計(jì)，全省投訴主要集中在支付結(jié)算、人民幣、征信三大領(lǐng)域，有關(guān)征信的投訴比例達(dá)24.5%。如何更好的保護(hù)個(gè)人征信主體的權(quán)益，已成為征信體系建設(shè)急需解決的問(wèn)題。

一、我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)的現(xiàn)狀

1.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是個(gè)人金融信息保護(hù)的里程碑

征信法律制度的基本價(jià)值取向是保護(hù)被征信人的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)公正的價(jià)值追求。2012年12月26日，國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過(guò)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》），于2013年3月15日起施行。《條例》的制定，始終注重加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息主體權(quán)益的保護(hù)，47個(gè)條款中將近一半內(nèi)容涉及到對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，成為貫穿整部法規(guī)的主線(xiàn)。《條例》提高了征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻、規(guī)范信息的采集和使用、明確信息主體權(quán)利、設(shè)立糾錯(cuò)機(jī)制、嚴(yán)格法律責(zé)任。從整體上看，對(duì)于促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康的發(fā)展、建設(shè)社會(huì)征信體系，尤其對(duì)保護(hù)個(gè)人征信主體的合法權(quán)益具有深遠(yuǎn)的意義。

為在征信業(yè)務(wù)中切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全，《條例》明確規(guī)定了個(gè)人征信主體對(duì)本人信息享有同意權(quán)、知情權(quán)、查詢(xún)權(quán)、異議權(quán)和投訴權(quán)等權(quán)利。在明確個(gè)人征信主體權(quán)利的同時(shí)，《條例》嚴(yán)格法律責(zé)任，對(duì)征信機(jī)構(gòu)或信息提供者違反《條例》規(guī)定、侵犯?jìng)€(gè)人信息主體權(quán)益的，由監(jiān)管部門(mén)依照《條例》給予行政處罰；造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

2.部門(mén)規(guī)章和規(guī)范性文件構(gòu)成個(gè)人金融信息保護(hù)的主體

2005年中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行條例》），是我國(guó)首個(gè)關(guān)于公共征信體系的部門(mén)規(guī)章，主要內(nèi)容涉及到對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題，但法律層次與法律效力比較低。由于部門(mén)規(guī)章的法律局限性，一旦出現(xiàn)爭(zhēng)議，缺乏真正可以約束有關(guān)行業(yè)部門(mén)的行之有效的法律依據(jù)。

為了做好個(gè)人金融信息的保護(hù)工作，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，人民銀行2011年印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號(hào)），其適用范圍采取了列舉的方式，它的基本原則和主要制度是要求商業(yè)銀行完善自身建設(shè)、規(guī)范個(gè)人金融信息的收集和使用、禁止個(gè)人金融信息出境、明確商業(yè)銀行報(bào)告義務(wù)和法律責(zé)任。2012年印發(fā)《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好客戶(hù)個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2012〕80號(hào)），重申了金融機(jī)構(gòu)不得出售、違規(guī)提供客戶(hù)個(gè)人金融信息，要求金融機(jī)構(gòu)從制度、技術(shù)、員工教育等方面采取有效措施確保客戶(hù)個(gè)人金融信息安全，防止信息泄露和濫用，并組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展針對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的自查工作。

二、實(shí)踐中個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

1.同意權(quán)、知情權(quán)保障不充分

由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)初期從金融機(jī)構(gòu)收集個(gè)人基本信息無(wú)需本人同意，導(dǎo)致目前仍有很多人并不清楚自己具體有哪些信息被收集到個(gè)人征信系統(tǒng)，部分人甚至都不知道有個(gè)人征信系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)告知信息主體，實(shí)踐中絕大多數(shù)個(gè)人是在辦理貸款、信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)被拒絕后才知道個(gè)人信用報(bào)告有負(fù)面信息記載。

2.查詢(xún)權(quán)行使不便捷

目前，全國(guó)僅有12個(gè)省份開(kāi)通了互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)本人信用報(bào)告，有條件的個(gè)別省市采取了自助終端查詢(xún)、商業(yè)銀行查詢(xún)等措施。但大部分查詢(xún)主體僅能在人民銀行征信窗口部門(mén)查詢(xún)，實(shí)踐中由于工作人員有限，遇到查詢(xún)?nèi)硕嗷虮救松硖幫獾氐惹闆r時(shí)，個(gè)人征信主體查詢(xún)權(quán)的行使不便捷。

3.信息主體異議權(quán)保障不夠完善

為有效解決個(gè)人異議，《條例》規(guī)定信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求個(gè)人異議處理時(shí)間為15個(gè)工作日，其中商業(yè)銀行應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成異議協(xié)查和更正任務(wù)。但有些商業(yè)銀行以各種理由推諉、延誤異議處理。特別是部分城市商業(yè)銀行的下屬分支機(jī)構(gòu)，只設(shè)置了查詢(xún)崗位而未設(shè)置異議處理崗位，未做好業(yè)務(wù)人員關(guān)于異議處理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，導(dǎo)致工作人員不能及時(shí)核查和準(zhǔn)確回復(fù)；有的機(jī)構(gòu)甚至很少登陸異議處理子系統(tǒng)，不查看外部協(xié)查函，甚至直接將責(zé)任推到人民銀行，導(dǎo)致超期回復(fù)和超期處理，征信主體即便投訴，也難以得到金融機(jī)構(gòu)有效解決，不利于征信主體權(quán)利保護(hù)。部分商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)提出的異議采取推諉態(tài)度，造成異議不能得到及時(shí)處理。

4.投訴權(quán)作用有限

作為《條例》中明確規(guī)定的投訴受理機(jī)關(guān)，由于人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)合署辦公，既當(dāng)“裁判員”又當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”，很難取得信息主體的信任。此外，部分復(fù)雜異議信息，一般通過(guò)投訴無(wú)法解決，只能走司法途徑，導(dǎo)致投訴權(quán)發(fā)揮的作用有限。

篇2

中圖分類(lèi)號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-01

一、個(gè)人信用信息建設(shè)現(xiàn)狀調(diào)查

目前，某縣的個(gè)人信用信息只包含農(nóng)行、中行、郵儲(chǔ)幾家銀行的信用卡客戶(hù)信息，數(shù)量小、不全面。自2010年8月起，某縣聯(lián)社對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，準(zhǔn)備接入個(gè)人征信系統(tǒng)。2011年3月份基本完成了前期數(shù)據(jù)準(zhǔn)備工作。截至2011年5月末，某縣聯(lián)社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)內(nèi)登記貸款類(lèi)客戶(hù)信息共65264戶(hù)，其中經(jīng)過(guò)整理可以接入個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)34097戶(hù)，占全旗總?cè)丝诘氖种唬渲修r(nóng)牧民居多。

二、個(gè)人信用信息建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人征信系統(tǒng)宣傳不足

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)個(gè)人的最大的好處是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。信用報(bào)告的作用也越來(lái)越像個(gè)人的“居民身份證”，所以人們形象地稱(chēng)它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。如此重要的與每個(gè)人息息相關(guān)的征信系統(tǒng)卻不被人所共知。大多數(shù)人對(duì)此是茫然的，不知應(yīng)該如何擁有良好的個(gè)人信用記錄、不知不良信用記錄會(huì)保存多久及帶來(lái)什么后果，對(duì)征信系統(tǒng)中關(guān)于本人的記錄產(chǎn)生異議如何處理等問(wèn)題都不夠明確甚至完全不知。

（二）個(gè)人對(duì)征信系統(tǒng)認(rèn)識(shí)不夠

個(gè)人對(duì)征信系統(tǒng)認(rèn)識(shí)不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.在個(gè)人信息建立初期對(duì)個(gè)人征信認(rèn)識(shí)不到位，提供虛假信息，甚至拒絕提供相關(guān)信息。個(gè)人征信系統(tǒng)中有一類(lèi)身份識(shí)別信息，要在第一階段由個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)提供，這些信息的準(zhǔn)確程度將會(huì)影響征信系統(tǒng)的正確性。但因?yàn)閭€(gè)人對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠而不能采集的情況很多。在某縣聯(lián)社某信用社整理數(shù)據(jù)過(guò)程中，曾經(jīng)有一人是金融系統(tǒng)員工，卻拒不提供基礎(chǔ)信息，稱(chēng)此事與他無(wú)關(guān)。身為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員尚存在如此無(wú)知行為，何況那些真正對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)無(wú)知的人呢。

2.不注意維護(hù)個(gè)人的正面信息。個(gè)人信用報(bào)告中反映個(gè)人的正、反兩面信息，負(fù)面信息即違約信息，造成違約信息的常見(jiàn)原因有：貸款逾期、信用卡透支、還款日期過(guò)長(zhǎng)、不履行擔(dān)保等。對(duì)以上造成負(fù)面信息的情況平時(shí)不進(jìn)行關(guān)注，造成負(fù)面信息后將會(huì)影響個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

3.對(duì)負(fù)面信息造成的后果認(rèn)識(shí)不夠，而一旦出現(xiàn)負(fù)面信息將會(huì)增加個(gè)人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授權(quán)業(yè)務(wù)的難度。甚至影響升學(xué)、就職等，等到用時(shí)再進(jìn)行解決己經(jīng)是全然來(lái)不及。

