互聯網金融的前景分析模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯網金融的前景分析，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

2012年號稱互聯網金融元年，這一年商界知名“三馬”聯合試水互聯網金融，開啟保險行業的新章節；這一年電商巨頭京東商城提供的供應鏈金融平臺浮出水面，解決了供應商資金短缺問題；這一年多家商業銀行涉足電子商務平臺，開始探索互聯網金融之路。2013年，余額寶概念股橫空出世，互聯網金融再次引起市場的廣泛關注。面對互聯網金融來勢兇猛的挑戰，本文運用SWOT戰略分析模型，對商業銀行的優勢、劣勢、機會、威脅進行了全面分析，并提出了四種發展戰略。

1 傳統商業銀行應對互聯網金融競爭的SWOT分析

1.1 內部優勢分析

①實力雄厚，誠信度高。據銀監會的最新數據，截止2013年6月末，我國銀行業金融機構資產總額高達144.25萬億元。從數據可知，我國銀行業總體資產規模宏大，實力雄厚，誠信度高，在金融業具有非常強的競爭實力。其次，國民對商業銀行有著廣泛的認識度和高度的忠誠度，具有了一種資金放進銀行就是安全的意識，這是任何一家互聯網金融企業都無法比擬的。

②基礎設施完善、服務網點分布廣泛。據銀行業協會《2012年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，截止2012年底，全國銀行服務網點達20.5萬家，其中新增網點4200家；全國自助設備達50.9萬臺，其中新增設備10.02萬臺。由此可知，商業銀行基礎設施基本完善，網點分布比較廣泛。

③風險管理與控制上的優勢。資金安全是客戶關注的永恒話題。近年來，面對復雜多端的國際化金融環境及日益激烈的同業競爭，商業銀行為了在競爭中處于優勢地位，不得不完善自身的風險管理與控制體系，這使得商業銀行在實踐中獲取了豐富的風險管理與控制經驗。而互聯網企業因成立時間較短，還并未形成完善的風險管理與控制制度。

④政策上的優勢。自商業銀行成立以來，就受到國家監管機構的嚴格監管，并設定了極高的行業進入門檻，使商業銀行面對互聯網企業競爭時具有了牌照優勢。其次，商業銀行金融機構的身份，使商業銀行在享受政府稅收方面具有了成本優勢。而互聯網企業一直游走在政策監管邊緣，能否獲取監管部門頒發的金融牌照，直接決定著它們今后的命運。

1.2 內部劣勢分析

①科技系統的技術力量和信息技術的運用能力不足。國內網銀系統大部分皆因資金投入量不夠、投入重前期開發輕后期維護更新等問題，導致銀行科技系統的技術力量不足、網上銀行認證系統兼容性差，不能滿足用戶方便快捷的體驗需求。其次，商業銀行在傳統的經營模式中，并沒有針對客戶的消費習慣及交易信息等進行深層次的數據挖掘與分析，更談不上針對性的對客戶進行金融產品創新與營銷，及建立合理的風險預測與控制機制、信用評估與信用決策機制，白白浪費了一大筆財富。

②金融產品缺乏特色。目前，商業銀行雖然開發了部分金融創新產品，但其開發的產品沒有針對客戶的需求進行創新，產品信息技術含量普遍較低、缺乏顯著特色，不能引起市場的關注。而互聯網企業自進入大眾的視線以來，一直是創新的“領頭羊”，引領時代的潮流。

③業務流程繁瑣，效率低。商業銀行為客戶辦理柜面業務時，因客戶等候時間過長，引起客戶投訴的事項已經屢見不鮮。究其原因主要是因為商業銀行在進行業務流程設計時，過于強調銀行內部制度的執行，以銀行或部門的利益為中心，造成銀行業務流程繁瑣、服務質量與效率大幅降低、內部資源嚴重浪費，不能滿足客戶的實際體驗。而互聯網金融模式下，以互聯網為平臺的借貸模式為中小企業客戶和個人客戶提供了新的實時到賬的融資渠道，其優勢顯而易見。

1.3 外部機會

①互聯網企業帶來的“鯰魚效應”。盡管互聯網企業目前涉及的金融業務并未動搖商業銀行的主導地位，但其開放的平臺、交互式的營銷方法、別具特色的產品、方便快捷的流程得到了廣大“草根階層”的青睞，攪渾了銀行業的一灘死水，為商業銀行的長期發展帶來了“鯰魚效應”。互聯網企業是金融行業中突然出現的一條“鯰魚”，將極大的促使商業銀行更加注重發展中小企業客戶業務和個人客戶業務，另辟蹊徑增加非利息差收入，并為健康發展網上銀行、手機銀行帶來動力。

②社會化媒體平臺下的機會。近年，社會化媒體的迅速發展對我們的生活造成了極大的影響，使我們進入了一個社交網絡時代。在這樣一個時代，人們可以在社會化媒體平臺上自由撰寫、分享、評價、討論、溝通信息與資訊，企業可以利用社會化媒體平臺更好的搜集客戶信息，更精準的定向目標客戶，更有效的了解客戶反饋，這就為商業銀行了解客戶的消費習慣、開展網絡營銷帶來了機會。商業銀行應抓住這個機會，充分利用社會化媒體平臺挖掘客戶資訊、開展網絡營銷，實現與客戶的零距離開放交流，使客戶的訴求得到及時高效的滿足。

③網上銀行、手機銀行發展提供鑒賞。近年來，雖然網上銀行和手機銀行呈現一片大好的發展趨勢，但仍存在信息技術水平落后、產品缺乏特色、業務流程復雜等方面的問題。然，互聯網企業強大的科技技術、各具特色的金融產品、方便快捷的業務流程，為網上銀行和手機銀行今后的發展提供了一個很好的鑒賞。例如，互聯網企業非常注重大數據的運用，并利用“云計算、分布式存儲、大數據挖掘”等技術對信息數據進行深度加工分析，建立了識別中小企業信用情況的信用評價體系和信用數據庫。

④合作共贏的發展機會。互聯網企業通過第三方支付平臺，掌握了客戶大量的消費習慣和交易情況；而商業銀行在日常經營中，與大型企業客戶形成了長期、穩定和互信的關系。其次，互聯網企業擁有科技優勢，科技系統的技術力量和信息技術的運用能力都非常強大；而商業銀行擁有金融背景優勢，風險管理與風險控制方面具有扎實的功底。雙方不同的優劣勢特點，為雙方提供了一個合作共贏的發展機會。如，雙方可以運用信息技術對海量信息進行深度挖掘，并結合嚴格的風險管理和風險控制，聯合打造在線融資平臺。

1.4 外部挑威脅

①商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險。Facebook類社交網絡憑借其海量數據，對數據進行深度加工為資金供需雙方提供了豐富的信息資源；而LendingClub類P2P交易平臺，使資金供需雙方的資金信息能夠進行直接匹配，無需經過第三方機構。兩者的協作有效解決了信息不對稱和交易成本高的問題，迫使商業銀行面臨融資中介角色弱化的風險。其次，據易觀智庫的數據顯示，2012年中國第三方支付市場全年交易額規模達3.8萬億元人民幣，較2011年增長75.84%。盡管互聯網第三方支付仍然無法與網上銀行全年900萬億元的總支付額相提并論，但互聯網支付爆炸式的增長方式，正在加速金融脫媒，促使商業銀行的支付中介角色弱化。

②商業銀行的傳統戰略結構受到沖擊。“20%的優質客戶為企業創造80%的利潤，80%的普通客戶為企業創造20%的利潤”。幾十年來，商業銀行嚴格遵循帕累托定律，把企業的主要目標客戶定位為大中型企業、政府機構等優質客戶，通過向優質客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融服務，來獲得巨額利潤。然，互聯網企業卻把中小企業客戶和個人客戶視為主要服務目標，利用方便、快捷和客戶體驗的個性化服務，吸引了越來越多的客戶資源。互聯網企業對商業銀行的傳統戰略結構造成了巨大的沖擊，銀行業一片恐慌，多位金融業大佬呼吁銀行戰略轉型。

③商業銀行的收入來源將受到威脅。目前，雖然P2P貸款、網絡借貸等業務主要針對的是電商平臺上的中小企業客戶及個人客戶，并未真正觸動銀行的利息差收入。但，隨著互聯網技術的不斷進步，針對大中型企業、政府機關等優質客戶的網絡借貸業務也將產生，這將直接爭搶銀行的利息差收入，嚴重影響銀行的主要收入來源。其次，隨著第三方支付業務范圍的不斷延伸，商業銀行經營的部分中間業務被逐步替代，這將直接影響銀行的中間業務收入，威脅銀行的收入來源。目前，以匯付天下為首的支付平臺領取了監管部門頒布的基金第三方支付牌照，對銀行基金代銷手續費收入產生了影響。

2 商業銀行應對互聯網金融企業競爭的SWOT矩陣分析

基于以上對商業銀行面對互聯網企業競爭的優勢、劣勢、機會、威脅分析，我們可以得出了一個SWOT分析矩陣，并以此找到了增長型、進攻型、扭轉型、防御型等四種發展戰略。因這四種發展戰略分別適用于不同的發展階段，商業銀行可根據具體情況進行靈活選擇。