（三）個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用不充分

首先是金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)使用不充分，主要表現(xiàn)在不及時(shí)、不全面查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告。信用報(bào)告可以幫助金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，有助于債務(wù)催收，有利于提高信貸審批效率，為宏觀金融政策的制定和執(zhí)行提供支持、參考。其次是個(gè)人與個(gè)人之間也不能充分使用信用報(bào)告來(lái)增加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的籌碼，個(gè)人之間也可以將信用報(bào)告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況。但現(xiàn)在因?yàn)榇四康膫€(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)寥寥無(wú)幾。最后會(huì)因?yàn)檎餍欧?wù)收費(fèi)而導(dǎo)致無(wú)人查詢(xún)情況的發(fā)生。中國(guó)人民銀行征信管理中心（2010）12號(hào)文件明確指出，從2010年10月1日起實(shí)行服務(wù)收費(fèi)，發(fā)改價(jià)格（2010）2071號(hào)文件也明確個(gè)人征信系統(tǒng)基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)為8元/份，這將增加各金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)成本，更不利于個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用。

（四）異議處理渠道不暢

異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn)。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)出錯(cuò)，四是他人盜用或冒用個(gè)人身份證獲取貸款或信用卡，五是個(gè)人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易（如辦了信用卡、貸過(guò)款）但自己卻忘記了。異議申請(qǐng)的流程是在個(gè)人向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)提交異議申請(qǐng)，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)核查，督促報(bào)送數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行修改，最后由中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門(mén)通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。過(guò)程很復(fù)雜，各級(jí)的聯(lián)系點(diǎn)也過(guò)長(zhǎng)，同時(shí)還會(huì)因?yàn)橐韵略蛟斐僧愖h處理緩慢：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部異議處理渠道不暢，二是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)異議信息處理不及時(shí)，三是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)異議處理業(yè)務(wù)不熟悉，四是金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)異議處理工作不重視，五是征信管理員大都為兼職，其它工作忙而影響了征信異議工作。

三、做好縣農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的建議

（一）加強(qiáng)征信宣傳與教育。加大征信宣傳的范圍，強(qiáng)化個(gè)人信用信息的宣傳，主要宣傳：為什么要征信、征信“征”什么、征信由“誰(shuí)”征等基礎(chǔ)知識(shí)。

（二）加大員工培訓(xùn)力度。提高信用社從業(yè)人員對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)認(rèn)知的深度與廣度。培訓(xùn)應(yīng)強(qiáng)調(diào)以下內(nèi)容：個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)、數(shù)據(jù)采集的流程、查詢(xún)使用信用報(bào)告的注意事項(xiàng)、了解一些異議訴訟案例等。

篇3

個(gè)人征信查詢(xún)之

那么，如何查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告呢？在解答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)說(shuō)一下個(gè)人信用報(bào)告是如何來(lái)的。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)成為社會(huì)共識(shí)。早在2003年，國(guó)務(wù)院“三定方案”就明確賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)。根據(jù)國(guó)務(wù)院部署，中國(guó)人民銀行從信貸征信起步，組織商業(yè)銀行集中力量于2006年先后建成了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、集中統(tǒng)一的個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息的大集中。2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。

征信系統(tǒng)的建立，在全國(guó)范圍內(nèi)為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的企業(yè)和個(gè)人建立統(tǒng)一的信用檔案，可以幫助金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，也可以使信用主體（個(gè)人、企業(yè)）更加重視自身信用記錄，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和諧社會(huì)。

走到今天，個(gè)人征信可以說(shuō)已經(jīng)是家喻戶(hù)曉，個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)的需求也是非常旺盛。據(jù)了解，2016年全年個(gè)人征信的查詢(xún)量已逾千萬(wàn)筆。

目前，查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告主要有三種方式：一是前往所在地中國(guó)中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)；二是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)本人信用報(bào)告；三是網(wǎng)銀查詢(xún)、商業(yè)銀行查詢(xún)等其他服務(wù)渠道。方式是有三類(lèi)，但在具體查詢(xún)打印時(shí)卻存在著各種各樣的蹇觥

先說(shuō)柜臺(tái)查詢(xún)。首先，一個(gè)城市幾乎只有一個(gè)或幾個(gè)中國(guó)人民銀行網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)少，且人工查詢(xún)流程繁瑣，效率較低；判斷是否為本人查詢(xún)，柜臺(tái)人員存在一定主觀因素；查詢(xún)排隊(duì)人員較多，查詢(xún)時(shí)間較長(zhǎng)；中國(guó)人民銀行各地分支行綜合服務(wù)大廳查詢(xún)壓力大。

互聯(lián)網(wǎng)方式上線(xiàn)后，對(duì)臨柜查詢(xún)分流起到了一定的作用，但臨柜查詢(xún)量仍在快速增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)因?yàn)榭紤]到信息安全的角度，個(gè)人征信系統(tǒng)與個(gè)人報(bào)告查詢(xún)網(wǎng)站存在物理隔離，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)需要24小時(shí)后才能夠拿到個(gè)人征信報(bào)告，而且是簡(jiǎn)要報(bào)告，非詳細(xì)報(bào)告。

商業(yè)銀行可以查詢(xún)個(gè)人征信，但像P2P等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身不具備查詢(xún)資格，需要個(gè)人打印提供可信的個(gè)人征信報(bào)告，這部分需求還是得不到有效滿(mǎn)足。

“你能想象一個(gè)老百姓為了一份個(gè)人征信報(bào)告開(kāi)車(chē)到幾百公里外的中國(guó)人民銀行窗口去辦理嗎？” 個(gè)人信用報(bào)告自助查詢(xún)終端實(shí)用新型專(zhuān)利發(fā)明人、北京信立合創(chuàng)信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)信合立創(chuàng)）總經(jīng)理陳陵濤在1月16日接受《中國(guó)信息化周報(bào)》記者采訪時(shí)介紹，由于我國(guó)地域廣闊，中國(guó)人民銀行的覆蓋面不可能涉及到各個(gè)市縣鄉(xiāng)村，為柜臺(tái)辦理個(gè)人信用查詢(xún)提出了挑戰(zhàn)。陳陵濤的團(tuán)隊(duì)在早期調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，隨著消費(fèi)金融的快速猛增以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)形式的快速增多，導(dǎo)致個(gè)人征信報(bào)告的社會(huì)需求量快速增加。

為了解決個(gè)人征信報(bào)告柜臺(tái)查詢(xún)以及互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)方式中存在的問(wèn)題，曾參與過(guò)中國(guó)最早期“個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)”建設(shè)的陳陵濤決定要打造一臺(tái)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的自助查詢(xún)機(jī)，并突破了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)調(diào)用的思維模式，創(chuàng)造性地將生物識(shí)別技術(shù)與征信查詢(xún)系統(tǒng)做了對(duì)接，實(shí)現(xiàn)快速報(bào)告查詢(xún)打印。自助查詢(xún)?cè)O(shè)備因其查詢(xún)效率高、比對(duì)準(zhǔn)確、占用空間小、擺放靈活等特點(diǎn)，可以有效緩解臨柜人工查詢(xún)的工作壓力。

自助查詢(xún)打印設(shè)備解困

當(dāng)全球第一臺(tái)以人臉識(shí)別為識(shí)別技術(shù)基礎(chǔ)的個(gè)人信用報(bào)告自助查詢(xún)機(jī)于2013年12月中旬?dāng)[在中國(guó)人民銀行北京營(yíng)業(yè)部時(shí)，它不僅僅改變了個(gè)人征信報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)及柜臺(tái)查詢(xún)兩種查詢(xún)方式，更使中國(guó)的征信服務(wù)首次站在了全球征信信息化系統(tǒng)的前沿。

“早在2007年，我國(guó)就已經(jīng)建立起了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)將銀行賬戶(hù)實(shí)名制落到了實(shí)處，而在個(gè)人征信自助查詢(xún)機(jī)的研發(fā)過(guò)程中，我們考慮到了當(dāng)時(shí)比較前沿的生物識(shí)別技術(shù)――人識(shí)別，將人臉識(shí)別與公安系統(tǒng)的身份信息進(jìn)行比對(duì)，降低了審核時(shí)間，提升了審核效率，同時(shí)也提高了辦事效率。”陳陵濤回憶起最初的研發(fā)過(guò)程時(shí)說(shuō)。

陳陵濤對(duì)記者在個(gè)人征信報(bào)告查詢(xún)機(jī)上進(jìn)行了演示：根據(jù)提示將本人身份證放置在設(shè)備上進(jìn)行掃描，身份識(shí)別是該設(shè)備進(jìn)行的第一輪身份核查，當(dāng)核查通過(guò)后，設(shè)備將身份證件照片與查詢(xún)?nèi)孙@示的面部特征進(jìn)行第二輪人臉比對(duì)，根據(jù)設(shè)備設(shè)定的比對(duì)相似度進(jìn)行匹配，核查通過(guò)后，申請(qǐng)人可通過(guò)查詢(xún)?cè)O(shè)備進(jìn)行申請(qǐng)信息錄入，隨后即可現(xiàn)場(chǎng)打印個(gè)人征信報(bào)告。“目前該設(shè)備應(yīng)用的通過(guò)率為92%～95%。”

因?yàn)樯矸葑C上的照片一般都很小，只有幾K，所以這個(gè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的難點(diǎn)就在于如何保證這幾K的小照片與現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)?nèi)四樥_匹配。“我們?cè)谶@方面投入大量的人力物力，做了長(zhǎng)期的試運(yùn)行和大量的算法優(yōu)化。”技術(shù)的革新帶來(lái)效率提升。此前，在銀行柜臺(tái)辦理打印一份個(gè)人征信報(bào)告平均用時(shí)為3分鐘/人次。而自助查詢(xún)機(jī)的工作效率則可實(shí)現(xiàn)1分鐘/人次。

以人臉識(shí)別為識(shí)別技術(shù)基礎(chǔ)的個(gè)人信用報(bào)告自助查詢(xún)機(jī)商用以來(lái)，引起市場(chǎng)強(qiáng)烈反響。陳陵濤向記者回憶起2016年9月陜西省的一個(gè)項(xiàng)目。陜西是我國(guó)西部大省，然而中國(guó)人民銀行在陜西省境內(nèi)有將近1/4的縣沒(méi)有個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)點(diǎn)，統(tǒng)計(jì)顯示截至到2016年9月末，陜西省企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已分別收錄陜西省22.7萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和2266萬(wàn)自然人的信息，錄入信貸余額2.4萬(wàn)億元。面對(duì)強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求與中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信查詢(xún)服務(wù)能力的嚴(yán)重缺口，陜西省相關(guān)單位提出了“征信服務(wù)零距離”的設(shè)想。

倘若要縮短征信服務(wù)距離，提升征信服務(wù)能力，首先必須解決分支機(jī)構(gòu)少、服務(wù)人員有限的核心問(wèn)題，“為此，我們考慮到中國(guó)人民銀行已經(jīng)與各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的互通，我們可否通過(guò)自助查詢(xún)系統(tǒng)將觸角延伸至各地區(qū)的城市商行，建立查詢(xún)點(diǎn)。”陳陵濤說(shuō)。

篇4

2、影響到工作

在工作時(shí)，若是個(gè)人信用出現(xiàn)了問(wèn)題，可能會(huì)被公司辭退；若是在個(gè)人求職之路上，很多大型公司都需要員工能夠提供征信記錄單，若是員工的征信已經(jīng)被列入到黑名單，是會(huì)被拒絕入職的。一般金融行業(yè)都需要職工有良好的信用，征信記錄良好。

3、影響到出行

征信黑名單乘坐飛機(jī)是會(huì)有限制的，高鐵票一等座不能購(gòu)買(mǎi)，不少五星級(jí)酒店也會(huì)拒絕征信黑名單用戶(hù)入住。

篇5

誰(shuí)是你的“信用管家”？

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)――中國(guó)人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬(wàn)家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個(gè)目的――彼此檢測(cè)信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國(guó)人民銀行征信管理局是中國(guó)人最大的“信用管家”。

要說(shuō)真正的個(gè)人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實(shí)行個(gè)人信用聯(lián)合征信制度試點(diǎn)，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告。

上海資信是中國(guó)首家開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信的第三方資信機(jī)構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會(huì)，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時(shí)提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

2000年6月28日，上午10點(diǎn)34秒，中國(guó)內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告出爐。在這份由上海資信提供給中國(guó)工商銀行、編號(hào)“200006280200010000000001”的個(gè)人信用報(bào)告里，詳細(xì)記載著被查詢(xún)?nèi)藦埾壬男彰⑸矸葑C號(hào)碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢(xún)記錄等欄目。

“信用是有價(jià)值的，它能夠有效降低社會(huì)化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)。” 上海資信公司總經(jīng)理陳志國(guó)評(píng)價(jià)。

中國(guó)最大的“信用管家”――中國(guó)人民銀行沒(méi)閑著，1996年，央行先是騰出手來(lái)建立全國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)終于實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七市對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。次年7月，央行的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個(gè)人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，真正實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和正式運(yùn)行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國(guó)人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%，日均查詢(xún)量在41萬(wàn)〜87萬(wàn)次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會(huì)使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個(gè)人征信系統(tǒng)是真正的全國(guó)“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專(zhuān)門(mén)的信用機(jī)構(gòu)，出臺(tái)各種法規(guī)政策，打造著本地或類(lèi)似“長(zhǎng)三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個(gè)人征信的立法缺失和市場(chǎng)條件的制約，加之個(gè)人信息采集的高敏感性，中國(guó)的個(gè)人征信部門(mén)或機(jī)構(gòu)大多帶有政府背景。

其次，類(lèi)似中國(guó)家政協(xié)會(huì)等一些行業(yè)協(xié)會(huì)、支付寶等一些商業(yè)公司、中國(guó)信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺(tái)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，但都無(wú)法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場(chǎng)規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過(guò)一些私人偵探調(diào)查公司來(lái)調(diào)查個(gè)人信用，也不愿采用銀行等機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不暢通、不可信。

央行借助其先天優(yōu)勢(shì)成為中國(guó)最大的個(gè)人“信用管家”，其積極的社會(huì)意義在于能夠在全國(guó)層面構(gòu)建一個(gè)社會(huì)征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個(gè)令人頭疼的問(wèn)題是，央行一時(shí)半會(huì)也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞動(dòng)保障、教育等政府部門(mén)，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。

面對(duì)如此龐雜的個(gè)人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國(guó)家征信局來(lái)統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。

如何提升你的個(gè)人信用？

一個(gè)國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營(yíng)。

商人靠操持生意打造個(gè)人信用，公司人靠職場(chǎng)打拼累積個(gè)人信用，律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個(gè)人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)累積個(gè)人信用，家庭主婦靠刷卡消費(fèi)累積個(gè)人信用⋯⋯個(gè)人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費(fèi)信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供消費(fèi)信貸，個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車(chē)、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營(yíng)信用，個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人身上的集中反映。

篇6

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-02

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費(fèi)水平有了很大提高，居民的消費(fèi)意愿逐步從普通的生活用品向商品住房、私家汽車(chē)等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行普遍開(kāi)展了個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。從2009年首次全國(guó)房車(chē)博覽會(huì)至今，居民汽車(chē)消費(fèi)增速喜人。我國(guó)個(gè)人銀行貸款購(gòu)車(chē)的比例將超過(guò)60%，與美國(guó)70%、德國(guó)65%、印度35%相比，處于快速成長(zhǎng)的狀態(tài)。與之相應(yīng)的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之突現(xiàn)且不易防范。筆者結(jié)合工作實(shí)踐，提出若干思考建議。

一、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及成因

(一)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信制度不健全，銀行無(wú)法全面評(píng)估借款人的資信，貸款資料的填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，很難考證借款人資信信息的真實(shí)性。汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)從未來(lái)看，車(chē)價(jià)是逐漸降低的趨勢(shì)，如果客戶(hù)無(wú)力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車(chē)，其實(shí)際價(jià)值也遠(yuǎn)低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。二是環(huán)境變化風(fēng)險(xiǎn)。由于汽車(chē)營(yíng)運(yùn)環(huán)境和個(gè)人工作、家庭支出變化，將對(duì)客戶(hù)按期歸還貸款產(chǎn)生影響。客戶(hù)跑車(chē)營(yíng)運(yùn)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營(yíng)運(yùn)車(chē)輛停運(yùn)，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價(jià)格的影響，使借款人不能達(dá)到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

一是信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，無(wú)法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險(xiǎn)。借款人償債能力下降或因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見(jiàn)的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來(lái)源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。三是與經(jīng)銷(xiāo)商的合作風(fēng)險(xiǎn)。有少數(shù)經(jīng)銷(xiāo)商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷(xiāo)商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個(gè)別汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商幫助借款人偽造購(gòu)車(chē)資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)困難，以個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無(wú)力還款，形成賴(lài)賬，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是與經(jīng)銷(xiāo)商盲目合作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)合作經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車(chē)金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷(xiāo)商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒(méi)有隸屬關(guān)系的大量的民營(yíng)私辦經(jīng)銷(xiāo)商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，逐步放松了經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷(xiāo)商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車(chē)信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷(xiāo)商收到購(gòu)車(chē)人分期應(yīng)還款項(xiàng)而不歸還銀行貸款的問(wèn)題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶(hù)準(zhǔn)確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款。貸中審查偏松，甚至流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以?xún)斶€月還款額；還有的汽車(chē)貸款首付款比例過(guò)低，造成變相零首付的事實(shí)。貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購(gòu)車(chē)、購(gòu)車(chē)后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿(mǎn)一年后車(chē)輛是否及時(shí)續(xù)保等問(wèn)題落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)建立健全個(gè)人信用制度

中國(guó)人民銀行建立了系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，依法收集個(gè)人背景資料，調(diào)查社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信用情況，記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案。憑本人身份證可查詢(xún)個(gè)人信用，關(guān)注自己的信用記錄。客戶(hù)信息報(bào)告，通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行，重要客戶(hù)系統(tǒng)，柜面等多種渠道向單位客戶(hù)提供與客戶(hù)相關(guān)的基本信息報(bào)告，包括單位客戶(hù)信息查詢(xún)，客戶(hù)編號(hào)查詢(xún)，客戶(hù)賬號(hào)查詢(xún)，客戶(hù)提醒信息和客戶(hù)信用資料查詢(xún)等。