2.1 增長型戰略

增長型戰略主要強調發揮內部優勢，同時抓住外部機遇。增長型戰略主要有：利用政策上的優勢，抓住合作共贏的發展機會，提高銀行的核心競爭力，穩居金融業主導地位。在嚴格的風險管理與控制基礎上，全力打造網上銀行、手機銀行，力爭為客戶提供安全、可靠、方便、快捷的金融產品與服務，與網點所在地的政府、醫療、特色產業等合作，使客戶的線上線下生活高效鏈接。

2.2 進攻型戰略

進攻型戰略主要強調發揮內部優勢，同時回避外部威脅。進攻型戰略主要有：加大網上銀行和手機銀行金融產品與服務的種類，強化商業銀行金融中介角色。通過為優質客戶提供一攬子金融產品與服務，改善商業銀行的戰略結構。降低中小企業客戶貸款門檻，提升中間業務的競爭能力，加大金融衍生工具投入，增加商業銀行的收入來源。

2.3 扭轉型戰略

扭轉型戰略主要強調抓住外部機遇的同時，轉化內部劣勢。扭轉型戰略主要有：積極迎接互聯網時代，加強與互聯網企業的合作，在大力發展網上銀行、手機銀行等金融新形態的過程中，提高科技系統的技術力量和信息技術的運用能力。學習互聯網企業以客戶體驗為中心的價值主張，注重社交網絡的運用，增強金融產品與服務的創新性。抓住互聯網企業帶來的“鯰魚效應”，對銀行業務流程進行簡化，提高銀行的工作效率與服務質量。

2.4 防御型戰略

防御型戰略主要強調減少內部劣勢的同時，回避外部威脅。防御型戰略主要有：保持原有的優質客戶優勢，鼓勵金融產品的創新，緩解客戶資源的流失。簡化金融業務流程，改善銀行工作效率與服務質量，從客戶的體驗上做好“防御”。促進互聯網技術的建設和完善，用技術拉動收入水平的增長。

3 總結

本文對商業銀行應對互聯網金融企業競爭進行了SWOT分析后，得到了未來發展的四個發展戰略。從當前的形勢來看，互聯網平臺取得了良好的進展，消費者對互聯網金融具有較大的需求，這種條件下有利于互聯網金融的迅速發展，商業銀行應充分發揮自身的優勢采取SO增長型戰略。這種戰略能促進商業銀行自身的資源優勢得到有效配置，同時促使外部機會得到有效的運用，有利于提高商業銀行的綜合競爭力，使商業銀行金融業的主導地位得到穩定。

參考文獻：

篇2

隨著中國的經濟發展和文明的進步，金融發展將主要依靠社會經濟機體的內部力量——金融創新來推動。P2P公益助農模式是互聯網金融和農村小額貸款的衍生品，也是互聯網金融走進農村，改善農村金融服務體系的重要內容。研究該模式對于其他農村金融機構、P2P行業發展都具有一定的借鑒意義。

 

1模式簡介

 

11寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司

 

公司前身為1996年愛德基金會設立“愛得鹽池縣治沙與社區綜合發展項目”。作為該項目的一個子項目，鹽池小額信貸先是以項目辦公室的形式實施，后為便于項目管理，在2000年成立了獨立核算、非營利的社團機構——“鹽池婦女發展協會”，但融資難問題困擾著其可持續經營。2009年年初，協會獲準并完成“寧夏惠民小額貸款有限公司”的注冊，正式改制成為全國公益性小額信貸機構中第一家獲批的、公益資本控股的信貸公司。

 

2015年8月，寧夏惠民小額貸款有限公司吸收國有企業東方邦信資本管理有限公司資金，公司更名為“寧夏東方惠民小額貸款有限公司”，并正式啟動上市計劃;同年10月，公司正式更名為“寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司”(下文簡稱：東方惠民公司)。

 

12宜農貸

 

宜農貸是國內互聯網金融公司宜信于2009年推出的愛心助農公益平臺。宜農貸平臺秉持著“窮人有信用，信用有價值，相信窮人的生存技能，用小額信貸幫助窮人獲得力量!”的經營信念，成為社會愛心人士和農村婦女的鏈接，與全國各地致力于扶貧的公益性小額貸款機構緊密合作，用信用為農村婦女等廣大農村勤勞的貧困人群創造機會。

 

宜農貸合作的MFI有25家，其中2015年新增6家，覆蓋12個省市。從2009年到現在累計資助農戶17737位，其中2015年新增資助農戶4243位，平均每位農戶的借款額位1432622;累計共有150673位愛心資助人，其中2015年新增16398位;累計共有1804個助農團隊，其中2015年新增171個;累計出借170506000元，平均每分鐘出借11949元。宜農貸不僅在資金上給農戶提供資助，其公益助農的服務呈現多元化狀態，協助、鼓勵合作機構開展公益服務，致力于幫助農戶更好地提升自我發展能力。

 

2模式運作

 

如上圖所示，“互聯網金融+農村”模式的運作步驟如下：

 

第一步：選擇合適的借款人放貸。MFI選擇合適的借款人放貸，借款人須為農村60周歲以下、中低收入的已婚女性。MFI對借款人進行信用評估后發放貸款。貸款利率高于銀行貸款利率。

 

第二步：債權轉讓。宜農貸審核MFI并與符合要求的機構簽訂合同。然后宜農貸平臺愛心出借人和其進行交易，用個人資金購買農戶債權。所支付款項包括本金及協商的利息。

 

第三步：債權再出售。平臺第三方賬戶人擁有的農戶債權被放在宜農貸平臺上出售，而MFI要配合做好農戶信息上傳工作。上傳信息包括債務人的基本情況、借款的額度、期限以及還款計劃、出借人在平臺上注冊，自主選擇債權進行購買，最低每筆100元。

 

第四步：回款。債權出售給愛心出借人后，農戶按照正常程序還款給MFI，MFI將款項支付給宜農貸，平臺再分配給出借人。如果農戶沒能按時還款，按照宜農貸和合作MFI簽訂的協議，MFI將先替農戶還款給出借人。

 

3模式對MFI意義

 

“互聯網金融+農業”模式通過互聯網聚集社會閑散資本，依托了解當地農戶資信情況的MFI機構，將資本貸給有需要的農戶，優化資本在農村地區合理配置。無論是從農戶個體發展還是從農村經濟整體發展來看，這種“造血”的扶貧助農模式都具有極高的社會價值，體現了金融的普惠性。

 

31發展規模

 

與宜農貸合作后，東方惠民公司的發展規模逐年擴大。調查發現：2011—2015年3月，同心作為小額信貸發放的主要場所，鹽池作為公司舊址和“鹽池模式”所在地增長人數較少，而作為國家級貧困縣的西海固地區則成為了宜農貸和當地小額信貸機構發放貸款的“藍海”。實地走訪過程中我們還了解到：截至2015年7月底，公司總資產為25087億元，貸金數量約為793億，流動資產24722億元，固定資產3653萬元，所有者權益6409萬元，收益農戶數量為51646人，信貸業務覆蓋了鹽池、同心、紅寺堡、原州、隆德及西吉6縣區45個鄉(鎮)，317個行政村，成立信貸大組886個，客戶數12100戶，同比增長39%，主要集中在新拓展的固原地區。

 

32經營業績

 

截至2015年7月，公司總資產回報率約為51%，年度還款率為996%。公司2014年年末貸款余額達23億元，年度平均貸款余額18億元，貸款余額同比增長64%，超額完成年度計劃的115%，農戶最大貸款額度限制在5萬元，戶均貸款19萬元。公司2014年內逾期貸款有38戶38筆10139萬元(同心4筆111萬元，鹽池34筆9029萬元)，年度逾期率為044%，公司2011年以來逾期貸款有51戶51筆15139萬元(同心4筆111萬元，鹽池47筆14029萬元)，總逾期率為065%。

 

通過上表的數據我們可以看到，近年來宜農貸對東方惠民公司的資金提供量上是逐年遞增的，幫扶人數也呈一個上升的趨勢。

 

一方面，MFI規模的擴大提高了其贏利水平，互聯網金融大量資金的注入增加了MFI的貸款發放額，從而資產回報增加，大大提高了MFI的業績;另一方面，籌資成本低也增加了MFI整體貸款收益。

 

33MFI資金流動性方面

 

MFI在與互聯網金融合作了以后，由于互聯網金融自身的流動性強、靈活性強的特點，為MFI提供一個流動的資金支持，資金周轉速度加快，形成了一個“互聯網—MFI—農戶”的良性的傳導機制，增強了MFI的資金流動性。

 

4模式的發展前景

 

“互聯網金融+農業”模式實質上是互聯網、金融、農業三重主體的融合。此舉響應了政府發展普惠金融、致力金融創新的號召，是基于我國傳統金融市場發展不足、農村市場長期“失血”機制的現實而提出的新創舉。互聯網金融正憑借著自身優勢，搭起了城鄉金融市場的橋梁，讓資本更自由地在富裕和貧困的地方流動，理論上說這將有助于縮短中國的貧富差距、有利于實現2020年全面小康社會的宏偉目標。因此從客觀的宏觀條件來看，互聯網金融進入農村地區具有天然的優勢，政府也會出臺相應鼓勵政策促使互聯網金融在農村地區的進一步、可持續發展，使現代化發展成果惠及農民，幫助更多農民脫貧致富。

 

同時我們也應該看到，由于廣大農村地區基礎設施不完善，農民素質普遍不高，互聯網金融全面覆蓋農村還有一段距離。互聯網金融在中國起步時間不長，其發展模式、管理機制還尚待進一步優化。但是我們也有理由相信，互聯網金融的下一片藍海會在農村領域，互聯網金融將依托自身優勢和農村發展特點碰撞出更絢麗的火花。

 

作者：黃淀一

曾悅

王力軼

篇3

中圖分類號：F830.39 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

至今，中國改革開放已經有三十余年了，在我國經濟快速發展的同時，我國的信息技術水平也在迅猛發展，網絡經濟已經與我們的日常生活密不可分。在互聯網交易平臺快速搭建、網絡經濟迅速擴張的狀態下，第三方支付平臺也在迅速崛起。支付寶就是第三方支付平臺的領軍者，它的出現給我國的網絡經濟打開了更多的機會窗口，同時也帶來許多需要進一步思考和規范的問題。

一、互聯網金融的現狀

雖然互聯網已經滲透進我們的工作和生活，但是互聯網金融出現時間其實較短，它是一種較為新穎的金融工具，它結合了現代互聯網可移動、隨時方便的特性和傳統金融嚴密、謹慎和安全的特性。在二零一四年中國央行公布的《中國金融穩定報告》中講互聯網金融定義為：包括一般的互聯網金融以及利用互聯網來開展業務的非金融機構。

互聯網金融的出現，是順應時代的需要的，它使得各類金融業務更加的公開化、透明化和可查閱化，更加擴大了金融業務的知曉度，同時使金融操作的成本更加低。

目前，我國的互聯網金融已經經歷了多個階段：如初步的個人和企業網上銀行開放、和更加進一步的簡化操作流程，直接在平臺上進行個人貸款的申請和審批，到現階段逐步深入傳統金融的主要業務，向根據個人信用及抵押情況，向申請者提供各類融資業務。

互聯網金融包含三個主要的部分，首先是貨幣的支付方式，其次是各類信息的處理和共享，最后是保證多方效率最大化的分配方式。三者相輔相成，支撐起互聯網金融安全、透明和公正的平臺。

二、支付寶的發展現狀

1.支付寶的發展

支付寶是由支付寶（中國）網絡技術有限公司推出的，我國最大的第三方支付平臺的。它的服務口號是“提供簡單、安全、快速”的支付解決方式。公司包括“支付寶”和“支付寶錢包”兩個產品，根據二零一四年公司的年中報告，它已經成為全球最大的移動支付公司。

支付寶的首次亮相是在二零零三年的十月，淘寶網首次出現支付寶業務，在次年業務與淘寶網剝離。目前，支付寶的應運群體龐大，我國有超過2億人口進行了實名登陸，每日的手機支付次數在頂峰時期超過五千次。

2.支付寶的優勢

支付寶再較短的時間就從開創到獲得廣大的認可，它的成功在于以下幾點：

首先，與網絡平臺的緊密結合。支付寶是依賴快速發展的網絡發展而生的，作為一家提供第三方支付的公司，在無線網絡暢通的地帶，直接通過密碼支付和二維碼掃描，擴大了移動支付的使用人群，幫助個人用戶安全快速的進行小額交易。

其次，實名認證，使用方便。申請一個支付寶賬號非常簡單，只需要提供個人的身份認證，確保使用者的真實存在。只要有了支付寶賬號，你可以方便的進行消費，轉賬，了解自己的消費情況。

最后，與銀行傳統業務的結合。支付寶的CFO曾經表示，支付寶與銀行業的關系，不是市場的競爭，而是業務的合作。比如支付寶中有一項業務是使用者可以直接通過平臺進行信用卡還款，而不需要去銀行柜臺或者去超市尋找的拉卡拉。這項業務不僅具有提前提示，防止還款延誤，同時也幫助了銀行提高了信用卡的發行數量，實現了用戶、銀行和支付寶的三方獲利。

三、互聯網金融的發展

1.互聯網金融存在的風險

互聯網金融的快速發展帶給使用者諸多例如支付寶的創新產品，但是第三方支付的存在，也給互聯網金融帶來一些挑戰。

首先，缺乏完善的法律法規。互聯網平臺屬于較為新穎的金融交易模式，現有的法律法規不能全面覆蓋，因為一開始的受眾較少，眾多創新的產品都處在合法和不合法的邊緣地帶，在支付寶全球最大的支付公司出現后，許多法律法規開始考慮需要重新修正，才能維護金融系統的安全穩定。

其次，缺乏對消費者的保護。在網絡平臺上，消費者的許多個人信息都是必須填寫的，通過系統間的傳輸和認證，幫助金融業務開展的同時，也面臨著個人信息的泄露。一部分犯罪分子在獲取了消費者的個人信息后，會進行欺詐、行騙或者騷擾，很嚴重的影響了消費者的個人安全。

最后，缺乏對金融資金流動的監管。在第三方支付平臺上進行金融資金的流入和流出，規范要求低，經歷的必要審核少，監管的難度高，虛擬金融的產品和效益可能因此被會被用于非法的洗錢、不正當的集資活動或者其他不合法的活動。

2.互聯網金融的對策

首先，針對互聯網金融建立完善的相關法律法規制度。在2016年的兩會報告中，互聯網金融被多次提起，由于法律法規的不完善，整個行業面臨著信任危機。2016年互聯網金融將進入規范化的一年，在國家的指導和輔助下，互聯網需要逐步完善法律、法規和標準，以幫助行業樹立起良好健康安全的形象。

其次，建立專門的互聯網金融監管機構。總理在今年兩會報告中明確提出：要規范發展互聯網金融，整頓規范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資。近一年來，各種監管機構和政策逐步頒布，為互聯網金融的安全健康發展提供良好的保障。

最后，加強對互聯網金融的消費者的保護。互聯網金融因為其數據的流動性決定了其具有獨特的風險，為了加強對消費者的保護，需要特別加強互聯網金融的網絡信息安全。支付寶也曾在二零一四曝光過信息安全的問題，因此互聯網金融機構更急需要加快信息技術的發展水平，建立主動的安全防護模塊，以應對不良分子的攻擊，才能更好的保護好使用者的信息安全。

參考文獻：

[1]張皓.互聯網金融的創新與發展.對外經濟貿易大學，2015.

[2]謝增波.第三方支付的風險管理研究.北京郵電大學，2014.

篇4

【關鍵詞】互聯網金融信貸 貸款軟件 理性消費

一、大學生的生活處境分析

在校大學生在普通人群中是正在接受高等教育的象征，從另一方面分析大學生也正是即將步入社會的人群，缺乏社會經驗，沒有穩定的社會收入，理財能力也有所欠缺。面對著這種情況，市場上出現了不少互聯網金融貸款，當今大批互聯網金融企業進軍大學生信貸市場，給大學生分期付款消費注入了新動力。

二、互聯網金融貸款企業現狀分析

企業通過驗證學生的個人信息，為學生提供分期購買商品、預借現金等服務。一、互聯網金融信貸在大學生方面一般提供生活用品分期付款和現金借貸兩大服務，采用分期的方法賺取手續費，一方面促進了物品的銷售另一方面促進了消費者進行消費，很大程度的提高消費者對商品的可接受性。可以說是貸款的另一種運用起了一石二鳥的效果。二、互聯網金融信貸現在處于發展的前期，但就擁有了很好的市場，在2014年，隨著互聯網金融市場及P2P平臺的井噴式增長，針對大學生信貸消費的公司已達到30余家。當代大學生作為新時代獨特的消費群體，他們對于新產品新概念的接受能力強，消費過程中表現出較強的依附性，并且嚴重依賴于佳通經濟資產，崇尚個性，追求變化，是消費群體中需求量比較大的類型。三、互聯網金融信貸所采用的途徑貼近生活，與每個人的生活息息相關。互聯網金融貸款一般采用手機軟件作為貸款平臺，被稱為貸款軟件。手機已經成為大學生生活的必需品，貸款條件也很寬松，一般填寫個人信息包括學校信息、家庭信息等基礎信息，所以要取得這些小額貸款并不是難事。于此同時，對于剛步入社會的大學生來說，這無非是一種巨大的誘惑。