賬戶(hù)信息報(bào)告，通過(guò)各種渠道為客戶(hù)提供賬戶(hù)余額，狀態(tài)，利息等賬戶(hù)基本信息報(bào)告，以滿(mǎn)足客戶(hù)內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶(hù)信息，法人透支信息，貸款賬戶(hù)信息，集團(tuán)賬戶(hù)額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

(二)完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建銀行、保險(xiǎn)、車(chē)銷(xiāo)商多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方，任何一種汽車(chē)消費(fèi)信貸模式都必須平衡各方的利益，兼顧汽車(chē)信貸各方的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)“多贏”，同時(shí)建立和健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，形成銀行、保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這樣的機(jī)制有利于發(fā)揮各方的積極性，有效避免汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的短期行為，真正形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式，使多贏成為“長(zhǎng)贏”。在三方風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟木唧w方式考慮上，可以采用比率控制、分期墊付、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進(jìn)行合作。即銀行不再要求經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司墊付所有的逾期貸款，而采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，由經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司共同墊付；墊付方式由經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定；逾期貸款的催收工作由三方聯(lián)合進(jìn)行，可以分區(qū)域、也可以分客戶(hù)或采用其他合作催款方式；一旦客戶(hù)出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，訴訟期間的逾期貸款由保險(xiǎn)公司實(shí)行預(yù)賠制度，待法院執(zhí)行到位后返還保險(xiǎn)公司。由于在規(guī)定控制比率內(nèi)不墊款，銀行勢(shì)必要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資信情況的調(diào)查，確保貸款用途，并積極參與貸后的管理工作；而經(jīng)銷(xiāo)商也要承擔(dān)資金的墊付，經(jīng)銷(xiāo)商在選擇客戶(hù)上加以約束，與客戶(hù)簽訂購(gòu)車(chē)協(xié)議真實(shí)性，迫使其注重風(fēng)險(xiǎn)控制；保險(xiǎn)公司則可以大大緩解資金墊付的壓力，有利于提高其服務(wù)質(zhì)量。這樣，就可以有效地將貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o合作各方，形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

(三)規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)發(fā)展，但如果無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂和風(fēng)險(xiǎn)叢生。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，加強(qiáng)市場(chǎng)的管理，強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律規(guī)范顯得尤為重要。

在銀行方面，各銀行間通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)或其他協(xié)商方式，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行規(guī)范。一是對(duì)各銀行與經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司三方合作方式進(jìn)行規(guī)范。從大環(huán)境來(lái)說(shuō)，各家銀行所面臨的汽車(chē)信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境是非常相似的，這就有制訂統(tǒng)一的三方協(xié)議的基礎(chǔ)，一旦確立了統(tǒng)一的合作協(xié)議，有關(guān)合作各方的權(quán)利、義務(wù)就可以得到進(jìn)一步的明確，不僅有利于規(guī)范經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。有關(guān)借款利率，人民銀行確定的浮動(dòng)空間為基準(zhǔn)利率下浮10﹪至上浮30﹪區(qū)間內(nèi)，所以這個(gè)幅度對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有很大的彈性，如果不加以協(xié)定，勢(shì)必會(huì)使銀行為在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位而不惜采用降價(jià)策略。

(四)推廣直客經(jīng)營(yíng)模式

直客經(jīng)營(yíng)模式是指貸款人直接到銀行貸款中心申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶(hù)根據(jù)此信用額度選擇經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)車(chē)，之后由客戶(hù)直接到銀行辦理貸款手續(xù)。采用直客模式發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，使客戶(hù)直接面對(duì)銀行，并可根據(jù)各自的資信程度取得不同的授信額度。這樣做是一是增強(qiáng)了銀行對(duì)客戶(hù)資信進(jìn)行調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，有利于分析客戶(hù)資源的質(zhì)量，進(jìn)一步把好準(zhǔn)入關(guān)；二是客戶(hù)經(jīng)過(guò)銀行的評(píng)估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來(lái)選擇經(jīng)銷(xiāo)商，有利于客戶(hù)降低購(gòu)車(chē)成本；三是豐富了銀行對(duì)客戶(hù)資源的直接掌握，有利于聯(lián)動(dòng)相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

(五)加強(qiáng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

篇7

3、有工作的需要提供收入證明，可以證明持卡人的還款能力，還有助于審批信用卡的額度。如果已經(jīng)有一張信用卡，可以采用以卡辦卡的方式，這樣會(huì)輕松很多。

4、申請(qǐng)人要有良好的個(gè)人征信情況，不能有逾期，套現(xiàn)等不良行為，否則申請(qǐng)辦理信用卡是一定會(huì)被拒，現(xiàn)在的征信記錄都是聯(lián)網(wǎng)的，如果在一家銀行有不良記錄，其他銀行也會(huì)看見(jiàn)。

5、辦理信用卡與申請(qǐng)人的職業(yè)有關(guān)，一般大型企業(yè)正式在編員工，公務(wù)員等職業(yè)比較容易批卡，個(gè)體戶(hù)，保安等批卡就會(huì)比較困難。

篇8

4月11日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富勾勒了大陸社會(huì)信息體系藍(lán)圖：率先建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。然后依托各行業(yè)、各地方信息系統(tǒng)，形成多個(gè)信用信息平臺(tái)，最后建立全國(guó)通用的信用數(shù)據(jù)項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，使共享覆蓋各類(lèi)主體。

社會(huì)信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國(guó)卻用“看不見(jiàn)的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。

誰(shuí)掌控美國(guó)人的信用

莉莉和馬修來(lái)到房屋經(jīng)紀(jì)公司，報(bào)了自己的社會(huì)安全號(hào)。這對(duì)新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買(mǎi)房。然而，妻子莉莉平時(shí)的購(gòu)物強(qiáng)迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)檢索展露無(wú)遺，也使他們低價(jià)買(mǎi)房的愿望成為泡影。

這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經(jīng)典橋段揭示，在美國(guó)，只要通過(guò)社會(huì)安全號(hào)，或者人名、地址等基本信息，可以查詢(xún)出美國(guó)人一生幾乎所有的信用記錄。

不過(guò)，這個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)并非由美國(guó)政府建立，而是主要掌握在三大個(gè)人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國(guó)環(huán)聯(lián)公司（簡(jiǎn)稱(chēng)環(huán)聯(lián)Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國(guó)人信用記錄。它們對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行收集和評(píng)估，構(gòu)建出龐大的技術(shù)與檢索系統(tǒng)，以出售消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告盈利。關(guān)鍵時(shí)刻，也為公務(wù)部門(mén)提供了幫助。

信用是一種商品

美國(guó)是個(gè)信貸消費(fèi)的大國(guó)，這種消費(fèi)習(xí)慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號(hào)”最早的一批來(lái)到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購(gòu)的船票。

這便早早推動(dòng)了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在美國(guó)出現(xiàn)，以防御信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今美國(guó)金融機(jī)構(gòu)遵循著向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)無(wú)償提供信息卻有償購(gòu)買(mǎi)信息的商業(yè)模式。

這些授權(quán)機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供它們的客戶(hù)付款信息，包括借貸人的詳細(xì)還貸記錄（每月償還的類(lèi)型和任何拖欠記錄）和一些消費(fèi)記錄。同時(shí)，授權(quán)機(jī)構(gòu)還會(huì)對(duì)消費(fèi)者的付款信用行為作出相應(yīng)的評(píng)級(jí)，待到個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將手頭有效信息加工處理后，形成個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，再有償賣(mài)給金融機(jī)構(gòu)。

“一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨”。他們其實(shí)是默許這種模式的，因?yàn)檫@實(shí)際上是一種雙贏。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其主要的收入來(lái)自投資和貸款，他們更關(guān)心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機(jī)構(gòu)信用報(bào)告所帶來(lái)的安全感效益遠(yuǎn)大于金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)輸送信息造成的人工成本。征信公司越來(lái)越迅速、功能越來(lái)越完善的服務(wù)也給金融機(jī)構(gòu)節(jié)約了大量的開(kāi)支，使金融機(jī)構(gòu)的決策變得更容易，也更經(jīng)濟(jì)。

征信機(jī)構(gòu)為了把信用這個(gè)商品做得更大更好，也會(huì)獨(dú)立采集一些信息。他們會(huì)搜集政府機(jī)構(gòu)掌握的且對(duì)公眾開(kāi)放的“公共記錄”或者媒體報(bào)道。與此同時(shí)，他們也會(huì)從處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司搜集有關(guān)消費(fèi)者社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)，包括估算消費(fèi)者的收入和估算消費(fèi)者的消費(fèi)形態(tài)等數(shù)據(jù)。

搜集的信息總是零散無(wú)序，美國(guó)信用公司采用評(píng)分的方法，將消費(fèi)者以往相互關(guān)聯(lián)又繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過(guò)加權(quán)平均得出簡(jiǎn)單且具體的分?jǐn)?shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時(shí)信用評(píng)分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，使得以往手工操作的審核人員有了一個(gè)工作指南。除此之外，它也讓整個(gè)社會(huì)的數(shù)據(jù)采集和整合變得極為方便，數(shù)據(jù)的兼容性很強(qiáng)。

對(duì)于申請(qǐng)人而言，評(píng)分是非常重要的。正如文章開(kāi)頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評(píng)分低就無(wú)法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機(jī)制”，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用氛圍的建立。