三、大學生消費觀念分析

如今大學生消費水平的不斷提高，也正是造成這一現象出現的直接原因。依靠家中有限的生活費，無法滿足高質量的生活，正因為這樣誰能不想擁有更高的生活水平呢？大多數人群用于消費購買數碼電子產品、外形象裝飾、聚會活動、奢侈品購買這一方面，無法獲得報酬的消費中，并且無穩定收入。所以有時還款能力是很有限的，這樣惡性的循環不免會造成一些不堪設想的后果。人們選擇和消費的產品或品牌成了自我表現、體現個性的工具，成為社會群體文化的符號象征，成了人與人之間相互認同獲取分的標記。因此，符號消費又可以劃分為兩種符號表現形式：一是“趨同”，二是“示異”。所謂“趨同”，就是借助消費來表現與自己所認同的某個社會層或小團體的相同、一致和統一。表現為消費者看到別人購買某種物品時，這一物品自己并不需要，但也隨大流去購買。“購買”的目的，只是為了讓自己保持與社會群體的所謂一致性。所謂“示異”，就是借消費顯示自己與別人的差異和不同。大學生的年紀正處于青春有活力的時期，并且心志善為成熟，所以難免會無法考慮周全，不能正確的消費。但是從大學生在收入方面，大多數的大學生是依靠家中的生活費維持生活，還能力會受到限制，這樣就將會引起惡性的循環。個性自覺引起的消費自主心理導致學生消費的盲目性，相當部分學生消費沒有計劃，隨意性強。大學時期是人生中一個獨立性與依賴性并存的階段。每個人都有自己的想法，有自己想做的事，也擁有這種自由。雖然他們的消費和開支來源依賴于家庭，但他們有他們自己的消費觀。大學生的思想沒完全成熟，如果缺乏適當的消費指導，就會出現消費的盲目性。

四、網絡信貸不良事件分析

近年來，校園網絡信貸導致大學生自殺事件頻發。河南牧業經濟學院學生欠貸跳樓自殺，近期出現了不少各式各樣的貸款形式，如裸貸等形式。簽署裸條合約用自己的作為擔保，事出后不少照片被公布，對借款人產生心理和生理的打擊。悲劇背后，瘋狂生長的高校校園“網貸”被推到輿論的風口浪尖。首先，聽到這樣的新聞是多么讓人惋惜與不安的，其次我們該思考思考因為什么造成這樣的結果。也許我們不該盲目的追求利益，家長與孩子之間應該多一些溝通與交流。

五、互聯網金融貸款運用總結

企業\用互聯網金融把傳統的金融機構與互聯網企業相結合，采用互聯網技術和信息通訊技術，進一步的發展了金融行業的領域，創造出一種新型的金融模式。校園互聯網貸款運用點對點信貸，通過互聯網第三平臺進行資金的借貸。一方面保障了交易的安全性，一方面打開了更大的市場，并且可以在一定程度上減小貸款人的風險。這種金融方式很好的詮釋了大數據金融，互聯網平臺不僅提供了交易平臺，也是提供客戶數據的平臺。互聯網充當介質，在金融業的發展中起到決定性的作用。身為消費者的大學生能否正確地使用這種金融方式是關鍵。堅持理性消費，摒棄不良消費習慣，互聯網金融與我們的生活相結合并不是給我們帶來煩惱的，互聯網金融為我們創造的是便利。

參考文獻：

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一、引言

國家建設部于“十二五”期間頒布了關于開展國家智慧城市試點工作的通知，意在通過綜合運用現代科學技術來營造社會建設和管理的新模式。伴隨著智慧經濟的建設和我國的傳統金融行業對于創新變革的訴求，國內的互聯網金融行業開始快速發展。人臉識別在國內互聯網金融領域的應用也借助這一浪潮拉開帷幕。

二、人臉識別技術簡介

進入21世紀，隨著計算機技術、光學技術等技術的迅猛發展，人臉識別技術逐漸成熟，步入了應用階段。人臉識別安防、考勤、支付等系統走進了我們的生活。

人臉識別算法蓬勃發展，尤其是基于深度學習的識別方法。深度學習利用其對大型數據集的優秀預測能力突破了之前在人臉識別過程中的精準率瓶頸。深度學習算法種類繁多，目前被廣泛應用于人臉識別領域的主要是卷積神經網絡。其現主要分為四個步驟。

首先是局部感知。在處理在圖像處理中，把圖像表示為像素的向量。只對局部的聯系緊密的向量進行感知，初步降低參數；第二步是權值共享。挑選第一步中的某個局部參數提取特征，再將其作為探測器也就是卷積核，應用到圖像的任意區域，對特征進行匹配，得到不同的激活值。將符合條件的激活值篩選出來；第三步是多卷積核。挑選更多的卷積核，不斷重復第二步驟，學習更多特征；最后是池化。一個圖像區域有用的特征極有可能在另一個區域同樣適用，對不同位置的特征進行聚合統計可以簡化對于大圖像的描述，進一步降參。

三、互聯網金融的人臉識別運用

互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術來實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式。毫無疑問，互聯網金融正以其獨特的運行方式和價值創造模式，影響著傳統金融業務，逐步成為整個金融生態體系中不可忽視的一部分。

（一）互聯網金融面臨的風險

互聯網金融行業也同傳統金融行業一樣，它們的核心問題都是如何預防和處理風險。目前我國的互聯網金融行業面臨著政策法律風險、監管風險、流動風險、市場風險、信用風險、技術風險這六大風險。

（1）信用風險。互聯網金融的信用風險主要來自于對客戶的真實身份的認證帶來的信息不對稱問題。由于國內的互聯網信用業務還沒有得到很完善的監管，互聯網金融的虛擬性就會給對客戶身份的認證帶來不確定性素。例如，一些用戶在P2P網貸平臺進行身份信息造假騙取貸款。

（2）技術風險。互聯網金融是互聯網與金融的結合產物，自然避免不了對于網絡信息安全的要求。傳統的字符密碼具有可復制性，容易被網絡黑客、木馬病毒所竊取，造成不必要的損失。傳統的字符密碼認證對互聯網金融企業的網絡技術安全提出了更高的要求，而我國的互聯網金融企業大多還在成長階段，無法維護龐大的信息數據庫，給行業帶來了很大的技術風險。

（二）人臉識別技術降低信用風險與技術風險

人臉識別技術依靠人臉獨特性、難以復制性等優勢可以很大程度上降低互聯網金融的信用風險和技術風險。目前，國內的云從科技、Linkface等科技公司都在LFW數據庫的實驗環境下，取得了99.5%以上的人臉識別成功率，高于人眼識別97.52%的準確率。

在人臉識別模式下的開戶過程需要用戶先需要出示自己的二代身份證，系統在客戶填寫開戶信息后繼續發出指令，讓客戶進行基于視頻流的身份認證，人臉識別系統會以此判別個人身份的真實性。同時，利用“活體檢測算法”、“圖像脫敏算法”以及“人臉比對算法”等算法對視頻流的背景和人像的對比分析，可以避免一些用戶利用錄制好的視頻來偽造身份信息。

識別開戶成功后，系統自動上傳用戶信息至后臺。當遇到支付等操作指令時調出信息，再次對客戶進行基于視頻流的身份認證來確定指令的安全性。

（三）互聯網金融中的人臉識別運用

（1）招商銀行“ATM刷臉取款”。我國的招商銀行一直以勇于創新的先行者姿態活躍于金融領域，在手機銀行和自助銀行等多種電子信息化自助服務渠道中保持著領先地位。繼在VTM渠道應用人臉識別技術以輔助柜員核實客戶身份后，又率先推出“ATM刷臉取款”業務。首先收集客戶的可信照片，再主要利用人臉識別技術并輔之以手機號碼驗證和密碼驗證來確認客戶信息，誤識率在萬分之一以下。

這是國內銀行首次將人臉識別技術應用到自助提款機上，也意味著招行“智能銀行”再一次取得進展。

（2）螞蟻金服的人臉識別體系。螞蟻金服起步于阿里巴巴集團的支付寶，致力于推進互聯網支付、消費、理財。螞蟻金服于2015年在支付寶上推出人臉識別的功能，已在用戶登錄、實名認證、找回密碼、商家審核、支付風險校驗等多個場景中投入使用，利用人臉識別代替傳統的密碼輸入。同年，阿里巴巴董事局主席馬云在德國漢諾威消費電子、信息及通信博覽會上展示了螞蟻金服的“smiletopay”技術，用手機“刷臉支付”的方式在網上購買了一張1948年的漢諾威紀念郵票，完美展示了計算機人臉技術在支付中的應用。此項技術還在不斷完善，螞蟻金服的刷臉支付功能正式投入商用指日可待。

（四）人臉識別目前存在的問題

（1）沒有統一的安全標準。人臉識別技術領域的實際應用還在起步階段，目前還沒有統一的行業標準與國家標準，主要都是技術廠家自己制定標準。然而廠家標準制定的不一致，會導致不同的安全狀況與安全水平。只有通過制定統一的國家安全標準，才能解決人臉識別在技術推廣過程中的障礙。

（2）識別中的“矯枉過正”。當人臉識別技術被作為加密技術投入實際應用時，我們最看重的就是它的安全性。而人臉識別技術的安全性可以用誤接受率與誤拒絕率兩個指標來衡量。為了嚴格保證安全，技術廠商往往會盡量降低誤接受率，但這同時會提高誤拒絕率，使一些真正的用戶也會被系統拒絕，“矯枉過正”，影響了用戶體驗。

（3）可信照片的分辨率低。目前互聯網金融行業在使用人臉識別技術進行開戶等操作時，用于確定客戶信息的可信照片往往是居民二代身份證。而二代身份證的照片不僅分辨率低而且信息量少，這會降低人臉注冊、識別的準確率。

（4）人臉的變化。隨著時間的推移，用戶的年齡增長，會發生胖瘦、常規的化妝、自然老化等變化。通常情況下，這些變化是在計算機的識別范圍內的，但是如果出現整容、過濃的妝容、或者是佩戴眼鏡與一些裝飾性的飾物可能就會影響人臉識別的識別率。同時，由于雙胞胎、多胞胎的人臉信息過于相像，雙胞胎、多胞胎人臉信息的分辨在人臉識別技術中也是一個待攻克的難題。

四、未來發展應用趨勢

（一）發展展望

（1）制定統一的行業標準。為了保障人臉識別技術在應用過程中的安全性、規范性，有關的人臉識別科技公司和互聯網金融企業等應該聯合國家相關機構，加速人臉識別技術系列標準和規范的起草進一步規范人臉識別的技術指標和要求，為業務的深入和推廣提供基礎參考。

（2）突破對源圖信息提取瓶頸。計算機人臉識別技術中很關鍵的一環就是將可信的源圖信息與后期獲取圖像的信息進行對比篩選，計算機才能做出精確的判斷。在獲取到的源圖數據不充分、不理想的時，如何對信息進行有效的提取，到目前為止還沒有很好的解決辦法。但是，伴隨著科技的高速發展，人臉識別技術的這一瓶頸在將來必定會被突破。

（3）與其他生物識別技術相結合。各種生物特征識別技術都有各自的優缺點，在具體的應用過程中，人臉識別技術可以和虹膜、靜脈等其他生物特征識別技術相結合使用，降低對用戶的誤接受率和誤拒絕率，進一步提高身份識別的整體安全性。

（二）應用展望

（1）全方位的身份查核。人臉識別身份驗證技術的應用是對互聯網金融業務的基礎性工作的一項重要技術保障。在將來，人臉識別身份驗證技術的應用應該從單純的“登錄認證”到擴展到“支付認證”，做到全方位的身份核查，提高群眾服務的便捷性，同時保證業務更加安全、可靠。除此之外，人臉識別身份驗證技術還可以帶動其他行業的類似業務場景，從而在全社會范圍內促成更廣泛的工作流程改進和社會成本節約。

（2）全面的私人數據保護。在將來，用戶的一切經濟活動信息都可以通過人臉識別技術進行有效保護，避免敏感數據泄露，消除欺詐者利用不正當途徑來竊取用戶個人信息進行非法交易的可能，提升互聯網金融行業客戶的體驗友好程度。

五、結語

對于互網金融行業來說，改革與創新、提高金融服務質量和安全防范是今后互聯網金融行業發展的主要趨勢，人臉識別等高科技技術投入互聯網金融行業，會對整個行業的發展起到一種非常積極的作用。未來的人臉識別技術在互聯網金融行業中的應用必會繼續朝著遠程化發展，進一步取代現在的柜臺開戶、字符密碼認證等傳統的服務流程，做到“智慧金融，智慧生活，智慧城市”。

參考文獻：

[1]李子青.人臉識別結合視頻監控看公安與金融市場應用[J].中國安防，2015，（8）.

[2]呂曉強. 生物識別技術再造銀行客戶身份認證體系[J].金融電子化，2016，（4）.

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一、“余額寶”成為互聯網金融先行者的原因分析

1.收益高，風險低，成本低。作為一款貨幣基金理財產品，其年化收益率最高達到7%以上，同時低門檻的特征也成為資金流入的一個重要條件，用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉入“余額寶”，用于購買一種貨幣基金，收益穩定，風險極低。而零手續費更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。

2.操作靈活，流動性高。“余額寶”采用的是T+0贖回，沒有資金凍結的硬性要求，這相對于銀行的定期存款極大地提升了資金流動性，相對于活期存款又在收益率上有較大的優勢。

3.時代革新性。不同于傳統的銀行存款，線上理財恰好地適應了當前互聯網發展潮流，更好地迎合了廣大消費者零散閑置資金的理財需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯網平臺，實現了基金的無中介狀態銷售。

二、繼“余額寶”后，各類線上理財涌現

“余額寶”的橫空出世和優良表現，讓不少基金公司看到了市場的廣闊，多以貨幣基金的銷售來吸納資金。包括銀行在內，也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場基金，留住客戶。“寶寶大戰”的火熱，正說明了各方機構對這塊市場的爭取。

目前互聯網理財產品主要分為四個類別：集收益、資金周轉和支付功能于一身，推出的在線理財項目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）;基金公司在自己的直銷平臺上銷售的產品，如匯添富基金推出的場內貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯網公司聯合開發的理財產品，如微信理財通、百度理財計劃B;銀行自己發行銀行端現金管理工具，如平安銀行的平安盈。

互聯網理財從無到有，業務規模飛速膨脹，投資者希望從線上理財得到更高的收益，而各方機構則希望在這場角逐中搶占市場。這塊龐大的資金市場已經成為各大機構爭奪的焦點。

三、互聯網理財與傳統理財的對比分析

縱觀銀行理財產品，不難發現其最大的缺點便是起點高，很多理財產品的起購金額都在萬元以上。其次，周期長、流動性差也成為銀行理財產品的短板。這對于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔風險。而對于大投資者，銀行的理財收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無法被吸引到傳統理財上來。當越來越多的儲戶把存款轉入“余額寶”這類理財賬戶后，這部分資金的支配權就從銀行轉向互聯網企業。雖然銀行也向互聯網企業迎戰，但由數據不難發現，資金已不再是銀行間的儲戶資源轉移。當前互聯網理財吸金規模累積不過幾千億元，但由于客戶黏性的不斷增加，互聯網企業對銀行資金目前已形成了撬動趨勢，吸金規模和比例都將繼續上升。

四、未來線上理財的可行性分析和發展建議

1.風險評估。（1）貨幣基金本身的風險。余額寶本質就是貨幣基金在支付寶平臺上買賣，而后推出各項線上理財項目，大多投資于較低風險的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現金等。（2）互聯網帶來的信息安全風險。在線購買理財產品其實暗藏信息泄露風險，因此保障用戶的賬戶安全和資金安全，成為了各大機構開拓線上理財的前提。而對于用戶而言，不要點擊不明鏈接，不要上釣魚網站，降低自己的風險。同時，有關部門也應該加強網絡安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統癱瘓。（3）監管空白地帶的風險。互聯網金融作為未來資本貨幣市場的潮流，正處于發展過程中，而對互聯網金融的監管也尚處起步階段，未形成系統的監管制度體系。監管機構應該盡快構建起靈活的、富有針對性與彈性的監管體系，既要彌補監管缺位，又要避免過度監管。（4）大數據技術風險和操作性風險。數據安全在技術方面主要體現在，一是后臺數據庫安全要解決核心數據資源面臨的“越權使用、權限濫用、權限盜用”等安全威脅;二是數據傳輸安全可以通過結合數字證書等安全認證機制和傳輸加密機制來保障數據傳輸安全。要解決安全問題，必須充分借鑒銀行業在信息安全管理方面的經驗，參考互聯網信息安全體系，強化網絡完全管理。

2.關于未來線上理財的發展建議。未來，線上理財已成為一個必然趨勢，究竟是誰會主導或者分享這個市場，那就由市場作出抉擇。一直以來，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯網金融不僅讓人們看到了利率市場化的希望，還推動了銀行的創新。在互聯網理財發展的過程中，防范線上理財的風險，保證安全性成為當前最重要的前提，必須通過多方的努力，確保線上理財這一時代創新產品的可持續發展。

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一、引言

在過去，大學生群體由于缺乏穩定的收入來源而并未引起傳統金融機構的重視。而今，隨著互聯網金融的高速發展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關注，從而促使了校園金融市場的發展。根據互聯網數據分析調查顯示，2016年1月移動金融領域細分市場中，移動理財月均活躍用戶規模達7179萬人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數為大學生[出處：ANALYSYS]。

本文擬在以大學生互聯網金融理財行為為導向，旨在以企業角度對整個上海大學生的互聯網理財市場進行分析，就宣傳手段、年化收益調整等方面，對目標群體為上海大學生的企業及產品提供數據上的支持及相關建議。本文共包括三部分，第一部將對此次科研的研究過程進行簡短的介紹，第二部分將分析以上海大學生為例，校園互聯網理財的現狀并找出影響校園互聯網金融平臺使用的問題，第三部分針對問題逐一分析其產生的原因，并給出相應的應對措施建議。