征信主體之爭(zhēng)

中國(guó)的征信服務(wù)業(yè)于20世紀(jì)80年代末起步，政府主導(dǎo)，一直發(fā)展緩慢。如今，中國(guó)的征信服務(wù)業(yè)公私并存，以公共征信為主導(dǎo)。在公共征信中，一家獨(dú)大的是中國(guó)人民銀行征信中心，其他政府部門(mén)的行業(yè)專(zhuān)項(xiàng)個(gè)人征信系統(tǒng)為輔助。

2006年1月，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，在全國(guó)所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都能接入并查詢(xún)?nèi)魏斡杏涗浀膫€(gè)人在全國(guó)范圍內(nèi)的信用信息。這些信息絕大部分來(lái)自于與個(gè)人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。一般情況下，每個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息會(huì)先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行按月定期將信息報(bào)送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號(hào)碼為主標(biāo)識(shí)的個(gè)人信用報(bào)告。信用報(bào)告中包括個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。當(dāng)然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費(fèi)者本人，截至2011年底，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢(xún)次數(shù)為2.4億次。

個(gè)人信用評(píng)估需要大量有關(guān)個(gè)人的社會(huì)信息、商業(yè)信息、道德信息及個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)狀況、金融資產(chǎn)擁有狀況等，但個(gè)人信用信息征信數(shù)據(jù)還散落在公安、法院、工商、國(guó)稅、勞動(dòng)保障、人事等多個(gè)政府部門(mén)以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通訊、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。國(guó)稅總局建立了納稅人信譽(yù)等級(jí)信息系統(tǒng)，國(guó)家工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫(kù)和工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)，最高人民法院建立了判決文書(shū)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部、公安部、國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局、檢驗(yàn)檢疫局、海關(guān)總署、外經(jīng)貿(mào)部等都在各自的行政執(zhí)法和行政管理過(guò)程中建立個(gè)人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)的建設(shè)工作。另一方面，各方掌握的信用數(shù)據(jù)分割、封閉，信用信息的內(nèi)容、側(cè)重點(diǎn)、指標(biāo)、格式各不相同，數(shù)據(jù)缺乏可比性，也難以共享。

目前，人民銀行已建立的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也暫未對(duì)商業(yè)銀行以外的機(jī)構(gòu)開(kāi)放。《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》提出了一個(gè)共享模式，即通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心實(shí)現(xiàn)各部門(mén)和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)源的免費(fèi)整合與共享。但有些學(xué)者指出，由于其他部門(mén)和機(jī)構(gòu)只能無(wú)償提供數(shù)據(jù)而無(wú)法共享利潤(rùn)，這種投入與產(chǎn)出不匹配的制度安排難以讓其他部門(mén)有動(dòng)力。

事實(shí)上，大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司、中誠(chéng)信國(guó)際資信評(píng)估有限公司、華安信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、鵬元資信評(píng)估有限公司等這樣一些私營(yíng)性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，正在市場(chǎng)化過(guò)程中完成行政部門(mén)似乎難有動(dòng)力完成的任務(wù)。這些征信機(jī)構(gòu)大多采用“有償采集個(gè)人資信信息――向社會(huì)提供有償服務(wù)――自收自支”的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，來(lái)擴(kuò)張數(shù)據(jù)來(lái)源和提升分析工具。

不過(guò)，中國(guó)人民銀行博州中心支行經(jīng)濟(jì)師李萍指出，完全依靠私營(yíng)征信模式建立個(gè)人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當(dāng)引入民營(yíng)資本做起，逐步過(guò)渡到以私營(yíng)征信模式為主、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。如何保護(hù)透明人

個(gè)人征信和信息統(tǒng)一，直接涉吸如何保護(hù)公民隱私，而中國(guó)至今為止沒(méi)有一部正式的法律出臺(tái)來(lái)規(guī)范征信業(yè)務(wù)。

2012年3月15日，中央電視臺(tái)“3.15”晚會(huì)曝光了中國(guó)工商銀行、招商銀行的網(wǎng)上銀行失竊案，3000多份客戶(hù)信息被販賣(mài)，作案的正是銀行內(nèi)部的員工，利用征信系統(tǒng)查出個(gè)人征信報(bào)止，再賣(mài)給中介，故技在反復(fù)重演。

美國(guó)很早就面臨如何保護(hù)個(gè)人不成為“透明人”的問(wèn)題，并在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，有近30部相關(guān)的法律誕生。其中與征信問(wèn)題聯(lián)系最為緊密的是1971年4月開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》。

篇9

目錄

一.貸前業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定

1．禁入客群…………………………………………2

2．資料認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)……………………………………3

3．前端風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別……………………………………5

二.貸中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定

1．錄入審核…………………………………………6

2．實(shí)地征信…………………………………………8

3．簽署協(xié)議…………………………………………9

4．信用教育………………………………………10

三.貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定

1. 客戶(hù)回訪與反欺詐調(diào)查……………………………11

2. 貸后還款提醒………………………………………11

3. 協(xié)助逾期管理………………………………………12

4. 協(xié)助催收行為規(guī)范…………………………………13

四.附則…………………………………………………14

一、貸前業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定

1.禁入人群

第一條 一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)：地產(chǎn)中介員、導(dǎo)購(gòu)員、直銷(xiāo)員、電信營(yíng)銷(xiāo)員、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、證券經(jīng)紀(jì)及銷(xiāo)售員、理財(cái)顧問(wèn)。

第二條 一線(xiàn)服務(wù)類(lèi)：導(dǎo)游、清潔公司、家政公司、搬運(yùn)公司、洗車(chē)廠、加油站的一線(xiàn)操作人員和個(gè)體的員工、保安、酒店服務(wù)人員、廚師、休閑娛樂(lè)業(yè)從業(yè)人員。

第三條 文化交通類(lèi)：司機(jī)（長(zhǎng)途客車(chē)、貨運(yùn)司機(jī)）、電信業(yè)咨詢(xún)員、客服員、營(yíng)業(yè)員、收銀員、外派記者 、自由撰稿人、特約設(shè)計(jì)師、自由美術(shù)創(chuàng)意者、個(gè)體演員、歌手。

第四條 從事國(guó)家安全保衛(wèi)類(lèi)：、公檢法、武警類(lèi)、國(guó)安、軍隊(duì)編制人員、消防員。

第五條 高危工作類(lèi)：航運(yùn)、造船類(lèi) 遠(yuǎn)洋漁業(yè)船工、遠(yuǎn)洋船員。特技演員、試飛員 、私人礦主、礦業(yè)挖掘工。

第六條 工作不穩(wěn)或無(wú)業(yè)類(lèi)：個(gè)體戶(hù)雇員、自由職業(yè)、無(wú)業(yè)人士、宗教類(lèi) 僧侶、道士。

第七條 其他類(lèi)：各類(lèi)企業(yè)工作不滿(mǎn)一年的勞務(wù)派遣編制人員。

第八條 營(yíng)銷(xiāo)中心禁止類(lèi)：如火車(chē)站（機(jī)務(wù)段，車(chē)輛段，客運(yùn)段、工務(wù)段，供電段，以工作證為準(zhǔn)）、洪城大市場(chǎng)、歐菲光、方大特鋼、鄉(xiāng)鎮(zhèn)供電站所類(lèi)、德興銅礦、經(jīng)營(yíng)業(yè)主等。

2. 資料認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（資料準(zhǔn)備）

第九條 資料初審指：營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)客戶(hù)預(yù)備提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，判斷是否符合營(yíng)銷(xiāo)中心業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)。

第十條 身份證件認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：必須是我國(guó)第二代居民身份證或臨時(shí)身份證加辦理的回執(zhí)，且證件完整、清晰、在有效期內(nèi)、與申請(qǐng)人一致（身份證有效截止日期距離申請(qǐng)日期60日以上）。

第十一條 銀行卡認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn):申請(qǐng)貸款所需銀行卡原則上為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的借記卡，且必須為1類(lèi)賬戶(hù)（該銀行卡不得在貸款前后期綁定其他機(jī)構(gòu)還款使用。）

第十二條 工資流水認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：必須為申請(qǐng)人名下反映個(gè)人工薪所得的6個(gè)月以上（勞務(wù)派遣員工的需12個(gè)月以上）的銀行賬戶(hù)流水，流水中應(yīng)含有“工資”、“薪金”、“獎(jiǎng)金”、“”或“財(cái)政統(tǒng)發(fā)”字樣，勞務(wù)報(bào)酬等不計(jì)入工資所得（1.一個(gè)賬戶(hù)每月最多接受兩筆最高金額的工資，兩個(gè)以上銀行賬戶(hù)的，每月最多接受四筆最高金額的工資。2.非按月發(fā)放的獎(jiǎng)金，季度的按3個(gè)月進(jìn)行計(jì)算，年度的與不能確定的按12個(gè)月進(jìn)行計(jì)算）。接受的工資流水材料有：銀行柜臺(tái)打印的流水、自動(dòng)柜員機(jī)打印的流水（需看見(jiàn)客戶(hù)名字與賬號(hào)）、網(wǎng)銀流水的截屏。流水出具日期應(yīng)在申請(qǐng)日2周之內(nèi)。營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)人員需逐筆計(jì)算并標(biāo)注出客戶(hù)的工資性流水，計(jì)算出申請(qǐng)人6個(gè)月平均工資流水。