二、調研過程

為調研上海大學生互聯網理財現狀及產品，從科研實施的可操作性著手，走訪上海各高校，應用問卷調查法、文獻分析法和統計分析法等研究方法對其中獲得的數據及信息進行處理。期間發放線上問卷213份，線下問卷50份，共回收有效問卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過逐一對問卷數據進行統計，將所有數據總和比較，發現上海大學生互聯網理財的區別與共性，在此發現上，結合文獻參考，發現問題并分析問題，最終得出結論。

三、上海大學生互聯網理財調研及分析

大學生理財并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對全國2325所高校進行分析，在的《2015年大學生理財報告》中顯示，在全國超過2500萬的大學生中，超過35%的人嘗試了互聯網理財。而高校學生參與互聯網理財這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場的布置，就能在可預見的未來開拓一塊非常有前景、有潛力的市場。但是由于存在高校平臺推廣的可實施性、高校平臺投資金額的局限性、高校市場對理財平臺的興趣缺失等一系列的問題，阻礙了理財平臺的入駐。以下共五點是通過調研后發現的上海大學生互聯網理財現狀及分析。

近半數大學生無線上理財行為

通過數據發現，49.43%的大學生不使用線上理財產品，其中72.09%的同學對于其結余選擇閑置。在無線上理財行為的大學生中，“對線上理財產品不了解”及“仍為學生，因此沒有閑暇時間和精力”的同學超過半數，分別是55.81%和51.16%。經過對大學生的行為分析發現，對線上理財產品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會經驗的限制，導致其對理財信息沒有興趣也沒有渠道獲取；二是理財產品的宣傳推廣不夠。同時很多大學生將自己束縛在大學這個象牙塔內，認為學生無需其他精力放在理財上。

（二）大學生所選擇的互聯網理財產品單一

從大學生對理財產品的使用數據來看，94.87%的大學生對余額寶的使用較頻繁，對其他理財產品了解、使用得較少，如在調查中發現，百度旗下的理財產品百賺僅有2.56%的同學使用。經過分析后發現，主要原因是余額寶門檻低、流動性大、靈活性強。余額寶是國內最有知名度的線上理財產品，雖然其利率比起別的平臺都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項支付方式，在越來越多的實體店里也可以直接用支付寶進行支付。同時，以90后為主的高校生的金錢觀也由上一輩對儲蓄的偏好更強轉變為對消費的偏好更強。更多的高校生傾向于消費，這也是消費型理財產品余額寶的迅速崛起的原因之一。

（三）理財平臺入駐校園的推廣未能行之有效

據了解，理財產品在校園的推廣并不少見，如理財通的校園推廣曾嘗試注冊送不等額紅包等手段，但收效甚微。經過實際調查發現，校園推廣主要以線下掃樓發放傳單、線上分享好友有獎、線上微信掃碼關注平臺線下有獎這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實發放到了大部分人的手中，但結果往往是以丟棄在垃圾桶為結局。而線上微信掃碼關注平臺線下有獎則由于人流限制并不能讓大部分人去關注平臺。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營銷的一種方法確實起到了一定的效果。但是理財平臺的推廣要建立在讓客戶覺得可信的基礎上，僅僅靠別人的分享還不能達到推廣的目的。而經過講校園網貸平臺與理財平臺交叉對比之后發現，高校網貸平臺的使用率非常之高，如果將網貸平臺作為一個切入口，進而升級成一個網貸+理財的多元化平臺，就能吸引更多的高校學生使用。

（四）大多數的高校學生屬于風險回避者

在調查中發現，大學生對于線上理財產品的顧慮更多在于安全及風險問題。僅有38.46%的學生認為利率高低是選擇產品非常重要的因素，51.28%的學生認為利率高低是一般重要的因素，同時，76.92%的學生認為產品的可靠性是非常重要的因素。通過對不同的產品分析可知，平臺可靠性越高，相對的利率普遍偏低。加之近期P2P風險事件頻發，過高的利率導致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無歸。因此可發現，大學生群體是一群風險承受能力低、收益回報要求適中的金融群體，對于產品安全的考量偏多，屬于風險回避者，而非風險愛好者。

（五）大學生的經濟狀況影響理財行為

調查顯示，一半以上的大學生目前每月生活費主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經濟稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網易財經]。在調研中顯示，34.69%的大學生沒有結余，表示“生活費不太夠花”。因為缺乏大額資金來源及固定收入，大學生的理財資金不足，導致其理財投資額度分散、風險承受能力低、投資周期較短的特點。

四、針對上海大學生互聯網理財狀況提出的相關建議

經過對調查問卷的數據分析，可以看出不同的大學生群體在選擇線上理財產品時考慮的因素是不同的。站在產品開發者的角度，而消費者主要是大學生群體，在產品的功能性方面，需要從分析結果上大學生對理財產品考量的共通點出發。以下共五點是針對大學生用戶群體特點所提出的相關建議。

（一）另辟蹊徑加強產品的推廣和宣傳

由于大學生資金少，更多的企業并不會刻意推出專適用于大學生的理財產品。但大學生群體密度較高，同時互聯網理財對于大學生這個群體相比線下的股票或基金等理財產品是更容易接觸也使用更多的一個平臺，因此互聯網理財產品在大學生中的推廣并不難。同時，調查發現，平臺的知名度在產品的宣傳推廣中發揮著越來越重要的作用，同時也是挖掘潛在大學生用戶的最有效手段。通過有效地宣傳推廣，可將近半數大學生的閑置資金活躍于互聯網理財市場，將使得互聯網理財市場形成一波活躍趨勢。互聯網理財產品可以選擇各大社交平臺上宣傳，如在微信，創建公眾號，每天發送推送信息等，同時可以找校園O2O平臺合作，或者在高校舉行宣傳活動。例如，企業可向院校的獎學金獲得者進行理財產品的推送；也可在春節時，大學生收到壓歲錢的期間加大力度推廣理財產品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。

（二）考量大學生用戶的產品體驗

在研究后，對于上海大學生所青睞的產品體驗得出以下結論。第一，由于大學生大多都沒有穩定的收入，所以在選擇理財產品時比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會選擇長期，因此理財產品在品種的考慮上的優先順序應當為活期產品、短期產品、第三是長期產品。第二，大學生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數目不會特別大，因此理財產品必須考慮到學生的資金占比和價格區間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯網理財產品，而這個特點也是大學生更多使用余額寶的原因，因此理財產品需重視“資金存取及使用的便捷性”

（三）將目標用戶再次細分

從數據分析不難看出，年齡、性別、或者專業的不同對大學生的理財觀念是有所影響的。更多的大學生會根據自身的需求偏好來選擇理財產品，如喜歡網購的投資者會選擇余額寶或者零錢寶這類理財產品，而偏好理財的投資者則可以選擇利率更高的理財產品，如P2P等。同時因為年齡或因為生活工作的緊迫性，年級越高的大學生就理財產品的利率、回報率等收益方面相比低年級的大學生考慮更多。因此在用戶注冊時，可以讓大學生填寫相關資料，以此推薦更合適的產品。

（四）在前期就可能出現的問題給予用戶可行的解決方法

大部分高校學生是風險回避者，偏好保本型穩健型的理財方案，因此線上理財產品的安全及風險考慮一直是產品推廣及使用的大問題。就近期，許多P2P企業因利率資金的矛盾紛紛破產導致許多學生受騙，線上產品的安全行和資金贖回風險也使得很多大學生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽有聲譽的公司推廣產品，定期將資金情況發至公眾平臺或官網等手段，都能有效減少大學生的顧慮，吸引更多大學生使用理財產品。

（五）增強理財安全性的考量

理財的安全性是大學生理財市場的重要標桿。業內人士發現，高風險、高回報的理財產品在這一市場中幾乎絕跡。為了降低風險，一些平臺將審核借款及其中相關風險轉移到更專業的擔保公司、小貸公司等機構身上，同時，引入擔保公司在更高層面上分散風險。一些傳統意義上的金融機構如平安保險等也加入到互聯網理財。有了這些公司的加入，互聯網理財市場將更加規范。而對投資者，也就是大學生來說，由于其平臺的可信度提高，不必開出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環，使市場有了持續發展的基礎。此外，可就合理配置期限，調整平臺自營項目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵知名私募或創司參股或與其合作等方式增加理財產品的安全、可靠的后盾。

參考文獻：

[1]郭琳娜.互聯網理財新品余額寶現狀存在的風險及發展前景分析.

[2]錫士.余額寶加速“互聯網金融”[J].上海經濟.

[3]陳健.論互聯網金融創新―――基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場.

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2016年2月25日，工、農、中、建、交五大行聯合宣布，將對客戶通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款，無論異地跨行，均免收手續費。此舉說明傳統銀行在逐漸迎合客戶的需求，這與互聯網金融的不斷沖擊，以及支付寶、財付通、易付寶等第三方支付平臺的迅猛發展密切相關。

一、第三方支付對我國商業銀行的沖擊

（一）減少銀行客戶數量

第三方支付具有個性化、快捷和方便等特點，吸引了眾多網絡消費者。因為客戶具有黏性，一旦建立關系便會形成依賴。以快錢、支付寶、微信、財付通為代表，這些支付平臺均可以使用自己的虛擬網關。財付通支付平臺依托于眾多QQ用戶，微信支付依托于微信用戶，支付寶依托阿里巴巴電子商務平臺。如果沒有第三方支付，那么這些潛在的客戶均歸于商業銀行，而此時第三方支付在客戶爭奪戰中逐漸處于被動地位。可以說第三方支付最銀行的潛在客戶進行分流，直接瓜分了商業銀行的客戶資源。此外，第三方支付的出現，人們在支付方式上有了更多的選擇，直接減少了人們選擇使用銀行卡交易的頻數。

（二）信息流的丟失

第三方支付通常與很多商家合作，能夠掌握很多信息流和物流，而傳統商業銀行則以資金流為主。商業銀行本來可以直接獲得客戶資源相關信息，可如一些客戶與商業銀行需通過第三方支付平臺連接，銀行得到大多是和支付寶交易類似的單子，導致信息流丟失。而當今是數字信息化時代，是大數據分析的時代，由此可見，信息流的丟失對銀行來說是一筆慘重的損失。

（三）減少銀行存款

傳統商業銀行最典型的模式：吸收存款，發放貸款。隨著第三方支付的迅猛發展和新型業務的不斷拓展，我國商業銀行掌握的信息減少，對銀行存款業務也形成巨大沖擊，金庫的作用在削減，部分銀行存款流向第三方支付。以國內市場占有量最大的第三方支付――支付寶為例。2013年6月13日余額寶開始上線，月底之前取得累計用戶數251.56萬，累計轉入資金規模66.01億。截至2012年12月，支付寶注冊賬戶突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數峰值達到1億零580萬筆。此外，至2013年11月14日，余額寶用了不到一年的時間，余額寶規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，從而天弘增利寶成為了國內基金史上第一只規模突破千億的基金。由此可見，第三方支付業務的發展對銀行存款的沖擊力不小。

（四）擠占支付業務的份額

商業銀行盈利的重要來源之一是中間業務收入。第三方支付平臺通過不斷拓展其業務領域的，同時以較低的價格甚至免費提供與銀行相同或相似的服務。此外第三方支付企業通過多方合作開展業務，擠占了商業銀行線下支付業務。

二、中國建設銀行應對第三方支付的策略

相關數據顯示，2015年中國建設銀行互聯網化在眾銀行中是領先者。2016年1月移動金融領域APP月均活躍用戶第一是支付寶，達13582萬人，位居第二的中國建設銀行用戶達1830萬人。中國建設銀行是想采用一種符合銀行業標準的支付方式。此外，與大三方支付相比，建行移動支付更加注重安全性。

（一）技術創新，運用NFC核心技術

人們習慣采用移動支付，大家出門可能忘記帶錢，忘記帶銀行卡，但一般不會忘記帶手機，手機黏度很高。目前流行的方式是客戶端二維碼掃碼支付，而建行不采用這種方式的原因主要是存在信息暴露和賬戶不統一的問題。建行運用一種技術，隱藏信息，統一賬戶――NFC。與互聯網公司不同的就是：將二維碼表現的可見的信息通過近場通訊實現交互，并附帶計算驗證。在移動支付激烈的市場競爭下，總行已聯合中國銀聯在去年12月推出了“隨芯用”，APPLE PAY今年2月18日推出、SAMSUNG PAY今年三月底推出。此外更多產品也將陸續推出。

隨芯用是總行與中國銀聯合作研發，采用最新的支付令牌、動態密鑰、云端驗證三大核心技術，實現安全支付的新型支付工具。其核心是：將虛擬卡通過手機開在互聯網云端，消費支付時通過支持非接功能的pos機，驗證云端發送到手機的令牌后完成交易。持卡人手機須為具備NFC功能，系統版本在Andriod4.4.2及以上的安卓手機（市場上已有171款）。APPLE PAY與SAMSUNG PAY均屬于“云閃付”。對于消費者在支付體驗上最關心的問題：安全、簡捷及使用范圍等各個方面，云閃付全面優于第三方支付，云閃付支付僅需1至2步，便捷體驗優于第三方掃碼支付。此外建行在搭建更多的移動支付場景。

（二）開展系列促銷活動

建行借助營銷活動促進客戶持續使用。總、分行以及銀聯將在2016年持續開展系列移動支付的促銷活動。通過引導客戶主動參與各項移動支付營銷活動，促進客戶持續使用。比如：德克士1元吃炸雞餐，滿減活動。

（三）搭建生態圈

建行以客戶為中心，用心為客戶搭建互聯網金融生態圈，將銀行、客戶、第三方服務商融為一體，互惠互利，共存共榮。相關數據顯示，移動支付相關性最強的領域為：團購、火車票預訂、綜合電商、出行預訂，微商，這說明移動支付和電商和零售產業鏈環節中的應用具有高度相關性，且涉及到出行和用餐的領域。用戶通過移動支付的消費行為已經覆蓋了衣食住行等多個領域，可見移動支付已經成為人們日常生活中付款的主要方式。

三、中國建設銀行移動支付前景分析

（一）消費安全

第三方支付不安全眾所周知，常年可見第三方賬戶資金被盜的新聞，因為第三方支付使用的是“線下掃碼支付”的技術，無密鑰認證，安全級別較低。而云閃付支付時需要驗證云端下發的臨時密鑰，安全有保障。

（二）建設銀行信用背景要強于第三方支付

此外，多年來傳統銀行積累很多優質客戶、擁有更豐富的管理經驗和更多的金融專業人才，以上都是第三方支付平臺所不具備的。

（三）使用范圍廣

目前各家銀行POS設備已大面積支持云閃付，以我行POS設備為例，除個別銀醫特殊設備，所有POS設備在硬件方面均全面支持云閃付功能，只需將系統升級到20150901DCC優化版即可。更關鍵在于，云閃付依托的NFC技術，將在未來可以豐富更多應用場景，如地鐵、公交、小區門禁、簽到打卡、身份識別等，都是支付寶和微信二維碼不能實現的。

此外，建行移動支付目前仍面臨一些挑戰。有的手機無NFC，阻礙了云閃付的使用無線充電技術還未廣泛使用，技術水平跟不上。用戶對于電池容量的要求越來越高。

四、結束語

傳統商業銀行在思維上應考慮如何轉換到移動互聯網上，在業務上如何融入到移動互聯網，這些都是傳統銀行值得思考的問題。（作者單位：四川師范大學）

篇9

本研究系北京市大學生研究與創業行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經濟的快速增長，我國居民和企業持有的金融資產也不斷增長。根據我國統計局數據顯示，截至2014年末，我國城鎮居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產生了我國居民對資產管理的一致需求。但由于大多數居民缺乏專業理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產交由專業理財機構或理財專業人士代為管理或向其咨詢適當的管理方法以提高資產效率已儼然成為人們進行投資理財的一大選擇。

另一方面隨著互聯網科技的發展，互聯網絡逐漸成為人們日常生活不可或缺的重要組成部分。中國互聯網網絡信息中心最新數據顯示，截至2014年底，我國互聯網網民已達到6.49億人，全年共計新增網民3，117萬人。在新的消費需求的驅動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經營模式對應了不同的客戶群體、服務不同的投資理財需求。

金融理財超市作為金融理財服務的新型提供者，利用自身專業技能為客戶提供涵蓋多種金融產品的資產增值服務，正好迎合了客戶的理財要求。

一、金融理財超市概述

金融理財超市，是指將金融理財機構的各種產品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向企業或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業銀行的一個分支機構而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產品的機構，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎。

2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統金融機構紛紛加入，由此帶來我國傳統的消費行為、經濟效益以及社會效益的不斷轉變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主。《中國銀行業理財市場年度報告（2014年）》數據顯示：截至2014年末，全國開展理財業務的525家銀行業金融機構共存續理財產品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。

近年來，互聯網、大數據、云計算等高新科技不斷發展，并與金融行業相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規模就已達到近1.7億;各傳統金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統的線下理財模式主導的歷史。

二、金融理財超市模式對比分析

金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產品或產品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。

金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產品，銷售給投資者，根據不同情況向投資者收取手續費;或金融理財超市接受保險、信托等機構委托，直接幫助他們銷售其產品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經營模式。

（一）金融理財超市線上經營模式。線上金融理財超市也即互聯網理財機構，投資者通過網絡平臺與理財機構進行交流、自由選擇購買理財產品組合。

我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯網企業類和傳統金融理財機構兩大類。互聯網企業線上理財超市主要包括BAT類互聯網理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯網巨頭）、電商類互聯網理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網站類互聯網理財平臺（如新浪財富和網易理財）、財經網站類互聯網類理財平臺以及記賬APP類互聯網類理財平臺。傳統金融理財機構又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅平臺。

這些線上模式主體以大數據為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數據體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費，提高了投資回報;但對數據處理、風險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術的發展。

同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優勢體現在其理財產品的專業性和豐富性上，且在投資管理和風險防控上擁有更加成熟穩健的經驗。互聯網企業類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網上支付手段。