第十三條 工牌與名片認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：應(yīng)能清晰反映申請(qǐng)人與工作單位情況。工牌必須包含顯示單位名稱(chēng)與客戶(hù)姓名兩項(xiàng)內(nèi)容。名片信息應(yīng)包括單位名稱(chēng)、部門(mén)、聯(lián)系電話(huà)等。

第十四條 公積金認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：要求提供申請(qǐng)人所在地連續(xù)6個(gè)月或6個(gè)月以上公積金繳存記錄，（勞務(wù)派遣員工的需要提供連續(xù)12個(gè)月或以上的公積金繳存記錄），公積金官網(wǎng)查詢(xún)狀態(tài)顯示為正常，出具日期應(yīng)在借款申請(qǐng)日1個(gè)月內(nèi)。客戶(hù)如因單位變換了繳納頻率（如之前為月繳，變更為季繳）、延遲繳納或公積金中心入賬不及時(shí)導(dǎo)致公積金繳存記錄最近繳存期限不符現(xiàn)有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，可補(bǔ)充提供近12個(gè)月的工資流水網(wǎng)銀截屏（需進(jìn)件人員親見(jiàn)截屏并簽名），工資流水需體現(xiàn)申請(qǐng)日近1個(gè)月的工資發(fā)放情況以證明客戶(hù)在職，不接受近期公積金繳納頻次為半年繳或年繳。

第十五條 社保認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：要求提供申請(qǐng)人所在地連續(xù)12個(gè)月或以上社保證明（勞務(wù)派遣員工的需要提供連續(xù)24個(gè)月或以上的社保證明），出具日期應(yīng)在申請(qǐng)日一個(gè)月內(nèi)。可接受社保局出具的社保證明（人力資源和社會(huì)保障局網(wǎng)站提供社保記錄查詢(xún)的，由借款申請(qǐng)人現(xiàn)場(chǎng)登陸，客戶(hù)經(jīng)理或進(jìn)件人員截屏打印并簽名親見(jiàn)）、社保局前臺(tái)或自助機(jī)器打印的社保參保憑證與繳費(fèi)清單。

第十六條 個(gè)人完稅證明：要求提供連續(xù)6個(gè)月或6個(gè)月以上（勞務(wù)派遣需要提供12個(gè)月或以上）個(gè)人所得稅完稅證明。稅單信息應(yīng)包含且不限于：姓名、身份證號(hào)、申報(bào)收入、繳稅金額、繳稅時(shí)間等，根據(jù)稅單信息，計(jì)算申請(qǐng)人稅前平均月收入、繳稅金額。可接受稅務(wù)機(jī)關(guān)前臺(tái)出具、手機(jī)查詢(xún)、稅務(wù)機(jī)關(guān)網(wǎng)站查詢(xún)的個(gè)人完稅證明加上個(gè)人納稅清單，出具日期應(yīng)在申請(qǐng)日一個(gè)月內(nèi)。

第十七條 房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證原件，查冊(cè)證明，發(fā)票加購(gòu)房合同（或貸款合同或房產(chǎn)證復(fù)印件），借款合同（或購(gòu)房合同）+客戶(hù)近6個(gè)月貸款銀行卡還款流水（需人行報(bào)告顯示本人名下住房貸款在供記錄，且還款流水與人行月供相符）。查冊(cè)證明需（體現(xiàn)借款人與房產(chǎn)狀態(tài)）。購(gòu)房發(fā)票需（所有涉及購(gòu)房的發(fā)票包括契稅發(fā)票、印花稅票等）。購(gòu)房合同需（購(gòu)房要素頁(yè)和合同簽字頁(yè)）月供，只認(rèn)可證明按揭必須滿(mǎn)6月（含）以上且離按揭到期18個(gè)月（含）以上，并在人行征信中有所體現(xiàn)。

第十八條 按揭房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：按揭必須滿(mǎn)6月（含）以上且按揭到期月份18個(gè)月（含）以上，并在人行征信中有所體現(xiàn)。

第十九條 同時(shí)應(yīng)提醒告知客戶(hù)在簽署協(xié)議與信用教育環(huán)節(jié)，需留存客戶(hù)3個(gè)月手機(jī)電話(huà)詳單（需客戶(hù)賬戶(hù)號(hào)與密碼）。

3.客戶(hù)前端風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

第二十條 客戶(hù)前端風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指：營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)根據(jù)自身義務(wù)在推薦客戶(hù)申請(qǐng)中郵消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)所涉及的客戶(hù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，保證信息真實(shí)有效。嚴(yán)防制造或偽造資料欺詐貸款。

第二十一條 營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)在推薦客戶(hù)辦理中郵消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)做好客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，包括但不限于確認(rèn)客戶(hù)是否具有穩(wěn)定的收入來(lái)源、是否具有穩(wěn)定的居住場(chǎng)所以及其他間或性居住場(chǎng)所、是否具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力、本次貸款真實(shí)用途、是否存在違法過(guò)往、是否有不良嗜好、客戶(hù)所屬行業(yè)是否被行政法規(guī)禁止、是否信用記錄良好、不符合營(yíng)銷(xiāo)中心風(fēng)險(xiǎn)要求規(guī)定。

第二十二條 營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)推薦的客戶(hù)需有完整的客戶(hù)流轉(zhuǎn)表，表中相關(guān)內(nèi)容應(yīng)反映客戶(hù)貸前審查內(nèi)容與工作人員逐項(xiàng)簽名。

二、貸中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)定

1.進(jìn)件前審核

第二十三條 進(jìn)件前審核指：營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)人員，已履行完推薦客戶(hù)的貸前業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)定，將推薦的客戶(hù)帶至營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部，進(jìn)行進(jìn)件前的審核（注：進(jìn)件前是指錄入中郵消費(fèi)金融公司審批系統(tǒng)之前）。

第二十四條 營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部必須指派專(zhuān)職的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員對(duì)推薦客戶(hù)進(jìn)行進(jìn)件前的風(fēng)險(xiǎn)審核工作。

第二十五條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核內(nèi)容必須包括但不限于身份識(shí)別、客戶(hù)面審、申請(qǐng)資料的核查、信息電核等。

第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核時(shí)，應(yīng)采取合理有效手段的方式。必須包括但不限于，有效鑒別客戶(hù)身份與提供申請(qǐng)材料者為同一人、客戶(hù)提交的申請(qǐng)材料真實(shí)有效、了解借款的真實(shí)用途、評(píng)估客戶(hù)信用狀況、還款來(lái)源與能力、合理測(cè)算客戶(hù)貸款額度與實(shí)際需求。

第二十七條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行身份識(shí)別，防止偽冒申請(qǐng)而導(dǎo)致欺詐貸款，應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行身份的識(shí)別包括但不限于核對(duì)客戶(hù)本人與證件照相貌差別、身份證號(hào)碼的熟悉程度、身份證地址、年齡、戶(hù)籍信息。

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行申請(qǐng)材料的核查，必須包括但不限于材料真實(shí)性、流水明細(xì)（頻繁顯示小金額出賬是否有購(gòu)買(mǎi)彩票等習(xí)慣）、收入走勢(shì)與分布、工作證明（公章）、通過(guò)網(wǎng)查或其他方式核實(shí)房產(chǎn)是否有效（是否正在掛網(wǎng)售賣(mài)或以售賣(mài)未及時(shí)更變信息）。

第二十九條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行面談審核，通過(guò)營(yíng)造良好的交談氛圍，盡可能多收集客戶(hù)多方關(guān)鍵信息，全面了解客戶(hù)情況。包括但不限于工作性質(zhì)與崗位職能（是否兼職或長(zhǎng)期不在單位）、居住住址（是否有多處住宅或家庭成員）、真實(shí)負(fù)責(zé)（是否存在多頭共債及收入不匹配）。房貸還款來(lái)源（自己還是家屬還款）。

第三十條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員應(yīng)對(duì)存疑的客戶(hù)進(jìn)行電核，預(yù)防客戶(hù)貸后失聯(lián)，進(jìn)一步了解客戶(hù)的生活工作情況。如單位電話(huà)（是否掛靠、休假或離職）、手機(jī)號(hào)（是有有多個(gè)號(hào)碼及其使用時(shí)長(zhǎng)）、聯(lián)系人電話(huà)（是否虛假或姓名與關(guān)系不一致）等。

2.實(shí)地征信

第三十一條 實(shí)地征信指：營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)推薦的客戶(hù)，通過(guò)中郵消費(fèi)金融公司審批后，營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)應(yīng)由營(yíng)銷(xiāo)人員與風(fēng)險(xiǎn)人員共同對(duì)推薦的客戶(hù)進(jìn)行實(shí)地征信核查，并將實(shí)地征信情況反饋至營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部。

第三十二條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員需對(duì)已實(shí)地征信的客戶(hù)相關(guān)信息進(jìn)行比對(duì)確認(rèn)后，方可進(jìn)行下一步流程。

第三十三條 實(shí)地征信材料必須是“一表八地”。“一表”指風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表、“八地”指拍攝實(shí)地征信的影像材料。