（二）金融理財超市線下經營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構面對面的交流、咨詢，獲得與理財產品相關的更具體的信息。由于傳統銀行業金融線下機構是我國金融理財市場的長期主導者，在用戶及資金規模等方面有著較深厚的積累;其整體規模占我國金融理財市場約90%。

中國農業銀行是國內較早成立金融理財超市的傳統金融機構，通過縱向整合銀行內金融產品實現對個人金融需求的滿足。中國農業銀行線下金融理財超市實行理財客戶經理坐班制，規定理財客戶經理在授權范圍內針對重點高端客戶進行金融理財產品營銷，向優質客戶提供專業投資理財建議和策劃，幫助其達成理財目標，實現資產組合最優化、收益最大化并有計劃、規范性地進行客戶關系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優質客戶建立長期、穩定的關系。

傳統金融機構擁有較完善的風控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規劃方案。同時，線下理財產品種類更豐富，還可利用自身專業優勢進行產品創新，更加便于客戶進行選擇。

（三）金融理財超市線上、線下經營模式對比分析

1、線上、線下理財收益性、穩定性、安全性對比分析。使用戶的資金產品產生較高的回報，并保持穩定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。

余額寶成立開創了線上理財的歷史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產品的平均收益率、穩定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產品的收益率已大致形成了與理財產品種類自身的穩定性與安全性相適應的局面。

2、線上、線下理財產品種類豐富度對比分析。理財產品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產品個性化的能力。線上理財產品以貨幣型基金為主，《中國互聯網理財市場研究報告（2015年）》數據顯示，貨幣基金理財產品占據線上理財總體市場規模的90%。

而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經驗以及理財知識。其理財產品涉及貨幣基金、票據保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領域。

3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析。客戶理財能力是指具備一定理財經驗或知識的客戶，不依托銀行等理財機構的建議，可以根據自身的理財目標進行理財產品的選擇與購買。客戶理財能力的不同，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統金融機構為主，故其往往是大額以及缺乏理財經驗或知識的投資者的選擇。

三、金融理財超市前景分析

隨著互聯網科技與大數據技術的發展，我國金融理財超市從線上轉為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構的積累效應，總體規模與理財產品發行量遠大于線上。因此，我國實現金融理財超市“線下模式轉線上模式”仍有較長的一段路要走。

但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關法律法規的逐漸完善，各金融理財超市的經營模式將會更加透明，各機構之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構應根據自身情況，正視自己的優勢與劣勢，抓住當前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優勢，為客戶創造更加個性化、私人化的理財產品。如線上理財超市可通過加強與更多企業的合作，豐富產品種類或利用自身項目研發創新理財產品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規劃專業經驗與能力的人士以吸引優質客戶群等。線下理財超市則可以通過適當降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。

主要參考文獻：

篇10

中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002

1我國銀行業發展狀況

1.1銀行業發展的收入情況

2014年以來，我國銀行業正在經歷前所未有的市場環境聚變，傳統銀行業務受到了猛烈沖擊：銀行業資產和利潤持續多年的高速增長將調整為中高速增長。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導致各種負面性作用，銀行業的發展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經成為過去式。

面對嚴峻的現實情況，商業銀行之后的發展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業發展之路必然如履薄冰。

1.2銀行業人員素質情況

我國的許多服務企業都不同程度地存在一方面服務能力相對過剩，另一方面對服務需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業銀行由于經營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴重性。而表現在人力資源和人才素質方面，人員質量結構存在問題也是一個不爭的事實。

首先，目前我國銀行業人員整體素質比較低下，低素質員工難以流出，這是我國商業銀行現行體制造成的，人員結構過死，流動性較低。而且，現行的銀行進入門檻較高，很多發展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學術派”卻充斥在銀行業阻礙了銀行業的進一步發展。而且，在銀行業中經過銀行重點培養的人才在面臨現在銀行業收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業，保險業發展。

總的來說，目前的銀行業面臨著低素質的人才難以流出，高素質人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態”的情況下銀行業缺少國際化，專業化人才的情況下，其發展趨勢堪憂。

1.3銀行業的盈利模式構成情況

我國上市商業銀行利息收入主要由五部分構成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準備金和超額存款準備金，此部分占比5.79%；最后是同業拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。

總的分析，在我國銀行業中傳統的借貸業務占銀行業總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業比較依賴傳統業務，而在西方發達國家中，金融創新的程度比較高，而且具有發達混業經營。而我國還著重在借貸業務中的利息差，在當今多種理財產品的出現，互聯網理財發展的大趨勢下，我國銀行業的發展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業穩步發展。

2現階段我國銀行業發展中的影響因素

2.1經濟新常態

在2014年的中央經濟工作會議上首次提出新常態的概念，新常態：“新”就是“有異于舊質”；“常態”就是時常發生的狀態。新常態就是不同以往的、相對穩定的狀態。對于銀行業來說，“舊常態”的銀行業代表著各種守舊，弊端。而“新常態”代表著高效率，高成就，新的經營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進經濟的又好又快發展。

當前我國銀行業營運結構簡單，盈利渠道單一依靠借貸業務，在放貸業務中貸款多流向粗放型發企業，創新性企業和小微型企業很難籌到融資，而且銀行本身的業務渠道簡單，技術性、創新性能力不足，這都是“舊常態”的體現。以往的銀行業在“舊常態”狀態下的改革更多的內部的優化，整改。在目前“經濟新常態”的大潮流下，銀行業的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強創新性，技術性，提供更多的中間業務提升盈利能力，在“新常態”下重新注入新的活力。

2.2利率市場化

利率市場化，即利率自由化，是市場經濟條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機制。在市場經濟條件下，作為反映資金供求關系的價格指標，利率對資源配置起基礎性作用。利率市場化的目標是開放利率管制，最終形成以央行的基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機構存貸款利率的體制和機制，使利率成為反映宏觀經濟運行狀況的準確價格信號，以提高社會資源配置效率。

2015年10月，中央銀行對商業銀行不再設置存款利率浮動限額，商業銀行可以自主的根據市場水平調節利率。在“經濟新常態”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩步推進。利率市場化對銀行的發展既是機遇也是挑戰，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發過金融危機，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩定的市場環境而夭折。我國早在1996年就開放同業拆借，之后又陸續開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎。作為金融改革的關鍵一環，市場利率化有其必要性意義，能更好的結合市場，加強與實體企業的聯系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。

當然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當前商業銀行技術性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯系更加緊密的情況下，風險的危害性可能更大，牽一發而動全身，對國民經濟的風險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當前銀行業發展最重要的影響因素。

2.3互聯網金融的沖擊

2013年余額寶，P2P等多種互聯網理財產品的出現揭示著互聯網金融的興起，對于銀行業相對于保守，傳統的生存環境無疑是一次新的沖擊。

首先，銀行的傳統業務受到打擊，余額寶等網絡金融工具的方便性，高收益，無手續等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯網金融中，銀行業賴以生存的借貸業務因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業的金融理財項目準入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風險因素，而網上金融理財平臺很多是沒有經濟限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯網金融整體還是呈現著繁榮態勢，這無疑在商業銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統的中間業務受到打擊，當今的互聯網金融已經聯系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯網支付平臺已經開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業務，一定程度上損害了銀行的中間業務收入，對銀行也是一次不小的打擊。

在當前互聯網金融如火如荼的大時代，當前很多大銀行都開發了自己的銀行APP，也是在互聯網金融的大環境下對順應了時展，促進了技術的變革。

3我國銀行業的未來前景分析

3.1新常態下銀行業轉型

顯而易見，銀行業目前發展面臨重重挑戰，在當前新常態經濟的大環境下，銀行業未來只有轉變經營模式才能更好的應對挑戰。

首先要改變的就是銀行的中間業務，以往銀行收入模式單一，多數依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業、產能型行業。在對創新型行業和小微企業的放貸中收入也相對較小，在當前我國經濟新常態的大環境下，粗放型行業的擴張放緩，目前我國的創新性行業發展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發展，銀行業的存貸業務必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業必須加強中間業務的投入，在中間業務市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強銀行客戶服務新模式，開設更多服務型新業務，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業中分支行點密集分布的特點，努力在業務范圍內提供多元化，專業化的服務。最后，加強我國銀行業的國際化業務，在我國對國際化業務中銀行業還有很多發展空間，而且國際化是我國新常態經濟發展中的必然要求，所以未來的銀行業發展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機構網點的建設革新，對國際企業的經營業務的創新，還有在企業國際結算、貿易融資上都是重要的轉型革新方面。

3.2創新銀行金融理財業務

在面對當前利率市場化以及民營銀行的開發的背景下，我國商業銀行的未來發展前途是不明晰的，傳統的商業銀行要想真正面對挑戰，打破壁壘。創新銀行金融理財業務將會是銀行未來改革的大趨勢。

首先，我們說新型銀行理財業務必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業務存在著手續繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業務中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達到財產增值保值，而隨著現代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產管理和私人保險箱財產代管業務，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產管理方面可以有很大的發展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統的理財業務中以有明顯收益率的期次型理財產品為主，其產品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產品，由于沒有固定的投資期限和預期收入，雖然存在著風險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產品必然受到人們的青睞。