第三十四條 實(shí)地征信中所拍攝得“八地”，必須清晰、可識(shí)別。

第三十五條 實(shí)地征信影像材料中“八地”分別為：客戶(hù)單位地址街道門(mén)牌號(hào)和單位大門(mén)照片各一張、單位場(chǎng)所內(nèi)部照片二張、客戶(hù)家庭住址街道門(mén)牌號(hào)或小區(qū)大門(mén)一張、家門(mén)口一張、家庭住宅內(nèi)部照片三張。

第三十六條 客戶(hù)單位地址街道門(mén)牌號(hào)和單位大門(mén)照片、客戶(hù)家庭住址街道門(mén)牌號(hào)或小區(qū)大門(mén)的照片，應(yīng)含實(shí)地征信人員至少一名與客戶(hù)共同入鏡。

第三十七條 單位場(chǎng)所內(nèi)部照片二張分別，應(yīng)含客戶(hù)坐在自身工位上，實(shí)地征信人員站立于客戶(hù)身旁拍攝一張。另一張為客戶(hù)坐在自身工位上拍攝的內(nèi)部全景照片（全景照片應(yīng)體現(xiàn)其場(chǎng)所內(nèi)其他人員工作環(huán)境）。

第三十八條 如客戶(hù)工位屬于獨(dú)立辦公室，單位場(chǎng)所內(nèi)部照片二張分別，應(yīng)含客戶(hù)坐在自身工位上，實(shí)地征信人員站立于客戶(hù)身旁拍攝一張，另一張為實(shí)地征信人員站立于，客戶(hù)獨(dú)立辦公室門(mén)口，拍攝工作場(chǎng)所的內(nèi)部全景照片（全景照片應(yīng)體現(xiàn)其場(chǎng)所內(nèi)其他人員工作環(huán)境）。

第三十九條 家庭住宅內(nèi)部照片，應(yīng)含客戶(hù)坐在客廳相關(guān)實(shí)地征信人員站立于客戶(hù)身旁一張。客戶(hù)坐在臥室相關(guān)實(shí)地征信人員站立于客戶(hù)身旁一張。客戶(hù)站立于廚房中的全景照片（全景照片應(yīng)體現(xiàn)其廚房的整體情況）

第四十條 實(shí)地征信中的“八地”內(nèi)容，應(yīng)體現(xiàn)地址與時(shí)間相關(guān)水印，且水印體現(xiàn)內(nèi)容為沒(méi)有修飾的原件。

第四十一條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部實(shí)地征信人員根據(jù)調(diào)查情況如實(shí)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表，并要求分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人與風(fēng)險(xiǎn)崗雙簽名（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表可復(fù)印自留）。

第四十二條 引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部，應(yīng)將“一表八地”做好保存工作。同時(shí)按月度為單位，在次月的第5個(gè)工作日交至營(yíng)銷(xiāo)中心一份備檔。（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表要與影像資料相互對(duì)應(yīng)，便于識(shí)別）

第四十三條 實(shí)地征信啟用的客戶(hù)有：（1）年齡小于25歲或大于50歲的。（2）離異。（3）普通單位-無(wú)房的。（4）非本市戶(hù)籍（戶(hù)口或身份證非本地）。（5）獲批金額大于或等于10萬(wàn)的月供專(zhuān)案客戶(hù)。（6）存疑客戶(hù)。

3.簽署協(xié)議

第四十四條簽署協(xié)議指：客戶(hù)獲批額度（實(shí)地征信）后，應(yīng)在營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員指導(dǎo)下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻簽約方式，由客戶(hù)本人簽署營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)的居間服務(wù)協(xié)議、流轉(zhuǎn)清單、承諾書(shū)等在推薦業(yè)務(wù)過(guò)程中所涉及的書(shū)面材料，簽名應(yīng)清晰、規(guī)范、不易抹滅。

第四十五條簽約過(guò)程必須涵蓋以下：對(duì)客戶(hù)的身份信息進(jìn)行核實(shí)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行協(xié)議講解、對(duì)客戶(hù)的貸款用途、貸款意愿、還款來(lái)源、還款能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的工作行為進(jìn)行合規(guī)反查。

第四十六條 風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員在指導(dǎo)客戶(hù)簽署相關(guān)協(xié)議前，應(yīng)明確告知客戶(hù)其貸款的資金提供方、收費(fèi)主體與標(biāo)準(zhǔn)、咨詢(xún)與投訴方式等信息。

4.信用教育

第四十七條 信用教育：營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)專(zhuān)員需對(duì)客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，如明確告知客戶(hù)貸款金額、還款日期、還款金額、還款銀行卡號(hào)、未及時(shí)還款會(huì)導(dǎo)致的不良后果等。

第四十八條 營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員在客戶(hù)簽署完相關(guān)協(xié)議后，指導(dǎo)客戶(hù)下載中郵錢(qián)包APP并完成放款操作。

第四十九條營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部需對(duì)網(wǎng)絡(luò)視頻簽約全過(guò)程的影像資料進(jìn)行留痕保存（留痕保存期間為客戶(hù)貸款結(jié)清后半年）。并于每月5號(hào)之前由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)人拷貝至營(yíng)銷(xiāo)中心備份。

三、貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)定

1.客戶(hù)回訪與反欺詐調(diào)查

第五十條 客戶(hù)回訪與反欺詐調(diào)查指：營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)已完成對(duì)推薦客戶(hù)全貸中流程風(fēng)險(xiǎn)防范措施后，在5個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行客戶(hù)回訪與反欺詐管理手段。

第五十一條 營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部應(yīng)指派專(zhuān)職的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員對(duì)已放款的推薦客戶(hù)進(jìn)行回訪與反欺詐調(diào)查。

第五十二條 客戶(hù)回訪，應(yīng)包括但不限于詢(xún)問(wèn)客戶(hù)對(duì)辦理流程中的服務(wù)是否滿(mǎn)意，貸款到賬金額、還款日期、還款金額、還款卡號(hào)。在推薦辦理的過(guò)程中是否遇到相關(guān)工作人員強(qiáng)制扣押銀行卡、身份證、強(qiáng)制收取超額服務(wù)費(fèi)行為。并再次明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與主體、投訴與咨詢(xún)方式、未及時(shí)還款而導(dǎo)致不良后果。

第五十三條 反欺詐調(diào)查，應(yīng)包括但不限于對(duì)貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表中的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查，判別與其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之間的差距，并在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表中簽名。

第五十四條 營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部需對(duì)客戶(hù)回訪與反欺詐調(diào)查過(guò)程中的管理動(dòng)作進(jìn)行錄音留痕保存，以備營(yíng)銷(xiāo)中心不定期檢查（留痕保存期間為客戶(hù)貸款結(jié)清后半年）并于每月5號(hào)之前由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)人拷貝至營(yíng)銷(xiāo)中心備份。

2.還款提醒

第五十五條 還款提醒是指：營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)根據(jù)推薦客戶(hù)情況，于客戶(hù)還款日前五日內(nèi)進(jìn)行還款提醒工作及相關(guān)還款事項(xiàng)的解答和客戶(hù)維護(hù)工作。

第五十六條 還款提醒應(yīng)由營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)專(zhuān)職的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員進(jìn)行管理。

第五十七條 還款提醒應(yīng)包括但不限于還款日期、還款金額、還款卡號(hào)、存入時(shí)間、還款方式、對(duì)客戶(hù)已留取信息采取“關(guān)心式”的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，及時(shí)將高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)情況反饋協(xié)助逾期管理相關(guān)人員。

第五十八條 引流機(jī)構(gòu)需對(duì)還款提醒過(guò)程中的管理動(dòng)作進(jìn)行留痕保存，（留痕保存期間為客戶(hù)貸款結(jié)清后半年）并于每月5號(hào)之前由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)人拷貝至營(yíng)銷(xiāo)中心備份。

3.協(xié)助逾期管理

第五十九條 協(xié)助逾期管理指：當(dāng)客戶(hù)產(chǎn)生逾期時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)需做好協(xié)助逾期管理工作。

第六十條 協(xié)助逾期管理工作應(yīng)包括但不限于，推薦客戶(hù)的前九期還款提醒、逾期管理、協(xié)助常規(guī)催收動(dòng)作。

第六十一條 協(xié)助逾期管理中對(duì)于首期還款客戶(hù)、前三期內(nèi)還款客戶(hù)做到無(wú)逾期。必須將還款首期至第九期的客戶(hù)逾期率嚴(yán)格控制在3%之內(nèi)，不良率1.5%之內(nèi)。

第六十二條 協(xié)助常規(guī)催收動(dòng)作，應(yīng)包括但不限于“電話(huà)催收”、“到訪催收”。

第六十三條 對(duì)于首期未還款客戶(hù)、前三期未還款客戶(hù)應(yīng)立即采取“到訪催收”，四至九期未還款客戶(hù)應(yīng)加大“電話(huà)催收”力度。

第六十四條 “到訪催收”，應(yīng)做好訪前準(zhǔn)備工作。必須采取一個(gè)客戶(hù)的了解、兩個(gè)設(shè)備檢查好、三張照片的原則。檢查設(shè)備手機(jī)、錄音是否電量充足，在預(yù)備要接觸到客戶(hù)前全程錄音。照片三張，第一張?jiān)跇?biāo)有顯著路標(biāo)或相近地路標(biāo)或顯著建筑下或小區(qū)大門(mén)口牌匾下協(xié)助外訪人員合照。第二張?jiān)诳蛻?hù)家門(mén)口合照。第三張與客戶(hù)談判過(guò)程中的現(xiàn)場(chǎng)照片；

第六十五條結(jié)合過(guò)往的催收記錄，做出判斷。原則上1-30天客戶(hù)外訪賬戶(hù)占比應(yīng)不高于50%。31天以上客戶(hù)外訪催收賬戶(hù)占比不應(yīng)低于40%。外訪人員不得低于二人，不多于四人。

第六十六條 營(yíng)銷(xiāo)引流機(jī)構(gòu)需對(duì)協(xié)助逾期管理過(guò)程中產(chǎn)生的管理動(dòng)作，進(jìn)行影像與錄音及表格等相關(guān)資料進(jìn)行留痕保存（留痕保存期間為客戶(hù)貸款結(jié)清后半年）并于每月5號(hào)之前由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)人拷貝至營(yíng)銷(xiāo)中心備份。

4.協(xié)助常規(guī)催收行為規(guī)范

第六十七條協(xié)助常規(guī)催收行為是指通過(guò)包括但不限于電話(huà)、信函、短信、到訪等方式向逾期客戶(hù)提示還款的行為。

協(xié)助催收過(guò)程中，禁止采取下列行為之一：

（1）倒賣(mài)客戶(hù)信息；

（2）私自保留或泄露客戶(hù)信息；

（3）利用相關(guān)資源處理個(gè)人事務(wù)；

（4）泄露相關(guān)業(yè)務(wù)信息及毀壞中郵消費(fèi)金融的聲譽(yù)；

（5）向客戶(hù)提供錯(cuò)誤信息；

（6）擅自向外部網(wǎng)絡(luò)及其它部門(mén)發(fā)送客戶(hù)信息；

（7）擅自打印客戶(hù)或相關(guān)信息或?qū)⒖蛻?hù)及公司信息帶出公司；

（8）對(duì)客戶(hù)及親屬朋友采取恐嚇、騷擾、辱罵、暴力、威脅的方式催收；

（9）采取破壞客戶(hù)、他人及公共財(cái)產(chǎn)的方式進(jìn)行催收；

（10）涂鴉、張貼告示及具有公共傳播性的相關(guān)方式進(jìn)行催收；

（11）未經(jīng)客戶(hù)同意，強(qiáng)行闖入客戶(hù)及聯(lián)系人住宅；

（12）未經(jīng)客戶(hù)人同意，強(qiáng)行以物抵債，進(jìn)行私下販賣(mài)；

（13）在7:30-21:30 之外的時(shí)間進(jìn)行外訪催收；

（14）在協(xié)助常規(guī)催收過(guò)程中以中郵消費(fèi)金融及其營(yíng)銷(xiāo)中心名義向客戶(hù)提供無(wú)法兌現(xiàn)的承諾；

（15）借用郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)郵政、中郵消費(fèi)金融有限公司名義或公安、法院、其它司法及行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的名義進(jìn)行協(xié)助常規(guī)催收；

（16）向客戶(hù)收取應(yīng)收賬款以外的任何費(fèi)用；

（17）代收受客戶(hù)還款資金；

（18）要求客戶(hù)還款至應(yīng)還款賬號(hào)以外的賬戶(hù)；

（19）利用職務(wù)之便獲取經(jīng)濟(jì)利益；

（20）私自制作印有郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)郵政、中郵消費(fèi)金融有限公司LOGO的催收信函及電子郵件并對(duì)外發(fā)送；

四、附則

篇10

（二）征信系統(tǒng)的對(duì)接問(wèn)題。商業(yè)銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以利用人民銀行信貸征信系統(tǒng)了解借款人的詳細(xì)情況，從而準(zhǔn)確判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款公司尚沒(méi)有開(kāi)展與征信系統(tǒng)的對(duì)接工作，在實(shí)際操作中只能要求借款人憑借身份信息，自行前往央行查詢(xún)信貸記錄。難以通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)資信狀況進(jìn)行核查。小貸公司對(duì)客戶(hù)資質(zhì)條件和風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估不夠客觀全面，一定程度上制約了信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）多頭監(jiān)管不力問(wèn)題。由于小額信貸行業(yè)監(jiān)管部門(mén)眾多，且各部門(mén)各司其職、配合不力，存在違法行為無(wú)人處理現(xiàn)象。例如：在黑河市小貸公司執(zhí)法檢查中，發(fā)現(xiàn)某小額貸款公司法人代表與某公路工程有限公司項(xiàng)目經(jīng)理部負(fù)責(zé)人為同一人，此小貸公司成立后，多次無(wú)償借給項(xiàng)目經(jīng)理部周轉(zhuǎn)資金共計(jì)百萬(wàn)元，致使小貸公司貸款利息及稅金繳納少計(jì)上萬(wàn)元。而由于此次檢查沒(méi)有稅務(wù)部門(mén)參加，此類(lèi)問(wèn)題無(wú)法得到有效處理。

（四）專(zhuān)業(yè)人員培養(yǎng)問(wèn)題。作為提供小額貸款業(yè)務(wù)的特殊公司，小額貸款公司的定位決定了其貸款業(yè)務(wù)又與商業(yè)銀行有所不同，總經(jīng)理不能固守商業(yè)銀行的操作經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，并注重發(fā)揮小額貸款公司業(yè)務(wù)的靈活性。同時(shí)，發(fā)放貸款需要大批熟悉金融和貸款審批、抵押操作、財(cái)產(chǎn)評(píng)估等行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干，公司員工也需要掌握一定的金融業(yè)務(wù)知識(shí)。而目前，小額貸款公司尚處于發(fā)展初期，業(yè)務(wù)不夠規(guī)范，從業(yè)人員整體素質(zhì)亟待提高。培養(yǎng)小額貸款公司亟須的人才，勢(shì)在必行。

（五）“隱性”小額貸款蔓延問(wèn)題。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：黑河市范圍內(nèi)經(jīng)主管部門(mén)依法批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司僅有15家，零星分布于全市各地，由金融辦牽頭，多個(gè)執(zhí)法部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管；而涉嫌非法從事小額貸款業(yè)務(wù)的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、抵押擔(dān)保公司、投資擔(dān)保公司則數(shù)十家之多，這些機(jī)構(gòu)設(shè)立門(mén)檻低、數(shù)量多、分布廣、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、渠道隱蔽，難以形成有效監(jiān)管，極可能成為非法集資、詐騙等案件的重災(zāi)區(qū)。

二、對(duì)策建議

（一）政府方面。一是健全監(jiān)管體系，嚴(yán)控運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，盡快完善指導(dǎo)小額貸款公司發(fā)展的相關(guān)法規(guī)，統(tǒng)一制定小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露等方面的監(jiān)管制度，擴(kuò)大行業(yè)監(jiān)管范圍，加大清理整頓力度，對(duì)“隱性”小額貸款業(yè)務(wù)形成有效監(jiān)管；另一方面，明確各監(jiān)管部門(mén)職責(zé)，形成監(jiān)管合力，全方位加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)構(gòu)建科學(xué)合理的監(jiān)管框架，實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管、功能監(jiān)管、審慎監(jiān)管的綜合化監(jiān)管制度，盡快建立縱向即時(shí)信息溝通機(jī)制；并通過(guò)加大聯(lián)合檢查力度及懲處措施的有效落實(shí)，進(jìn)一步防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展。二是營(yíng)造小貸公司發(fā)展良好政策環(huán)境。一方面，出臺(tái)相關(guān)扶持政策，拓寬小額貸款公司的融資渠道。對(duì)于經(jīng)營(yíng)優(yōu)秀的小貸公司，可逐步向其開(kāi)放金融市場(chǎng)，助其充分利用銀行間拆借市場(chǎng)、再貸款、短期與中期票據(jù)、委托貸款等金融工具擴(kuò)寬融資渠道，而不限于自有資金、捐贈(zèng)資金和50％的凈資本銀行融入資金。另一方面，推進(jìn)小貸公司接入信貸征信系統(tǒng)并建立信用評(píng)級(jí)體系。充分利用征信系統(tǒng)的信息和資源開(kāi)展查詢(xún)，確保查詢(xún)結(jié)果真實(shí)準(zhǔn)確，提高貸款效率，降低其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本，確保貸款資金安全。三是鼓勵(lì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新。構(gòu)建和完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為小額貸款公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。例如：借鑒美法等國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸結(jié)合起來(lái)，研究推行“信貸+保險(xiǎn)”的運(yùn)作模式，增強(qiáng)貸款農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，避免小額貸款公司的貸款因自然災(zāi)害、借款人意外身故等不可抗力因素造成不良影響。四是因地制宜制定地方扶持政策。可借鑒農(nóng)村信用社改革與發(fā)展擔(dān)保公司相關(guān)經(jīng)驗(yàn)出臺(tái)配套政策，制定小額貸款公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收減免、抵押物登記收費(fèi)等相關(guān)扶持制度，降低小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)成本，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。五是規(guī)范行業(yè)經(jīng)營(yíng)，定期開(kāi)展行業(yè)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。建議主管部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)組織開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并定期進(jìn)行行業(yè)規(guī)范指導(dǎo)，增強(qiáng)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，促進(jìn)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。